Nếu bạn lo lắng rằng tài chính của bạn có thể gặp nguy hiểm, hãy đọc tiếp 5 chỉ số chính để giúp bạn xác định liệu bạn có vượt khỏi khả năng của mình.

Dấu hiệu số 1 - Điểm tín dụng của bạn dưới Dưới 600

Các cơ quan tín dụng theo dõi lịch sử thanh toán của bạn, dư nợ cho vay chưa thanh toán và bản án pháp lý chống lại bạn. Sau đó họ sử dụng thông tin này để biên soạn một điểm tín dụng phản ánh lòng tin của bạn xứng đáng. Các bảng xếp hạng số đi từ mức thấp từ 300 đến cao 850. Càng cao càng tốt. Đây là điểm số mà các nhà cho vay sử dụng để xác định liệu họ có cho vay hay không. Nhìn chung, bất kỳ điểm tín dụng dưới 600 có nghĩa là bạn có thể ở trong đầu của bạn.

Nếu bạn không chắc số điểm tín dụng của bạn là gì, hãy liên hệ với bất kỳ văn phòng tín dụng lớn nào (TransUnion, Equifax và Experian) và yêu cầu họ gửi cho bạn một bản sao của báo cáo tín dụng. Tài liệu này sẽ cho bạn biết các cơ quan - và cuối cùng là các tổ chức cho vay và tài chính - nghĩ đến tài chính của bạn.

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn:

Trả nợ

• Đáp ứng bất kỳ phán quyết nổi bật
• Nộp đơn và sử dụng ít thẻ tín dụng hơn (Để biết chi tiết, xem Five Keys để Mở khóa Điểm Tín dụng Tốt hơn. )

Ký hiệu số 2 - Tiết kiệm ít hơn 5%

Những người muốn bảo đảm về tài chính trong những năm nghỉ hưu phải chắc chắn rằng họ không phải là những người chi tiêu nhiều hơn họ . Nếu bạn tiết kiệm ít hơn 5% tổng thu nhập của bạn, bạn có thể ở trong đầu của bạn.

Tỷ lệ tiết kiệm dưới 5% có nghĩa là bạn có thể có nguy cơ thực sự bị hủy hoại về tài chính nếu một người nào đó trong gia đình của bạn phải có trường hợp khẩn cấp về y tế hoặc nhà của bạn bị đốt cháy xuống mặt đất. Với mức tiết kiệm thấp, có thể bạn sẽ không có tiền để trả các khoản khấu trừ bảo hiểm cần thiết.

Theo báo cáo của Văn phòng Phân tích Kinh tế Hoa Kỳ, trong quý 3 năm 2005, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình theo tỷ lệ thu nhập dùng một lần giảm xuống mức thấp nhất 2. 2% trước khi hồi phục trở lại. Kể từ đó, tỷ lệ này đã tăng lên 5,8% vào quý 3 năm 2016, như được hiển thị bên dưới. Nếu bạn không nhảy vào bandwagon tiết kiệm, bây giờ là thời gian để làm điều đó.

* Vùng bóng mờ cho thấy sự suy thoái kinh tế của Hoa Kỳ

Lý tưởng nhất là mọi người nên cố gắng tiết kiệm càng nhiều càng tốt, nhưng theo mục tiêu, quy tắc mà hầu hết các cố vấn tài chính cho là 10% tổng thu nhập của bạn. Bắt đầu ở tuổi 30, nếu bạn tiết kiệm 10% thu nhập hàng năm 100.000 đô la của bạn trong 401 (k) của bạn, hoặc $ 10 000 mỗi năm và kiếm được mức lãi suất hàng năm là 5%, số tiền đó sẽ tăng lên nhiều hơn hơn $ 900,000 đến 65 tuổi (mức độ khôn ngoan chuẩn là 10%, nhưng có những lựa chọn nếu điều này là không thể.) Để tìm hiểu thêm, hãy đọc The 5% Solution To Financial Freedom.)

Số đăng ký số 3 - Số dư thẻ tín dụng đang tăng

Nếu bạn là một trong những người chỉ trả số tiền tối thiểu phải trả trên số dư thẻ tín dụng mỗi tháng hoặc nếu bạn chỉ gửi một khoản đóng góp nhỏ cho hiệu trưởng cân bằng, sau đó bạn có nhiều khả năng ở trên đầu của bạn.

Lý tưởng chỉ nên tính phí bạn có thể trả hết vào cuối mỗi tháng. Khi bạn không có đủ khả năng để thanh toán toàn bộ số dư, bạn nên cố gắng tạo ra một số đóng góp nhất định cho hiệu trưởng xuất sắc. (Để tìm hiểu lý do tại sao, xem Hiểu Lợi ích Thẻ Tín dụng.)

Tầm quan trọng của việc thanh toán số dư thẻ tín dụng càng sớm càng tốt không thể quá mức. Một người có nợ thẻ tín dụng trị giá 5.000 đô la để trả tối thiểu chỉ 200 đô la một tháng sẽ phải chi hơn 8.000 đô la và mất gần 13 năm để trả nợ.

Ký hiệu số 4 - Hơn 28% thu nhập vào nhà của bạn

Tính tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn đi về khoản thế chấp của bạn , thuế bất động sản và bảo hiểm. Nếu có hơn 28% tổng thu nhập của bạn, thì bạn có thể vượt qua đầu.

Tại sao 28% số phép thuật? Về mặt lịch sử, các nhà cho vay bảo thủ đã sử dụng ngưỡng 28% vì kinh nghiệm của họ đã nói với họ rằng đây là tỷ lệ mà người trung bình có thể nhận được, thanh toán thế chấp và vẫn có mức sống hợp lý. Chắc chắn, một số chủ nhà có thể nhận được bằng cách chi tiêu một tỷ lệ cao hơn về nhà của họ, đặc biệt là nếu họ cắt giảm ở nơi khác, nhưng đó là một đường nguy hiểm để đi bộ.

Lưu ý rằng nếu bạn đang chi tiêu trên 28% tổng thu nhập của bạn về nhà ở, có thể là do nhiều người cho vay đã nới lỏng các yêu cầu của họ trong thập kỷ qua và cho phép một số để vay đến 35% thu nhập của họ. Tuy nhiên, kể từ sự sụp đổ của thị trường thế chấp dưới chuẩn, nhiều nhà cho vay đang trở nên thận trọng hơn và lại một lần nữa trở lại ngưỡng 28%.

Đăng ký số 5 - Hóa đơn của bạn đang bị xoắn ngoài kiểm soát

Việc mua tín dụng và thanh toán theo thời gian đã trở thành một trò tiêu khiển trong nước. Việc mua một chiếc TV màn hình phẳng dễ dàng hơn nhiều khi nhân viên bán hàng chia giá thành hàng tháng. Khoản thêm $ 50 mỗi tháng là gì? Vấn đề là tất cả các hóa đơn này bắt đầu bổ sung và bạn kết thúc niken và diming mình vào phá sản. Nếu thu nhập hàng tháng của bạn đang được cắt lát và cắt tỉa để thanh toán cho hàng chục lần mua hàng không cần thiết và các dịch vụ, bạn có thể ở trên đầu của bạn.

Đặt ra tất cả hóa đơn hàng tháng của bạn trên bảng bếp và trải qua từng cái một. Bạn có hóa đơn điện thoại di động, hóa đơn Internet, gói truyền hình cáp cao cấp, hóa đơn phát thanh qua vệ tinh và tất cả các tiện ích khác tạo ra hóa đơn hàng tháng không? Hãy tự hỏi mình liệu mỗi sản phẩm hoặc dịch vụ là thực sự cần thiết. Ví dụ: bạn có thực sự cần một gói truyền hình cáp cao cấp 500 kênh hay bạn có thực sự chú ý đến sự khác biệt nếu bạn có ít kênh hơn (và trả ít hơn)?

Một số nơi tốt nhất để tìm tiền tiết kiệm bao gồm hóa đơn điện thoại (cell và land line), hóa đơn tiện ích của bạn (tắt đèn, không điều hòa nếu không có ai ở nhà) và chi phí giải trí của bạn (bạn có thể đứng ăn ít hơn và đóng gói một bữa trưa cho công việc). (Để học cách cắt giảm các chi phí không cần thiết, đọc Downshift để đơn giản hóa cuộc sống của bạn và Nhận tài chính của bạn theo thứ tự.)

Dòng dưới cùng

Là một quốc gia, chúng ta phải trách nhiệm tài chính tập thể. Để tránh trở thành một phần của thống kê về phá sản và tịch thu nhà ảm đạm, điều quan trọng là phải thường xuyên kiểm tra sức khoẻ tài chính của bạn. Năm dấu hiệu được trình bày ở đây không phải là án tử hình; Thay vào đó, chúng nên được xem như các triệu chứng cho phép bạn chẩn đoán một vấn đề trước khi nó trở nên tồi tệ hơn.