Chúng được đưa ra thị trường như là một giải pháp cho vấn đề tiền bạc của người cao niên hoặc là một cách để thưởng thức đầy đủ hơn về hưu trí. Nhưng những khoản thế chấp ngược có thể khó hiểu, và lệ phí và lãi suất có thể sử dụng một phần đáng kể phần vốn chủ sở hữu của chủ sở hữu nhà. Đối với nhiều người lớn tuổi, có những giải pháp tốt hơn cho cuộc đấu tranh về tài chính. (Lưu ý: Các hướng dẫn trong bài viết này đề cập đến các khoản thế chấp bằng chuyển đổi vốn cổ phần của hộ gia đình (HECMs), được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang [FHA] và là loại phổ biến nhất. Reverse Mortgage Để tìm hiểu về những người khác, xem Những loại khác nhau của thế chấp ngược? ) Các lý do để nói "Không"

Dưới đây là 5 trường hợp mà thế chấp ngược có thể là một ý tưởng tồi.

1. Bạn muốn rời khỏi nhà của bạn để người thừa kế của bạn.

Khi bạn vượt qua khoản thế chấp ngược với tên của bạn, khoản tiền vay sẽ đến hạn. Để trả hết khoản vay, ngân hàng sẽ trở thành chủ sở hữu nhà của bạn bằng cách bị tịch thu nhà, sau đó bán nhà để lấy lại tiền cho bạn vay. Nếu ngôi nhà bán nhiều hơn số dư tiền vay chưa thanh toán của bạn tại thời điểm bạn qua đời, sự khác biệt sẽ xảy ra với người thừa kế của bạn. Nếu bán với giá thấp hơn, không có gì dành cho người thừa kế của bạn, và bảo hiểm FHA bao gồm sự thiếu hụt của người cho vay. Đó là lý do tại sao người đi vay phải trả phí bảo hiểm thế chấp đối với khoản vay mua nhà đảo ngược.

Nếu bạn muốn rời khỏi nhà của mình cho con cái của mình (hoặc những người thừa kế khác) hoặc nếu có ai đó đang hy vọng được thừa hưởng nhà của bạn, thì việc thế chấp ngược lại sẽ trở nên phức tạp hơn. Có lẽ bạn vẫn còn sống trong nhà bạn nuôi con gái của bạn, và cô ấy muốn nuôi gia đình của mình trong đó sau khi bạn vượt qua. Với thế chấp ngược, cách duy nhất con gái bạn có thể giữ nhà trong gia đình là trả hết khoản vay. Được cấp, cô ấy sẽ không phải trả nhiều hơn giá trị căn nhà, ngay cả khi số dư tiền vay của bạn cao hơn giá trị thẩm định của nhà. Nhưng cô ấy có thể không đủ khả năng chi phí đó ra khỏi túi. Cô ấy có thể không đủ điều kiện cho một thế chấp truyền thống để mua nhà, hoặc, đó sẽ là một cách khác để bảo đảm quyền sở hữu. Nhà của gia đình sau đó sẽ được bán cho người lạ để đáp ứng khoản nợ thế chấp ngược lại.

2. Bạn sống với ai đó.

Người vợ / chồng, người thân, bạn cùng phòng, bạn hay người nội trú sống trong nhà mà bạn muốn đưa ra thế chấp ngược lại? Nếu vậy - và nếu người đó không vay tiền với bạn - họ sẽ không có chỗ ở sau khi bạn qua đời. Người đó thậm chí sẽ không thể sống ở đó nếu bạn dọn ra. Một trong những điều kiện thế chấp ngược lại là người đi vay phải sống trong nhà như nơi cư trú chính của họ. Nếu người đi vay qua đời, bán nhà hoặc di chuyển ra, khoản tiền vay sẽ đến hạn. Và nếu ai đó sống chung với bạn ít nhất là 62 tuổi, người đó không thể là người đi vay bằng thế chấp ngược lại.

Những điều kiện cho vay này không nên dừng lại bạn nhận được khoản thế chấp ngược lại nếu người sống với bạn có thể dọn ra và thuê nơi khác. Nhưng nó sẽ giúp bạn tạm dừng nếu người đó là họ hàng hoặc người hôn phối của bạn, người có tình cảm gắn liền với nhà và phụ thuộc vào tài chính để có thể sống ở đó. (Để biết thêm về chủ đề này, xem

Đổi lại thế chấp: Có thể Góa phụ của bạn (er) Lose the House?

)

3. Bạn cần tiền cho các hóa đơn y tế. Tình trạng sức khoẻ đắt tiền có thể làm cho người cao niên quay ngược lại thế chấp như là một cách để thanh toán hóa đơn y tế của họ. "Ngân quỹ có thể giúp đỡ nếu bạn đủ sức để ở trong nhà", ReKeithen Miller, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và quản lý danh mục đầu tư của Palisades Hudson Financial Group tại Atlanta cho biết. Tuy nhiên, nếu sức khoẻ của bạn trở nên nghèo nàn đến nỗi bạn không còn sống trong nhà thì bạn sẽ phải hoàn trả khoản thế chấp ngược lại bởi vì, như đã nói ở trên, những người cho vay yêu cầu người đi vay sống trong nhà là nơi cư trú chính của họ. Miller cho biết: "Điều đó có nghĩa là bạn cần hoàn trả khoản thế chấp ngay tại thời điểm bạn có thể sẽ cần đến số tiền đó nhiều nhất. Di chuyển đến nhà dưỡng lão hoặc được hỗ trợ sinh sống trong 12 tháng trở lên được coi là một động thái vĩnh viễn theo các quy định về thế chấp ngược lại. Người vay phải xác nhận bằng văn bản mỗi năm rằng họ vẫn sống trong nhà mà họ đang vay mượn. Nếu bạn không thể hoàn trả thế chấp ngược lại, người cho vay sẽ tịch thu nhà và bán nó để trả lại tiền vay.

4. Bạn có thể di chuyển sớm.

Nếu tình trạng sức khoẻ của bạn chưa quá lớn, hãy cân nhắc liệu bạn có bị buộc phải di chuyển trong tương lai gần để gần gũi hơn với những người thân yêu có thể chăm sóc bạn hay sống trong một cơ sở nơi bạn có thể có được mức chăm sóc bạn cần. (Xem

Làm thế nào để Lựa Chọn Nhà Điều dưỡng Đúng

và

Các lựa chọn thay thế cho các nhà Điều dưỡng

để biết thông tin về một số các lựa chọn này) Nếu bạn đang nghĩ về di chuyển - vì sức khoẻ của bạn hoặc vì bất kỳ lý do nào khác - việc thế chấp ngược lại có thể không phải là một ý tưởng hay. Chi phí trả trước cao của nó có thể làm cho khoản vay này một thỏa thuận xấu trong ngắn hạn. Các chi phí này bao gồm phí cho vay, trong đó lớn nhất là phí khởi tạo khoản vay; bảo hiểm thế chấp trước và phí bảo hiểm thế chấp liên tục; và chi phí đóng cửa, còn được gọi là chi phí thanh toán, bao gồm bảo hiểm quyền sở hữu tài sản, phí thẩm định nhà và lệ phí kiểm tra tại nhà. Việc thế chấp ngược lại sẽ đến hạn nếu bạn di chuyển ra bán bất động sản. Sau đó, bạn sẽ có sáu tháng để hoàn trả khoản vay. Bất kỳ khoản tiền bán nào vượt quá số tiền mà bạn nợ là của bạn để giữ, nhưng bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn từ việc bán nhà nếu gần đây bạn không phải trả hàng ngàn đô la chi phí thế chấp ngược lại. 5. Bạn không thể trả tiền thuế bất động sản, bảo hiểm chủ sở hữu và bảo trì nhà. Nếu, ngay cả với khoản tiền thế chấp đảo ngược, bạn sẽ không thể đủ khả năng để theo kịp các khoản thuế tài sản của bạn, trả phí bảo hiểm chủ nhà và duy trì nhà của bạn trong việc sửa chữa tốt, bạn không nên nhận được một thế chấp đảo ngược.Không giữ được trong bất kỳ khu vực này có nghĩa là người cho vay có thể gọi thế chấp ngược lại và bạn có thể bị mất nhà của bạn. Một số địa phương có chương trình hoãn thuế tài sản cho người cao niên có thể giải quyết các vấn đề về dòng tiền mặt của bạn. Trên thực tế, một số chương trình này thực sự là loại thế chấp ngược được sử dụng ít được gọi là thế chấp đảo ngược đơn nhất. Ngoài ra, một số thành phố có các chương trình giúp người già có thu nhập thấp có sửa chữa nhà. Nhưng bạn đang ở một mình để bảo hiểm chủ sở hữu nhà.

Dòng dưới

Nếu bạn cần tiền nhưng ngược lại thế chấp có vẻ như là một ý tưởng tồi, hãy biết rằng nó không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Bán nhà của bạn và thu hẹp một cái gì đó giá cả phải chăng hơn là một trong những thay thế. Nó có thể không hấp dẫn cảm xúc, nhưng nó có thể làm giảm căng thẳng tài chính của bạn. Bạn có thể sử dụng số tiền thu được để mua một ngôi nhà hoặc chung cư ít tốn kém hơn với chi phí bảo dưỡng và tiện ích thấp hơn hoặc thuê nhà để tránh chi phí sở hữu nhà lớn như thuế tài sản, bảo hiểm và sửa chữa. Để biết thêm chi tiết, xem

5 Lựa Chọn Hàng Đầu Cho Tài Khoản Trả Tiền Thế Chấp

Bạn cũng nên xem xét từng khoản chi tiêu định kỳ và tìm cách giảm bớt. Bạn có thể sử dụng phiếu giảm giá và xây dựng danh sách mua sắm của bạn xung quanh bán hàng để cắt giảm hóa đơn thực phẩm của bạn? Thành phố của bạn có chương trình giảm thuế cho người cao niên không? Các khả năng khác bao gồm nhận được khoản vay mua nhà hoặc dòng vốn tín dụng trong nhà, hoặc tái cấp vốn với khoản vay thế chấp truyền thống. Những lựa chọn này có thể cung cấp quỹ nếu bạn có thể hội đủ điều kiện cho một khoản vay và thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng. (

So sánh các khoản thế chấp ngược với thế chấp tương lai và Sự khác nhau giữa khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở (HELOC) và khoản vay vốn cổ phần tại nhà?

)