Các công ty bảo hiểm dựa vào luật số lượng lớn để ước tính chính xác hơn giá trị và tần suất của các khoản đòi bồi thường trong tương lai được trả cho người có hợp đồng. Khi hoạt động chính xác, các công ty bảo hiểm sẽ trở nên ổn định hơn so với những gì họ đã có. Người tiêu dùng bảo hiểm có xu hướng trả phí bảo hiểm chính xác và chính xác cho bảo hiểm của họ, và toàn bộ hệ thống tài chính ổn định hơn. Tuy nhiên, những lợi ích lý thuyết từ luật số lượng lớn không phải lúc nào cũng có trong thực tế thực tế.

Luật số lượng lớn

Luật số lượng lớn bắt nguồn từ lý thuyết xác suất trong thống kê. Nó đề xuất rằng khi mẫu quan sát tăng, sự thay đổi xung quanh sự suy giảm quan sát có ý nghĩa. Nói cách khác, giá trị gia tăng trung bình tăng sức mạnh dự đoán và có nhiều khả năng đại diện cho giá trị kỳ vọng.

Đối với một ví dụ cơ bản, hãy xem xét một thử nghiệm đơn giản trong đó một người lật một phần tư. Mỗi khi quý đất làm đầu, người đó ghi một điểm. Không có điểm nào được ghi lại khi nó hạ cánh. Giá trị kỳ vọng của đồng tiền xu trong lần thử nghiệm này là 0. 5 điểm, bởi vì chỉ có 50% cơ hội để quý này trở thành người đứng đầu.

Nếu bạn chỉ lật đồng xu hai lần - hai lần quan sát - giá trị trung bình có thể sẽ thấp hơn giá trị dự kiến. Người đứng đầu liên tiếp tạo ra một giá trị trung bình là 1 điểm, trong khi hai đuôi có giá trị trung bình là 0 điểm. Bằng cách tăng số lượng quan sát, người điều khiển thử nghiệm có nhiều khả năng nhận được giá trị trung bình gần với giá trị dự kiến. Nếu có 53 đầu và 47 đuôi trong 100 lần lật, giá trị trung bình là 0. 53, rất gần với giá trị dự kiến ​​là 0. 5. Đây là cách mà luật số lượng lớn hoạt động.

Luật bảo hiểm số lớn trong bảo hiểm

Trong ngành bảo hiểm, luật số lượng lớn tạo ra tiên đề riêng của nó. Số lượng các đơn vị phơi nhiễm, hoặc người mua bảo hiểm, tăng lên trong khi lại tiếp xúc với tổn thất; và xác suất cao hơn tổn thất thực tế trên một đơn vị phơi nhiễm sẽ bằng với tổn thất dự kiến ​​cho mỗi đơn vị phơi nhiễm. Để đưa nó vào ngôn ngữ kinh tế, có lợi nhuận cho quy mô trong sản xuất bảo hiểm liên quan đến khả năng thanh toán.

Về mặt thực tế, điều này có nghĩa là dễ dàng thiết lập mức phí chính xác - và do đó làm giảm rủi ro cho công ty bảo hiểm - vì nhiều chính sách được ban hành trong một lớp bảo hiểm nhất định. Giả định rằng sự phân bố xác suất ổn định và độc lập cho sự mất mát, một công ty bảo hiểm sẽ phát hành tốt hơn 500 thay vì 150 hợp đồng bảo hiểm cháy.

Để thấy một cách khác, giả sử một công ty bảo hiểm y tế phát hiện ra rằng năm trong số 150 người sẽ phải chịu thương tích nghiêm trọng và đắt tiền trong một năm nhất định.Nếu công ty chỉ có thể đảm bảo 10 hoặc 25 người, nó phải đối mặt với nguy cơ lớn hơn nhiều hơn nếu nó có thể đảm bảo tất cả 150 người. Điều này là do công ty tự tin hơn với 150 đối tượng bảo hiểm rằng sẽ có đủ phí bảo hiểm để trang trải các yêu cầu bồi thường từ năm cá nhân bị thương nặng.

Khi Không Sử dụng

Theo thống kê của Hiệp hội các Hiệp hội Bảo hiểm Bảo hiểm quốc gia, có khoảng từ 20000 đến 2, 300 hãng bảo hiểm tại Hoa Kỳ mỗi năm giữa năm 2010 và 2015. Một số hãng vận chuyển thành công hơn những hãng khác cung cấp loại bảo hiểm tương tự hoặc tương tự. Nếu có sự gia tăng lợi nhuận trong quy mô bảo hiểm, nhờ pháp luật số lượng lớn, vậy tại sao lại có rất nhiều công ty bảo hiểm khác nhau tồn tại hơn là có thị trường bị chi phối bởi một số công ty siêu khổng lồ?

Thứ nhất, không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều giỏi trong kinh doanh cung cấp bảo hiểm. Điều này bao gồm việc duy trì hiệu quả hoạt động, tính phí bảo hiểm có hiệu quả và giảm thiểu sự phơi nhiễm sau khi yêu cầu bồi thường. Hầu hết các tính năng này không ảnh hưởng đến luật số lượng lớn.

Tuy nhiên, luật số lượng lớn sẽ làm giảm hiệu quả khi người có hợp đồng có rủi ro độc lập với nhau. Điều này dễ nhận thấy nhất trong ngành y tế và phòng cháy, vì bệnh tật và lửa có thể lây lan từ người này sang người khác nếu không được chứa đúng cách. Vấn đề này được gọi là sự lây lan.

Cũng có những rủi ro tiềm tàng có thể được bảo hiểm, trong đó luật số lượng lớn về mặt lý thuyết là có lợi, nhưng không có đủ người tiêu dùng bảo hiểm để làm cho luật số lượng lớn thực tế có lợi. Hãy xem xét cố gắng bảo đảm một thành phố chống lại nguy cơ chiến tranh hạt nhân hoặc sinh học. Một lý thuyết có thể đảm bảo hàng ngàn hoặc hàng triệu thành phố lớn để bù đắp chi phí của một rủi ro được nhận ra, nhưng không có đủ các thành phố trên thế giới để làm như vậy.

Cuối cùng, tất cả người tiêu dùng bảo hiểm có các ưu đãi rủi ro khác nhau, thời gian ưu đãi và khả năng tài chính để trả tiền bảo hiểm. Khi nhu cầu đa dạng về nhu cầu tăng lên, lợi ích tiềm năng từ luật số lượng lớn giảm, bởi vì ít người hơn muốn có các loại bảo hiểm tương tự.