Nhiều người Mỹ phải vật lộn với nợ thẻ tín dụng. Mặc dù lãi suất cho vay mua nhà và lãi suất cho vay tự động ở mức thấp hoặc gần mức thấp lịch sử, nhưng lãi suất tín dụng vẫn không cao. Tại sao?

Sự hiểu biết lý do đằng sau sự chênh lệch này là bước đầu tiên để khắc phục sự cố cho bạn như là chủ thẻ tín dụng. Có các chiến lược để đối phó với nợ nần tiếp theo.

Nợ thẻ tín dụng: Kinh tế & Lãi suất

Lãi suất cho vay thế chấp và cho vay ô tô gắn liền với lãi suất của Kho bạc. Là nhà đầu tư lo lắng nhiều hơn và nhiều hơn - chịu ảnh hưởng của Brexit và các yếu tố khác - chuyển sang trái phiếu, năng suất đi xuống, và với họ, lãi suất thế chấp.

Theo nhà phân tích Greg McBride, chuyên gia phân tích tài chính Bankrate, tương quan giữa sản lượng và lãi suất cố định mạnh hơn bất kỳ sản phẩm tiêu dùng nào khác.

Mặt khác, lãi suất thẻ tín dụng chịu ảnh hưởng của lãi suất huy động liên bang, tăng 0,25% trong tháng 12. Kể từ đó tỷ giá không chuyển động. Để có thêm thông tin chi tiết, xem

Tại sao thẻ tín dụng có thể tính lãi suất cao như vậy so với các nhà cho vay khác? Theo Bankrate, có ba yếu tố khác ảnh hưởng đến lãi suất của thẻ tín dụng mà không áp dụng cho các khoản vay thế chấp và cho vay tự động. Đó là:

Khoản nợ không có bảo đảm

-

Nợ dụng cụ thẻ tín dụng không có bảo đảm, nghĩa là nếu bạn vỡ nợ, nhà phát hành thẻ không có tài sản để thu giữ. Lãi suất cao hơn là sự đánh đổi đối với rủi ro bổ sung được thực hiện bởi người phát hành.

1. Đạo luật CARD - Trong luật năm 2009 gọi là Đạo luật Trách nhiệm Giải trình Thẻ tín dụng, Trách nhiệm và Tiết lộ (CARD) được thông qua và trở thành luật. Luật này đã lấy đi nguồn thu nhập sinh lợi từ các công ty phát hành thẻ, người đã chuyển sang mức lãi suất cao hơn để bù đắp cho sự thiếu hụt này. Điểm tín dụng -
2. Với nguy cơ cao hơn cần có sự kiểm tra mạnh mẽ hơn. Nói một cách đơn giản, điểm số FICO của bạn càng thấp, lãi suất thẻ tín dụng càng cao.
3. 7 cách để chống lại Bạn không phải chấp nhận mức lãi suất cao như là một vấn đề của khóa học. Bạn có thể sử dụng một hoặc nhiều chiến lược để giảm lãi suất bạn phải trả trên thẻ tín dụng.

Một số liên quan đến việc làm việc với nhà phát hành thẻ tín dụng hiện tại của bạn; những người khác liên quan đến việc chuyển đến một thẻ mới; những người khác còn có những cách quyết liệt hơn để quản lý khoản nợ của bạn.

1. Mục tiêu Một Thẻ tại một thời điểm

Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy trả số tiền tối thiểu phải trả cho tất cả các thẻ trong khi trả nhiều hơn cho một thẻ có mức lãi suất cao nhất cho đến khi thẻ đó được thanh toán hết. Sau đó bắt đầu từ danh sách tiếp theo.

2. Thương lượng

Yêu cầu giảm lãi suất và / hoặc miễn lệ phí hàng năm. Nếu bạn bị từ chối, đe doạ chuyển số dư của bạn.Nếu không làm việc, hãy chuyển số dư sang thẻ có mức lãi suất thấp hơn.

3. Số dư Chuyển khoản

Nếu bạn quyết định chuyển số dư hoặc một phần của số dư sang thẻ khác, hãy nhớ rằng có thể có khoản phí chuyển khoản từ 3% đến 5%. Yếu tố mà vào tính toán của bạn và đảm bảo rằng các khoản tiết kiệm tổng thể làm việc cho lợi thế của bạn.

4. Tìm Thẻ mới

Nếu chiến lược chuyển khoản của bạn liên quan đến tìm kiếm một thẻ mới, hãy tìm một thẻ có thời gian ân hạn (điển hình là 20-25 ngày). Bằng cách đó một khi bạn trả hết số dư bạn đã lắc lư phòng trước khi lãi suất bắt đầu.

Tìm một thẻ mới bằng cách sử dụng tìm kiếm thẻ tín dụng trực tuyến như thẻ trên Nerdwallet.

5. Bảo đảm Nợ

Nếu các biện pháp khác không đủ, bạn có thể chuyển nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm (đắt hơn) thành nợ có bảo đảm thông qua đường dây tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Là một khoản tiền thưởng, các khoản thanh toán lãi chủ sở hữu nhà thường được khấu trừ thuế.

Theo dõi chi phí đóng, tuy nhiên, và lưu ý rằng bạn đang đặt nhà của bạn có nguy cơ nếu bạn mặc định.

6. Cải thiện Điểm Tín dụng của bạn

Vì điểm tín dụng của bạn (FICO) đóng một vai trò quan trọng trong lãi suất thẻ tín dụng, bất cứ điều gì bạn có thể làm để nâng điểm FICO của bạn sẽ giúp vô số. Bill McCracken, chủ tịch của công ty nghiên cứu dịch vụ tài chính Synergistics Research Corp. cho biết điểm FICO trên 720 sẽ giúp bạn có lãi suất 10-15% trong khi đó một trong số 620 và 680 sẽ nâng tỷ lệ này lên hơn 20%.

Xem thêm

Cách Nhanh để Tăng Điểm Tín Dụng của Bạn

7. Nộp Đơn Khiếu Nại

Nếu bạn cảm thấy tổ chức phát hành thẻ tín dụng vi phạm Đạo luật CARD hoặc có hành vi không công bằng, hãy xem xét nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). CFPB có trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng khỏi gian lận tài chính và lạm dụng. Cho đến nay, cơ quan đã thu hồi gần 11 tỷ USD cho người tiêu dùng. Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra Khi nào, Tại sao và như thế nào để nộp đơn khiếu nại với CFPB

.

Sự giúp đỡ thay thế sắp tới?

Mike Cagney, người cho vay trực tuyến Social Finance Inc. (SoFi), cho biết gần đây rằng công ty của ông có thể tìm kiếm sự chấp thuận cho một điều lệ ngân hàng nhà nước ở Utah. Nếu Cagney thông qua, SoFi, được biết đến với dịch vụ cá nhân xuất sắc và lãi suất thấp, có thể sớm nhập vào kinh doanh thẻ tín dụng.

Quan trọng hơn, động thái này có thể gây áp lực lên các ngân hàng để cạnh tranh với mức giá thấp hơn - một điểm cộng thực cho người tiêu dùng ở mọi nơi. Dòng dưới cùng Việc thoát khỏi nợ thẻ tín dụng không phải là dễ dàng. Nó đòi hỏi kỷ luật và chú ý đến chi tiết. Tuy nhiên, bạn có thể giảm cả lãi suất và số tiền lãi bạn phải trả trên tài khoản thẻ tín dụng.

Các cơ quan như CFPB và các công ty như SoFi cho thấy quan niệm rằng lãi suất thẻ tín dụng có thể và nên hợp lý. Trong thời gian chờ đợi, sự siêng năng cẩn thận là tên của trò chơi.