Nếu bạn đã đạt đến mức đóng góp 401 (k) cho năm (hoặc sẽ sớm), đó là vấn đề chất lượng cao. Nhưng nó vẫn là một vấn đề. Bạn không thể bỏ lỡ kế hoạch nghỉ hưu (ai biết chi phí sinh hoạt sẽ là gì khi bạn ngừng làm việc?). Và việc mất đi sự đóng góp của bạn trong tổng thu nhập cũng sẽ không giúp cho hóa đơn thuế của bạn vào tháng 4 tới.

Đóng góp cho IRA ngoài 401 (k) của bạn là một lựa chọn (câu trả lời cho Có thể bạn có cả 401 (?) Và IRA? là có) Câu hỏi đặt ra là liệu những đóng góp đó sẽ là khoản tiền hoàn thuế: một khi bạn đã đạt được 72.000 đô la thu nhập như là một người và 119.000 đô la nếu đã lập gia đình, nộp đơn chung hoặc một người vợ góa đủ điều kiện, bạn sẽ không được khấu trừ. Những người tối đa trên 401 (k) s của họ có thể vượt quá ngưỡng thu nhập.

Nhưng hãy lấy lòng, nhân công bạn đã đóng góp tối đa 18.000 đô la (nếu bạn 49 tuổi hoặc nhỏ hơn) hoặc 24.000 đô la Mỹ (nếu bạn 50 tuổi trở lên) vào 401 k) tài khoản. Đối với tiết kiệm hưu trí, mục tiêu chung là giảm thiểu các khoản nợ thuế và tối đa hóa tiềm năng thu nhập. Keith Klein, CFP và hiệu trưởng của Turning Pointe Wealth Management cho biết: "Mặc dù không có công thức kỳ diệu được đảm bảo để đạt được cả hai mục đích, nhưng kế hoạch cẩn thận có thể đến gần." Hãy nhìn vào các lựa chọn về các sản phẩm đầu tư và chiến lược đầu tư " của Phoenix, Ariz Dưới đây là một số lựa chọn không IRA để xem xét là tốt

Tùy chọn Thấp Các rủi ro

1. Trái phiếu Thành phố

Một trái phiếu đô thị (hoặc muni) là một loại bảo mật được bán bởi một thị trấn, thành phố, tiểu bang, quận hoặc các cơ quan địa phương khác để tài trợ cho các dự án cho lợi ích công cộng (trường công lập, đường cao tốc, bệnh viện, vv) người mua chủ yếu cho mượn giá mua cho "Điều tốt đẹp về trái phiếu thành phố", Klein giải thích, "là chúng có tính chất lỏng. Bạn luôn có cơ hội để bán chúng, hoặc giữ họ trưởng thành và thu lại tiền mặt chính của bạn. "

Và điều thực sự tốt đẹp về họ, vì mục đích nghỉ hưu, là thu nhập từ lãi được thực hiện theo cách đó được miễn thuế liên bang, và trong một số trường hợp, từ thuế của tiểu bang và địa phương. Các munis thu nhập chịu thuế có tồn tại, tuy nhiên, vì vậy hãy kiểm tra khía cạnh này trước khi bạn đầu tư. Nếu bạn bán trái phiếu trước khi họ trưởng thành vì lợi nhuận, bạn cũng có thể phải trả thuế lợi nhuận. Cũng kiểm tra đánh giá của trái phiếu; nó phải là BBB trở lên, để được coi là một lựa chọn bảo thủ (đó là những gì bạn muốn trong một chiếc xe hưu trí). Để biết thêm thông tin về munis, xem

Các vấn đề cơ bản của trái phiếu đô thị.

2. Hạn mức chỉ số cố định Một niên kim chỉ số cố định, còn được gọi là niên giám được lập chỉ mục, được công ty bảo hiểm phát hành.Người mua đầu tư một khoản tiền nhất định và sẽ được thanh toán lại với số tiền được chỉ định định kỳ sau đó. Hoạt động của niên kim được liên kết với chỉ số vốn chủ sở hữu (như S & P 500), do đó tên. Công ty bảo hiểm đảm bảo rằng đầu tư ban đầu chống lại sự biến động của thị trường đi xuống, đồng thời cung cấp tiềm năng tăng trưởng (thu nhập). Klein cho biết: "Họ cung cấp lợi nhuận tốt hơn một chút so với các khoản tiền niên kim không lập chỉ mục", Klein nói. Thu nhập của niên kim được trả thuế cho đến khi chủ sở hữu đến tuổi nghỉ hưu

Hạn chế: Các khoản tiền hưu bổng khá thiếu thanh khoản. "Đôi khi bạn phải trả khoản tiền phạt [thuế] nếu bạn rút tiền trước tuổi 59-1 / 2 hoặc nếu bạn không coi họ như một dòng thu nhập [sau khi nghỉ hưu], "cảnh báo Klein. Thậm chí nếu bạn tránh được hình phạt, bằng cách chuyển tiền trực tiếp đến một sản phẩm khác, bạn vẫn có thể sẽ phải chịu phí đầu hàng của công ty bảo hiểm.

3. Bảo hiểm nhân thọ chung

Chính sách bảo hiểm nhân thọ chung, một dạng bảo hiểm toàn bộ cuộc sống, vừa là hợp đồng bảo hiểm vừa là đầu tư. Công ty bảo hiểm sẽ trả một số tiền định trước khi người mua bảo hiểm chết, và trong thời gian chờ đợi, chính sách này sẽ tích lũy giá trị tiền mặt. Chủ hợp đồng có thể rút tiền hoặc vay tiền từ tài khoản trong khi vẫn còn sống, và trong một số trường hợp, kiếm được cổ tức.

Không phải ai cũng là fan của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ như là một sản phẩm đầu tư. Tuy nhiên, nếu cơ cấu chính xác và được sử dụng đúng cách, chính sách này mang lại lợi ích về thuế đối với người được bảo hiểm. Các khoản đóng góp tăng với tỷ lệ hoán đổi thuế, và người có hợp đồng có quyền tiếp cận vốn trong thời gian chờ đợi.

"Tin vui là bạn có quyền sử dụng các khoản tiền trước tuổi 59-1 / 2 mà không bị phạt nếu bạn sử dụng nó đúng cách", Klein nói. "Thông qua việc sử dụng khoản vay chính sách, bạn có thể rút tiền ra mà không phải đóng thuế và bỏ tiền ra mà không phải đóng thuế, miễn là chính sách bảo hiểm nhân thọ được giữ nguyên. "Chủ nhà phải nộp thuế lợi tức nếu chính sách bị huỷ bỏ.

Tùy chọn Riskier

1. Biên độ biến động

Một năm biến thiên là hợp đồng giữa người mua và công ty bảo hiểm. Người mua thực hiện một khoản thanh toán hoặc một loạt các khoản thanh toán và hãng bảo hiểm đồng ý thực hiện thanh toán định kỳ cho người mua. Các khoản thanh toán định kỳ có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai. Một năm biến thiên cho phép nhà đầu tư phân bổ các phần của quỹ cho các lựa chọn tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Vì vậy, mặc dù lợi tức tối thiểu thường được đảm bảo, các khoản thanh toán dao động, tùy thuộc vào hiệu suất của danh mục đầu tư.

Biến niên kim có nhiều lợi thế. Các khoản thanh toán thuế đối với thu nhập và lợi tức được hoãn lại ở tuổi 59-1 / 2. Các khoản thanh toán định kỳ có thể được thiết lập để tồn tại cho phần còn lại của cuộc đời nhà đầu tư, bảo vệ chống lại khả năng nhà đầu tư sẽ sống lâu hơn khoản tiết kiệm hưu trí của mình.Những khoản tiền này cũng đi kèm với một khoản tử vong, đảm bảo thanh toán của người thụ hưởng cho người thụ hưởng bằng với số tiền bảo đảm tối thiểu hoặc số tiền trong tài khoản, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Khoản đóng góp được hoãn thuế cho đến khi thu nhập.

Việc rút tiền sớm sẽ phải trả lệ phí đầu hàng. Biến niên kim cũng đi kèm với nhiều khoản phí và lệ phí khác có thể ăn vào thu nhập tiềm năng. Khi nghỉ hưu, lợi nhuận sẽ được đánh thuế theo thuế suất thu nhập, chứ không phải là mức lãi suất vốn hóa thấp hơn.

2. Bảo hiểm nhân thọ chung thay đổi

Vâng, chúng tôi biết điều này tương tự như mục 3 trong phần trước. Biến thể bảo hiểm nhân thọ phổ quát thực sự là tương tự; đó là một sự kết hợp của cuộc sống phổ quát và bảo hiểm nhân thọ thay đổi, cho phép bạn tham gia vào các loại hình lựa chọn đầu tư khác nhau mà không phải chịu thuế thu nhập của bạn. Giá trị tiền mặt của chính sách của bạn được đầu tư vào các tài khoản riêng (tương tự như quỹ tương hỗ, quỹ thị trường tiền tệ và quỹ trái phiếu), có hiệu suất biến động. Có thể đạt được nhiều hơn, có thể - nhưng cũng nhiều đau hơn. "Nếu như thị trường chứng khoán sụp đổ," những tài sản đó có thể giảm xuống một giá trị bằng không, và bạn có nguy cơ có khả năng mất bảo hiểm trong trường hợp đó, "cảnh báo Klein. "Nhưng nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ và có khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư vào thị trường chứng khoán thì đó có thể là một lựa chọn. "Để biết thêm chi tiết về công cụ phức tạp này, hãy xem

Biến so với Bảo hiểm Nhân thọ Đa năng Thay đổi

.

Các chiến lược khác Các sản phẩm thay thế. Một số sản phẩm thay thế được đánh giá cao bởi vì khí hậu lãi suất thấp và tiềm năng phân phối cao hơn. Klein cho biết: "Đó là những khoản đầu tư vào dầu khí" vì những khoản khấu trừ thuế bạn sẽ nhận được để tham gia. Ngoài ra, một số loại quỹ ủy thác đầu tư bất động sản phi thị trường (REITS) hoặc các loại ủy thác đầu tư bất động sản khác là mong muốn bởi vì chỉ có một phần của các khoản phân phối phải chịu thuế "Tuy nhiên," các sản phẩm phi giao dịch thường mang một số phức tạp và có thể rất "Một trong những điều tuyệt vời về sở hữu bất động sản cá nhân là khả năng trao đổi mục 1031", Klein cho biết. Nói cách khác, bạn có thể bán bất động sản và cuộn tiền vào bất động sản mới mà không cần phải thừa nhận lợi ích cho mục đích thuế (

Cá nhân nắm giữ

Một chiến lược khác là mua "Khi bạn nắm giữ những khoản đầu tư này, bạn không phải trả thuế cho lợi nhuận cho đến khi bạn thực sự thanh lý hoặc bán những cổ phiếu đó", Klein giải thích. (Mutual quỹ, ngược lại st, phải chịu thuế đánh vào lợi nhuận khi bạn kiếm được chúng.) Một chiến lược hữu ích cho một số nhà đầu tư mua tài sản cá nhân hoặc các khoản đầu tư ngắn hạn không có lợi và gây ra thiệt hại là sử dụng thu hoạch thất thu thuế. Nhà đầu tư có thể bù đắp các khoản lợi nhuận bằng cách thu lỗ và chuyển tài sản sang một hình thức đầu tư tương tự (không có giao dịch mua bán).Klein cho biết: "Những người sử dụng việc mất mát thu nhập trong danh mục đầu tư của họ có thể làm tăng lợi nhuận của họ trong thời gian dài tới 1%.

Đầu tư vào kinh doanh. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass cho biết: "Một nhân viên đã vươn lên 401 (k) có thể muốn cân nhắc đầu tư vào kinh doanh." Nhiều doanh nghiệp, chẳng hạn như bất động sản, có lợi ích về thuế thu nhập cao.Nhìn vào những lợi ích về thuế này, các chủ doanh nghiệp có thể quyết định loại kế hoạch nghỉ hưu mà họ muốn tạo ra.Nếu ví dụ, họ muốn thiết lập một kế hoạch 401 (k) cho công ty của họ, họ sẽ có thể mở rộng 401 (k) đóng góp của họ vượt quá những gì họ có thể có tại chủ nhân của họ. " Lương hưu.

Trên cơ sở ý tưởng trước đây, một số chủ doanh nghiệp muốn xem xét việc tạo ra một kế hoạch hưu bổng hoặc kế hoạch lợi ích xác định vượt quá 401 (k) công ty của họ có thể cung cấp. Các công ty lớn đã bỏ kế hoạch trợ cấp vì chi phí cao, nhưng các kế hoạch này có thể làm việc tốt cho một số chủ doanh nghiệp nhỏ hơn, đặc biệt là những người thành công và trên 40 tuổi. Ghi chú Klein, "Các chủ doanh nghiệp có thể hoãn thêm tiền từ thuế vào quỹ hưu trí của họ bằng cách sử dụng một kế hoạch lương hưu cho chính họ hoặc nhân viên chủ chốt ngoài kế hoạch 401 (k). " HSA. David S. nói: "Một lựa chọn khác mà chúng tôi đang khám phá gần đây với khách hàng của chúng tôi là sự sẵn có của HSA", David S Hunter, CFP của Horizons Wealth Management ở Asheville, NC "Nếu họ hội đủ điều kiện, có nhiều lợi ích về thuế hơn đối với những khoản đóng góp đó so với mức 401 (k) và không có giai đoạn thu nhập để kiếm tiền đóng góp < Các khoản đóng góp 401 (k) sau thuế

Bạn cũng có thể xem liệu công ty 401 (k) của bạn có cho phép bạn thực hiện các hoạt động sau khi thanh toán hay không, đóng góp thuế cho 401 (k) của bạn đến giới hạn hợp pháp của sự đóng góp của chủ lao động / nhân viên kết hợp ($ 53, 000 vào năm 2016). "Hầu hết các nhà tuyển dụng không cho phép đóng góp sau thuế, nhưng nếu kế hoạch của bạn cho phép, nó có thể rất Damon Gonzalez, CFP, RICP, của Domestique Capital LLC ở Plano, Texas cho biết. "Lợi nhuận sau thuế của bạn sẽ tăng lên sai lầm, và một khi bạn tách biệt khỏi dịch vụ, bạn có thể cuộn những gì bạn đã đóng góp trên cơ sở thuế sau khi bạn 401 (k) thành Roth IRA. Sự phát triển của những đô la sau thuế sẽ cần phải được cuộn lại thành một IRA truyền thống ".

Roths Cuối cùng, những người có khả năng chơi cả hai mặt của trò chơi thuế nên xem xét sử dụng Roth IRAs hoặc Roth 401 k) s.Để hoãn thuế đến một ngày sau đó, như một trong những điều thường lệ với 401 (k), không phải lúc nào cũng đảm bảo đem lại lợi thế lớn nhất. Các nhà đầu tư giữ cả hai có thể rút tiền trong tương lai từ tài khoản có ý nghĩa nhất: Nếu thuế suất tăng, rút ​​khỏi Roth, bởi vì thuế đã được thanh toán trên các khoản tiền trong đó. Nếu thuế suất giảm, nhà đầu tư có thể lấy tiền từ tài khoản truyền thống 401 (k) và nộp thuế ở mức thấp hơn.

Dãi dưới cùng Tất cả các lựa chọn đầu tư đều có mức độ phức tạp khác nhau, thanh khoản / thiếu thanh khoản và rủi ro. Nhưng họ chứng minh rằng có, có những cách thuận lợi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu sau khi 401 (k). Đối với một câu hỏi khác, xem

Tối đa hóa Số 401 (k) của bạn? Dưới đây là những việc cần làm Tiếp .