Trẻ sơ sinh và những người khác dự định nghỉ hưu là mục tiêu hàng đầu cho những người bán niên kim. Annuities được chào hàng như là một sự thay thế cho sự biến động của thị trường chứng khoán, một nguồn tăng trưởng tiết kiệm hưu trí và một phương tiện để đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu. Tùy thuộc vào loại hình của niên kim và các tính năng của hợp đồng hàng năm có thể có những và các tính năng khác có lợi.

Mặt khác, nhiều khoản tiền niên kim đi kèm với lệ phí gắn kết cao có thể làm giảm lợi ích của họ. Trước khi viết kiểm tra cho một annuity Baby Boomers cần phải nhìn vào những ưu và khuyết điểm của sản phẩm họ đang bong bán. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Người giỏi hơn: Xoay tâm trí hưu trí .)

Trong một thế giới ngày càng bất ổn, các khoản tiền niên kim có thể cung cấp một số điều chắc chắn về việc nhận được một khoản thanh toán xác định trong một khoảng thời gian nhất định. Một khi quyết định annuitize được thực hiện thì không có sự phỏng đoán về khoản thanh toán sẽ nhận được hoặc khung thời gian mà nó sẽ được nhận.

Tăng trưởng chậm thuế

Một năm có thể cho phép sự tăng trưởng chậm chạp của số tiền đầu tư. Điều này được áp dụng nhiều nhất cho một niên kim biến mà có một số thay thế tài khoản phụ về cơ bản giống như quỹ tương hỗ. Một năm sau khi thuế hoặc không đủ điều kiện niên kim được mua với đô la sau thuế và sau đó tăng thuế hoãn lại cho đến khi tiền được thu hồi hoặc annuitized. Phần liên quan đến đầu tư ban đầu không phải chịu thuế. Thu nhập được đánh thuế là thu nhập bình thường. Một năm có thể là một giải pháp thay thế tốt cho các nhà đầu tư đã đóng góp tối đa vào các khoản hưu trí hoãn thuế như 401 (k) hoặc một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). (Xem thêm:

Các chiến lược tốt nhất để quản lý thuế đối với phân phối

.)

Một khoản thu nhập hưu trí

Một năm có thể là một phương tiện để cung cấp thu nhập hưu trí. Một người về hưu có thể có tiền trong các tài khoản hưu trí đủ điều kiện như IRA hoặc 401 (k), các khoản đầu tư phải chịu thuế và có thể hội đủ điều kiện để được hưởng trợ cấp hưu trí hoặc An Sinh Xã Hội. Một niên kim có thể cung cấp một nguồn thu nhập thường xuyên nếu cần thiết. Các khoản tiền hưu bổng ngay lập tức có thể mang lại một khoản tiền thay thế cho người về hưu không có tiền cấp dưỡng nào từ chủ nhân của họ. Một số hợp đồng cung cấp bảo đảm về mức độ hiệu lực của hợp đồng, một số được bao gồm như là một phần của hợp đồng khác cung cấp bảo đảm này như là người đi kèm với một chi phí thêm.

Lệ phí cao và lộn xộn

Hàng tháng cũng có nhược điểm của họ. Thường có nhiều loại phí trong một năm và chúng sẽ khác nhau với công ty và loại hình của niên kim được đề cập. Trong một năm có thể thay đổi, có các khoản phí liên quan đến các tài khoản phụ cơ bản giống với tỷ lệ chi tiêu của một quỹ tương hỗ thường xuyên.Trong một năm cố định, phí cơ bản thường là sự chênh lệch giữa lãi suất ròng mà chủ hợp đồng nhận được và tổng lãi suất thu được của công ty bảo hiểm. Trong trường hợp của một sản phẩm niên kim chỉ số lệ phí là khó hiểu và thường khó để giải mã. Tôi đã có đại lý bảo hiểm bán các hợp đồng này cho tôi biết rằng không có lệ phí với chỉ số niên kim. Dù họ được gọi là chi phí nội bộ trong những hợp đồng này mà bồi thường cho các đại lý bán hàng và công ty bảo hiểm khá tốt.

.

Chi phí về tử vong và phí tổn là khoản phí do công ty bảo hiểm đánh giá để trang trải chi phí đảm bảo thu nhập khi người mua quyết định. để annuitize hợp đồng. Có nhiều sự thay đổi khác nhau trong các khoản này và các khoản phí khác từ công ty bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Ngoài ra chủ sở hữu hợp đồng trả các chi phí tử vong và chi phí cho dù họ cuối cùng quyết định annuitize hay không. Phí đầu hàng là "còng tay" được thiết kế để giữ cho người giữ hợp đồng rút tiền trong một khoảng thời gian. Các công ty bảo hiểm và đại lý sẽ yêu cầu bồi thường rằng các khoản phí này ngăn ngừa hành vi xấu của bên giữ hợp đồng. Trong thực tế, họ ngăn cản họ chuyển tiền của họ nếu họ tìm thấy một sản phẩm tốt hơn ở nơi khác. (Để biết thêm chi tiết, xem: Chuyển Buck: Các Chi phí ẩn của Annuities

.)

Ai là Đằng sau Sự Hưu Bổng? Hưu trí được bảo đảm bởi đức tin và tín dụng đầy đủ của công ty bảo hiểm đã ban hành hợp đồng. Đây không nhất thiết là một tính năng xấu trừ khi công ty có vấn đề tài chính. Các trường hợp của các nhà cung cấp annuity mặc định là hiếm, nhưng biện pháp khắc phục của chủ hợp đồng nằm với ủy viên bảo hiểm nhà nước thích hợp. Trong kỷ nguyên của các vấn đề tài chính với nhiều chính phủ tiểu bang, đây không phải là một cái gì đó để xem xét cho các cấp. Ngoài ra, thường có giới hạn về số tiền mỗi hợp đồng sẽ được nhà nước thanh toán. Mất quyền kiểm soát

Khi một annuity đã được annuitized và chủ hợp đồng bắt đầu nhận được thanh toán hàng tháng họ đầu hàng tất cả các kiểm soát của tiền cho công ty bảo hiểm. Không có cách nào để nhận được nhiều tiền hơn nếu tình trạng tài chính xấu của người có hợp đồng xấu đi, không có khoản tiền nào để lại cho người thừa kế của họ và trừ khi hợp đồng cung cấp (với chi phí thêm) ở đó không có bảo vệ chống lạm phát.

Các khoản thuế

Bất kỳ khoản lợi tức nào được hưởng từ một niên kim sẽ bị đánh thuế thu nhập bình thường. Không có điều khoản ưu đãi về lợi ích vốn như các khoản đầu tư được giữ trong một tài khoản chịu thuế. Nếu hợp đồng không phải là annuitized và thu hồi một phần được lấy tiền đầu tiên được giả định là tăng và sẽ được đánh thuế cho đến khi lớp đó đã biến mất. Nếu một hợp đồng được annuitized hơn một tỷ lệ chia sẻ của mỗi khoản thanh toán sẽ được đánh thuế đầy đủ. Điều này dựa trên tỷ lệ phần trăm của hợp đồng đại diện cho cơ sở chi phí và phần đại diện cho lợi ích đầu tư.

Không có bước tăng cơ bản Khi một cá nhân chết, tài sản như cổ phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch (ETFs) được lưu giữ trong một tài khoản chịu thuế sẽ nhận được một bước cơ bản khi được chuyển cho người đó người thừa kế. Nói cách khác, cơ sở chi phí mới là giá trị của khoản đầu tư vào ngày tử vong. Lợi thế là ở đó có cơ sở chi phí cao hơn với mức tăng vốn tiềm ẩn ít hơn nếu người thừa kế quyết định bán chứng khoán thừa kế. Không có bước tiến trên cơ sở một khoản hưu bổng ngay cả khi có sự đánh giá cao bên trong hợp đồng. Như đã đề cập ở trên, tất cả lợi nhuận từ một năm được đánh thuế theo mức thu nhập thông thường, không có điều khoản ưu đãi dài hạn về lợi nhuận. (Để biết thêm thông tin, xem: Làm thế nào để mua hàng năm khi lãi suất thấp

.)

Dòng dưới cùng

Các loại hóa đơn được bán cho Baby Boomers liên tục. Một niên kim có thể có một chỗ trong bộ công cụ của người về hưu cho thu nhập hưu trí. Một cố vấn tài chính độc lập không được bù đắp bằng việc bán niên kim có thể là một trợ giúp tuyệt vời cho cả khách hàng trong việc giúp họ xác định xem niên kim có thích hợp và mua sắm sản phẩm tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của họ hay không. (Để biết thêm thông tin, xem:

Top 10 Đầu tư dành cho Người Đứng Xuôi của Trẻ>