Bảo hiểm sức khoẻ được thiết kế để giúp chúng ta tránh được, với chi phí hợp lý, các thảm họa về tài chính gây ra bởi một sự kiện y tế bất ngờ và đắt đỏ. Gần như mọi người nên mong đợi một hoặc nhiều sự kiện này trong tương lai.

Khoản khấu trừ là một tính năng quan trọng của nhiều kế hoạch bảo hiểm. Đây là khoản tiền mà người được bảo hiểm phải trả tiền túi cho các dịch vụ được bảo hiểm trước khi hãng bảo hiểm sẽ thanh toán bất cứ thứ gì. Khoản khấu trừ có nghĩa là để giảm thiểu chi phí cho hãng bảo hiểm, nhưng họ cũng có thể làm việc trong lợi của người được bảo hiểm. Khoản khấu trừ không được nhầm lẫn với số tiền tối đa mà người tiêu dùng bỏ ra, thường là số tiền cao hơn. Số tiền tối đa phải trả là số tiền tối đa mà một người phải trả trong khoảng thời gian chính sách (thường là một năm), trước khi kế hoạch trả 100% lợi ích được bao trả. Điều này bao gồm khoản khấu trừ, nhưng không phải là phí bảo hiểm hàng tháng.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đòi hỏi các kế hoạch y tế lớn phải chia sẻ chi phí. Đối với những cá nhân mua bảo hiểm của họ ở thị trường liên bang hoặc tiểu bang, mức tối đa cho năm 2015 là $ 6, 600 cho mỗi cá nhân và $ 13,200 cho một gia đình (vào năm 2016, các giới hạn sẽ là $ 6, 850 và $ 13, 700 , tương ứng). Khoản khấu trừ có thể là bất kỳ số tiền nào lên đến những con số đó. (Để biết thêm, xem Làm thế nào Obamacare ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm .)

-2->

Ghi danh tham gia cho năm 2016 bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 năm 2015 và kéo dài đến ngày 31 tháng 1 năm 2016. Lời khuyên dưới đây về cách so sánh các chương trình bảo hiểm sức khoẻ cũng có thể giúp bạn chọn một kế hoạch không ACA từ

Hiện tại, những gia đình có kế hoạch y tế có khấu trừ phải đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình trước khi hãng bảo hiểm trả bất cứ khoản bồi thường nào, ngay cả khi chỉ một thành viên trong gia đình phải chịu tất cả các chi phí. Đây được gọi là khoản khấu trừ tổng hợp và nó phạt người mua bảo hiểm gia đình hơn là cá nhân vì có khả năng tăng gấp đôi khoản khấu trừ của một cá nhân.

Bắt đầu từ năm 2016, hầu hết các kế hoạch sẽ chuyển sang các khoản khấu trừ được khấu trừ; đó là, mỗi người chỉ cần đáp ứng các khoản khấu trừ cá nhân. Steve Downey, chủ sở hữu của cơ quan bảo hiểm JS Downey Insurance ở San Diego, California cho biết: "Điều này sẽ giúp tiết kiệm rất nhiều cho gia đình", Steve Downey, chủ sở hữu của cơ quan bảo hiểm JS Downey Insurance tại San Diego, California, cho biết khi mỗi người đều có thể được khấu trừ cá nhân, lợi ích sẽ được đền đáp ngay cả khi gia đình bị khấu trừ. . Quy định mới này ảnh hưởng đến các kế hoạch nhóm tự tài trợ và không tự nguyện. Hãy hỏi đại lý của bạn nếu quy tắc áp dụng cho kế hoạch của bạn.

Hiểu các khác biệt kế hoạch

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế có các lựa chọn từ khoản khấu trừ rất cao cùng với phí bảo hiểm hàng tháng thấp đến mức khấu trừ thấp hoặc không bằng với chi phí hàng tháng cao hơn. Các kế hoạch có mức khấu trừ thấp hoặc không được khấu trừ và mức phí bảo hiểm cao dưới các loại Vàng hoặc Bạch kim.Các kế hoạch được khấu trừ cao là Đồng, và loại Bạc rơi vào đâu đó ở giữa.

Về bản chất, tất cả các kế hoạch bảo hiểm y tế này làm giảm nguy cơ thảm họa tài chính. Ngay cả với kế hoạch bảo hiểm rẻ nhất, một người không thể chịu trách nhiệm cho hơn $ 6, 600 mỗi năm cho các chi phí y tế được bảo hiểm. Mặc dù nợ nần đó có thể dẫn đến những khó khăn về tài chính cho nhiều người tiêu dùng, nhưng nó vẫn còn xa so với hóa đơn y tế năm và sáu con nổi tiếng là phá sản những người Mỹ gặp những trường hợp khẩn cấp về sức khoẻ bất ngờ. (Để biết thêm chi tiết, xem

Phí bảo hiểm Y tế vẫn tăng, nhưng tiền lương không .) Đồng, Bạc, Vàng hoặc Bạch kim?

Mặc dù các tên kim loại ưa thích, các khoản khấu trừ và các thẻ giá hàng tháng không phải là yếu tố quyết định tốt nhất cho dù kế hoạch có phù hợp hay không. Kế hoạch có phí bảo hiểm hàng tháng đắt nhất có thể không phải là kế hoạch tốt nhất cho tất cả mọi người. Một thước đo đúng về tính hiệu quả về chi phí là sự mong đợi của cá nhân đối với chi tiêu y tế.

"Bảo hiểm y tế được thiết kế để trang trải các khoản lỗ lớn và thường xuyên," Downey giải thích. Đại đa số người bảo hiểm thực hiện ít hoặc không có yêu cầu bồi thường. Một thiểu số nhỏ đòi hỏi một khoản thanh toán lớn. Do đó, công ty bảo hiểm dự kiến ​​kế hoạch của họ để chi phí nhỏ, tương đối không đáng kể là do người tiêu dùng chịu. Họ làm việc này theo hai cách: một là để tính phí bảo hiểm hàng tháng cao; khác là áp đặt một khấu trừ cao.

Tổng chi phí

Hãy xem tổng chi phí hàng năm cho một vài kế hoạch y tế khác nhau tại California thông qua CoveredCA. com. Để so sánh, chúng tôi sẽ xem xét một kế hoạch cá nhân và giả định rằng người được bảo hiểm đã có một sự kiện y tế thảm khốc mà tối đa hóa lợi ích bảo hiểm của mình cho năm, có thu nhập 45.000 $ một năm, nếu không có y tế thấp và vừa phải thuốc theo toa sử dụng. Tổng chi phí đại diện cho 12 tháng phí bảo hiểm, cộng với chi phí xuất túi tối đa. Các khoản tín dụng thuế liên bang và giảm giá thu nhập thấp không được hiển thị.

Nguồn:

Bao phủ California Trong ví dụ này, tổng chi phí thấp nhất có liên quan đến kế hoạch đồ đồng, giúp tiết kiệm cho người tiêu dùng gần 2.000 đô la so với kế hoạch Vàng. Thật thú vị, kế hoạch Platinum có mức phí bảo hiểm cao nhất có thể so sánh được với chi phí tổng thể cho các kế hoạch đồ đồng.

Trên thực tế, các kế hoạch Vàng và Bạch kim không theo định nghĩa, cao hơn các kế hoạch bằng đồng hoặc bạc. Họ chỉ cần thay đổi chi tiêu từ khấu trừ sang phí bảo hiểm hàng tháng. Có thể cảm thấy như thể họ phát hành nhiều tiền hơn - ví dụ như khi người tiêu dùng chỉ trả 10USD cho chuyến đi văn phòng hoặc 5USD cho một đơn thuốc - nhưng thực tế thì giá thực tế đã được thanh toán. "Kế hoạch Vàng và Bạch kim được thiết kế để cảm thấy có giá trị hơn", Downey giải thích, "bởi vì các kế hoạch có thể khấu trừ cao không đem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm. "

Nếu bạn nhận được bảo hiểm từ người sử dụng lao động của bạn thay vì mua nó trên Thị trường Bảo hiểm Y tế, sử dụng các kỹ thuật phân tích tương tự để so sánh các dịch vụ bạn nhận được từ kế hoạch của công ty bạn.

Tài khoản Y tế Đầu tư vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ, hoặc HSA, là khoản tiền trước thuế được dành để sử dụng cho các chi phí y tế hợp lệ trong tương lai.Những người tham gia phải ghi danh vào một kế hoạch khấu trừ cao để đủ điều kiện để đóng góp cho HSA. Khoản khấu trừ cao là $ 1, 300 hoặc nhiều hơn cho một cá nhân và $ 2, 600 cho một gia đình. Những người có kế hoạch y tế đủ điều kiện có thể đóng góp lên đến $ 3, 350 vào năm 2015, hoặc $ 6, 650 cho một gia đình, cộng thêm $ 1,000 tiền đóng góp từ những người đóng thuế từ 55 tuổi trở lên.

Là một HSA được tạo ra từ các quỹ không bị tính thuế, nó giống như mức chiết khấu bằng với mức thuế của bạn, bất kể nó là gì, về chăm sóc sức khoẻ của bạn. Ví dụ, một người trong khung thuế 25% người trả cho các chi phí với tiền thuế sau thuế sẽ chi 837 USD. 50 trong thuế liên bang cộng thêm $ 3, 350 cho chăm sóc sức khoẻ. Bất cứ ai có kế hoạch khấu trừ cao có thể hội đủ điều kiện phải mở một HSA.

Quan trọng nhất, tài khoản HSA là của bạn để giữ. Nó không cần phải được tài trợ và sử dụng trong cùng một năm. Một thanh niên khỏe mạnh 30 tuổi có thể lựa chọn một kế hoạch có thể khấu trừ cao và tài trợ cho HSA, giảm hóa đơn thuế của mình trong năm nay và tăng trưởng trong nhiều thập niên (xem

Tại sao Không Sử dụng HSA của bạn cho Hóa đơn Y tế hiện tại ) . Nếu người tiêu dùng sau đó chuyển sang một chương trình sức khoẻ có thể khấu trừ thấp, thì cũng tốt. Anh ta không thể đóng góp cho HSA trong những năm anh tham gia vào một chương trình bảo hiểm không đủ điều kiện. Bước đầu tiên trong việc đưa ra lựa chọn bảo hiểm y tế tài chính tốt nhất là để thực hiện một dự đoán thông minh, thực tiễn về cách sử dụng của bạn (xem Chi phí cao về Chăm sóc Y tế . trong năm sau, và sau đó sử dụng tốt nhất đoán để thiết lập khoản khấu trừ mong muốn của bạn. Nếu bạn nói chung là khỏe mạnh và hiếm khi đến thăm bác sĩ, không cần phải tìm kiếm một khoản khấu trừ thấp vì cơ hội là bạn sẽ không phải trả nhiều (hoặc bất cứ điều gì) ở trên và vượt quá phí bảo hiểm hàng tháng. Bảo hiểm sẽ chỉ bảo vệ bạn khỏi những tổn thất vượt quá số tiền ra khỏi túi và phần còn lại nằm trong túi của bạn. Kế hoạch khấu trừ thấp sẽ buộc người tiêu dùng trả trước cho các dịch vụ mà anh ta có thể không sử dụng, và phí bảo hiểm không thể phục hồi được.

Nếu bạn mong muốn tìm kiếm điều trị cho một hoặc nhiều điều kiện y tế, bước tiếp theo là so sánh mạng, nhà cung cấp, địa điểm và bất kỳ hạn chế nào để xác định kế hoạch nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Nhu cầu cụ thể xác định số cuối cùng. Dù bạn nghĩ cách sử dụng của bạn sẽ là gì, hãy xem xét các lựa chọn kế hoạch sẵn có và thêm phí bảo hiểm hàng tháng, cộng với chi phí khám bác sĩ, đơn thuốc và các dịch vụ dự đoán khác. Khách hàng trao đổi có thể so sánh các kế hoạch và giá cả của Healthcare với từng bên. gov hoặc trang web trao đổi nhà nước của họ. Các đại lý là nguồn tài nguyên tuyệt vời cho người tiêu dùng với các câu hỏi; ở hầu hết các bang, họ có thể sử dụng BenefitCompare. com để phá vỡ tổng số thực tế, đô la bằng đô la cho khách hàng của họ. Mặc dù chọn kế hoạch có lợi nhất về mặt tài chính có thể có vẻ áp đảo, nhưng nó thực sự không khó khăn như nó có thể xuất hiện lúc đầu.