401 (k) là kế hoạch tiết kiệm hưu trí đầu tiên cho hàng triệu người Mỹ. Tuy nhiên, nhiều người tham gia không hiểu số dư tài khoản của họ trong các nhà cung cấp dịch vụ kế hoạch và người chăm sóc sẽ bằng bao nhiêu hoặc các khoản chi phí định kỳ khác.

Các khoản phí này có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận được đăng trong các kế hoạch này theo thời gian và vấn đề này đã đi đầu trong việc giám sát các quy định trong những năm gần đây do khiếu nại ngày càng gia tăng của người tiêu dùng và các hành động pháp lý. Trên thực tế, trong 11 quý đầu năm 2015, đã có 11 vụ kiện tập thể được đưa ra đối với các nhà cung cấp kế hoạch 401 (k).

Dưới đây là tóm tắt về các khoản phí liên quan đến 401 (k) s và bạn có thể làm gì để giảm thiểu chúng. (999) Kế hoạch 401 (k) và Đạt tiêu chuẩn: Giới thiệu Biết những gì bạn đang phải trả Nhiều người tham gia chương trình không biết mình phải trả phí bao nhiêu trong kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ. Các khoản phí này có thể làm giảm đáng kể tỷ lệ lợi nhuận mà những người tham gia nhận được từ các khoản đầu tư của họ. Ví dụ, tăng 1% số tiền lệ phí tính trên cơ sở hàng năm trong một khoảng thời gian dài có thể làm giảm cân bằng kế hoạch của bạn bằng 28% khi nghỉ hưu. Và có một số loại phí khác nhau mà các kế hoạch này có thể tính, bao gồm:

Phí quản lý đầu tư.

Việc này được sử dụng để trả cho các nhà quản lý danh mục đầu tư chạy các quỹ tương hỗ mà bạn đầu tư. Nó thường được tính trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng quý.

Phí hành chính.

• Lệ phí này có thể được tính là một khoản tiền trực tiếp từ số dư tài khoản của bạn trên cơ sở hàng quý, sáu tháng hoặc hàng năm. Khoản phí này được trả cho người trông giữ kế hoạch của bạn để đổi lại dịch vụ của họ, chẳng hạn như giữ tiền và giữ hồ sơ. Phí kinh doanh.
• Nhiều quỹ tương hỗ được tìm thấy trong kế hoạch 401 (k) là các quỹ mở đầu truyền thống đánh giá phí bán hàng khi mua hoặc khi chúng được mua lại. Khoản phí này được tính trên phí hàng năm của quỹ và phí quản lý kế hoạch. Tử phí và chi phí.
• Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn được đầu tư vào một hợp đồng niên kim có thể thay đổi, thì bạn sẽ phải trả khoản phí này cho chi phí đảm bảo kế hoạch của bạn thông qua hãng vận chuyển. Bạn cũng có thể trả thêm phí cho người đi săn sinh và tử vong có thể cung cấp các dòng thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu hoặc số dư tài khoản tối thiểu được bảo đảm cho người thừa kế của bạn. (Để đọc có liên quan, xem: Feex: Một công cụ để giảm phí quản lý đầu tư
• và Quỹ tương hỗ: Phí quản lý so với MER )
  Các quy định mới hiện nay yêu cầu tất cả các nhà tài trợ 401 (k) cung cấp cho những người tham gia của họ thông tin bằng văn bản liệt kê tất cả các khoản phí mà họ đang trả trong kế hoạch nghỉ hưu.Thật không may, không có định dạng phổ quát chuẩn cho tài liệu này, do đó việc tiết lộ này có thể khó đọc và hiểu trong nhiều trường hợp và một số tài liệu này có thể dài từ 20 đến 40 trang. Nhưng điều cực kỳ quan trọng là bạn hiểu số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn đang bị ăn cắp bằng những khoản phí này và bạn nên đọc qua nó để tìm ra những con số này, có thể được giấu kín trong bản in tiền. Bạn có thể làm gì

Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn được đầu tư vào quỹ tương hỗ để đánh giá phí bán hàng hoặc hợp đồng niên kim có biến, thì rất có thể bạn phải trả từ một đến ba phần trăm mỗi năm. Và trong khi mức cao của những khoản phí này có thể giúp bạn kiếm được khoản thu nhập được đảm bảo dựa trên tỷ lệ tăng trưởng giả thuyết, bạn có thể sẽ tốt hơn bằng cách bỏ tiền vào các quỹ chỉ số giá rẻ mà chỉ cần mua các chỉ số thị trường chính. Các quỹ này thường không có phí bán hàng và thường có lệ phí hàng năm rất thấp vì họ không được quản lý tích cực. (999) Các khoản thu thập dữ liệu lịch sử cũng cho thấy hầu như không thể đánh bại thị trường bằng cách quản lý quỹ hoạt động theo thời gian, và do đó các quỹ chỉ số có thể được một giải pháp khả thi cho quỹ hưu trí của bạn. Hãy hỏi chủ của bạn xem loại quỹ này có sẵn trong kế hoạch của bạn không, và đừng ngại tìm hiểu xem có thể thêm một hoặc nhiều nếu không.

Bạn cũng có thể mua quỹ ETF đầu tư vào các chỉ số thị trường nếu bạn có một tài khoản môi giới tự định sẵn trong kế hoạch của mình. Chỉ cần biết rằng bạn phải trả bao nhiêu tiền hoa hồng để mua và bán quỹ của bạn hoặc các khoản đầu tư khác, và không bị cám dỗ bởi sự cố gắng và thời gian để thị trường, như lịch sử cũng cho thấy đây là một nỗ lực vô ích.

Dãi dưới cùng

Tìm kiếm số tiền bạn chi trả cho kế hoạch 401 (k) của bạn cần một số nghiên cứu, nhưng bạn nên biết chính xác những gì bạn nhận được vì tiền của bạn. Đầu tư vào một khoản tiền hằng năm có thể thay đổi với lệ phí cao hơn có thể được xem là hợp lý trong một số trường hợp, miễn là bạn có một bức tranh rõ ràng về những gì nó làm bạn tốn kém. (Để đọc có liên quan, hãy xem: 5 Dấu hiệu Phí Quỹ đang làm mòn đầu tư của bạn )