Khi nhân viên tư vấn robo nổi tiếng Betterment tạo ra Betterment for Business, nó được gọi là "401 (k) tốt nhất cho chủ nhân và nhân viên", công ty giải quyết một số vấn đề quan trọng. Những vấn đề này đã tạo ra một cảnh quan khó hiểu cho các nhà tuyển dụng nhỏ, những người muốn đối xử với nhân viên của họ một cách công bằng và những nhân viên muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu một cách hiệu quả và không tốn kém nhất có thể. (Để biết thêm thông tin, xem Làm thế nào để cải thiện hoạt động và Kiếm tiền? )

Tóm lại, 401 (k) kế hoạch là phức tạp và tốn kém cho cả người sử dụng lao động và nhân viên của họ. Chi phí hành chính hiện tại và vô số các khoản phí lúng túng làm cho việc cày trong phong cảnh 401 (k) trở nên phức tạp và tốn kém - đặc biệt khi các quản trị viên bên thứ ba và thậm chí là nhân viên hướng dẫn tối thiểu được thêm vào. Đáng buồn, đó không phải là tất cả.

Tuân thủ Quy định

Ngoài ra, việc tuân thủ với nhiều quy định, đa số là do các quản trị viên của bên thứ ba thực hiện, thậm chí còn làm tăng thêm chi phí cho nhiều kế hoạch 401 (k). Về mặt lịch sử, khi thị trường 401 (k) phát triển - cùng với tất cả các quy định và vấn đề tuân thủ - các nhà tuyển dụng thấy rằng họ có thể chào giá cho người giữ hồ sơ, nhà quản lý đầu tư và các dịch vụ cần thiết của bên thứ ba nếu cần. Điều này đã tạo ra một thị trường bên thứ ba khổng lồ (và đắt tiền) với nhiều bộ phận chuyển động. Tất cả các bộ phận này cần thiết để phối hợp với nhau trong khi điều chỉnh theo một quy luật luôn thay đổi.

Các vấn đề này đã để lại chủ nhân, đặc biệt là các nhà tuyển dụng nhỏ, với một số quyết định khó khăn để thực hiện. Khi thiết lập một kế hoạch 401 (k), chủ nhân thường phải quyết định giữa trả những chi phí đó và chuyển cho họ cùng với nhân viên. Hầu hết các chủ lao động xem xét kế hoạch 401 (k) một lợi ích nhân viên tùy chọn; do đó, họ cố gắng để giảm thiểu chi phí của họ.

Nhân viên, mặt khác, xem một kế hoạch 401 (k) là cần thiết. Kết quả là nhân viên, đặc biệt là ở các công ty nhỏ hơn, thường phải trả phí khổng lồ vì tổng tài sản của kế hoạch của chủ lao động của họ quá thấp đến mức chi phí cao hơn từ khi bắt đầu. (Để biết thêm thông tin, xem

Nhà tuyển dụng của tôi không chào hàng 401 (k) Tôi có nên chăm sóc không?

)

Nhập Thuật toán Một cách để duy trì tính hiệu quả, cắt giảm chi phí và cung cấp tư vấn đầu tư thích hợp trong khi tuân thủ các quy tắc và quy định phức tạp là thông qua tự động hóa. Betterment đã quyết định đạt được tự động hóa thông qua việc sử dụng các thuật toán. Các thuật toán cho phép Betterment tự động xây dựng và quản lý các danh mục tùy chỉnh trong một cấu trúc tuân thủ quy định 401 (k). Điều quan trọng là các thuật toán, không giống như con người, không phải trả tiền, dẫn đến chi phí thấp hơn.(Để biết thêm chi tiết, xem Kế hoạch tiếp theo của Robo-Advisors: 401 (k) Plans

.)

Xây dựng Từ Scratch

Để giúp đơn giản hóa việc quản lý và tuân thủ quy định, Betterment xây dựng hệ thống riêng của mình từ mặt đất lên. Cho phép các khu vực đầu tư nói chuyện với các khu vực giữ hồ sơ giảm chi phí và làm cho tổng thể hành chính đơn giản hơn nhiều. Hơn nữa, Betterment nói rằng nó sẽ cung cấp cho người lao động quản lý tài khoản cá nhân. Công ty lưu ý rằng hầu hết 401 (k) kế hoạch cung cấp "quản lý tài khoản" làm như vậy với một khoản phí bổ sung; Điều này sẽ không xảy ra với Betterment. Chi phí Người sử dụng lao động nhỏ sẽ phải trả 0,60% tài sản theo kế hoạch, cộng với chi phí đầu tư thực tế - trung bình khoảng 1%. Các công ty có tài sản dưới 1 triệu đô la cũng phải trả một khoản phí $ 1, 500 hàng năm. Lệ phí giảm khi tài sản tăng.

Quan trọng nhất, chi phí là bao gồm. Chi phí cho danh mục tùy chỉnh, được quản lý tự động cùng với tất cả các công việc hành chính - thông thường do các quản trị viên bên thứ ba thực hiện - đều là một phần của hợp đồng. Mặc dù Chương trình Betterment for Business sẽ rẻ hơn so với kế hoạch 401 (k) nhất, nhưng chủ lao động nhỏ hơn thì tỷ lệ phần trăm của tài sản sẽ cao hơn. Điều này cũng tương tự như cách tính lệ phí cho các kế hoạch 401 (k) hiện tại với sự khác biệt là thực tế là tổng phí của Betterment sẽ thấp hơn.

Lưu ý

Đối với người sử dụng lao động và nhân viên lựa chọn kế hoạch 401 (k) được cung cấp bởi Betterment hoặc một đối thủ cạnh tranh, một số lựa chọn sẽ bị hạn chế. Gói tổng thể của Betterment, chẳng hạn như quản lý tiền, không phải là một lựa chọn. Người lao động sẽ có thể điều chỉnh các giả định cơ bản của kế hoạch được thiết kế cho họ nhưng không thể thiết kế hoàn toàn danh mục đầu tư của họ. Nói cách khác, các lựa chọn đầu tư sẽ có một số hạn chế và cả người sử dụng lao động và nhân viên sẽ phải trả cho "lời khuyên" dù họ có muốn hay không.

Dãi dưới cùng

Với khoảng một nửa số người Mỹ đang làm việc không có kế hoạch 401 (k) được tài trợ bởi cơ quan, cơ hội cho các công ty như Betterment là rất lớn. Theo Viện Công ty Đầu tư và Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên, các công nhân Mỹ có gần 5 nghìn tỷ USD đầu tư vào 401 (k) và các kế hoạch đóng góp tương tự. Điều này bao gồm hơn 50 triệu công nhân hiện tham gia vào 401 (k) s.

Nhà tuyển dụng hiện không cung cấp nhân viên của họ kế hoạch 401 (k) do công ty tài trợ có thể muốn cân nhắc xem xét Betterment for Business. Betterment sẽ bắt đầu cung cấp kế hoạch 401 (k) cho các doanh nghiệp nhỏ vào đầu năm 2016.