Suy nghĩ mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ mới? Trước khi bạn thực hiện một cam kết, điều quan trọng là phải hiểu mức phí bảo hiểm hàng năm cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ mới được xác định như thế nào.

Cho dù chính sách mà bạn đang xem xét là thuật ngữ (chính sách cho một khoảng thời gian nhất định), toàn bộ (chính sách thu thập giá trị tiền mặt) hoặc phổ quát (một chính sách linh hoạt cũng tạo ra giá trị tiền mặt, nhưng cho phép bạn chuyển đổi giữa bảo hiểm của chính sách và các thành phần tiết kiệm), phí bảo hiểm hàng năm bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố về cuộc sống của bạn. Trong số đó có giới tính, chất lượng sức khoẻ của bạn và nếu bạn đang hoặc đã từng là một người hút thuốc lá. Lịch sử sức khoẻ gia đình (cha mẹ có bệnh ung thư hoặc bệnh tim?), Sở thích / hoạt động độc hại như lướt ván, lặn biển, đi du lịch quốc tế, chiều cao và cân nặng, và nghề nghiệp (nếu bạn có một công việc nguy hiểm hoặc một người có trình độ cao hơn) hơn bình thường) cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả.

Nếu bạn đang cân nhắc toàn bộ cuộc sống hoặc chính sách phổ cập, tỷ suất lợi nhuận trên giá trị tiền mặt cũng sẽ tăng phí bảo hiểm lên hoặc xuống. Reno Frazzitta, cố vấn đầu tư, cố vấn hưu trí được chứng nhận, và là người sáng lập của Smart Money Financial Advisors ở Sterling Heights, Mich. "Một tỷ lệ lợi nhuận cao hơn trên giá trị tiền mặt có thể đi một chặng đường dài để giữ phí bảo hiểm chính sách đến mức tối thiểu. lợi tức thấp hơn dự kiến ​​đối với giá trị tiền mặt sẽ đòi hỏi số tiền tài trợ cao hơn để giữ cho chính sách có hiệu lực lâu hơn. "

Theo Chris Huntley, đại lý bảo hiểm nhân thọ tại Huntley Wealth and Insurance, ở San Diego, California, giải thích, "Tuổi tác là người đóng góp quan trọng nhất cho cả mức bảo hiểm cả kỳ lẫn toàn bộ cuộc sống". Bao nhiêu tuổi bạn đóng vai trò lớn nhất trong bao nhiêu bạn sẽ phải trả để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ mới.

Hệ số Tuổi

Phí bảo hiểm hàng năm, hay "mức giá" đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn được xác định tại thời điểm mua và được ấn định trong suốt thời gian của chính sách. Frazzitta nói: "Tỷ lệ này là trong khoảng thời gian của thuật ngữ.

Theo Ted Bernstein, Giám đốc điều hành, Life Insurance Concepts, Inc., một người đàn ông 45 tuổi sẽ phải chi trả khoảng 8% đến 10% mỗi năm. trung bình $ 1, 125 cho một chính sách mới, 20 năm với $ 1, 000, 000 của phạm vi bảo hiểm ", ông nói. "Chính sách tương tự mua ở tuổi 46, sẽ có giá $ 1, 225- và $ 1, 345 một năm nếu mua ở tuổi 47."

Lý do hàng năm làm tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ kéo dài là một phép toán đơn giản. Huntley, người báo cáo rằng tỷ lệ tăng mỗi năm từ 5% lên 8% ở những năm 40 của bạn và 9% cho mỗi năm sẽ làm cho bạn sống gần với tuổi thọ của mình hơn một năm. 12% mỗi năm nếu bạn trên 50 tuổi.

Để có thể giữ giá bảo hiểm nhân thọ ổn định - thay vì tăng phí bảo hiểm mỗi sinh nhật - các công ty bảo hiểm sẽ trả phí bảo hiểm cho bạn hơn 10, 20 hoặc 30 năm và trung bình họ thành một khoản thanh toán, Huntley giải thích.Thay vì trả phí bảo hiểm thấp khi bạn đóng phí bảo hiểm trẻ và rất cao khi bạn lớn hơn, bạn phải trả số tiền như nhau mỗi năm.

Khi điều khoản của chính sách hạn hiện tại của bạn hết hạn, bạn có thể phải đối mặt với tỷ lệ rất dốc trên cơ sở tuổi của bạn.

"Nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn thời hạn ban đầu, hãng bảo hiểm phải điều chỉnh phí bảo hiểm để phản ánh thời đại mới của họ", Huntley nói.

Tuy nhiên, tỷ lệ chính sách đời sống lại tăng theo tuổi tác. "Phí bảo hiểm được xác định bởi hãng bảo hiểm hàng năm dựa trên các bảng thống kê. Và chúng tăng lên ở mỗi độ tuổi kế tiếp bởi vì mỗi năm có một lượng lớn hơn về giá trị tiền mặt do những chi phí về tử vong gia tăng ", Frazzitta nói.

Đủ điều kiện để được bảo hiểm

Huntley nói tuổi tác cũng ảnh hưởng đến việc liệu một người có đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm nhân thọ hay không. "Lứa tuổi cao tuổi chắc chắn có thể giới hạn các lựa chọn của người nộp đơn. "Ví dụ, hầu hết các hãng vận chuyển chỉ cung cấp chính sách hạn 20 năm cho những người từ 18 đến 70, ông nói. Sau đó bạn không thể có được một thuật ngữ đó lâu.

Các yêu cầu khác cũng tăng theo độ tuổi của bạn. Huntley nói: "Mỗi hãng vận chuyển đều có yêu cầu bảo lãnh phát hành, thường liên quan đến các thử nghiệm liên quan đến sức khoẻ. "Các bạn càng già, càng có nhiều thử nghiệm một nhà cung cấp dịch vụ sẽ yêu cầu. "Chẳng hạn, một người 44 tuổi đang nộp đơn xin 500.000 đô la Mỹ bảo hiểm cho Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ có thể phải khám sức khoẻ bao gồm xét nghiệm máu và nước tiểu. Tuy nhiên, vào lúc 45, Huntley nói rằng cùng một người muốn mua bảo hiểm tương tự sẽ cần phải có một EKG nghỉ ngơi cùng với khám sức khoẻ, xét nghiệm máu và nước tiểu.

"Các yêu cầu kiểm tra bổ sung chắc chắn có thể có ảnh hưởng đến tỷ lệ vì họ có thể gặp nhiều vấn đề về sức khoẻ hơn", ông nói. Các hãng vận chuyển bảo hiểm nhân thọ cũng đã bắt đầu thử nghiệm nhận thức cho người xin cấp cao. "Gần đây tôi đã có chính sách từ chối vì một người kiểm tra đã đến nhà người nộp đơn 75 tuổi của tôi và liệt kê 10 món đồ trong phòng. Khách hàng của tôi chỉ có thể nhớ được ba trong số 10 mặt hàng và đã bị từ chối vì phạm vi bảo hiểm do những gì được coi là suy giảm nhận thức. "

Dòng dưới

Bởi vì mỗi năm có thể đánh đồng đô la vào phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, cố gắng lấy bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ mới nào bạn đang cân nhắc trước ngày sinh nhật lần tới. Để đảm bảo bạn nhận được mức giá tốt nhất cho phạm vi bảo hiểm bạn đang tìm kiếm, hãy lấy báo giá từ hai hoặc ba công ty bảo hiểm nhân thọ.

Hãy cân nhắc trao đổi với một đại lý độc lập, người làm việc với nhiều công ty bảo hiểm. Hãy thận trọng khi mua bảo hiểm không cần thiết hơn bạn cần (xem

Đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn làm gì

10 thần thoại bảo hiểm nhân thọ