Ma quỷ luôn ở trong các chi tiết, và không nơi nào là điều này rõ ràng hơn khi nhìn vào in phạt tiền pesky trên các ứng dụng thẻ tín dụng và thỏa thuận khoản vay. Chính phủ Hoa Kỳ thậm chí đã ban hành những điều này khi họ thông qua Đạo luật về Sự thật trong Cho vay (TRAWA) yêu cầu các tổ chức phát hành tín dụng cho người tiêu dùng tiết lộ một số sự kiện nhất định trước khi hoàn tất giao dịch. Tiết lộ cung cấp thông tin, nhưng biết phải làm gì với thông tin đó là điều giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính khôn ngoan. Đọc để khám phá các khoản phí ẩn, các điều khoản và quy tắc có thể làm hỏng ngân hàng của bạn.

XEM: Kiểm tra công cụ so sánh thẻ tín dụng của chúng tôi và tìm ra thẻ tín dụng nào phù hợp với bạn.

Cho vay Hợp đồng vay được đóng gói với những trang in nhỏ xíu và chi tiết gây tò mò. Năm điều cần tìm trong hợp đồng vay vốn bao gồm:

• Phí Tài chính Con số này định lượng chi phí tín dụng. Ngoài việc cung cấp (bằng đô la và xu) số tiền lãi mà bạn phải trả trong suốt thời gian cho vay, phần phí tài chính cũng sẽ bao gồm bất kỳ chi phí liên quan nào cần để nhận khoản vay (chẳng hạn như phí chuẩn bị tài liệu).
• Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là mức lãi suất bạn trả cho chủ nợ hàng năm. Đây là yếu tố số trong tất cả các chi phí, bao gồm lãi suất cho vay, phí gốc, điểm chiết khấu, vv Đó là lý do cho một khoản vay được quảng cáo với một lãi suất 8 0% thường dẫn đến một khoản vay vốn dựa trên lãi suất 8,5% tỷ lệ. APR là số tiền để sử dụng khi so sánh các khoản vay từ các nhà cho vay tiềm năng khác nhau.
• Số tiền tài trợ Số tiền được tài trợ là số tiền thực tế bạn mượn. Số tiền này thường ít hơn số tiền yêu cầu đối với đơn xin vay tiền của bạn vì các khoản phí tài chính trả trước sẽ bị khấu trừ. Chi phí tài chính trả trước được trả vào thời điểm khoản vay kết thúc. Ví dụ, nếu bạn xin vay $ 50,000 và phải trả $ 2,000 tiền phí tài chính trả trước, khoản tiền được tài trợ thực sự là $ 48,000. Vậy điều này thực sự có ý nghĩa gì? Nó có nghĩa là người cho vay đã được trả trước $ 2,000, chứ không phải qua khoản vay.
• Biểu đồ Thanh toán Lịch thanh toán cho bạn thấy số lần thanh toán, số tiền cần có cho mỗi khoản thanh toán và khi nào đến hạn. Lịch trình cũng có thể chỉ ra số tiền gốc, lãi suất và bảo hiểm (nếu có) được chi trả bởi mỗi khoản thanh toán (chẳng hạn như để thế chấp). Hơn nữa, những khoản thanh toán đầu tiên mà bạn thực hiện sẽ chủ yếu được tính theo lãi suất, chỉ với một phần nhỏ dành cho hiệu trưởng. Những khoản thanh toán cuối cùng bạn thực hiện sẽ chủ yếu được tính theo trọng số.
• Tổng Thanh toán Đây là tổng số tiền bạn phải trả nếu bạn thực hiện tất cả khoản thanh toán theo lịch trình của khoản vay.Trong nhiều trường hợp, tổng số tiền thanh toán có thể tăng gấp đôi so với số tiền ban đầu được mượn, nếu không trả nợ thêm.

XEM: Làm Tiền Ký Túc Trả Tiền Thế Chấp Nhận Một Ý Tốt?

Thẻ tín dụng Giống như các nhà phát hành khoản vay, các công ty phát hành thẻ tín dụng cũng phải tiết lộ một số sự kiện nhất định cho người đi vay. Hầu hết các ứng viên thẻ tín dụng đều dễ dàng tiết lộ thông tin khi đăng ký thẻ, chỉ để nhận ra rằng - sau khi quá muộn - số tiền mà họ phải trả cho thẻ. Chi tiết đáng lưu ý khi bạn xin thẻ tín dụng mới bao gồm:

(APR)

• Ngoài APR trên số dư của bất kỳ số tiền nào đi vay, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cũng phải tiết lộ APR về việc chuyển khoản, tiến bộ tiền mặt và các khoản nợ không thanh toán (tất cả thường có xu hướng cao hơn APR khi mua hàng). Các APR thông thường khác bao gồm các APR theo từng cấp, có mức lãi suất cao hơn đối với số dư trên một khoản tiền nhất định; và các APR giới thiệu, được đưa ra sau một thời gian nhất định đã trôi qua. Cả hai mặt hàng này cần được xem xét cẩn thận. Điều quan trọng cần biết nếu APR là cố định hoặc biến đổi. Nếu nó là biến, bạn sẽ muốn biết nó thường xuyên có thể thay đổi và bao nhiêu. Thời kỳ ân hạn
• Đây là khoảng thời gian, kể từ ngày được liệt kê trên bản tuyên bố, rằng bạn phải thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình nếu bạn muốn tránh phí tài chính. Hai mươi lăm ngày là một khung thời gian khá phổ biến, nhưng một số thẻ cung cấp ít thời gian hơn. Thanh toán số dư đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng là cách tốt nhất để tránh phí tài chính. Cách tính số dư cho việc mua
• Các công ty thẻ tín dụng sử dụng nhiều phương pháp để tính toán số dư. Một số căn cứ số của họ trên số dư bình quân hàng ngày, một số khác trên số dư trước đó của tài khoản. Tính toán có thể được thực hiện trong một chu kỳ thanh toán hoặc qua hai chu kỳ thanh toán. Các lần mua hàng mới có thể được bao gồm hoặc loại trừ khỏi tính toán. Tính toán dựa trên chu kỳ thanh toán duy nhất và số dư trung bình hàng ngày thường dẫn đến chi phí tài chính thấp hơn. Phí Tài chính Tối thiểu

• Chi phí này phải được thanh toán trong trường hợp khoản phí tài chính của bạn thấp hơn số tiền quy định. Ví dụ: nếu khoản phí tài chính của bạn xuất hiện ở 0 đô la. 75 trong tháng này và khoản phí tài chính tối thiểu cho thẻ của bạn là $ 2, bạn sẽ phải trả $ 2. Nếu bạn thanh toán hết số dư của mình đầy đủ mỗi tháng, phí tài chính tối thiểu sẽ không được tính. Phí hàng năm

• Nếu nhà phát hành thẻ tín dụng tính phí hàng năm cho đặc quyền sử dụng thẻ, bạn nên biết số tiền lệ phí và liệu nó có bị tính trên cơ sở hàng tháng hay hàng năm. Các khoản phí khác
• Danh mục này bao gồm phí giao dịch cho chuyển khoản số dư, tiến bộ tiền mặt và cho các trường hợp khi bạn vượt quá giới hạn chi tiêu của mình. Phí hoàn lại, lệ phí trả chậm và các chi phí linh tinh khác cũng thuộc loại này. XEM: Hiểu được sự quan tâm của thẻ tín dụng

Kết luận

Các khoản cho vay và tín dụng là những thành phần chung của cuộc sống hiện đại.Họ là những công cụ có thể được sử dụng để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình hoặc giúp bạn đào một hố tài chính từ đó phá sản có thể là lối thoát duy nhất. Hiểu được các công cụ này hoạt động như thế nào sẽ giúp bạn học cách sử dụng chúng đúng cách. Đọc hướng dẫn là một nơi tuyệt vời để bắt đầu giáo dục của bạn.