Được thành lập năm 1997, kế hoạch tiết kiệm đại học 529 đã trở thành một trong những phương pháp phổ biến nhất để tiết kiệm chi phí giáo dục đại học. Lợi ích chính của kế hoạch 529 là nó cho phép thu hồi tiền gốc và thu nhập miễn thuế miễn là số tiền này được sử dụng để trả cho các chi phí giáo dục có chất lượng như học phí, nhà ở và sách.

529 kế hoạch được cung cấp ở mỗi tiểu bang. Mặc dù các cá nhân đủ điều kiện để đóng góp vào kế hoạch 529 của tiểu bang, nhiều tiểu bang đưa ra khấu trừ thuế của tiểu bang cho các khoản đóng góp vào kế hoạch 529 của riêng họ. Trong quá khứ, có khoảng 529 kế hoạch bị chỉ trích vì chi phí cao và thiếu lựa chọn. Theo thời gian, nhiều kế hoạch đã thay đổi menu của họ về các lựa chọn đầu tư để làm cho họ giá cả phải chăng hơn và thân thiện với nhà đầu tư.

Một trong những thách thức lớn nhất đối với các nhà đầu tư đã được lựa chọn đúng khoản đầu tư. 529 quản trị viên kế hoạch đã cố gắng làm mọi việc dễ dàng hơn bằng cách cung cấp các sản phẩm tất cả trong một dựa trên rủi ro và dựa trên độ tuổi để cố gắng lấy một số sự không chắc chắn trong phương trình. Mặc dù thường là những lựa chọn tốt cho những người không muốn dành nhiều thời gian để quản lý danh mục đầu tư, nhưng các nhà đầu tư vẫn nên dành thời gian để kiểm tra các yếu tố cụ thể để đảm bảo rằng họ đang có những lựa chọn thích hợp nhất.

Trong khi hiệu suất đầu tư có thể thay đổi đáng kể theo thời gian, nhà đầu tư có thể làm gì để giúp đảm bảo hiệu suất tốt hơn là chọn sản phẩm có chi phí và phí thấp. Đối với quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch (ETFs), điều này có nghĩa là nhắm mục tiêu tỷ lệ chi phí thấp nhất có thể. Các quỹ chỉ số thường có một số tỷ lệ chi phí thấp nhất do tính chất quản lý thụ động của danh mục đầu tư của họ.

Những người muốn mua 529 cổ phần kế hoạch thông qua tài khoản môi giới nên tập trung vào môi giới giới hạn hoặc loại bỏ hoa hồng thương mại. Vanguard là một ví dụ của một công ty đầu tư với mức phí không phải là hoa hồng để đầu tư vào kế hoạch 529.

Một số công ty cũng tính lệ phí duy trì tài khoản cho các tài khoản có tỷ lệ thấp hơn.

Quỹ Chỉ số Vs. Các quỹ có quản lý tích cực

Lợi nhuận dài hạn cho thấy một tỷ lệ phần trăm tương đối nhỏ các quỹ đầu tư được quản lý tích cực có thể tốt hơn các chỉ số được chỉ định của họ, khiến nhiều nhà phân tích cho rằng chỉ cần đầu tư vào quỹ đầu tư chỉ số là cách để đi. Một phần của sự kém hiệu quả này là do khả năng của người quản lý, nhưng phần lớn sự khác biệt là do chi phí quỹ.

Để giúp tối đa hóa hiệu suất danh mục đầu tư, nhà đầu tư nên tập trung vào chi phí thấp và lựa chọn đầu tư quỹ đầu tư.

Quỹ đầu tư cổ phần

Cần bao nhiêu đầu tư vào cổ phiếu 529 trong cổ phần phần lớn phụ thuộc vào tuổi của đứa trẻ.Các tài khoản có trẻ sơ sinh là những người thụ hưởng có thể chấp nhận mức độ phơi nhiễm với tỷ lệ lớn hơn do tăng tiềm năng cho lợi nhuận trên trung bình theo thời gian và khung thời gian dài hơn để phục hồi từ sự biến động của thị trường.

Khi đứa trẻ bắt đầu đi học đại học, danh mục đầu tư nên dần dần trở nên bảo thủ hơn và bắt đầu di chuyển khỏi cổ phiếu. Hiệu suất trong quá khứ có thể giúp chỉ ra một quỹ được quản lý tốt, nhưng trọng tâm nên duy trì ở mức chi phí thấp.

Quỹ trái phiếu

Quỹ đầu tư trái phiếu thuộc 529 danh mục đầu tư nhiều như quỹ cổ phần và sẽ trở thành một phần lớn của một tài khoản khi trẻ lớn lên.

Các cân nhắc ở đây bao gồm thời hạn của quỹ (một mức đo mức độ rủi ro của quỹ) và loại trái phiếu mà nó đầu tư. Các quỹ trái phiếu tập trung vào các trái phiếu dài hạn 10 và 30 năm dài có rủi ro lớn hơn và có thể sẽ kém hiệu quả hơn trong thời gian lãi suất tăng cao hơn các khoản cho vay ngắn hạn. Chính phủ và các chứng khoán Kho bạc khác có rủi ro thấp hơn bởi vì họ được ủng hộ bởi đức tin và tín nhiệm của chính phủ.

Trọng tâm của phần trái phiếu trong danh mục đầu tư phải là các trái phiếu có vốn đầu tư ngắn hạn và trung hạn có tỷ lệ chi tiêu thấp.

Quỹ thị trường tiền tệ

Quỹ thị trường tiền tệ là một phần quan trọng của bất kỳ danh mục đầu tư 529 nào dành cho những người sẵn sàng bắt đầu rút tiền từ tài khoản. Các quỹ thị trường tiền tệ tập trung vào việc bảo toàn vốn và phù hợp với những người cần phải đảm bảo rằng tiền sẽ có sẵn cho các chi phí đại học.

Các quỹ thị trường tiền tệ nói chung là không cần thiết cho đến khi trẻ bắt đầu đến độ tuổi trung học. Với lãi suất ở mức rất thấp, hầu hết các quỹ thị trường tiền tệ trả hầu như không có lãi suất, do đó không có sự khác biệt nhiều về các phương án.

Quỹ quốc tế

Quỹ vốn cổ phần và trái phiếu quốc tế dường như không phù hợp với 529 danh mục đầu tư do rủi ro vốn có của nó. Tuy nhiên, các quỹ này cung cấp các lợi ích đa dạng hóa quan trọng có thể giúp giảm rủi ro danh mục đầu tư tổng thể và tạo cơ hội cho lợi nhuận trên trung bình.

Lựa chọn một quỹ quốc tế cho một danh mục đầu tư nên được thực hiện tương tự như việc lựa chọn bất kỳ vốn cổ phần hoặc quỹ trái phiếu nào khác. Trong nhiều trường hợp, các quỹ chỉ số cũng có sẵn cho các khoản đầu tư quốc tế, và cơ cấu chi phí thấp của họ nói chung là lựa chọn tốt hơn các quỹ được quản lý chủ động hoặc các quỹ đặc thù theo khu vực.

Các danh mục dựa trên độ tuổi

Đối với nhiều nhà đầu tư, các danh mục dựa vào tuổi tác cung cấp mức độ đơn giản nhất. Đối với những người không muốn quản lý và theo dõi danh mục đầu tư 529 của họ một cách tích cực, danh mục đầu tư dựa vào tuổi tác có thể là câu trả lời.

Quỹ này (còn được gọi là quỹ thời gian mục tiêu) bắt đầu với cách tiếp cận hung hăng hơn đối với trẻ nhỏ và dần dần chuyển sang phân bổ tài sản bảo thủ hơn khi trẻ đến tuổi đại học. Những thay đổi thành phần danh mục đầu tư này được thực hiện tự động và không cần hành động bởi chủ sở hữu tài khoản. Trong nhiều trường hợp, các quỹ này mang lại lợi ích của việc duy trì một danh mục đầu tư thích hợp với rủi ro với chi phí thấp.Các quỹ này đã trở thành những lựa chọn ngày càng phổ biến trong 529 kế hoạch.

Một số 529 kế hoạch cũng cung cấp các lựa chọn danh mục đầu tư dựa trên rủi ro cho những người quan tâm đến việc duy trì kiểm soát nhiều hơn các mức độ rủi ro của danh mục đầu tư của họ. Khả năng chấp nhận rủi ro của một cá nhân cũng là một cân nhắc quan trọng khi lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp, và những lựa chọn này sẽ cho phép tiết kiệm 529 một cách thận trọng hoặc tích cực hơn.

Kết luận

Nói chung, các khoản kinh phí thích hợp nhất cho kế hoạch 529 là những khoản hợp nhất đa dạng hoá rộng, chi phí thấp và tính thanh khoản cao. Sự đa dạng hóa sẽ giúp hạn chế rủi ro, trong khi tỷ lệ chi phí thấp giúp tăng cơ hội tạo ra lợi nhuận trên trung bình theo thời gian. Tính thanh khoản là cần thiết để đảm bảo rằng số tiền trong tài khoản có sẵn bất cứ khi nào cần thiết.