Có bảo hiểm tàn tật phù hợp là một phần quan trọng của bất kỳ hoạt động chuyên môn nào hoặc kế hoạch tài chính của chủ doanh nghiệp. Nếu bạn không thể làm việc, tình hình tài chính cá nhân của bạn sẽ không chỉ bị ảnh hưởng, mà việc kinh doanh hoặc thực hành bạn đã làm việc chăm chỉ để xây dựng cũng không thành công. Chủ sở hữu đội mũ nón và là chìa khóa thành công của một doanh nghiệp. Tuy nhiên, trong trường hợp tàn tật, hầu hết mọi người không có kế hoạch chuyển đổi quyền sở hữu hoặc thỏa thuận với một nhân viên chủ chốt để bước vào và giúp giữ cho mọi thứ chạy trong thời gian vắng mặt của họ. (Xem thêm: Bảo hiểm tàn tật cho chủ doanh nghiệp.)

Ngoài kế hoạch lập kế hoạch bằng văn bản, chủ doanh nghiệp nên có bảo hiểm tàn tật cá nhân để giúp thay thế thu nhập cá nhân và các chính sách được thiết kế để giúp họ tiếp tục công việc. Bảo hiểm có thể được mua để trả các chi phí hoạt động liên tục, mua bán, giúp trả nợ và / hoặc thay thế các khoản đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu. (Xem thêm: Làm thế nào để tạo kế hoạch kế thừa doanh nghiệp)

Bảo hiểm kinh doanh

Bảo hiểm chi phí hoạt động kinh doanh được thiết kế để hoàn trả cho chủ sở hữu các chi phí liên quan đến hoạt động liên quan đến kinh doanh phát sinh trong quá trình tàn tật và phục hồi của họ. Sau giai đoạn loại bỏ, bảo hiểm bắt đầu thanh toán các chi phí đủ điều kiện (thường là các khoản chi phí được khấu trừ cho thuế thu nhập liên bang), chẳng hạn như phí bảo hiểm cho các loại bảo hiểm khác nhau; thế chấp, cho thuê hoặc trả tiền thuê; lương nhân viên; điện thoại và hóa đơn tiện ích.

Một số chính sách kinh doanh trên không có thể cung cấp cho người lái xe riêng biệt lợi ích hàng tháng bổ sung để thanh toán các khoản vay được chi trả cho các chi phí liên quan đến kinh doanh như mua hoặc mở rộng kinh doanh, trang thiết bị, sửa chữa cơ sở vật chất hoặc xây dựng hàng tồn kho hoặc vật liệu. Trong một số chính sách, lợi ích có thể được chuyển trực tiếp cho tổ chức tài chính đang nắm giữ khoản vay. Chính sách chi phí và trả nợ vay có thời gian loại bỏ khác nhau và lợi ích tối đa được mua khi chính sách được ban hành và dựa trên báo cáo tài chính của doanh nghiệp.

Nếu một đối tác kinh doanh bị vô hiệu hóa và doanh thu giảm, thì việc mua bán có thể là một vấn đề. Chính sách mua / bán người khuyết tật được thiết kế để cung cấp ngân quỹ để giúp mua được sự quan tâm của một đối tác kinh doanh bị khuyết tật. Các chính sách này, có thời gian loại bỏ ít nhất là 1 đến 2 năm, nên là một bổ sung cho bảo hiểm cá nhân. Các khoản trợ cấp có thể được thanh toán như là một khoản thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán trong vòng 2-5 năm. Số tiền thanh toán được dựa một phần vào việc định giá chính thức của doanh nghiệp khi chính sách ban đầu được ban hành.

Một loại bảo hiểm bổ sung dành cho chủ doanh nghiệp, thường được ban hành dưới dạng chính sách riêng biệt chứ không phải là người lái, là kế hoạch tiếp tục đóng góp vào quỹ hưu trí.Lợi ích được trả vào một niềm tin không thể huỷ ngang khi các quỹ đầu tư cho đến khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu.

Bảo hiểm cá nhân

Hầu hết các cá nhân mua bảo hiểm tàn tật dài hạn và dựa vào tiền dự trữ tiền mặt để trang trải cho bất kỳ nhu cầu thu nhập ngắn hạn nào. Bảo hiểm tàn tật dài hạn cá nhân dài hạn được thiết kế để trả khoản trợ cấp hàng tháng sau thời gian loại bỏ 90 ngày (mặc dù có thời gian loại bỏ dài hơn và ngắn hơn).

Không giống như các quyền lợi nhóm tự động bao trả cho tất cả nhân viên đủ tiêu chuẩn, bất kể sức khoẻ của họ, các chính sách khuyết tật cá nhân yêu cầu mỗi người nộp đơn phải được bảo lãnh. Tùy thuộc vào nghề nghiệp và sức khoẻ của bạn, hãng bảo hiểm có thể đưa ra chính sách, từ chối đơn xin hoặc cung cấp một chính sách có lợi ích hạn chế, hạn chế các điều kiện có sẵn và / hoặc phí bảo hiểm cao hơn.

Cục Quản lý An sinh Xã hội ước tính rằng công nhân có 3 trong 10 cơ hội bị tàn tật trước khi nghỉ hưu. Hầu hết mọi người đều hồi phục sau khi bị khuyết tật và cuối cùng trở lại làm việc. Nhưng một số người không bao giờ làm việc lại hoặc buộc phải thay đổi nghề nghiệp. Phần lớn các tuyên bố khuyết tật lâu dài không phải là do chấn thương hay tai nạn, mà là kết quả của một căn bệnh hoặc tình trạng có thể không được chẩn đoán dễ dàng, chẳng hạn như các vấn đề tâm thần hoặc tình cảm, hoặc trở nên tồi tệ hơn, ví dụ như cơ bắp hoặc các vấn đề về xương mà giới hạn sự khéo léo hoặc di động. Đó là lý do tại sao các thuật ngữ và định nghĩa trong một chính sách về người khuyết tật rất quan trọng, đặc biệt là khi đưa ra yêu sách.

Một chính sách không hủy bỏ, đảm bảo tái tạo là tốt nhất bởi vì một khi đã ban hành công ty bảo hiểm không thể sửa đổi bất cứ điều gì trong chính sách, ngay cả khi bạn thay đổi công việc hoặc nghề nghiệp, miễn là bạn trả phí bảo hiểm theo tiến độ. Định nghĩa về khuyết tật mạnh nhất là khi bạn không thể thực hiện nhiệm vụ "nghề nghiệp của mình" so với các chính sách xác định khuyết tật một cách rộng rãi hơn là "nghề nghiệp". Việc trả lương cao hơn, nghề nghiệp chuyên nghiệp có xu hướng có những định nghĩa nghề nghiệp tốt hơn công việc cổ phần xanh. Điều quan trọng là phải xem xét định nghĩa nghề nghiệp cụ thể trong bao lâu; một số chính sách, ví dụ, chuyển sang nghề nào sau 2-5 năm kể từ ngày yêu cầu bồi thường. Kiểm tra xem liệu có ngôn ngữ cụ thể về các yêu cầu bồi thường liên quan đến các điều kiện có sẵn và các vấn đề tâm thần hoặc cảm xúc.

Tùy thuộc vào cách thức ban hành chính sách, bạn có thể lựa chọn những khoản trợ cấp có kết hợp với An Sinh Xã Hội (SSDI) hay không. Nếu phạm vi bảo hiểm được tích hợp, thì bất kỳ khoản trợ cấp nào bạn nhận được từ SSDI sẽ làm giảm lợi ích cá nhân của bạn cho đồng đô la. Nếu không hội nhập, bạn có thể nhận được cả trợ cấp SSDI và tàn tật. Trợ cấp SSDI không được cấp tự động và có thể là vài tháng trước khi phúc lợi bắt đầu. (SSI) và

Những lợi ích chính sách khác có thể bao gồm những lợi ích tăng lên trong tương lai, làm tăng dần lợi ích hàng tháng mà không có bảo lãnh bổ sung; điều chỉnh chi phí sinh hoạt tự động khi yêu cầu bồi thường; và trợ cấp tàn tật một phần nếu bạn không thể làm việc toàn thời gian hoặc có việc trở lại dần dần

Phí bảo hiểm dành cho người khuyết tật phụ thuộc vào nhiều yếu tố bao gồm nghề nghiệp, xếp hạng sức khoẻ, lợi ích hàng tháng, thời gian loại trừ, người đi cùng và SSDI.Lợi ích càng nhiều thì phí bảo hiểm càng cao.

Thuế lợi tức

Việc đánh thuế đối với trợ cấp tàn tật tùy thuộc vào ai trả phí bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp trả phí bảo hiểm, thì bất kỳ khoản lợi ích nào mà cá nhân nhận được đều phải chịu thuế. Nếu bạn trả phí bảo hiểm cá nhân, lợi ích không phải trả thuế. Các khoản thanh toán phí bảo hiểm được khấu trừ cho một doanh nghiệp, nhưng không phải cho một cá nhân.

Dòng dưới

Không ai thích đóng phí bảo hiểm, và bảo hiểm tàn tật không phải là không tốn kém. Tuy nhiên, bạn cần xem xét những gì bạn có thể để mất nếu bạn đã đột ngột bị vô hiệu. Việc kinh doanh hay thực tiễn bạn đã bỏ ra hàng năm có thể làm mất khách hàng, gặp khó khăn về tài chính hoặc thậm chí thất bại khi bạn hồi phục và trở lại làm việc. Nếu không có thu nhập, tình hình tài chính cá nhân của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng và nếu bạn ký kết bất kỳ nghĩa vụ kinh doanh nào, người cho vay có thể thực hiện hành động pháp lý để thu tiền. (Xem thêm: Top 6 tính năng của Chính sách Khuyết tật vĩ đại).