Luật Ngân sách lưỡng đảng có hiệu lực từ tháng 11 năm ngoái đã mang lại những thay đổi lớn cho các lựa chọn mà người về hưu đã có để đòi quyền lợi An Sinh Xã Hội của họ. Các quy định mới vẫn còn gây nhầm lẫn cho nhiều cố vấn tài chính cũng như khách hàng của họ, mặc dù bây giờ có ít lựa chọn hơn trong hệ thống.

Các quy tắc về tạm ngưng và tạm ngưng đã thay đổi đáng kể, vì vậy người nghỉ hưu không còn có thể đình chỉ trợ cấp của mình và yêu cầu bồi thường cho vợ / chồng trong thời gian chờ đợi. Những người đã có ít nhất 66 tuổi và đã nộp đơn và tạm hoãn quyền lợi của họ vào hoặc trước ngày 29 tháng 4 năm 2016, được quy định theo nguyên tắc cũ và vẫn có thể sử dụng chiến lược tạm ngưng và tạm ngưng. Những người đủ tiêu chuẩn có thể cho phép lợi ích của mình tăng trưởng 8% mỗi năm trong khi nó bị đình chỉ và vẫn nhận được phúc lợi phu thê hay các phúc lợi khác. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Hồ sơ An sinh Xã hội và Tạm ngưng để kết thúc: Cách Điều chỉnh .)

-1->

Các quy định mới

Nhưng theo các quy tắc mới, tùy chọn này không còn trên bảng cho những người về hưu hiện tại. Người nộp đơn vẫn có thể đình chỉ trợ cấp để cho phép lợi ích của họ phát triển, nhưng họ không thể nhận được bất kỳ lợi ích khác trong thời gian chờ đợi. Phép hôn hoặc các phúc lợi khác cũng sẽ bị đình chỉ khi người nộp đơn chọn lựa chọn này. Có một trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc này áp dụng cho vợ hoặc chồng ly dị. Một người phối ngẫu cũ vẫn được hưởng các phúc lợi của người phối ngẫu ngay cả khi người phối ngẫu đó đã tạm ngừng trợ cấp.

Các khách hàng sinh ra trước ngày 1 tháng 1 năm 1954 vẫn được phép nộp đơn yêu cầu bồi thường cho quyền lợi của vợ chồng và nhận trợ cấp cho vợ / chồng trong khi lợi ích của họ vẫn tiếp tục tăng lên. Họ sẽ nhận được một nửa khoản trợ cấp hiện tại hoặc cựu vợ chồng của họ miễn là vợ / chồng của họ nộp đơn hoặc treo trợ cấp trước ngày 29 tháng 4 năm nay. Chẳng hạn, một người chồng đã quyết định đình chỉ trợ cấp của mình trước thời hạn chót và quay trở lại vào tháng 3 năm 2016. Ông vợ sẽ đủ điều kiện để nộp đơn yêu cầu trợ cấp giới hạn khi được 66 tuổi. Bà có thể nhận được một nửa phúc lợi nghỉ hưu của chồng lợi ích riêng bị đình chỉ. Cả hai vợ chồng đều có thể nhận được khoản thanh toán tối đa có thể về lợi ích An Sinh Xã Hội của họ khi họ 70 tuổi.

Khách hàng sinh ra sau ngày 1 tháng 1 năm 1954 không có lựa chọn này. Khi họ nộp đơn xin trợ cấp, họ sẽ được Sở Quản lý An sinh xã hội xem xét áp dụng cho tất cả các khoản trợ cấp hợp lệ và sẽ được tự động thanh toán phần lớn hơn hai khoản. Tuy nhiên, quy tắc "được coi là nộp hồ sơ" không áp dụng cho các khoản trợ cấp của người sống sót. Vợ chồng sống sót và vợ hoặc chồng cũ có quyền yêu cầu bồi thường những quyền lợi còn sót lại trước tiên và sau đó chuyển sang hưởng quyền lợi về hưu trí của chính họ sau đó.Họ cũng có thể làm điều này theo thứ tự ngược lại nếu họ nhận được một khoản thanh toán lớn hơn được làm như vậy. Các cố vấn vẫn đang phải vật lộn trong một số trường hợp để giúp khách hàng của mình lựa chọn tốt nhất có thể khi họ nộp đơn xin trợ cấp. Ví dụ, hãy cân nhắc một cặp vợ chồng chồng muốn đình chỉ trợ cấp cho đến khi 70 tuổi, trong khi vợ ông muốn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62. Theo luật mới, việc đình chỉ trợ cấp của chồng sẽ không gây ra lợi ích cho vợ. Cô ấy có thể thu được lợi ích giảm xuống ở tuổi 62 chỉ dựa vào thu nhập của chính mình (nếu có) và sau đó bắt đầu nhận được lợi ích lớn hơn khi chồng cô 70 tuổi. và trợ cấp phối ngẫu của cô ấy sẽ bằng ít hơn một nửa số tuổi nghỉ hưu của chồng cô. Bất kỳ số tiền hôn nhân nào vượt quá số tiền này sẽ được cộng vào khoản trợ cấp nghỉ hưu giảm bớt của chính người đó.

Điều quan trọng cần lưu ý là phúc lợi vợ chồng được tính dựa trên phúc lợi hưu trí toàn phần của người nghỉ hưu ở tuổi 66 và không phải trên lợi ích tối đa mà họ sẽ nhận được ở tuổi 70. Nhưng nếu người phối ngẫu có thu nhập cao chết trước, người phối ngẫu còn sống sẽ kế thừa lợi ích cao hơn của người quá cố và bất cứ khoản tín dụng hưu trí trì hoãn nào cũng sẽ được thanh toán. Lợi ích cá nhân thấp hơn của người phối ngẫu còn sống sẽ không còn được trả. Một điều khác cần lưu ý là khi một người đàn ông 59 tuổi đã kết hôn 12 năm nhưng đã ly dị cách đây 20 năm. Cô ấy cùng tuổi với chồng cũ của cô ấy và muốn nộp đơn xin trợ cấp cho vợ / chồng ở tuổi 62 dựa trên thu nhập của cựu người vợ và tạm đình chỉ quyền lợi của chính mình. Thật không may, các quy định mới cấm các tùy chọn này cho cô ấy. Cô ấy không đủ tuổi để nộp đơn yêu cầu trợ cấp cho vợ chồng theo các quy định cũ và chỉ đủ điều kiện nhận trợ cấp nghỉ hưu nếu cô ấy ở tuổi 62. Cô ấy cũng sẽ phải chịu những hạn chế thu nhập nếu cô ấy vẫn làm việc trong khi đó cô ấy thu lợi ích của mình. Cô ấy sẽ nhận được khoản trợ cấp bằng 72. 5% lợi ích toàn phần mà cô ấy sẽ nhận được nếu cô ấy chờ đợi để nhận khoản trợ cấp của cô ấy ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 tuổi và 6 tháng. Nếu có bất kỳ phúc lợi phu thê quá mức nào, thì khoản trợ cấp này sẽ được trả trên lợi ích thường xuyên của cô. Nếu cô ấy chọn để thu lợi từ 62 tuổi, thì cô ấy chỉ nhận được 33. 8% số tiền nghỉ hưu của chồng cũ, trong khi cô ấy sẽ nhận được 50% số tiền này nếu cô ấy đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Dây đáy

Lập kế hoạch cho An Sinh Xã Hội là một yếu tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Quyết định khi nào bắt đầu nhận trợ cấp là một vấn đề nghiêm trọng mà khách hàng nên trao đổi với cố vấn tài chính của họ trước khi hành động. Việc không lựa chọn phương án tốt nhất có thể khiến khách hàng phải mất hàng ngàn đô la tiền hưu trí và trợ cấp, và các cố vấn cần phải hiểu được những lựa chọn sẵn có cho khách hàng của họ trong một tình huống nhất định để tư vấn cho họ một cách chính xác.Không có một kích cỡ phù hợp với tất cả các giải pháp khi lựa chọn lợi ích An sinh Xã hội. Các yếu tố như độ tuổi của bệnh nhân, tuổi thọ dự kiến ​​và các tài sản về hưu khác phải được tính toán cẩn thận trong quá trình ra quyết định để tối đa hóa lợi ích này. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Làm thế nào để Tăng Bảo hiểm An sinh Xã hội. )