Việc tuyên bố phá sản cá nhân là một cơn ác mộng mà mọi người hy vọng. Trở lại từ đó đặt ra một thách thức cho những người háo hức để tái thiết lập một lịch sử tín dụng sạch sẽ.

Có hai cách để một cặp vợ chồng cá nhân hoặc vợ chồng tuyên bố phá sản - Chương 7 và Chương 13. Người thứ nhất lau dọn tất cả các khoản nợ không có bảo đảm, trong khi người bán có thu nhập ổn định, tạo ra một kế hoạch, thường là ba đến năm năm dài, trong đó một số hoặc tất cả các khoản nợ được trả lại. Để biết thêm thông tin, hãy đọc File Chapter 7 Phá sản và Tùy chọn phá sản cá nhân khác: Chương 13 .

Việc tuyên bố phá sản là một quyết định nghiêm túc và không phải là một quá trình nhẹ nhàng như lịch sử tín dụng của bạn - điểm số tín dụng kết hợp cho phép bạn vay tiền mua xe, học vấn, thế chấp - sẽ bị ảnh hưởng. Sau khi phá sản, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm và lãi suất cho bạn bởi bất kỳ chủ nợ tương lai nào cũng sẽ tăng đáng kể (

Khi tuyên bố phá sản

. Susan Tiffany, giám đốc tài chính cá nhân của người lớn tại Hiệp hội quốc gia Tín dụng (Susan Tiffany), giải thích: "Đa phần các vụ phá sản là do các vấn đề y tế, ngay cả trong số những người có bảo hiểm y tế. "Cho dù bạn đã tuyên bố phá sản vì quản lý xấu hoặc không may mắn, bạn sẽ phải chứng minh bạn có thể trở lại từ nó. Đó là một vết bẩn mà bạn sẽ mang theo trong khoảng 10 năm trong hồ sơ của bạn. "

Tái tạo tín dụng của bạn

Tin vui? "Mọi người nghĩ bạn không thể nhận được tín dụng sau đó, nhưng bạn có thể," Tiffany nói.

Tin xấu? "Bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho nó vì nguy cơ tiềm ẩn của bạn. Bạn có thể mượn tiền, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho nó. "

1.

Bắt đầu bằng thẻ tín dụng được bảo đảm.

Đó là bước đầu tiên của bạn, khuyên các tác giả và chuyên gia tín dụng Beverly Blair Harzog. "Một trong những cách tốt nhất để tái xây dựng tín dụng là với một trong các loại thẻ này. Tôi thấy điều này tất cả các thời gian. Bạn phải đặt cọc trong ngân hàng và những khoản tiền đó ở trong ngân hàng để bảo đảm chống lại thẻ. Không có sự kỳ thị gắn liền với nó và không có gì khác biệt về sự xuất hiện của thẻ. "

Thông thường, một thẻ tín dụng được bảo đảm sẽ cho phép bạn giới hạn từ $ 500 đến $ 5 000, cô nói. Sử dụng thẻ cẩn thận, thanh toán đúng thời gian mỗi tháng, để chứng minh bạn có thể xử lý nó một cách có trách nhiệm. "Hãy giữ số dư thấp và thanh toán đầy đủ", cô ấy khuyên. "Điều tồi tệ nhất bạn có thể làm, đó là phải trả mức tối thiểu vì nó có nghĩa là bạn chỉ nợ lại thôi! " Trong khi các thành viên của quân đội có thể tiếp cận được thẻ có bảo đảm thấp hơn, những người khác cần phải rất cẩn thận, cô cảnh báo, như những người cho vay ăn cắp nhiều trong loại này; cô ấy đưa ra một danh sách các thẻ tín dụng bảo đảm được đề nghị trên trang web của cô, beverlyharzog.com. Harzog tư vấn cẩn thận khi bạn thanh toán các hóa đơn bằng các loại thẻ này vì có thể mất đến hai tuần để công ty thẻ xử lý thanh toán của bạn. APR mà bạn tính phí có thể chạy cao tới 29. 9%. Đọc thêm tại

Thẻ tín dụng có bảo đảm

2. Thanh toán hóa đơn đúng hạn. Sự thống nhất trong việc xử lý mọi hình thức tín dụng sau khi phá sản là chìa khóa, Susan Tiffany nói. "Bạn đang thiết lập và chứng minh rằng bạn có trách nhiệm với tín dụng này. "Cô ấy mạnh mẽ đề nghị sử dụng tự động hóa và công nghệ để làm cho hóa đơn của bạn trả tiền dễ dàng. "Bằng cách đó bạn không gặp phải những thói quen xấu", giống như những khoản thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ. 3. Xây dựng khoản tiết kiệm của bạn.

"Thiết lập một đệm tiết kiệm để tránh sử dụng tín dụng cho dòng tiền và tiết kiệm khẩn cấp. Sau khi phá sản, tôi khuyến khích mọi người tiết kiệm của họ. Mọi người cảm thấy như vậy đánh bại rằng bất kỳ sự tiến bộ nào là khởi đầu tốt. " 4. Thiết lập mối quan hệ cá nhân với hiệp hội tín dụng

. Tiffany gợi ý tìm một nhân viên có thể huấn luyện cho bạn và rễ cho bạn, "chỉ đạo bạn rõ ràng của một số các loại đá này. " 5. Đừng mất nhiều tín dụng

. Mặc dù một số người cho vay sẽ háo hức cung cấp cho bạn tín dụng mới - chính xác bởi vì bạn đã tuyên bố phá sản và không thể làm như vậy một lần nữa - giữ, Harzog khuyên. "Tại thời điểm đó bạn cảm thấy khá khủng khiếp. Bạn nên thật sự phải mất từ ​​12 đến 18 tháng để có được chân của mình trở lại trên mặt đất. Lý tưởng nhất là bạn sẽ tạo ra một kế hoạch dài hạn trong ba đến năm năm tới. " 6. Xem xét lại khẳng định một số khoản nợ hiện tại.

Sau khi tuyên bố phá sản, bạn có thể tự nguyện chọn xác nhận lại (ví dụ: tiếp tục trả) các khoản nợ hiện tại, chẳng hạn như khoản vay tự động. Mike McLain, cố vấn cao cấp về sự tuân thủ, các vấn đề về quản lý, tại CUNA nói: "Bất kỳ khoản nợ nào được trả lại sẽ giúp sớm khôi phục tín dụng của bạn. Không giống thẻ tín dụng mới hoặc khoản vay, một khoản vay trước đó đôi khi có thể được tiếp tục ở mức giá ưu đãi trước, thấp hơn, ông nói. Sự cân bằng hoặc lãi suất cho vay thậm chí có thể được hạ xuống. 7. Hãy nghĩ đến việc vay vốn tín dụng

. "Rất nhiều công đoàn tín dụng cung cấp nó," Harzog giải thích, "Nó giống như khoản vay trả góp. "Khi bạn cảm thấy rằng bạn có thể xử lý một khoản vay nhỏ và trả lại nhanh chóng, khoản vay này có thể giúp bạn thiết lập lại tín dụng. Thách thức lớn nhất trong việc xây dựng lại tín dụng, Harzog nói, chỉ đơn giản là kiên nhẫn. "Với mỗi năm qua, phá sản của bạn sẽ ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó sẽ tốt hơn! Mọi người cảm thấy rất nản lòng. "

" Điều này sẽ mất thời gian, "đồng ý Tiffany. Nhưng khi bạn đang cải thiện tình hình của mình, bạn cũng có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn khi bạn đi. " Dòng dưới

Việc sửa chữa lịch sử tín dụng của bạn là có thể. Phải mất thời gian, nhất quán thanh toán lại và chú ý cẩn thận để quản lý mọi nghĩa vụ nợ hiện tại. Hãy coi chừng những người cho vay ăn cắp và APR cao từ các khoản tín dụng mới. Để biết thêm thông tin, hãy đọc

Thẻ tín dụng dành cho những người có khoản tín dụng xấu

.