Nếu bạn chưa kiểm tra điểm số FICO (điểm tín dụng ngân hàng và người cho vay xem) gần đây, bạn có thể muốn vào cuối năm nay. Ba chữ số giữ chìa khóa cho cuộc sống tài chính của bạn có thể cao hơn một chút so với mong đợi

Tổ chức Fair Isaac Corporation (FICO), người tạo ra điểm số FICO, số lượng ngân hàng và người cho vay sử dụng rộng rãi nhất để xác định mức tín dụng của một người (không phải là số điểm tín dụng tiêu dùng "miễn phí" có sẵn qua nhiều trang web và dịch vụ - xem > Các địa điểm hàng đầu để có được Điểm tín dụng miễn phí hoặc Báo cáo ) đang đưa ra một mô hình điểm mới. Công thức của nó cung cấp hy vọng cho người tiêu dùng có báo cáo tín dụng có chứa một số loại thông tin tiêu cực.

Hiện tại, các nhà cho vay đang sử dụng FICO 8, một mô hình tính điểm có các yếu tố như nhau trong các tài khoản thu phí chưa thanh toán

và thanh toán vượt quá $ 100. Các bộ sưu tập chưa thanh toán và trả phí dưới 100 đô la đã bị bỏ qua trong việc ghi điểm của FICO 8.

Bắt đầu từ tháng 9 năm 2014, Ficom® Score 9 sẽ được phát hành cho ba văn phòng tín dụng - Experian, TransUnion và Equifax - để họ kiểm tra và xác nhận hợp lệ, theo Anthony Sprauve, chuyên gia tín dụng cao cấp, FICO và myFICO. com. Sau đó, họ phải quyết định có chấp nhận hệ thống mới, vì vậy không rõ ràng khi nào (và ở đâu) những thay đổi về điểm số sẽ hiển thị.

Mô hình mới này sẽ bỏ qua các khoản nợ y tế chưa thanh toán và thanh toán mà FICO cho là không rõ ràng liệu người tiêu dùng có trả nợ hay không. Nó cũng sẽ bỏ qua các tài khoản bộ sưu tập đã được thanh toán.

FICO 9 cũng cho phép các ngân hàng và người cho vay đánh giá tốt hơn nguy cơ của người tiêu dùng với lịch sử tín dụng hạn chế hoặc "các tệp tin mỏng. "Trong khi phát triển FICO 9, các nhà khoa học dữ liệu phân loại hành vi trả nợ của người tiêu dùng theo mức độ rủi ro thay vì dán nhãn người tiêu dùng như một người đã trả tiền hoặc không thanh toán hóa đơn của mình theo các điều khoản tuyệt đối. Sprauve cho biết kết quả cuối cùng là điểm số với một khả năng cải thiện để đánh giá nguy cơ các tập tin mỏng.

"Sau khi kiểm tra hoàn tất, các văn phòng tín dụng sẽ đưa ra điểm số FICO 9 cho người cho vay bắt đầu vào cuối năm nay", Sprauve nói.

Các nhà cho vay có thể quyết định khi nào họ muốn bắt đầu sử dụng điểm FICO 9 mới bắt đầu vào cuối năm 2014.

Tác động Big Potential

Sprauve cho biết có 200 triệu người lớn ở U. với báo cáo tín dụng và Điểm số FICO; 14% người tiêu dùng có một khoản thu nợ y tế vượt quá $ 100; 17% người tiêu dùng có bộ sưu tập nợ phi y tế vượt quá $ 100. Sprauve cho biết: "Hai nhóm này không loại trừ lẫn nhau - một người tiêu dùng có thể có cả thu mua nợ y tế và phi y tế.

Rất ít tài khoản trong bộ sưu tập được thanh toán. "Mười phần trăm của tất cả các bộ sưu tập được trả trong khi 90% của tất cả các bộ sưu tập là chưa thanh toán", ông nói thêm."Trong số các bộ sưu tập chưa thanh toán, 53% là nợ liên quan đến y tế. "

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) phát hiện ra rằng các hóa đơn y tế chưa thanh toán ảnh hưởng không cân xứng đến điểm tín dụng của người tiêu dùng. FICO 9 mới sẽ phân biệt giữa các bộ sưu tập từ các khoản nợ y tế và phi y tế, giảm nợ y tế trọng lượng có trên một điểm số FICO của người tiêu dùng và có khả năng ảnh hưởng tích cực đến hàng triệu.

"Nghiên cứu của chúng tôi chỉ ra rằng đối với người tiêu dùng có nợ xấu về sức khoẻ

chỉ nặng hơn , đó không phải là dấu hiệu cho thấy họ không có khả năng trả nợ. Loại món hàng chưa thanh toán này không tiêu cực như một bộ sưu tập chưa thanh toán thường xuyên ", Sprauve nói. "Đó là lý do tại sao chúng ta điều chỉnh thuật toán. "Sprauve cho biết Điểm số FICO trung bình đối với người tiêu dùng mà chỉ có các tài liệu tham khảo đáng lo ngại chính là nợ y tế chưa thanh toán dự kiến ​​sẽ tăng 25 điểm. Kết quả sẽ khác nếu có các khoản nợ khác. Sprauve nói: "Có thể chắc chắn rằng một ai đó có điểm tín dụng duy nhất xuất phát từ nợ y tế để chứng kiến ​​điểm số FICO lớn hơn so với những người có các vấn đề tín dụng khác kết hợp với nợ y tế.

Thay đổi quan điểm của nợ nần FICO 9 là một phần của một xu hướng đánh giá nợ. "Đây không phải là điều mới mẻ", Joseph Lizio, Giám đốc điều hành, Capital LookUp LLC, và một cựu thương gia cho vay. Các ngân hàng và người cho vay đã xem nợ y tế khác với các khoản nợ khác và thanh toán trễ một thời gian. "Khi một người mượn (thường là người mượn kinh doanh) đang ở hàng rào ngưỡng số điểm tín dụng tối thiểu của chúng tôi, chúng tôi sẽ đi qua báo cáo tín dụng của người đó để biết nguyên nhân là gì. Lizio nói: "Nếu chúng tôi tìm thấy điểm số thấp chỉ vì một chi tiết y tế xấu, chúng tôi sẽ lập luận rằng điểm này với ủy ban tín dụng của chúng tôi và thường khiến họ từ bỏ vấn đề điểm tín dụng.

Sự suy nghĩ là nhiều người tiêu dùng đã có một số tài khoản quá hạn y tế về lịch sử tín dụng của họ. "Điều này một phần là do các công ty bảo hiểm trả tiền trễ hoặc không phải là ở tất cả. Như vậy, người vay tiềm năng đã chiến đấu chống lại cả công ty bảo hiểm và người cung cấp dịch vụ y khoa cũng như số tiền viện phí y tế, buộc nhiều người phải trả nợ, giống như khoản vay của sinh viên ngày nay ", Lizio nói.

Các chuyên gia cho rằng một khi FICO 9 giành được điểm số, người Mỹ có điểm số bị giảm xuống do nợ y tế nên cân nhắc việc áp dụng lại khoản vay hoặc cố gắng giảm lãi suất trên thẻ tín dụng và khoản vay hơn so với trước đây. Lizio cho biết: "Có thể có một điểm bất lợi cho những cú sốc FICO của người tiêu dùng", Lizio cho biết .Những người tiêu dùng có điểm số cao hơn mới có thể sử dụng điểm số đó để được phê duyệt các khoản vay hoặc thẻ tín dụng mà họ có thể tối đa hóa nhưng không có khả năng chi trả. "Loại bỏ bất kỳ mục tiêu tiêu cực nào khỏi báo cáo tín dụng có thể làm tăng điểm đó, và nếu việc nuôi là hợp lý, điều đó thật tuyệt vời", Lizio nói. "Nhưng nó có thể dẫn đến những những người không đáng tin cậy được chấp thuận cho tín dụng họ không thể xử lý."

Tuy nhiên, thiệt hại có thể còn hạn chế. Theo Lizio, những người tiêu dùng này sẽ không được chấp thuận để mua những khoản thế chấp lớn, và họ có thể gặp rắc rối về tài chính với những khoản vay nhỏ hơn, chẳng hạn như các khoản vay tự động hay thẻ tín dụng. Cho dù điểm FICO của bạn sẽ tăng lên do xóa nợ y tế hay không, Lizio nói rằng việc xử lý điểm số của bạn một cách cẩn thận là một bước đi thông minh. Rà soát từng báo cáo tín dụng của bạn ba lần mỗi năm để kiểm tra các lỗi liên quan đến nợ y tế cũng như các thông tin khác, như các khoản nợ quá hạn, số dư, vv Và hãy chắc chắn để ghi nhớ số điểm tín dụng của bạn. Xem

Báo cáo Báo cáo Tín dụng!

để biết thêm thông tin. Mặc dù điểm số FICO cao hơn có thể làm tăng khả năng tiếp cận của người tiêu dùng với tín dụng bổ sung nhưng vẫn có trách nhiệm của người tiêu dùng trong việc sử dụng tín dụng đó một cách khôn ngoan, Lizio nói.