Phá sản có thể làm giảm hoặc loại bỏ các khoản nợ của bạn, nhưng nó có chi phí. Đối với người mới bắt đầu, quá trình nộp đơn xin phá sản có thể khó khăn và mất thời gian. Bạn cũng sẽ phải trả lệ phí tòa án và có thể là hóa đơn hợp pháp.

Bạn không cần sử dụng luật sư để nộp đơn khai phá sản, nhưng hầu hết các chuyên gia phá sản khuyên bạn nên tuyển dụng một. Bạn có thể tìm thấy đại diện pháp lý miễn phí hoặc giảm giá nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn thiếu nguồn lực để thanh toán.

Sau khi bạn đã sống sót qua chi phí ban đầu để nộp đơn xin phá sản, có hậu quả. Chuẩn bị cho mình nhiều năm làm công việc sửa chữa. Đây là điều mong đợi.

Tín dụng của bạn Báo cáo Tanks

Tác động lớn nhất của phá sản là thiệt hại của báo cáo tín dụng. Vị thế hậu phá sản thấp của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được tín dụng trong tương lai, bao gồm nhận thẻ tín dụng mới, khoản vay xe hơi hoặc thế chấp. Nó cũng có thể làm tổn thương cơ hội của bạn để hạ cánh một công việc hoặc thuê một căn hộ, vì một số nhà tuyển dụng và chủ nhà sẽ tư vấn báo cáo tín dụng của bạn như là một cách để kiểm tra về sự tin cậy của bạn. Phí bảo hiểm bạn trả cho bảo hiểm xe hơi và chủ sở hữu nhà cũng có thể bị ảnh hưởng.

Trong khi phá sản có thể xóa một số khoản nợ, nó sẽ không xóa nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Trên thực tế, báo cáo của bạn sẽ chỉ ra rằng chúng đã được đưa vào trong vụ phá sản.

Điểm tín dụng của bạn Đuổi

Phá sản cũng sẽ có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số tín dụng của bạn, một con số dựa phần lớn vào lịch sử tín dụng của bạn. Lịch sử của bạn tệ hơn, điểm số của bạn càng thấp.

Theo công ty Fair Isaac Corporation (FICO), công ty đứng sau FICO Score được sử dụng rộng rãi, một vụ phá sản được coi là một "sự kiện rất tiêu cực" và sẽ là một yếu tố trong điểm số của bạn cho đến khi nào vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là đến 10 năm trong trường hợp phá sản theo chương 7 và đến 7 năm trong trường hợp phá sản do Chương 13. Tuy nhiên, theo FICO, tác động của việc phá sản đối với điểm tín dụng của bạn sẽ dần dần giảm đi theo thời gian.

Phá sản không phải là thông tin tiêu cực duy nhất mà báo cáo tín dụng của bạn có thể chứa. Nó cũng có thể phản ánh các khoản thanh toán trễ, khoản giữ lại thuế, bản án dân sự đối với bạn và bất kỳ khoản nợ nào của bạn đã được chuyển cho cơ quan thu nợ. Vì vậy, như FICO lưu ý, "một người có nhiều mặt tiêu cực đã được liệt kê trong báo cáo tín dụng của họ chỉ có thể thấy một điểm số khiêm tốn của họ. "Nếu bạn duy trì một hồ sơ tín dụng sao trước khi nộp đơn xin phá sản, tuy nhiên, bạn có thể thấy một sự sụt giảm đáng kể điểm số của bạn.

Trên báo cáo (Công khai)

Ngoài báo cáo tín dụng của bạn, phá sản là một vấn đề kỷ lục công cộng, có sẵn trực tuyến thông qua dịch vụ Truy cập Công cộng Tòa án điện tử của Toà án Liên bang (PACER).Do đó, các chủ nợ trong tương lai hoặc các bên liên quan khác vẫn sẽ có thể tìm hiểu về nó, lâu sau khi nó đã biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Vì vậy, trong khi phá sản thường được miêu tả như là cung cấp cho mọi người một khởi đầu mới, có thể mất nhiều năm để xóa thiệt hại. Một nghiên cứu năm 2008 của các nhà nghiên cứu tại Đại học bang Ohio cho thấy về mặt thu nhập, sở hữu nhà cửa và tài sản ròng, những người đệ đơn xin phá sản cần từ 10 đến 20 năm để bắt kịp với những người chưa bao giờ nộp đơn.

Một cách rõ ràng là việc phá sản không được tiến hành một cách nhẹ nhàng. May mắn thay, có những lựa chọn thay thế không có khả năng phá sản mà bạn nên xem xét đầu tiên, bao gồm cả việc cố thương lượng với các chủ nợ của bạn ra khỏi tòa án.

Giảm thiểu ảnh hưởng

Trong khi việc phá sản vẫn tiếp tục trong báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm, có một số bước bạn có thể thực hiện, ngay khi có thể, để bắt đầu khôi phục tình trạng tài chính của bạn.

Lỗi bắt.

Bắt đầu bằng cách chú ý đến báo cáo tín dụng của bạn. Theo luật, bạn được quyền lấy một bản sao báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ ba văn phòng tín dụng chính: Equifax, Experian, và TransUnion. Bằng cách suy ngẫm yêu cầu của bạn - yêu cầu mỗi bốn tháng một lần từ một văn phòng khác - bạn có thể có được báo cáo miễn phí trong suốt cả năm. Bạn cũng được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí nếu bạn đã bị từ chối tín dụng, bảo hiểm, hoặc việc làm như là kết quả của thông tin trong hồ sơ của bạn. Để có được báo cáo tín dụng miễn phí của bạn, hãy truy cập trang web chính thức được tạo cho mục đích đó: annualcreditreport. com hoặc gọi 877-322-8228. Hãy coi chừng các trang web khác hứa hẹn báo cáo tín dụng "miễn phí".

Nếu bạn muốn nhận báo cáo tín dụng trên cơ sở thường xuyên hơn, bạn cũng có thể mua chúng trực tiếp từ các văn phòng. Với khoảng 40 đô la, bạn có thể nhận được báo cáo kết hợp với thông tin từ cả ba.

Khi bạn đã có được báo cáo, hãy tìm kiếm bất kỳ lỗi nào. Đặc biệt, FICO đề nghị đảm bảo rằng bất kỳ tài khoản nào không có trong hồ sơ khai phá sản của bạn đều không được liệt kê sai lầm như là một phần của nó. Bạn cũng nên kiểm tra xem có lỗi nào khác, bao gồm các tài khoản mà bạn không nhận ra, có thể là một dấu hiệu đánh cắp nhận dạng.

Nếu bạn thấy có lỗi, bạn phải thông báo cho cả tổ chức tín dụng và công ty liên quan, như một công ty phát hành thẻ tín dụng, bằng văn bản, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng liên bang, văn phòng tín dụng được yêu cầu điều tra vấn đề, thường là trong vòng 30 ngày và thông báo cho bạn về những phát hiện của nó. Nhấn vào đây để lấy một lá thư lỗi do lỗi mẫu từ trang web Ủy ban Thương mại Liên bang.

Xóa bằng chứng.

Đảm bảo phá sản được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn vào thời điểm thích hợp. Như đã nói ở trên, điều này thay đổi tùy theo loại hình phá sản: Nói chung, Chương 7 sẽ bị loại bỏ vào cuối 10 năm; Chương 13, vào cuối bảy năm. Khôi phục lại hồ sơ của bạn.

Xác lập lại uy tín của bạn sau khi phá sản có thể mất một thời gian.Một nơi tốt để bắt đầu là thanh toán tất cả các hoá đơn của bạn đúng thời hạn, sẽ được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn về sau. Để chứng tỏ rằng bạn có thể xử lý tín dụng một cách có trách nhiệm, nhiều chuyên gia khuyên bạn nên có và sử dụng một thẻ tín dụng mới. Thẻ tín dụng thông thường có thể khó khăn để đủ điều kiện trong các trường hợp, vì vậy bạn có thể thay thế phải nộp đơn xin thẻ tín dụng có bảo đảm.

Với thẻ có bảo đảm, bạn gửi tiền vào ngân hàng để thế chấp. Sau đó, bạn có thể sử dụng thẻ của mình để mua hàng đến số tiền trong tài khoản của mình hoặc một số phần trăm cụ thể của nó. Bằng cách thanh toán kịp thời, bạn sẽ bắt đầu thêm các mục tích cực vào báo cáo tín dụng; bạn cũng sẽ có thẻ tín dụng, có thể là một sự tiện lợi, nếu không cần thiết, cho nhiều loại giao dịch. Sau một thời gian chứng minh rằng bạn đã xử lý thẻ có bảo đảm một cách có trách nhiệm, bạn có thể đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng thông thường.

Bạn có thể lấy thẻ có bảo đảm tại nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng. Hãy thận trọng với những lời chào từ các công ty hứa sẽ giúp bạn có được một thẻ tín dụng mặc dù lịch sử tài chính của bạn. Theo Hiệp hội Người tiêu dùng Quốc gia, họ đơn giản chỉ là những nghệ sỹ lừa đảo.

Đảm bảo tổ chức phát hành thẻ sẽ báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho một văn phòng tín dụng, đó là lý do chính để bạn muốn có thẻ bảo đảm ở nơi đầu tiên. Cũng tìm hiểu về lệ phí, có thể khác nhau rất nhiều và đôi khi cắt cổ.

Dòng dưới

Không có câu hỏi nào về lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị hư hỏng nghiêm trọng sau khi phá sản, với những hậu quả khó chịu cho khả năng nhận tín dụng hoặc cho vay của bạn với mức giá hợp lý. Nó thậm chí có thể giúp bạn thoát khỏi công việc hoặc căn hộ bạn sẽ có được nếu không.

Tốt nhất bạn có thể làm là làm việc rất chăm chỉ để xây dựng lại khoản tín dụng của bạn và sống qua sự cố tạm thời này trong cuộc sống tài chính của bạn. Với nỗ lực bạn có thể đẩy qua nó và ra phía bên kia.