Khi xem xét bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư, có lẽ bạn đã nghe câu nói đó, "Mua hạn và đầu tư sự khác biệt. "Lời khuyên này dựa trên ý tưởng rằng bảo hiểm nhân thọ dài hạn là sự lựa chọn tốt nhất đối với hầu hết các cá nhân vì đây là loại bảo hiểm nhân thọ rẻ tiền nhất và không để lại tiền cho các khoản đầu tư khác. Bảo hiểm nhân thọ thường trực, một loại bảo hiểm nhân thọ lớn khác, cho phép người mua bảo hiểm có thể tích lũy giá trị tiền mặt, trong khi kỳ hạn không có phí quản lý đắt đỏ và hoa hồng đại lý liên quan đến chính sách lâu dài và nhiều cố vấn tài chính coi đó là phí tổn.
Khi bạn nghe các cố vấn tài chính và, thường xuyên hơn, các đại lý bảo hiểm nhân thọ ủng hộ bảo hiểm nhân thọ như là một khoản đầu tư, họ đang đề cập đến thành phần tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ lâu dài và cách bạn có thể đầu tư và mượn tiền này. (6 cách để thu được giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ ) Khi nào có ý nghĩa để đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ theo cách này - và khi nào thì bạn nên mua hạn và đầu tư vào sự khác biệt? Chúng ta hãy xem xét một số các lập luận phổ biến nhất trong lợi của đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ lâu dài và làm thế nào các khả năng đầu tư khác so sánh.
Có nhiều lập luận ủng hộ việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ. Vấn đề là: Những lợi ích này không phải là duy nhất đối với bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Bạn thường có thể nhận được chúng theo những cách khác mà không phải trả chi phí quản lý cao và hoa hồng đại lý đi kèm với bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Hãy xem xét một số lợi ích được ủng hộ rộng rãi nhất của bảo hiểm nhân thọ lâu dài từng người một.
Lợi ích của hợp phần tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài có nghĩa là bạn không đóng thuế cho bất kỳ khoản lãi, cổ tức hoặc lợi nhuận từ vốn trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho đến khi bạn rút tiền. Tuy nhiên, bạn có thể có được một khoản trợ cấp tương tự, bằng cách bỏ tiền vào bất kỳ số tài khoản hưu trí nào, bao gồm IRA truyền thống, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, IRAs SEP và kế hoạch 401 (k) tự làm chủ .
Nếu bạn tăng mức đóng góp của mình lên các tài khoản này hàng năm, bảo hiểm nhân thọ lâu dài có thể có một vị trí trong danh mục đầu tư của bạn. Để biết thêm về lợi thế về thuế của cuộc sống vĩnh viễn, xem
Cắt Bớt Hóa đơn với Bảo hiểm Nhân thọ . 2. Bạn có thể giữ chính sách cho đến khi 100 tuổi, miễn là bạn trả phí bảo hiểm.
Lợi ích chính được quảng cáo về bảo hiểm nhân thọ lâu dài đối với bảo hiểm nhân thọ là bạn không bị mất bảo hiểm sau một số năm nhất định. Một chính sách hạn kết thúc khi bạn kết thúc kỳ hạn, đối với nhiều người mua bảo hiểm ở độ tuổi 65 hoặc 70.Nhưng khi bạn đã 100 tuổi, ai sẽ cần lợi ích về cái chết? Rất có thể, những người mà bạn ban đầu đã có một chính sách bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ, vợ / chồng và con cái của bạn, hoặc là tự túc hoặc cũng đã qua đời.
3. Bạn có thể mượn tiền để mua nhà hoặc đưa con đi học đại học mà không phải trả thuế hay phạt.
Bạn cũng có thể sử dụng số tiền bạn đặt vào tài khoản tiết kiệm mà bạn kiểm soát - một khoản mà bạn không phải trả phí và hoa hồng - để mua nhà hoặc đưa con bạn lên đại học. Nhưng những gì các đại lý bảo hiểm thực sự có ý nghĩa khi họ đưa ra điểm này là nếu bạn bỏ tiền vào kế hoạch nghỉ hưu thuận lợi thuế như 401 (k) và muốn đưa nó ra cho một mục đích khác ngoài nghỉ hưu, bạn có thể phải trả 10 % hình phạt phân phối sớm cộng thuế thu nhập phải đến. Hơn nữa, một số kế hoạch nghỉ hưu, như 457 (b) s, làm cho khó khăn hoặc thậm chí không thể lấy tiền cho một trong những mục đích này.
Điều đó đang được nói, nói chung là một ý tưởng tồi tệ để gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu của bạn bằng cách tiết kiệm tiền hưu trí của bạn cho một số mục đích khác, hình phạt hoặc không. Cũng là một ý tưởng tồi để gây nhầm lẫn cho bảo hiểm nhân thọ với một tài khoản tiết kiệm. Hơn nữa, khi bạn mượn tiền từ chính sách bảo hiểm lâu dài của bạn, nó sẽ thu lãi cho đến khi bạn hoàn trả, và nếu bạn chết trước khi trả nợ, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong nhỏ hơn. (Muốn biết thêm chi tiết, đọc Các Khoản Vay Làm Thế Nào 401 (K) Làm Việc?)
4. Bảo hiểm nhân thọ thường trực có thể cung cấp các phúc lợi nhanh hơn nếu bạn bị bệnh nặng hoặc nặng.
Bạn có thể nhận bất cứ nơi nào từ 25% đến 100% lợi ích tử vong của chính sách bảo hiểm nhân thọ trước khi chết nếu bạn phát triển một tình trạng cụ thể như đau tim, đột qu, ung thư xâm lấn hoặc suy thận giai đoạn cuối. Lợi ích tăng nhanh khi được gọi là bạn có thể sử dụng chúng để thanh toán các hóa đơn y tế của bạn và có thể thưởng thức chất lượng cuộc sống tốt hơn trong những tháng cuối cùng của bạn. Hạn chế là người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được lợi ích đầy đủ mà bạn dự định khi bạn đưa ra chính sách. Ngoài ra, bảo hiểm sức khoẻ của bạn có thể cung cấp đủ bảo hiểm cho hóa đơn y tế của bạn.
Ngoài ra, một số chính sách hạn cung cấp tính năng này; nó không phải là duy nhất đối với bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Một số chính sách tính phí thêm cho lợi ích nhanh hơn - như thể phí bảo hiểm nhân thọ lâu dài đã không đủ cao.
Khi bạn mua chính sách hạn, tất cả các khoản phí bảo hiểm của bạn đi nhằm đảm bảo lợi ích tử tế đối với người thụ hưởng của bạn , thường là vợ / chồng hoặc con của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, không giống như bảo hiểm nhân thọ, không có bất kỳ giá trị tiền mặt và do đó không có bất kỳ thành phần đầu tư nào. Tuy nhiên, bạn có thể nghĩ về bảo hiểm nhân thọ dài hạn như là một khoản đầu tư theo nghĩa bạn đang phải trả tương đối ít phí bảo hiểm để đổi lấy một khoản lợi ích tử vong tương đối lớn.
Ví dụ: phụ nữ 30 tuổi không hút thuốc có sức khoẻ tuyệt vời có thể có được chính sách kéo dài 20 năm với mức tử vong là 1 triệu đô la với 480 đô la một năm.Nếu người phụ nữ này chết ở tuổi 49 sau khi đóng phí bảo hiểm trong 19 năm, người hưởng lợi của cô sẽ nhận được một triệu đô la thuế miễn phí khi cô trả tiền chỉ $ 9, 120. Bảo hiểm nhân thọ dài hạn mang lại lợi ích không nhỏ cho đầu tư nếu người thụ hưởng của bạn phải sử dụng. Điều đó đang được nói, nó mang lại lợi tức đầu tư âm nếu bạn ở phần lớn các người có hợp đồng mà người thụ hưởng của họ không bao giờ nộp đơn. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải trả một mức giá tương đối thấp cho sự an tâm, và bạn có thể ăn mừng một thực tế là bạn vẫn còn sống.
Bạn có thực sự ghét ý tưởng về việc "ném đi" gần 10 000 USD trong vòng 20 năm tới? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đầu tư $ 480 một năm vào thị trường chứng khoán thay vào đó? Nếu bạn kiếm được lợi tức trung bình hàng năm là 8%, bạn sẽ có $ 25,960 sau 20 năm, trước khi thuế và lạm phát. Xem xét chi phí cơ hội để đưa $ 480 mỗi năm vào phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn thay vì đầu tư vào nó, bạn thực sự "vứt đi" 25 $ 960. Nhưng nếu bạn chết nếu không có bảo hiểm nhân thọ trong suốt 20 năm đó, bạn sẽ để lại những người thừa kế với hầu như không có gì thay vì để lại cho họ với 1 triệu USD.
Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ thì sao? Cùng một phụ nữ mô tả ở trên đã mua toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ cùng một công ty bảo hiểm có thể mong đợi để trả $ 9, 370 mỗi năm. Chi phí của toàn bộ cuộc sống cho một năm
một năm
chỉ thấp hơn một chút so với chi phí của chính sách đời sống 20 năm . Vậy bạn sẽ xây dựng được bao nhiêu tiền mặt cho chi phí đó? - Sau năm năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là $ 19,880, và bạn sẽ phải trả $ 46, 850 trong phí bảo hiểm. - Sau 10 năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là $ 65, 630, và bạn sẽ phải trả $ 93, 700 trong phí bảo hiểm.
- Sau 20 năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là 181 đô la, 630 đô la, và bạn sẽ phải trả 187 đô la phí bảo hiểm.
Nhưng sau 20 năm, nếu bạn đã mua kỳ hạn 480 đô la một năm và đầu tư 8 890 đô la, bạn sẽ có 480 đô la Mỹ, 806 đô la trước thuế và lạm phát với mức lợi tức trung bình hàng năm là 8%.
Chắc chắn, bạn nói, nhưng chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định
đảm bảo
trả lại. Tôi không được đảm bảo thu nhập 8% trên thị trường. Đung. Nếu bạn không có khoan dung cho rủi ro, bạn có thể đặt thêm $ 8, 890 một năm trong một tài khoản tiết kiệm. Bạn sẽ kiếm được 1% mỗi năm, giả định lãi suất không bao giờ tăng lên từ mức thấp lịch sử hôm nay. Sau 20 năm, bạn sẽ có $ 208, 671. Điều đó vẫn còn nhiều hơn giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách vĩnh viễn là 181 $ 630. Dòng dưới cùng Sử dụng bảo hiểm nhân thọ cố định như một khoản đầu tư có thể có ý nghĩa đối với một số người một số tình huống - thường là các cá nhân có thu nhập cao tìm kiếm cách giảm thiểu thuế bất động sản.
Đối với người trung bình, tỷ lệ nghèo là thấp mà bảo hiểm nhân thọ lâu dài sẽ là một khoản đầu tư tốt so với kỳ hạn mua và đầu tư sự khác biệt. Để biết thêm về chủ đề, xem
Các chiến lược sử dụng bảo hiểm nhân thọ để nghỉ hưu
.
