Bảo hiểm nhân thọ mà bạn đang nhận được thông qua chủ của bạn đủ để chăm sóc gia đình của bạn? Và bạn có phải trả quá nhiều cho khoản bảo hiểm đó không? Theo Hiệp hội các Nhà tư vấn Tài chính Cá nhân (NAPFA), một nam giới khỏe mạnh 50 tuổi có thể tiết kiệm gần 80% phí bảo hiểm trong năm đầu tiên một mình bằng cách chuyển từ chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho người sử dụng lao động cho một cá nhân hiệp hội nghề nghiệp của các nhà hoạch định tài chính chỉ có tính lệ phí. Trẻ, nhân viên lành mạnh cũng có thể được tốt hơn với phạm vi bảo hiểm cá nhân, vì họ có thể khóa trong mức giá thấp trong nhiều thập kỷ.

Nhưng nhiều công ty phải trả một số tiền bảo hiểm nhân thọ cho người lao động; họ cũng cho phép người lao động mua thêm bảo hiểm cho bản thân và vợ chồng của họ với chi phí thấp và không có khám bệnh. Kết quả là, nhiều gia đình có được tất cả các bảo hiểm nhân thọ của họ thông qua một chủ nhân. Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la một năm, chủ lao động của bạn có thể cung cấp 75.000 đô la hoặc 150.000 đô la Mỹ trong phạm vi bảo hiểm với ít hoặc không có chi phí xuất túi cho bạn, và phí bảo hiểm sẽ được tính trực tiếp từ tiền lương của bạn. Bằng cách này, bạn sẽ không bao giờ bỏ lỡ tiền hoặc lo lắng về việc thanh toán hoá đơn. Và ngay cả khi bạn đã có sức khoẻ chưa hoàn thiện, bạn sẽ đủ điều kiện để được bảo hiểm giống như đồng nghiệp của bạn. Tất cả đều có vẻ hấp dẫn, nhưng có một số vấn đề tiềm ẩn khi có được bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc.

Vấn đề 1: Chủ nhân của bạn không thể cung cấp đủ bảo hiểm nhân thọ.

Mặc dù bảo hiểm nhân thọ cơ bản được cung cấp bởi chủ lao động có chi phí thấp hoặc miễn phí, và bạn có thể mua thêm bảo hiểm với mức giá thấp, nhưng giá trị mệnh giá của chính sách của bạn vẫn có thể không đủ cao. Nếu cái chết sớm của bạn sẽ là gánh nặng tài chính cho vợ / chồng và / hoặc con của bạn, bạn có thể cần bảo hiểm từ 5-8 lần mức lương hàng năm của bạn. Một số chuyên gia thậm chí khuyên bạn nên nhận được bảo hiểm trị giá 10 đến 12 lần mức lương hàng năm của bạn.

"Hầu hết mọi người có thể mua thêm 4-6 lần lương của họ trong phạm vi bảo hiểm bổ sung và trên những gì được cung cấp bởi chủ nhân của họ," Brian Frederick, một Kế hoạch Tài chính Chứng chỉ (CFP®) với Stillwater Financial Partners ở Scottsdale, Arizona "Mặc dù số tiền này là đủ cho một số người, nhưng không đủ cho những nhân viên có vợ hoặc chồng không làm việc, một khoản thế chấp lớn, gia đình lớn hoặc những người phụ thuộc vào nhu cầu đặc biệt."

Một thiếu sót khác? Mitchell Barber, chuyên gia dịch vụ tài chính tại Trung tâm bảo tồn tài sản, Syosset, cho biết: "Các khoản trợ cấp cái chết thay thế tiền lương không tính đến tiền thưởng, tiền hoa hồng, thu nhập thứ hai và giá trị các phúc lợi bổ sung như bảo hiểm y tế và đóng quỹ hưu trí" Cơ quan của Tập đoàn Tài chính Tập đoàn MassMutual.

Bảo hiểm nhân thân nhóm của chủ nhân của bạn có thể là đủ nếu bạn độc thân hoặc nếu bạn có vợ / chồng không phải là người phụ thuộc vào thu nhập của bạn để trang trải các chi phí gia đình và bạn không có con. Nhưng nếu bạn đang trong tình huống này, có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.

Vấn đề 2: Bạn sẽ mất bảo hiểm nếu tình hình công việc thay đổi.

Cũng như bảo hiểm y tế, bạn không muốn có khoảng trống trong bảo hiểm nhân thọ, bởi vì bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể cần nó. Hầu hết người lao động được bảo hiểm thông qua công việc không biết bảo hiểm nhân thọ của họ sẽ đến từ đâu nếu họ thay đổi công việc, sa thải, người sử dụng lao động không hoạt động, hoặc chuyển sang làm việc toàn thời gian hoặc bán thời gian. Bạn thường sẽ không thể giữ chính sách của mình trong các tình huống này. Thiếu khả năng di động có thể là vấn đề nếu bạn không trực tiếp tới một công việc khác với phạm vi bảo hiểm tương tự và không đủ mạnh để đủ điều kiện cho một chính sách riêng lẻ. Một số chính sách cho phép bạn chuyển đổi chính sách nhóm của bạn thành một chính sách riêng lẻ nhưng có thể sẽ trở nên đắt hơn nhiều vì bạn sẽ chuyển đổi chính sách hạn của mình sang chính sách lâu dài tốn kém hơn. Và nếu bạn mất bảo hiểm bởi vì bạn đã bị sa thải, phí bảo hiểm có thể không thể chấp nhận được.

"Vì các sản phẩm sẵn có để chuyển đổi từ kế hoạch cung cấp bởi nhà tuyển dụng thường chỉ giới hạn trong một dịch vụ của hãng bảo hiểm, khách hàng thường có thể tìm thấy một chính sách bảo hiểm hiệu quả hơn chi phí ngoài kế hoạch của nhà tuyển dụng", Thaddeus J "Dziuba III, một chuyên gia về bảo hiểm nhân thọ cho PRW Wealth Management ở Quincy, Mass." Điều này giả định rằng khách hàng có thể có được bảo lãnh phát hành thuận lợi. Theo quy tắc chung, nếu khách hàng không còn có thể được bảo hiểm y tế để được bảo hiểm mới nhưng vẫn có nhu cầu về tài chính cho lợi ích tử vong được cung cấp bởi kế hoạch của công ty, thì chúng tôi thường tư vấn chuyển đổi bất kể giá cả vì nó sẽ không có khả năng họ có thể có được bảo hiểm ở nơi khác ", ông nói thêm.

Vấn đề 3: Sự che phủ sẽ trở nên khôn lanh nếu sức khoẻ của bạn giảm.

Một vấn đề nữa nảy sinh nếu bạn bỏ công việc vì vấn đề sức khoẻ. "Nếu bạn chỉ dựa vào bảo hiểm theo nhóm, và sau đó bị một tình trạng sức khoẻ buộc bạn rời khỏi công việc, bạn có thể mất bảo hiểm nhân thọ chỉ khi gia đình bạn cần nó nhiều nhất", Jim Saulnier, một CFP® với Jim Saulnier & Associates ở Fort Collins, Colo "Khi đó sẽ là quá muộn để mua chính sách của riêng bạn ở mức giá phải chăng, nếu như vậy, tùy thuộc vào điều kiện y tế", ông nói.

Ngay cả khi vấn đề sức khoẻ của bạn không đủ lớn để ngăn cản bạn làm việc, họ có thể giới hạn các lựa chọn về việc làm của bạn nếu bạn chỉ có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc. David Rae, một CFP® và phó giám đốc dịch vụ khách hàng của Trilogy Financial Services ở Los Angeles nói: "Bạn có thể bị còng tay vào công việc để giữ bảo hiểm nhân thọ nếu bạn trải qua một vấn đề sức khoẻ nghiêm trọng.

Ngoài ra, bạn không kiểm soát người cung cấp bảo hiểm này, và công ty của bạn có thể chọn một công ty bảo hiểm được đánh giá thấp hơn để tiết kiệm tiền. Điều đó có thể có nghĩa là bảo hiểm bạn trả cho sẽ không có mặt để trang trải cho bạn khi bạn cần nó. Hãy chắc chắn kiểm tra A. M. Đánh giá tốt nhất của công ty bảo hiểm nhân thọ đằng sau những lợi ích mà nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Xếp hạng này sẽ cho bạn biết liệu công ty có đủ khả năng về mặt tài chính để trả chính sách của bạn nếu điều tồi tệ nhất xảy ra. Cuối cùng, một khả năng khác là chủ nhân của bạn có thể ngừng cung cấp bảo hiểm nhân thọ như là một lợi ích để tiết kiệm tiền của công ty, để lại cho bạn mà không có bảo hiểm.

Vấn đề 4: Kế hoạch của bạn không cung cấp đủ bảo hiểm cho vợ / chồng của bạn.

Mặc dù gói trợ cấp của chủ nhân có thể cung cấp bảo hiểm sức khoẻ cho vợ / chồng của bạn, nhưng nó không phải lúc nào cũng cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho vợ / chồng bạn. Nếu có, phạm vi bảo hiểm có thể là tối thiểu - 100.000 đô la là một khoản tiền chung - và số tiền đó không đi xa khi bạn mất chồng hoặc vợ bất ngờ.

Đôi vợ chồng thường cho rằng gia đình sẽ chỉ chịu đựng những khó khăn về kinh tế nếu người trụ cột gia đình chết, theo Jim Saulnier, và kết quả là nhiều công nhân không bảo đảm an toàn cho vợ / chồng của họ. Nhưng vợ hoặc chồng không làm việc hoặc có thu nhập thấp có thể thấy thu nhập của họ bị ảnh hưởng bởi cái chết của người phối ngẫu. "Tôi thường nói hùng hồn với một khách hàng, nếu vợ của bạn chết vào thứ bảy là bạn sẽ trở lại làm việc sáng thứ hai? Bạn có đủ PTO [trả tiền thời gian] trên các cuốn sách để trang trải một kỳ nghỉ kéo dài? " anh ta nói. Hơn nữa, Barber nói, "Khi một phụ huynh vắng mặt, người kia phải nghỉ việc với sự chăm sóc ban ngày hoặc chauffeuring. Giờ bị cắt. Không bao giờ có thời gian để đau buồn và, như những người sống sót thường bị trầm cảm, năng suất thường giảm. "

Vấn đề 5: Bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp có thể không phải là lựa chọn rẻ nhất của bạn.

Thậm chí nếu bạn có thể có được tất cả bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần cho cả bạn và vợ / chồng thông qua chủ nhân của bạn, bạn nên tìm hiểu về mức giá của cửa hàng để xem liệu bảo hiểm bổ sung của hãng sở thực sự có mang lại giá trị tốt nhất cho tiền bạc hay không. Bạn có nhiều khả năng tìm thấy một tỷ lệ tốt hơn ở nơi khác các bạn trẻ và khỏe mạnh hơn. Ngoài ra, khác với bảo hiểm nhân thọ có bảo hiểm mức phí bảo hiểm, bạn có thể mua hàng riêng, mỗi năm bạn phải trả một khoản tiền như nhau mỗi năm cho đến khi bạn có chính sách, chính sách do nhà cung cấp của bạn cung cấp có xu hướng đắt hơn khi bạn ở tuổi.

"Phạm vi sử dụng lao động bắt đầu rất rẻ trước 35 tuổi và nhanh chóng tăng giá", Frederick nói. Ông nói: "Hầu hết các chính sách gia tăng mỗi năm năm và trở nên cực kỳ tốn kém khi nhân viên 50 tuổi. Nếu bạn khỏe mạnh và không hút thuốc, mua một chính sách độc lập có thể rẻ hơn việc bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động của bạn.

"Lý do cho điều này được gọi là nguy hiểm về đạo đức", Saulnier nói. Ông nói: "Những người lao động không khỏe mạnh để có đủ điều kiện để được bảo hiểm nhân thọ có xu hướng quá tải bảo hiểm theo nhóm vì không có bảo lãnh phát hành, và các công ty bảo hiểm nhân thọ bù đắp cho nó bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn.Nhìn chung, người khỏe mạnh trong chính sách nhóm trả nhiều hơn họ nếu họ mua các chính sách riêng.

Giải pháp

Mặc dù không có lý do gì để không tận dụng bất kỳ bảo hiểm miễn phí hoặc không tốn kém nào mà cơ quan của bạn cung cấp, có lẽ nó không phải là bảo hiểm nhân thọ duy nhất của bạn, và cũng không nên chủ yếu dựa vào bảo hiểm nhân thọ bổ sung họ có thể có được thông qua công việc. Giải pháp cho từng vấn đề được mô tả ở trên là mua một phần hoặc toàn bộ bảo hiểm nhân thọ của bạn trực tiếp thông qua một chính sách riêng lẻ. Bạn có thể cần phải mua 80% bảo hiểm nhân thọ của mình để có đủ và để đảm bảo rằng bạn đang được bảo hiểm ở tất cả các lần và trong mọi trường hợp.

Nếu bạn không đủ điều kiện về y tế để mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm cá nhân gọi là "vấn đề bảo đảm" mà không yêu cầu phải bảo lãnh y tế. Các chính sách này thường nhỏ hơn và đắt hơn nhiều so với những gì bạn nhận được dưới chính sách hạn mà bạn đủ điều kiện cho y tế, nhưng miễn là bạn có thể trả phí bảo hiểm (và phí bảo hiểm nhân thọ phải là ưu tiên trong ngân sách của bạn), có phạm vi bảo hiểm này là tốt hơn không có gì. Và nếu sức khoẻ của bạn được cải thiện (ví dụ, bạn bỏ hút thuốc hoặc vượt qua chứng cao huyết áp), bạn có thể hội đủ điều kiện để có chính sách cá nhân được bảo hiểm y tế và bỏ chính sách tốn kém hơn mà không yêu cầu bảo hiểm y tế.

Barber tin tưởng rằng, trên toàn bộ, giải pháp hợp lý nhất là mua bảo hiểm nhất mà bạn có thể mua được ở tuổi trẻ nhất, vì, khi bạn già đi, cơ hội mắc bệnh tăng lên và bệnh tật trở nên đắt hơn phí bảo hiểm, nếu bạn có thể hội đủ điều kiện.

Dòng dưới

Bạn cần đủ bảo hiểm nhân thọ để thanh toán mọi khoản nợ và hỗ trợ người phụ thuộc của bạn. "Đủ" bao gồm việc thanh toán các thẻ tín dụng, cho vay ô tô và thế chấp, trả tiền cho việc giáo dục con cái của bạn và đảm bảo rằng vợ / chồng của bạn sẽ có phương tiện tài chính để chăm sóc bản thân và con cái của bạn. Trong một thời gian đau buồn, điều cuối cùng bạn muốn là để lại những người thân yêu của bạn với một biến động trong cuộc sống lớn khác như phải thay đổi công việc hoặc trường học vì căng thẳng tài chính, vì vậy hãy xem xét xem liệu bảo hiểm nhân thọ bạn đang nhận được thông qua công việc là cách tốt nhất để cung cấp cho những người thân yêu của bạn.