Chính phủ Hoa Kỳ đã thành lập Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) vào năm 2010 theo Đạo luật Dodd-Frank như là một phần của phản ứng đối phó với cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Cơ quan điều hành mới này (đứa trẻ tinh thần của giáo sư luật Harvard hiện nay, nay là Thượng nghị sĩ, Elizabeth Warren) là một văn phòng độc lập trong Hệ thống Dự trữ Liên bang. Nó đã qua các chức năng trước đó được thực hiện bởi bảy cơ quan khác nhau.

Mục đích của nó là giúp người tiêu dùng tránh và chống lại các hành vi tài chính không công bằng, lừa đảo hoặc lạm dụng. Nếu bạn muốn biết thêm về cơ quan này làm gì và nó cố gắng để bảo vệ người tiêu dùng Mỹ, hãy đọc tiếp. (Để biết thêm thông tin về Dodd-Frank, xem Luật Cải cách Phố Wall: Điều bạn cần biết .)

Tại sao nên tạo Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng?

Theo CFPB, có rất nhiều cơ quan khác nhau giải quyết việc bảo vệ tài chính cho người tiêu dùng trước năm 2008 đã góp phần vào cuộc khủng hoảng tài chính. CFPB được thiết kế để tạo thành nền tảng của một hệ thống hiệu quả hơn để tạo ra và thực thi luật bảo vệ tài chính cho người tiêu dùng. Cục cũng giám sát các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, chẳng hạn như các nhà cho vay thế chấp, người cho vay trả góp, người thu nợ, các cơ quan báo cáo tín dụng và các công ty cho vay học sinh tư nhân mà chính phủ liên bang đã không giám sát trước đây. Hy vọng là sự giám sát của liên bang đối với các thực thể này sẽ giúp bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn. CFPB cũng giám sát các ngân hàng lớn, các quỹ tiết kiệm và tín dụng.

Văn phòng được tổ chức và tài trợ như thế nào

Richard Cordray đã đứng đầu CFPB từ khi thành lập. Ông trở thành lãnh đạo cơ quan mới sau khi Tổng thống Obama bổ nhiệm cuộc tranh luận gây tranh cãi. Thượng viện đã khẳng định vị trí của mình vào tháng 7 năm 2013. Bối cảnh của ông nằm ở bảo vệ người tiêu dùng ở Ohio, nơi ông ta từng làm luật sư và thủ quỹ. Ông cũng có một nền tảng về luật pháp.

Bên dưới Cordray có hơn 38 lãnh đạo và trợ lý giám đốc chiếm một phần trong tổng số 1, 623 nhân viên làm việc toàn thời gian trong năm 2016. Ngân sách của cơ quan này là 524 đô la. 4 triệu cho năm tài chính 2015 và sẽ là 605 đô la. 9 triệu cho năm 2016 và 636 đô la. 1 triệu cho năm 2017. Số tiền này đến từ Hệ thống Dự trữ Liên bang và được phân bổ cho năm tài chính 2016 trong số bốn mục đích của cơ quan:

279 đô la. 4 triệu (46%) để ngăn ngừa thiệt hại về tài chính cho người tiêu dùng và thúc đẩy lợi ích tài chính cho họ

1. $ 131. 6 triệu (22%) để hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng
2. 56 đô la. 3 triệu (9%) để sử dụng dữ liệu về thị trường tài chính tiêu dùng và hành vi để thông báo cho người tiêu dùng và các nhà hoạch định chính sách <138 $> 138. 6 triệu (23%) để tối đa hóa tác động của CFPB
3. CFPB làm gì, chính xác?
4. CFPB nói rằng "giúp các thị trường tài chính tiêu dùng hoạt động bằng cách đưa ra các quy tắc hiệu quả hơn bằng cách thực hiện các quy tắc này một cách nhất quán và công bằng và tăng cường quyền lực cho người tiêu dùng để kiểm soát nhiều hơn đời sống kinh tế của họ."Mục đích của nó là để giúp người tiêu dùng thông tin để họ có thể tự bảo vệ mình; theo dõi các tổ chức tài chính và thực thi các luật mà họ phải tuân theo; thu thập và phân tích thông tin về các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, thị trường tài chính và hành vi tài chính của người tiêu dùng. Nó nhằm giúp người tiêu dùng đưa ra các quyết định tài chính đầy đủ thông tin mà có lợi nhất cho họ.

Các ấn phẩm giáo dục cho người tiêu dùng

CFPB đưa ra các ấn phẩm để thông báo cho người tiêu dùng về các vấn đề tài chính phổ biến và có thể gây nhầm lẫn. Ví dụ, "Trợ cấp hưu trí và trợ cấp nghỉ hưu" giải thích sự khác biệt giữa các khoản thanh toán hưu trí truyền thống, được phân phối hàng tháng cho suốt đời, và các khoản thanh toán hưu trí trọn gói, được phân phối ngay lập tức. Nó nói với người tiêu dùng về những rủi ro của việc chấp nhận một lần và khi một lựa chọn có thể có ý nghĩa hơn người khác. Nó nói rằng nếu bạn có sức khoẻ và mong muốn sống một thời gian dài, tiền hưu trí hằng tháng có thể là đặt cược tốt nhất của bạn, trong khi nếu bạn đang ở trong tình trạng sức khoẻ kém, khoản thanh toán một lần có thể có ý nghĩa hơn. Nó nói về bảo vệ nào có sẵn cho tiền cấp dưỡng của bạn theo từng kịch bản, những hậu quả về thuế là gì cho mỗi lựa chọn và cách tìm hiểu thêm về các lựa chọn của bạn.

Các ấn phẩm CFPB sử dụng ngôn ngữ đơn giản mà người tiêu dùng trung bình nên có thể hiểu ngay cả khi họ không có chuyên môn về tài chính.

Xử lý Khiếu nại Người tiêu dùng

Nếu bạn có khiếu nại nghiêm trọng về một sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính, bạn có thể báo cáo cho CFPB nếu bạn cho rằng chính phủ nên biết vấn đề hoặc bạn cần được giải quyết. Trong năm tài chính 2015, cơ quan xử lý hơn 265.000 khiếu nại. (Đọc

Khi nào, Tại sao và như thế nào để nộp đơn khiếu nại với CFPB

.) CFPB làm gì với những khiếu nại này? Nó chuyển tiếp họ đến công ty mà bạn gặp vấn đề và cố gắng nhận được phản hồi. Công ty phải báo cáo lại cho CFPB về các bước cần thiết liên quan đến khiếu nại của bạn. Cơ quan sau đó xuất bản thông tin cơ bản về khiếu nại của bạn tới Cơ sở Khiếu nại Người tiêu dùng Công khai. Với sự cho phép của bạn, nó cũng sẽ xuất bản mô tả của bạn về khiếu nại. Không có thông tin cá nhân nào của bạn được xuất bản trong cơ sở dữ liệu. Bạn cũng có thể đưa ra phản hồi của CFPB về phản hồi của công ty đối với khiếu nại của bạn. CFPB sử dụng dữ liệu khiếu nại mà mình nhận được để giám sát các công ty dịch vụ tài chính, thực thi luật pháp và cải tiến các quy định. Khi CFPB phát hiện ra rằng một công ty đã vi phạm luật tài chính tiêu dùng, thì có thể yêu cầu họ phải trả một hình phạt dân sự. Số tiền thu thập được sẽ bù đắp cho người tiêu dùng bị nạn và tiếp tục các hoạt động giáo dục người tiêu dùng của cơ quan. Trong năm 2016, các khoản tiền phạt từ các hình phạt dân sự đã bổ sung thêm 324 đô la. 5 triệu đồng đến 605 đô la của cơ quan. 9 triệu ngân sách.

Cơ quan này cũng chú ý đến sự phân biệt về tài chính và những rủi ro tài chính mới.

Những thành tựu chính và các dự án gần đây

Bạn có thể đã gặp một số công việc của CFPB khi làm việc với một sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính.

Thông tin mà bạn cho là người cho vay phải cung cấp cho bạn khi bạn nộp đơn xin vay tiền mua nhà, khoản vay sinh viên hoặc thẻ tín dụng được CFPB thiết kế cẩn thận để dễ hiểu và cung cấp cho người tiêu dùng những sự kiện chính về chi phí của khoản vay, rủi ro và lợi ích trước khi đưa ra quyết định mượn.

CFPB đã đi sau nhà cung cấp dịch vụ thế chấp phi ngân hàng lớn nhất nước Mỹ, Ocwen Financial Corp., sau khi biết rằng nó đang lừa đảo người tiêu dùng. Nó làm cho Ocwen trợ giúp tài chính cho những người mượn dưới nước và bị tịch thu mà nó đã làm tổn hại. CFPB cũng thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay thế chấp đối với tất cả các bên cho vay nhằm ngăn ngừa các nhà cho vay không cho vay mua nhà mà họ không thể trả được. Các tiêu chuẩn mới được thực hiện theo khả năng hoàn trả quy tắc.

• Gần đây, CFPB đã làm việc để bảo vệ người tiêu dùng về các khoản vay trực tiếp và kiểm tra các tài khoản, đồng thời mở rộng phạm vi cho vay tự động.
• Vào tháng Hai, CFPB đã hoàn tất các điều luật mới hạn chế cho vay lãi suất cao trong khi yêu cầu các ngân hàng và các hiệp hội tín dụng làm cho các khách hàng có thể tiếp cận với các khoản vay bằng USD nhỏ và chi phí thấp hơn. Theo cơ quan này, các khoản vay ngắn hạn có thể tăng APRs lên tới gần 400%. Một số trong những khoản vay này có thể được thanh toán hoặc cung cấp các khoản thanh toán chỉ trả lãi, làm bẫy người tiêu dùng trong một chu kỳ nợ.

Cũng trong tháng hai, cơ quan liên lạc với 25 ngân hàng bán lẻ lớn nhất về việc cải thiện khả năng tiếp cận của người tiêu dùng đối với việc kiểm tra tài khoản, tăng khả năng của người tiêu dùng để tránh tình trạng thấu chi và tránh báo cáo tín dụng không chính xác vì nó liên quan đến kiểm tra tài khoản. Mục tiêu là làm cho người tiêu dùng dễ dàng mở một tài khoản kiểm tra có nguy cơ thấp và khó khăn hơn để họ phải chịu khoản phí thấu chi. CFPB cũng cố gắng đảm bảo rằng người tiêu dùng không bị từ chối một cách không công bằng một tài khoản séc do không chính xác trong các báo cáo tín dụng kiểm tra của họ. Ngoài ra, cơ quan này đang sản xuất các vật liệu mới để giáo dục người tiêu dùng về cách tự giải quyết những vấn đề này.

• CFPB cũng gần đây đã đạt được thỏa thuận với Toyota Motor Credit, nhà cung cấp ô tô lớn thứ năm của nước này, yêu cầu công ty phải hoàn lại tiền đến 21 đô la. 9 tỷ cho người Mỹ gốc Phi Châu và người châu Á / Thái Bình Dương, người đã trả mức lãi suất cao hơn cho khoản vay xe. (Các mức giá cao hơn này được coi là phân biệt đối xử vì chúng không dựa trên mức độ đáng tin cậy của người vay. CFPB cho thấy rằng công ty đã tính giá quá cao cho người Mỹ gốc Phi Châu trung bình 200 đô la và người châu Á / Thái Bình Dương với mức trung bình là 100 đô la. Công ty sẽ phải thay đổi các chính sách cho vay để đảm bảo rằng khách hàng của mình có quyền tiếp cận tín dụng công bằng và bình đẳng. CFPB đã có hành động tương tự với Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. và Fifth Third Bank. Những người ủng hộ cho rằng nếu không có nó, người tiêu dùng sẽ phải đối mặt với nhiều vấn đề tài chính hơn do các hành vi phi đạo đức hoặc bất hợp pháp trong hoạt động ngân hàng, thế chấp, tín dụng thẻ và cho vay.Những người phản đối nói rằng nó giới hạn sự lựa chọn của người tiêu dùng, họ nghĩ rằng nó tốt hơn người tiêu dùng tốt nhất cho họ, và có quá ít sự giám sát và quá nhiều quyền lực. Bây giờ bạn đã biết nhiều hơn về lý do tại sao cơ quan này được tạo ra và những gì nó làm, bạn có thể hình thành ý kiến ​​của riêng bạn.
• Để biết thêm về một số vấn đề địa chỉ CFPB, xem
• Các giải pháp thay thế tốt nhất cho các khoản cho vay trả trước, Làm thế nào để tránh bị nạn nhân của những khoản nợ vay tự động

và

Phí thấu chi hoạt động như thế nào - Và như thế nào Tránh Them

.