Là một chuyên gia tài chính, bạn đã biết tại sao việc đầu tư là quan trọng. Nhưng thỉnh thoảng bạn gặp một khách hàng không hiểu ngay cả những khái niệm cơ bản và công cụ đầu tư thành công. bạn nói gì? Sau đây là một cách dễ dàng để làm theo lời giải thích để giúp bạn thuyết phục khách hàng tại sao họ nên đầu tư chăm sóc lâu dài.

Chăm sóc Dài hạn là gì?

Khi tuổi thọ của chúng tôi được kéo dài, cơ cấu gia đình của chúng tôi thay đổi và chăm sóc y tế được cải thiện, nhu cầu chăm sóc lâu dài (LTC) sẽ tiếp tục gia tăng. Một tỷ lệ đáng kể những người trên 65 tuổi sẽ dành một ít thời gian ở nhà dưỡng lão, nơi có trợ giúp sinh sống hoặc cơ sở chăm sóc mở rộng. Chi phí chăm sóc như vậy có thể nhanh chóng ăn mòn tài sản của ngay cả những người tiết kiệm được chuẩn bị nhất. Rủi ro của việc kiếm sống lâu hơn trong tình huống này có thể rất lớn, và một trong những cách tốt nhất để chuyển rủi ro này là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Chăm sóc dài hạn được định nghĩa là nhu cầu trợ giúp một số hoạt động sinh hoạt thường ngày (thường gọi là ADL). ADLs bao gồm các chức năng mà hầu hết chúng ta thực hiện mỗi ngày, như ăn uống, tắm rửa, sử dụng phòng tắm, mặc quần áo, chuyển và duy trì sự tự chủ. Nhu cầu được hỗ trợ có thể là do sự bất lực thể chất hoặc suy giảm tinh thần, chẳng hạn như mất trí nhớ, bệnh Alzheimer hoặc chứng sa sút trí tuệ. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được thiết kế để chi trả cho cuộc sống được trợ giúp, chăm sóc tại nhà hoặc ở nhà dưỡng lão, có thể rất tốn kém, và trong nhiều trường hợp, có thể là tàn phá về tài chính. Một chính sách cũng đảm bảo rằng bạn có thể tự lựa chọn những dịch vụ chăm sóc dài hạn mà bạn nhận được và nơi bạn nhận được trước.

Trong hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có ba mức độ chăm sóc rộng rãi được nêu trong chính sách, bao gồm:

Chăm sóc Điều dưỡng Chuyên khoa

• : Đây thường là cho người có biểu hiện cấp tính tình trạng đó đòi hỏi sự chăm sóc y tế chuyên sâu trong khoảng thời gian dưới 100 ngày. Hai mục tiêu của chăm sóc có kỹ năng là giúp đỡ người đó một cách thoải mái và trợ giúp nếu tình huống đó là ở nhà ga hoặc để giúp người trong giai đoạn phục hồi. Chăm sóc Hospice
• : Đây là thuật ngữ được sử dụng cho việc chăm sóc được cung cấp cho những người phải đối mặt với tình trạng đầu thai, hoặc những người có dưới 6 tháng sống. Sự chăm sóc này có thể được cung cấp trong nhà hoặc tại cơ sở. Chăm sóc Điều dưỡng Không có Kỹ năng / Chăm sóc Giữ trẻ:
• Điều này dành cho người có tình trạng mãn tính mà người đó sẽ không hồi phục. Loại hình chăm sóc này thường được nhận ở nhà hoặc tại các cơ sở sinh hoạt được trợ giúp. Kiểu chăm sóc này kéo dài hơn 100 ngày, và thậm chí đến vài năm.

Có nhiều cơ sở chăm sóc dài hạn có thể được cung cấp hoặc cung cấp.Loại chính sách LTC được sử dụng sẽ xác định nơi bạn có thể nhận được dịch vụ của bạn.

Chăm sóc tại gia

• : Hãy chăm sóc tại nhà của bạn. Theo kế hoạch chăm sóc dài hạn của Allen Hamm, chăm sóc tại nhà dự kiến ​​sẽ tăng lên 178% vào năm 2030. Chăm sóc tại cơ sở : Chi trả cho việc chăm sóc tại một cơ sở, chẳng hạn như cộng đồng sống có trợ giúp , trung tâm ngày dành cho người lớn, cộng đồng hưu trí chăm sóc tiếp tục hoặc nhà dưỡng lão.
• Chăm sóc Chăm sóc Thay thế : Trả tiền cho các dịch vụ giúp đỡ (nghỉ ngơi hoặc nghỉ phép) cho các thành viên trong gia đình chăm sóc. Điều này có thể được cung cấp tại nhà hoặc tại cơ sở.
• Cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác, chi phí bảo hiểm phụ thuộc vào một số yếu tố cụ thể, bao gồm địa điểm nhận chăm sóc, lý do chăm sóc hoặc mức độ nghiêm trọng của bệnh nhân / tình trạng bảo hiểm, vị trí địa lý chăm sóc , số tiền trợ cấp hàng ngày, thời gian loại bỏ, khung thời gian mà các khoản trợ cấp sẽ được thanh toán, vv .. Nhưng chi phí thực tế để tiếp tục chăm sóc y tế không bao giờ rẻ; theo khảo sát năm 2012 của MetLife, hỗ trợ các cộng đồng sinh sống tính trung bình $ 3550 một tháng, hoặc $ 42,000 một năm, và tỷ lệ trung bình toàn quốc cho việc chăm sóc tại nhà trong năm 2012 là 248 đô la cho một phòng riêng và 222 đô la cho một nửa- phòng riêng - tăng khoảng 1. 04% so với năm 2011. Ai cần Nó?

Bạn không bao giờ cần chăm sóc lâu dài. Nhưng một điều chắc chắn là: nhu cầu trợ giúp chăm sóc sẽ tăng lên đáng kể sau tuổi 65. Một nghiên cứu từ Bộ Y tế và Dịch vụ Con người Hoa Kỳ cho thấy một trong bốn người ở độ tuổi 65 sẽ ở nhà dưỡng dưỡng một năm hoặc lâu hơn và vào năm 2020, 12 triệu người Mỹ lớn tuổi sẽ cần được chăm sóc lâu dài. Vì vậy, khi nào thì mọi người nên cân nhắc mua bảo hiểm LTC và các tài sản khác được xem xét như thế nào? Mặc dù bất cứ ai từ 18 đến 84 tuổi có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nếu bạn có sức khoẻ tốt một cách hợp lý, bạn càng trẻ khi bạn có được chính sách, thì nó sẽ rẻ hơn. Ngược lại, độ tuổi trung bình của những người được nhận vào viện an dưỡng là 83. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trả gần 40 năm trước khi sử dụng chính sách.

Các loại Chính sách

Có một số loại chính sách hiện có cho người tiêu dùng hiện nay. Hầu hết chúng được gọi là "bồi thường", "chi phí phát sinh" hoặc "tiền mặt". Các kế hoạch bồi thường cũng được gọi là các chính sách "mỗi ngày" trả một khoản tiền trợ cấp cố định bất kể bạn chi tiêu bao nhiêu tiền (nghĩa là bạn có thể chi tiêu nhiều hoặc ít hơn bao gồm chính sách). Các chính sách chi phí phát sinh sẽ bồi hoàn cho bạn về các chi phí thực tế phát sinh đến số tiền trợ cấp cố định của bạn, như được xác định bằng lợi ích hàng ngày mà bạn đã mua với chính sách. Với chính sách tiền mặt, miễn là chính sách được kích hoạt bởi ADLs, bạn sẽ không phải chịu chi phí để nhận được các quyền lợi của khiếu nại của bạn. Ví dụ, nếu bạn đang được chăm sóc bởi một người họ hàng (miễn phí, chắc chắn), thì bạn vẫn sẽ được "trả tiền" ngay cả khi bạn không phải trả chi phí để được chăm sóc.

Dòng dưới cùng

Việc mua bảo hiểm LTC không phải là một quyết định độc lập và phải được kết hợp với tất cả các quy hoạch khác. Khi xem xét việc mua một chính sách LTC, bạn có thể xem xét mua các quyền lợi tùy chọn, chẳng hạn như một người lái xe được bảo đảm tái tạo, có thể bảo vệ bạn khỏi trở nên không thể bảo hiểm hoặc có thể tái tạo nếu bạn bị suy giảm sức khoẻ. Chi phí điều chỉnh cuộc sống (COLA) rider cũng có thể bảo vệ sức mua bất kể lợi ích hàng ngày bạn mua.

Thông thường, những người nộp đơn xin cấp LTC được quyền lựa chọn để mua người điều khiển lạm phát 3 hoặc 5% bằng lãi suất đơn giản hoặc hợp nhất. Tất nhiên, hợp chất lãi suất ở mức 5% sẽ giúp bạn phòng ngừa lạm phát tốt nhất, nhưng cũng làm bạn tốn nhiều tiền hơn. Và nếu bạn nghĩ rằng có bất kỳ khả năng nào mà bạn không thể sử dụng các khoản trợ cấp của mình, bạn có thể muốn xem xét người trả lại phí bảo hiểm. Cuối cùng, với mức trung bình ở nhà dưỡng lão khoảng 30 tháng, bạn có thể muốn xem xét một chính sách mang lại cho bạn lợi ích tối thiểu là ba năm (đây gọi là thời gian phúc lợi tối đa của chính sách).