Đối với nhiều người lao động Mỹ, phương tiện chính để tiết kiệm tiền hưu trí là kế hoạch 401 (k) của chủ nhân. Trong khi 401 (k) kế hoạch đã nhận được rất nhiều báo chí tiêu cực trong những năm gần đây, một kế hoạch vững chắc cung cấp chi phí hành chính thấp, một thực đơn các lựa chọn đầu tư chi phí thấp và một công ty phù hợp có thể cung cấp một cơ hội tuyệt vời để tích lũy một quả trứng nghỉ hưu rắn.

Thật không may cũng có rất nhiều các kế hoạch 401 (k) không đạt tiêu chuẩn. Làm thế nào bạn có thể biết được kế hoạch của công ty bạn là một trong số họ? Dưới đây là một số dấu hiệu của kế hoạch 401 (k) không đạt chuẩn.

1. Chi phí hành chính cao

Không ai mong đợi công ty thực hiện việc ghi chép, kiểm tra và các kế hoạch hành động có liên quan để thực hiện công việc này miễn phí. Tuy nhiên, những chi phí này tương đối cố định và sẽ có xu hướng thay đổi theo số lượng người tham gia trong kế hoạch chứ không phải với mức tài sản trong kế hoạch.

Các nhà tài trợ kế hoạch cần phải tính toán toàn bộ chi phí hành chính và cần hoài nghi về các nhà cung cấp báo cáo phí quản lý theo phần trăm tài sản của chương trình. Nếu đây là trường hợp, họ nên ép quản trị viên giảm tỷ lệ phần trăm khi tài sản của chương trình tăng. (Để đọc có liên quan, xem: Phí ẩn trong 401 (k) s .)

2. Quá nhiều quỹ sở hữu

Nhiều kế hoạch 401 (k) sẽ có một danh sách lựa chọn đầu tư đóng gói với quỹ do nhà cung cấp kế hoạch quản lý. Đây là điển hình của kế hoạch của một số công ty bảo hiểm, và kế hoạch của các công ty môi giới và nhà dây. Trong trường hợp thứ hai, kế hoạch thường bị nhồi với các quỹ hỗ trợ chi phí cao được cung cấp bởi công ty dây. (Để biết thêm thông tin, xem: Quỹ tương hỗ: Tên thương hiệu và Thương hiệu nhà .)

Trong khi các công ty bảo hiểm hoặc môi giới đó có thể có những lựa chọn rất cạnh tranh và có giá cả như những dịch vụ xuất sắc của Tập đoàn The Vanguard hoặc T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe Price Group Inc. 58-0 39% Được tạo bởi Highstock 4. 2. 6 ), không một công ty quỹ nào có lựa chọn tốt nhất trong mỗi loại tài sản hoặc loại hình phong cách. (Để biết thêm thông tin, xem: Quỹ tương hỗ: Có bao nhiêu? ) 3. Các lớp học có mức chi phí cao

Một số công ty quỹ cung cấp một số quỹ chia sẻ quỹ. Bằng cách sử dụng các tài nguyên như Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86 84-0. 85% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ), bạn có thể xem liệu các khoản tiền được cung cấp trong kế hoạch của bạn có mang tính cạnh tranh hay không hoặc cao hơn mức trung bình. Ngay cả các quỹ chỉ số cực kỳ thấp của Vanguard có nhiều loại cổ phiếu khác nhau và cổ phiếu hạng kế tiếp từ cổ phiếu của các nhà đầu tư cơ bản thường không yêu cầu mức tối thiểu lớn. Tương tự như các quỹ chỉ số của Fidelity. Fidelity cũng cung cấp lớp chia sẻ K với các quỹ thời gian mục tiêu và nhiều hoạt động được quản lý tích cực và điều này thường có sẵn cho yêu cầu. (Xem thêm:

Cách cắt giảm 401 (k) Chi phí .) Một minh hoạ tuyệt vời về sự khác biệt trong các lớp học chia sẻ do Quỹ Mỹ và sáu lớp chia sẻ về kế hoạch nghỉ hưu của họ cung cấp. Sử dụng quỹ tài trợ quốc tế của mình là EuroPacific Growth A (AEPGX) ví dụ 6 loại quỹ chia theo kế hoạch nghỉ hưu khác nhau về tỷ lệ chi tiêu của họ như sau:

R1 có tỷ lệ chi tiêu là 1. 61 phần trăm, trong đó phí 12b-1 là 1%

• R2 có tỷ lệ chi phí là 1,57%, trong đó phí 12b-1 là 0,74%
• R3 có tỷ lệ chi phí là 1,14%, trong đó phí 12b-1 là 0,50% > R4 có tỷ lệ chi phí là 0. 84%, trong đó phí 12b-1 là 0.25%
• R5 có tỷ lệ chi phí là 0. 54% và không có phí 12b-1
• R6 có tỷ lệ chi phí Các kế hoạch sử dụng các lớp chia sẻ R1 hoặc R2 sẽ là một kế hoạch chi phí cao sử dụng các quỹ được cung cấp một phần bù đắp cho đại diện đăng ký hoặc người môi giới đã bán kế hoạch này. 49% và không có khoản phí 12b-1
• Các cổ phiếu R5 và R6 giống như cung cấp một lớp cổ phần thể chế cho một quỹ được quản lý tích cực như thế này.
• 4. Kế hoạch tiết kiệm của một nhóm

Đây là định dạng truyền thống cho các kế hoạch được cung cấp bởi các nhà cung cấp công ty bảo hiểm trong nhiều năm. Họ vẫn còn xung quanh nhưng nhiều nhà cung cấp kế hoạch công ty bảo hiểm đã đi đến các kế hoạch dựa trên quỹ tương hỗ truyền thống hơn.

Nếu kế hoạch của người sử dụng lao động vẫn ở định dạng này, nó có thể có quy mô nhỏ hoặc đã có trong một nhóm hàng năm trong nhiều năm.

Kế hoạch niên kim của một nhóm thường cung cấp các quỹ tương hỗ hoặc các tiểu khoản hưu bổng được "bọc" vào niên kim của một nhóm (năm) . Đây là những hợp đồng bảo hiểm phức tạp và thường đắt mà thường không cung cấp bất kỳ lợi ích cụ thể cho người tham gia kế hoạch. Trên thực tế, một số kế hoạch mang các khoản đầu hàng gây khó khăn cho người sử dụng lao động để thay đổi nhà cung cấp. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Mức phí trả Rap về Tài khoản Hưu Trí .) 5. Không có quỹ chỉ số hoặc quỹ có chi phí cao

Các quỹ chỉ số được chào hàng đúng như một phương tiện đầu tư dễ dàng, chi phí thấp cho người nghỉ hưu. Lý tưởng nhất là kế hoạch của bạn sẽ có một vài quỹ chỉ số bao gồm ít nhất một quỹ chỉ số chứng khoán trong nước theo dõi tổng thị trường chứng khoán Mỹ hoặc chỉ số như S & P 500. Ngoài ra, một quỹ chỉ số chứng khoán quốc tế và một quỹ theo dõi thị trường trái phiếu trong nước kết hợp với chứng khoán trong nước quỹ chỉ số cho phép người tham gia cùng nhau tạo ra một tài khoản đa dạng bao gồm các quỹ chỉ số chi phí thấp. ( 401 (k) Phí bạn cần biết .)

Một kế hoạch không có ít nhất một vài lựa chọn quỹ chỉ số chi phí thấp đối với một số loại tài sản là không đủ ý kiến. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Quỹ Giảm nghèo Chỉ số .) Không phải tất cả các quỹ chỉ số đều có chi phí thấp. Ví dụ, chỉ số Vanguard Total Stock Index (VTSMX) có tỷ lệ chi phí là 0.17% trong khi phiên bản Fidelity Investments (FSTMX) mang lại một tỷ lệ chi phí là 0,10%.

Ngược lại, chỉ số S & P 500 chính R3 (PLFMX) với tỷ lệ chi phí là 0. 72% và Chỉ số S & P 500 R1 của Nhà nước (RSPOX) với tỷ lệ chi phí khổng lồ là 1. 06%. Tôi đoán rằng kế hoạch 401 (k) có chứa một trong hai quỹ này là một kế hoạch chi phí cao và đây sẽ là một trong những quỹ ít tốn kém nhất được cung cấp. (999) Hướng dẫn của Bộ lao động về mức 401 (k) 999. Những gì cần tìm kiếm Trong khi việc phác thảo kế hoạch 401 (k) có thể là khó khăn đối với nhiều người lập kế hoạch cho những người tham gia, điều quan trọng là họ xem xét tất cả các tiết lộ. Tất cả 401 (k) kế hoạch được yêu cầu tiết lộ chi phí của tất cả các lựa chọn đầu tư được cung cấp. Những người tham gia chương trình Savvy có thể so sánh lợi nhuận và chi phí của quỹ trong kế hoạch của họ bằng các công cụ như Morningstar.

Ngoài ra, hãy xem xét bản báo cáo tài khoản của bạn mỗi quý. Nếu bạn thấy chi phí cao làm giảm số dư tài khoản của bạn, đây sẽ là một lá cờ đỏ. Một lần nữa các nhà cung cấp kế hoạch phải tiết lộ thông tin này, mặc dù không phải lúc nào cũng rõ ràng những con số này có ý nghĩa gì. Các nhà tư vấn tài chính có thể giúp khách hàng với kế hoạch 401 (k) lựa chọn những lựa chọn tốt nhất và cũng giúp họ xác định làm thế nào kế hoạch của họ chồng lên. Người tham gia có thể sử dụng thông tin này để yêu cầu người sử dụng lao động của họ thực hiện cải tiến chi phí của kế hoạch hoặc các khoản đầu tư được cung cấp.

Ngoài ra, các cố vấn tài chính hiểu rõ kế hoạch 401 (k) có thể bổ sung tư vấn với các nhà tài trợ kế hoạch cho các dịch vụ của họ được cung cấp. Các nhà tài trợ kế hoạch ý thức hơn về các nghĩa vụ ủy thác của họ dựa trên những thông tin được tiết lộ trong vài năm qua. Các kế hoạch đóng góp đã được xác định như 401 (k) đang trở thành phương tiện tiết kiệm chính về hưu trí cho nhiều người (xem phần Những điều bạn cần biết về Tiêu chuẩn ủy thác .)

Công nhân Hoa Kỳ. Hiểu được kế hoạch của bạn là tốt hay kém và giá cả là điều quan trọng. Điều này sẽ giúp người tham gia quyết định đầu tư và cũng có thể thúc giục họ yêu cầu chủ nhân của họ thực hiện một số cải tiến. (Để biết thêm thông tin, xem:

401 (k) Rủi ro Tư vấn nên biết về

.)