Điểm tín dụng của bạn là một quan điểm dài hạn về việc bạn sử dụng tín dụng. Hầu hết các vấn đề về tín dụng, chẳng hạn như thanh toán trễ hoặc không trả nợ, phải được gỡ bỏ sau bảy năm, nhưng một số loại hình phá sản vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Khoản vay của sinh viên có thể còn lâu hơn; một số có thể ở lại cho đến khi trả đầy đủ hoặc tha thứ.

Thời gian cần thiết để khắc phục sự cố sẽ phụ thuộc vào những gì ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Nếu thông tin tín dụng thuộc sở hữu của người khác đang làm tổn hại đến điểm số của bạn, ví dụ: việc xóa thông tin đó có thể dẫn tới việc sửa chữa ngay lập tức sau khi bạn đã sửa lỗi. Nhưng bạn không nên mong đợi một giải pháp nhanh chóng; đối với hầu hết những người muốn sửa điểm tín dụng của họ, nó không phải là đơn giản. Dưới đây là năm bước để cải thiện điểm số của bạn.

1. Lấy Dữ kiện

Bước đầu tiên của bạn trong việc cố gắng sửa điểm tín dụng của bạn đòi hỏi bạn phải có được sự thật. Bạn có thể làm điều đó bằng cách yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ cả ba phòng tín dụng: Experian, TransUnion và Equifax. Bạn được giới hạn trong một báo cáo miễn phí mỗi năm từ mỗi phòng, mà bạn có thể đặt tại AnnualCreditReport. com. Nhưng bạn nên đặt hàng chúng trong suốt cả năm. Thứ tự một báo cáo ngay lập tức và sau đó một trong bốn tháng và thứ ba trong tám tháng sẽ cho phép bạn để yêu cầu một báo cáo mỗi bốn tháng miễn phí.

Nếu đây là lần đầu tiên bạn nhìn vào các báo cáo của bạn, hãy dùng thử miễn phí từ Experian bằng cách sử dụng liên kết ở trên và sau đó tải báo cáo TransUnion và Equifax miễn phí bằng cách đăng ký tại CreditKarma. com. Thành viên tại trang web này là miễn phí, và như vậy là các báo cáo; không có bất kỳ loại phí hàng tháng (xem Tại sao Credit Karma là miễn phí & Làm thế nào Nó làm cho tiền ). Bạn chắc chắn muốn xem cả ba báo cáo càng nhanh càng tốt để đảm bảo chúng là chính xác. (Để biết bản báo cáo tín dụng sẽ cho bạn biết, đọc Báo cáo tín dụng tiêu dùng là gì? )

2. Tranh chấp Tranh chấp

Bạn có thể tìm thấy lỗi trong báo cáo của mình, chẳng hạn như thanh toán chậm trễ khi bạn không muộn hoặc thẻ tín dụng được hiển thị như của bạn mà không phải của bạn. Những sai lầm như thế này có thể kéo xuống điểm tín dụng của bạn. Có một số điều chính yếu cần xem xét sẽ giúp bạn xác định được vấn đề:

• Thông tin cá nhân - Đảm bảo tên và địa chỉ được báo cáo phù hợp với lịch sử cá nhân của bạn. Đôi khi các báo cáo tín dụng của những người có cùng tên hoặc tên tương tự bị kết hợp không chính xác; việc báo cáo của bạn gắn liền với báo cáo của người có tín dụng xấu có thể làm giảm điểm của bạn. Để sửa một lỗi, bạn cần phải ghi lại những gì sai và gửi thư cho các cơ quan tín dụng. Đây có thể là một sự sửa chữa nhanh chóng nếu tất cả các thông tin tiêu cực thuộc về ai khác ngoài bạn, nhưng chứng minh rằng có thể mất một thời gian.

• Thông tin Tài khoản - Kiểm tra cẩn thận tất cả các tài khoản được liệt kê và chắc chắn rằng đó thực sự là tài khoản bạn đã mở.Nếu bạn tìm thấy một tài khoản có tên mà bạn không mở, hãy liên hệ với các phòng tín dụng, giải thích về gian lận và yêu cầu bạn đưa ra một cảnh báo gian lận trong tài khoản của bạn. Sau đó, liên hệ với công ty phát hành thẻ để tìm hiểu thêm chi tiết về tài khoản. Thực tế là nó nằm trong bản báo cáo của bạn có nghĩa là có khả năng ai đó đã sử dụng số An Sinh Xã Hội của bạn để mở tài khoản đó. Đồng thời đảm bảo rằng thông tin về số dư và lịch sử thanh toán cho mỗi tài khoản là chính xác. Nếu bất kỳ thông tin nào không chính xác, bạn cần có bằng chứng về thông tin chính xác và bạn sẽ phải bắt đầu tranh chấp với văn phòng tín dụng để yêu cầu sửa thông tin sai. Để có lời khuyên chi tiết hơn về vấn đề này, xem Cách Xử lý Lỗi trên Báo cáo Tín dụng của Bạn .

• Các bộ sưu tập - Nếu có các bộ sưu tập trong báo cáo tín dụng của bạn, kiểm tra để chắc chắn rằng không có nhiều báo cáo của các hóa đơn chưa thanh toán. Tài khoản bộ sưu tập được mua và bán, vì vậy cùng một thông tin có thể được báo cáo bởi nhiều hơn một cơ quan, làm cho lịch sử tín dụng của bạn trông tệ hơn nó. Tranh chấp thông tin và gửi tài liệu để chứng minh nợ được liệt kê nhiều lần.

• Các bản ghi công khai - Các thông tin tiêu cực từ các hồ sơ công cộng có thể bao gồm phá sản, phán quyết dân sự hoặc tịch thu nhà bị tịch thu. Việc phá sản có thể được đưa ra trong báo cáo từ bảy đến mười năm, nhưng tất cả hồ sơ công cộng khác phải được xóa bỏ sau bảy năm. Nếu hồ sơ công khai trên báo cáo của bạn lớn hơn được cho phép, hãy tranh chấp thông tin với văn phòng tín dụng và gửi tài liệu để chứng minh rằng nợ quá cũ và không còn phải nằm trong báo cáo nữa.

3. Đàm phán với các chủ nợ

Nếu bạn có tài khoản quá hạn và có tiền để thanh toán, hãy thử đàm phán với chủ nợ bằng cách đề nghị thanh toán toàn bộ số dư nếu nó xóa các thông tin khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Nếu không, hãy thử đưa công ty thanh toán khoản nợ "đã trả như đã thỏa thuận. "Thông tin tiêu cực hoàn toàn từ báo cáo của bạn là tốt nhất, nhưng chủ nợ không thể sẵn sàng làm điều đó. Đảm bảo bạn nhận được bất kỳ thỏa thuận nào bằng văn bản trước khi thực hiện thanh toán.

Nếu tài khoản của bạn hiển thị các khoản thanh toán không phải thanh toán trong vài tháng, nhưng bạn có thể chứng minh vấn đề là do khó khăn, bạn có thể yêu cầu chủ nợ của bạn cho "sự điều chỉnh thiện chí. "Ví dụ, nếu bạn bị thương và trong bệnh viện hoặc phục hồi chức năng trong vài tháng, bạn có thể không có tiền (hoặc đã đủ sức khoẻ) để thanh toán hóa đơn đó. Viết thư cho chủ nợ của bạn, giải thích những khó khăn và cung cấp bằng chứng. Hỏi xem công ty có xem xét việc điều chỉnh lợi thế xóa lịch sử thanh toán cuối trong báo cáo tín dụng của bạn hay không. Khoản thanh toán của bạn cần phải được cập nhật để thành công trong việc điều chỉnh này.

4. Kiểm soát các hạn mức của bạn Dưới Kiểm soát

Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn để chắc chắn rằng chúng phản ánh chính xác giới hạn tín dụng của bạn. Sau đó, thêm tất cả các giới hạn tín dụng trong một cột và tất cả các khoản nợ tồn đọng ở một. Ví dụ: bạn có thể có 10 000 đô la trong tổng hạn mức tín dụng và 4 nghìn đô la trong tổng số nợ, có nghĩa là bạn đang sử dụng 40% ($ 4,000 / $ 10,000) giới hạn tín dụng hiện có của mình.Theo Anthony Sprauve, cựu giám đốc quan hệ công chúng của FICO, một trong những công ty điểm tín dụng quan trọng, tốt nhất nên giữ tỉ lệ nợ của bạn-to-tín dụng 30% hoặc thấp hơn - thấp hơn thì tốt hơn.

Bạn có thể làm cho việc sử dụng tín dụng của bạn trông tốt hơn so với việc thực hiện các khoản thanh toán của bạn ngay trước khi bản tuyên bố của bạn được gửi đi, thay vì chờ đợi cho đến khi nó hết. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng báo cáo số dư của bạn vào cùng thời điểm họ gửi một bản sao kê, và số dư được báo cáo cho các văn phòng tín dụng là số dư báo cáo. Ví dụ: nếu bạn tuyên bố ra ngày 15 của tháng, miễn là bạn có tiền trong tay, hãy thanh toán hóa đơn sớm vì vậy tiền sẽ đến trước khi tuyên bố được gửi đi - hãy nói vào ngày 13 của tháng . Bằng cách đó số dư tín dụng chưa thanh toán của bạn báo cáo trong báo cáo và các cơ quan tín dụng sẽ thấp hơn.

Thậm chí nếu bạn trả hóa đơn đúng hạn, đầy đủ, hàng tháng, văn phòng tín dụng sẽ chỉ xem số dư tài khoản, có thể làm cho nó trông giống như bạn đang mang nợ nhiều hơn bạn.

5. Loại bỏ Số dư thấp của bạn

Một yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là số thẻ tín dụng bạn có với số dư mở. Có rất nhiều cân bằng nhỏ làm giảm điểm của bạn. Ví dụ như nếu bạn có thẻ VISA, MasterCard và American Express mà bạn sử dụng thay thế mỗi tháng, bạn có thể kết thúc với ba thẻ có số dư thấp - có lẽ dưới 100 đô la. "Giải pháp cải thiện điểm tín dụng của bạn là thu thập tất cả những thẻ tín dụng mà bạn có số dư nhỏ và trả hết nợ", John Ulzheimer của Credit Sesame và cựu chuyên gia tín dụng của FICO và Equifax cho biết. Sau đó củng cố cách bạn sử dụng chúng.

Dòng dưới

Bạn có thể tự mình sửa điểm tín dụng cho mình. Nó đòi hỏi một số công việc nghiên cứu và có thể xem xét lại cách bạn sử dụng thẻ tín dụng nhưng điểm số tín dụng cao hơn sẽ giúp bạn nhận được ưu đãi về sở thích tốt hơn và giảm chi phí tín dụng. Để có hướng dẫn về quản lý nợ và nợ của bạn, xem

Quản lý Tín dụng và nợ

.