Cuối cùng, nhu cầu tín dụng là không thể tránh khỏi đối với hầu hết chúng ta. Khi mua thời gian để mua xe ô tô hoặc nhà cửa, thuê căn hộ, lập các tài khoản tiện ích mới, lấy điện thoại di động hoặc thực hiện một trong nhiều giao dịch tài chính hàng ngày khác, hồ sơ tín dụng lành mạnh là công cụ mà chúng tôi có thể tránh các điều khoản đắt tiền, hoặc tồi tệ hơn, từ chối ứng dụng.

May mắn thay, chỉ một phần nhỏ trong điểm tín dụng của bạn dựa trên việc có và sử dụng các sản phẩm tín dụng xoay vòng (thẻ tín dụng). Điểm FICO của bạn dựa trên những điểm sau:

(10%)

• Tín dụng (%)
• Số tiền nợ (30%)
• Tuổi tài khoản (15%)
• Tài khoản mới / yêu cầu (10%)
• 10%)

VantageScore, một hệ thống xếp hạng tín dụng tiêu dùng khác, sử dụng các tiêu chí tương tự, theo một công thức hơi khác với ba cơ quan báo cáo tín dụng (Equifax, TransUnion và Experian).

Rõ ràng, các yếu tố quan trọng nhất là thiết lập lịch sử thanh toán đúng thời hạn cho tất cả các chủ nợ và duy trì nợ ở mức thấp liên quan đến số tiền tín dụng dành cho bạn (được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng). Người tiêu dùng không thể - hoặc không muốn - có được thẻ tín dụng có thể xây dựng tín dụng bằng những cách khác.

Tín dụng xây dựng không có thẻ tín dụng

Bạn có thể thực hiện một vài bước hướng tới một tệp tín dụng lành mạnh mà không sử dụng thẻ tín dụng.

1. Giữ các hóa đơn cũ

Khoản vay cũ của sinh viên có thể cảm thấy giống như một con bạch đàn ở cổ, nhưng năm thanh toán đúng hạn và tuổi của tài khoản sẽ tăng điểm của bạn. Tài khoản có yếu tố tốt trong điểm số của bạn cho đến mười năm sau khi thanh toán hết và đóng cửa, vì vậy đừng bỏ lỡ thanh toán hoặc thanh toán muộn.

Trả các tài khoản thu phí, bởi vì phiên bản mới nhất của điểm FICO bỏ qua các bộ sưu tập phải trả tiền (nhưng nghiêm túc ghi điểm của bạn cho các bộ sưu tập chưa thanh toán).

2. Báo cáo tiền thuê của bạn

Đối với người tiêu dùng có tín dụng dưới chuẩn hoặc không thể lấy được, báo cáo khoản thanh toán thuê là một bước đi rất thông minh. Một nghiên cứu Experian cho thấy rằng đối với người tiêu dùng với các hồ sơ tín dụng "mỏng" (không đủ dữ liệu để lấy điểm), việc thêm lịch sử thuê đã làm cho họ có thể đạt được. Nhiều người nhảy thẳng vào loại tín dụng chính. Hơn nữa, người tiêu dùng đã có điểm tín dụng cho thấy điểm số của họ tăng lên trung bình là 29 điểm. (Xem Sử dụng trả tiền thuê để tăng điểm tín dụng .)

Đây là lý do tại sao. Phần lớn điểm số tín dụng tiêu dùng dựa trên lịch sử thanh toán và độ tuổi tài khoản. Người tiêu dùng thường xuyên thực hiện thanh toán thế chấp đúng hạn sẽ ghi cả hai loại điểm. Nhưng trong bối cảnh này, người tiêu dùng đã thuê có trách nhiệm về mặt lịch sử đã gặp bất lợi. Trong khi thu hồi và thu hồi có thể gây ra nhiều thiệt hại, cho đến gần đây, lịch sử thuê có trách nhiệm cung cấp ít hoặc không có lợi ích tín dụng.

Thời gian đã thay đổi. Tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng lớn bây giờ bao gồm các khoản thanh toán tiền thuê (khi báo cáo) trong tập tin tín dụng tiêu dùng. Lịch sử thanh toán tiền thuê không được tính vào điểm FICO, nhưng có thể được bao gồm trong một báo cáo tín dụng đặc biệt được cung cấp cho chủ nhà. Lịch sử cho thuê được bao gồm trong VantageScore và trên thực tế có thể tăng điểm tín dụng của người tiêu dùng trong vòng một tháng.

Người tiêu dùng không thể báo cáo tiền thuê của họ. Người quản lý tài sản hoặc chủ nhà có thể báo cáo trực tiếp với cơ quan tín dụng, hoặc người thuê có thể đăng ký với phóng viên thuê bên thứ ba. Các công ty này bao gồm Rental Kharma, Rent Reporters - cũng ClearNow, RentTrack và PayYourRent, ba phóng viên thuê mà cộng tác với Experian RentBureau.

3. Hãy vay

Hầu hết các khoản vay được báo cáo là các khoản trả góp, và các cơ quan báo cáo tín dụng muốn thấy rằng bạn có thể xử lý một cách có trách nhiệm. (Đáng chú ý, khoản vay xe gắn máy và xe tay ga thường được báo cáo là tín dụng quay vòng mặc dù chúng có chức năng như các khoản vay trả góp. Điều đó có thể làm bạn tổn thương bởi vì tỷ lệ sử dụng tín dụng ban đầu sẽ rất cao)

Tới ngân hàng của bạn và hỏi về một cá nhân nhỏ tiền vay. Nếu bạn không đủ tiêu chuẩn cho một khoản vay không có bảo đảm truyền thống, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như các khoản tiền trong tài khoản Chứng chỉ Tiền gửi mà bạn không thể rút lại trong khi khoản nợ vay là chưa thanh toán.

Nếu các ngân hàng không phải là lựa chọn, nhiều nhà cho vay ngang hàng như Câu lạc bộ Thịnh vượng và Cho vay báo cáo với các cơ quan tín dụng, và họ có mức chấp thuận cao hơn các ngân hàng.

4. Mở tài khoản tín dụng cửa hàng

Nhiều cửa hàng cung cấp tài khoản tín dụng. Phần lớn được báo cáo là tín dụng xoay vòng, giống như thẻ tín dụng. Home Depot cung cấp các khoản vay dự án. Nhiều cửa hàng cải thiện nhà ở địa phương cũng cung cấp các tài khoản tín dụng, và một số có sẵn với việc thanh toán một khoản tiền gửi thay cho tín dụng tốt. Staples cửa hàng cung cấp văn phòng có một số sản phẩm tín dụng, bao gồm một tài khoản tín dụng cá nhân do Citibank quản lý. Trước khi nộp đơn xin tín dụng tại cửa hàng, hãy chắc chắn nhà cung cấp báo cáo với các cơ quan tín dụng.

5. Kiểm tra với công ty điện nước của bạn

Phần lớn các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích chỉ báo cáo các thông tin xúc phạm cho các cơ quan tín dụng, nhưng nếu bạn sống ở Detroit và bạn trả hóa đơn đúng thời hạn thì bạn sẽ may mắn. DTE Energy báo cáo tất cả lịch sử thanh toán, cả tích cực lẫn tiêu cực. Khách hàng thanh toán hóa đơn đúng thời hạn sẽ được hưởng lợi từ việc quản lý có trách nhiệm về chi phí gia đình này.

Không ở Detroit? Liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ tiện ích của bạn để tìm hiểu xem nó có báo cáo với các cơ quan tín dụng, và nếu có, hãy đặt tên vào tên của bạn. Nếu không, bạn vẫn có thể sử dụng lịch sử thanh toán tích cực cho lợi thế của bạn. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích vui lòng cung cấp thư tham khảo cho chủ tài khoản ở trạng thái tốt.

6. Giữ việc làm của bạn

Việc làm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó sẽ hiển thị trong hồ sơ tín dụng của bạn. Một số chủ nợ (ví dụ như người cho vay thế chấp) cần phải có lịch sử việc làm ổn định trước khi họ chấp thuận một đơn xin tín dụng.

Dòng dưới cùng

tín dụng lành mạnh đến từ việc sử dụng có trách nhiệm các sản phẩm tín dụng. Bạn không thể tránh được tín dụng hoàn toàn nếu mục tiêu của bạn là xây dựng một lịch sử tín dụng vững chắc và điểm số. Vì lý do đó, người tiêu dùng muốn xây dựng tín dụng có thể thấy cần thiết để có được thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng được bảo đảm sẽ hoạt động cho đến khi người tiêu dùng có thể đủ điều kiện nhận thẻ truyền thống (một lần nữa, hãy chắc chắn nó báo cáo cho các văn phòng tín dụng). Hãy nhớ rằng, thẻ tín dụng có thể giúp tăng điểm của bạn, nhưng thẻ tín dụng nợ không bao giờ được yêu cầu để xây dựng tín dụng. Để biết thêm chi tiết, xem Bắt đầu Xây dựng Tín dụng Rủi ro Ở Tuổi thanh thiếu niên và Cách Thiết lập Lịch sử Tín dụng .