Điểm tín dụng của bạn, số người cho vay sử dụng để ước tính nguy cơ gia hạn tín dụng hoặc cho vay tiền của bạn, là yếu tố chính quyết định bạn sẽ được chấp nhận thế chấp hay không. Điểm số không phải là số cố định nhưng dao động theo định kỳ để phản ứng lại những thay đổi trong hoạt động tín dụng của bạn (ví dụ: nếu bạn mở một tài khoản thẻ tín dụng mới). Con số nào là đủ tốt, và làm thế nào để điểm ảnh hưởng đến lãi suất bạn được cung cấp? Đọc để tìm hiểu.

Điểm số FICO Điểm số tín chỉ phổ biến nhất là điểm FICO, được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation. Nó được tính bằng cách sử dụng các bit khác nhau sau đây của dữ liệu từ báo cáo tín dụng của bạn: lịch sử thanh toán của bạn (chiếm 35% số điểm), số tiền bạn nợ (30%), thời lượng của lịch sử tín dụng của bạn (15%), các loại tín dụng bạn sử dụng (10%) và tín dụng mới (10%).

Điểm tín dụng tối thiểu

Không có điểm tín dụng tối thiểu "chính thức" vì người cho vay có thể (và có) xem xét các yếu tố khác khi xác định xem bạn có đủ điều kiện để được thế chấp hay không. Bạn có thể được chấp thuận cho một khoản thế chấp có điểm tín dụng thấp hơn nếu, ví dụ, bạn có một khoản thanh toán xuống vững chắc hoặc nợ của bạn là thấp khác. Vì nhiều người cho vay xem điểm số tín dụng của bạn chỉ là một phần của câu đố, một điểm số thấp sẽ không nhất thiết ngăn cản bạn nhận được một thế chấp.

Nếu bạn có điểm tín dụng khác nhau (dựa trên hệ thống tính điểm khác nhau) có sẵn cho người cho vay, hãy đảm bảo bạn biết điểm số nào mà người cho vay của bạn đang sử dụng để bạn có thể so sánh táo với táo. Điểm số 850 là điểm số FICO cao nhất bạn có thể nhận được, ví dụ, nhưng con số đó sẽ không khá ấn tượng với điểm số TransRisk Score (được phát triển bởi TransUnion, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn), đi tất cả lên đến 900. Mỗi người cho vay cũng có chiến lược riêng của mình, vì vậy trong khi một người cho vay có thể chấp thuận khoản vay của bạn, một người khác có thể không - ngay cả khi cả hai đều đang sử dụng cùng một điểm tín dụng.

Mặc dù không có tiêu chuẩn về điểm tín dụng trong toàn ngành, quy mô sau đây từ trang web giáo dục tài chính cá nhân www. tín dụng. org là điểm khởi đầu cho điểm số của FICO và những gì mỗi phạm vi có nghĩa là để có được thế chấp:

• 740 - 850: Tín dụng xuất sắc

- chấp thuận tín dụng dễ dàng và mức lãi suất tốt nhất.

• 680 - 740: Tín dụng tốt

- người vay thường được chấp thuận và có mức lãi suất tốt.

• 620 - 680: tín dụng chấp nhận được

- người vay thường được chấp thuận với mức lãi suất cao hơn. • 550 - 620: Tín dụng dưới chuẩn

- Có thể nhận được thế chấp, nhưng không được đảm bảo. Các thuật ngữ có thể sẽ không thuận lợi. • 300-550: tín dụng xấu

- ít hoặc không có cơ hội để có được thế chấp.Người vay vốn sẽ phải thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng trước khi được chấp thuận. Các khoản cho vay của FHA

Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), thuộc Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ, cung cấp các khoản vay do chính phủ hỗ trợ. Nhìn chung, các yêu cầu về tín dụng đối với các khoản cho vay FHA có xu hướng thoải mái hơn các khoản vay thông thường. Để đủ điều kiện để nhận khoản vay thế chấp thấp (hiện tại là 3% 5%), bạn sẽ cần một số FICO tối thiểu là 580. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới, bạn vẫn có thể nhận được khoản thế chấp, nhưng bạn sẽ phải bỏ ra ít nhất là 10%, mà vẫn còn ít hơn bạn sẽ cần cho một khoản vay thông thường. Lãi suất và Điểm tín dụng của bạn

Mặc dù không có công thức cụ thể, điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến mức lãi suất mà bạn trả cho thế chấp. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, lãi suất thấp hơn và ngược lại. Điều này có thể có tác động rất lớn đối với thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời hạn khoản vay. Đây là ví dụ: Giả sử bạn nhận khoản vay thế chấp cố định 30 năm với giá 200.000 đô la. Nếu bạn có điểm tín dụng FICO cao - ví dụ: 760 - bạn có thể nhận được mức lãi suất là 3. 612%. Ở mức đó, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 910 đô la. 64 và bạn sẽ phải trả $ 127, 830 lãi trong 30 năm. Lấy khoản vay tương tự, nhưng bây giờ bạn có điểm tín dụng thấp hơn - nói, 635. Lãi suất của bạn nhảy tới 5. 201%, có thể không giống như một sự khác biệt lớn - cho đến khi bạn giảm số lượng. Bây giờ, thanh toán hàng tháng của bạn là $ 1, 098. 35 (187 đô la mỗi tháng thêm 71 lần) và tổng số tiền vay của bạn là $ 195, 406 hoặc 67, 576 nhiều hơn số tiền vay có điểm tín dụng cao hơn.

Luôn luôn là một ý tưởng hay để cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn xin thế chấp, do đó bạn có được những điều khoản tốt nhất có thể. Tất nhiên, nó không phải luôn luôn làm việc theo cách đó, nhưng nếu bạn có thời gian để làm những việc như kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn (và sửa chữa bất kỳ sai lầm) và trả nợ trước khi áp dụng cho một thế chấp, nó có thể sẽ trả hết trong chạy dài. Xem

Cách tốt nhất để Xây dựng lại Điểm Tín dụng của tôi Nhanh chóng

và

Cách tốt nhất để Sửa Điểm tín dụng của Bạn

Dãi dưới cùng Mặc dù không có điểm tín dụng tối thiểu "chính thức", bạn sẽ dễ dàng có được khoản thế chấp nếu điểm số của bạn cao hơn - và các điều khoản cũng có thể sẽ tốt hơn. Vì hầu hết mọi người đều có điểm từ ba tổ chức tín dụng lớn - Equifax, Experian, và TransUnion - các nhà cho vay thường kéo một báo cáo tín dụng "tri-merge" có chứa điểm số từ cả ba cơ quan. Nếu cả ba điểm tín dụng đều có thể sử dụng được, điểm trung bình là điểm được gọi là "điểm đại diện" hoặc điểm số được sử dụng. Nếu chỉ có hai điểm là có thể sử dụng được, một thấp hơn được sử dụng. Bạn có thể nhận được thông tin sơ bộ về nơi bạn đứng miễn phí: Mỗi năm bạn được quyền có một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba tổ chức tín dụng lớn. Việc lấy điểm tín dụng tự do là khó khăn hơn, nhưng ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng đang thực hiện những điều này, cũng như một số trang web (xem Bắt Điểm tín dụng của bạn từ Ngân hàng và

Trang web Cung cấp Điểm tín dụng miễn phí 'True'

).

Để biết thêm về chủ đề này, hãy xem Điểm tín dụng và khoản thanh toán thế chấp của bạn: Có vấn đề .