Những người vay vốn muốn củng cố nợ của họ ngày hôm nay có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết. Các khoản vay của sinh viên, thẻ tín dụng, thanh toán bằng xe hơi và các loại nợ khác có thể được di chuyển theo nhiều cách khác nhau để đi trước đường cong. Biết những ưu và khuyết điểm của mỗi chiến lược có thể giúp bạn xác định con đường nào là tốt nhất cho bạn và giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la - cũng như điểm tín dụng của bạn.

1. Hợp nhất Thẻ Tín dụng

Chiến lược này có lẽ là hiệu quả nhất nếu bạn có thể di chuyển số dư trên thẻ tín dụng hiện tại của mình lên một thẻ mới đang tính lãi suất trêu ghẹo bằng 0%. Ví dụ: nếu bạn vừa mở một thẻ mới sẽ không tính phí gì trong 18 tháng tiếp theo - và bạn có $ 5.000 khoản nợ mà bạn tính 26% - việc chuyển số dư của bạn là một động thái hợp lý. Hãy chắc chắn sử dụng thời gian ân hạn để thanh toán hết số dư của bạn càng tốt để số dư (và thanh toán) của bạn càng thấp càng tốt khi lãi suất quay trở lại.

Bạn cũng có thể sử dụng thẻ này để thanh toán các khoản nợ khác, chẳng hạn như khoản vay sinh viên hoặc khoản vay xe, nhưng điều này chỉ có ý nghĩa nếu bạn biết bạn sẽ có các nguồn lực để làm như vậy. Ví dụ, bạn đang bị đe dọa về việc lấy lại chiếc xe của bạn, nhưng bạn biết bạn sẽ nhận được một khoản tiền thưởng Giáng sinh cho phép bạn trả hết khoản dư nợ còn lại. Di chuyển một số hoặc tất cả những gì bạn nợ vào thẻ tín dụng có thể cho phép bạn giữ xe của bạn cho đến khi tiền thưởng đi qua. Điều này cũng sẽ ngăn không cho một lần thu hồi xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn khi kiểm soát chi tiêu của bạn, việc hợp nhất thẻ tín dụng có thể đơn giản chỉ là một cách để thu nợ thêm. Nếu đúng như vậy, hãy cân nhắc các chiến lược hợp nhất thay thế.

2. Nhà ở chủ sở hữu

Các chủ sở hữu nhà đã tích lũy tài sản vật chất trong nhà ở của họ có thể áp dụng để thanh toán các khoản nợ khác. (Xem

Sử dụng các Khoản vay Vốn chủ sở hữu Chung để Tách nợ) ) Điều này có thể là một ý tưởng hay nếu các khoản nợ khác là lãi suất cao hoặc bị vỡ nợ nghiêm trọng, nhưng chắc chắn phải chạy số liệu trên ý tưởng này trước khi hành động. Khi bạn đã mượn nhà của bạn, bạn có thể phải đối mặt với nhà bị tịch thu nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn. Tuy nhiên, những người chi tiêu có trách nhiệm đơn giản chỉ tìm kiếm một giải pháp thay thế chi phí thấp hơn cho cơ cấu nợ hiện tại của họ có thể đổi khoản lãi không được tính cho các nghĩa vụ hiện tại của họ về khoản tiền vay được khấu trừ vào khoản vay nhà của họ. Việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một thay thế khả thi khác, đặc biệt nếu bạn đang có kế hoạch tái cấp vốn. Điều này có thể cho phép bạn để có được một tỷ lệ thấp hơn về thế chấp đầu tiên mới của bạn, trả các khoản nợ khác của bạn với tiền mặt bạn nhận được và sau đó đổ tiền mà trước đây đã đi đến những khoản nợ trở lại nhà của bạn. 3. Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân

Một người bạn hoặc người thân muốn tiền mặt của bạn có thể là cách thay thế tốt nhất có thể khi tín dụng của bạn xấu.Dĩ nhiên, điều này hoạt động tốt nhất khi họ tính lãi suất hợp lý và bạn chắc chắn rằng bạn có thể thanh toán. Nhưng tùy chọn này có thể bị nguy hiểm; không trả nợ vay có thể làm vỡ mối quan hệ của bạn. Tốt nhất nên viết ra một hợp đồng rõ ràng để mô tả thời hạn của khoản vay, hậu quả của việc thanh toán trễ hoặc vỡ nợ, và tính lãi sẽ được tính và tính phí như thế nào.

4. Nợ cho vay hợp nhất

Nhiều công ty cho vay cá nhân cho phép bạn tổng hợp các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất. Ý tưởng là họ thương lượng với các chủ nợ của bạn để bạn nhận được thanh toán thấp hơn, sau đó cho vay đủ để trang trải cho họ với một khoản thanh toán hàng tháng đủ thấp để bạn có đủ khả năng. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán này cho công ty, sẽ chuyển tiếp một phần cho từng chủ nợ. Hãy cẩn thận nghiên cứu bất kỳ công ty mà bạn sử dụng cho việc này; một công ty hợp pháp sẽ giúp bạn cải thiện điểm số tín dụng của bạn và thực sự giúp bạn trở lại trên đôi chân của bạn. Tuy nhiên, một tỷ lệ đáng kể của các công ty này là những kẻ ăn cắp vô đạo đức mà tính một khoản tiền khổng lồ lên phía trước và chỉ thực hiện một nỗ lực lướt để đàm phán với các chủ nợ của bạn cho các khoản thanh toán thấp hơn. Kiểm tra Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia để được tư vấn và đọc

Quản lý Tín dụng và nợ: Tín dụng Tư vấn trước khi bạn ký vào bất kỳ ai. 5. Khoản vay dành cho sinh viên

Việc thanh toán chi phí giáo dục có thể được tính thuế cho cả bố và mẹ. Nhưng có một vài điều cần nhớ khi bạn hợp nhất những khoản vay này không áp dụng cho hầu hết các loại nợ khác. Các khoản vay của sinh viên liên bang thường có mức trần lãi suất ngăn cản họ tăng lên trên một mức nhất định, vì vậy hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi bạn xếp chúng vào một số loại nợ khác. Nếu bạn muốn hợp nhất chúng một cách riêng biệt, hãy truy cập vào Trang web Hợp nhất Khoản vay Liên bang Liên bang Các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân có thể là một mục tiêu tốt hơn cho việc hợp nhất, nhưng hãy nhớ rằng bạn không cần phải ghi rõ khoản khấu trừ để có thể xoá lãi suất cho sinh viên vay. Ba công ty cho vay hiện đang cung cấp các chương trình hợp nhất cho các khoản vay cho sinh viên tư nhân: Chase, Wells Fargo và Mạng lưới Loan cho Sinh viên.

6. Các khoản vay có bảo đảm

Nếu bạn sở hữu tài sản khác mà bạn có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo khoản vay, điều này có thể là một cách thay thế tốt hơn là cho vay mua nhà, vì nó cho phép bạn tránh rủi ro khi cư trú trong trường hợp bạn không trả nợ vay. Một nhà nghỉ mát hoặc các mục giải trí khác có lẽ là lựa chọn tốt nhất ở đây, như cam kết xe của bạn hoặc các mặt hàng cần thiết khác có thể được gần như phá vỡ như bị đe dọa với tịch thu nhà.

7. Các khoản vay từ Kế hoạch Có Chứng chỉ

Chiến lược này có hai ưu điểm chính. Thứ nhất, quản trị viên chương trình hưu trí của bạn có lẽ sẽ tính lãi suất hợp lý. Ví dụ, nhân viên chính phủ vay từ Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm của họ sẽ chỉ phải trả mức lãi suất hiện đang được trả bởi quỹ trái phiếu Chính phủ (G Fund). Cũng không có kiểm tra bảo lãnh hoặc kiểm tra tín dụng đối với khoản vay này. Tuy nhiên, việc không hoàn trả khoản vay theo các điều khoản quy định trong điều lệ kế hoạch của bạn có thể dẫn đến việc phải chịu khoản tiền phạt phân phối và hình phạt rút tiền sớm, đồng thời cũng từ chối bạn tăng trưởng dài hạn mà bạn có thể có được từ việc giữ tiền trong kế hoạch nghỉ hưu.

Dòng dưới

Bạn có thể củng cố khoản nợ theo nhiều cách, nhưng một số chiến lược có nguy cơ cao hơn các chiến lược khác. Các chiến lược được trình bày ở đây cho thấy rằng thường có một sự cân bằng giữa số lượng rủi ro và trách nhiệm pháp lý bạn thực hiện và các điều khoản hợp nhất. Để biết thêm thông tin về làm thế nào để củng cố nợ của bạn có hiệu quả, tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn tín dụng người tiêu dùng hoặc cố vấn tài chính của bạn.