Nếu bạn đang cân nhắc mở một IRA mới hoặc Roth IRA hoặc tài khoản hưu trí khác, bạn đang thực hiện một bước quan trọng để tiết kiệm cho một quỹ an toàn tài chính về hưu. Nhưng như với bất kỳ sáng kiến ​​đầu tư dài hạn nào, có một số câu hỏi quan trọng cần hỏi trước khi bạn mở một tài khoản hưu trí mới. Nhận câu trả lời cho những câu hỏi này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, tránh những sai lầm thuế tiềm ẩn và đảm bảo những khoản đầu tư cơ bản mà bạn chọn là những điều phù hợp với bạn.

AD:

1. Chi phí để mở và duy trì Tài khoản này là bao nhiêu?

Một số chi phí liên quan đến việc mở và duy trì một tài khoản hưu trí. Họ có thể bao gồm khoản bồi thường của cố vấn tài chính, nếu bạn đang sử dụng một khoản tiền đó; phí hành chính của người lưu ký, chẳng hạn như ngân hàng, công ty quỹ tương hỗ hoặc công ty môi giới mà bạn đang đặt tài khoản; và chi phí của bất kỳ khoản đầu tư cơ sở như chi phí giao dịch hoặc tỷ lệ chi phí của một quỹ tương hỗ.

AD:

Trong khi cố vấn của một cố vấn tài chánh tốt có thể rất hữu ích, bạn cần phải hiểu làm thế nào và có bao nhiêu cố vấn được trả cho luật sư đó. Các chuyên gia tư vấn tài chính thường được thanh toán thông qua một khoản phí bưu điện, một khoản phí hàng năm dựa trên tổng tài sản bạn đã đầu tư với cố vấn đó hoặc với mặt trận phía trước và / hoặc hoa hồng liên tục. Phí lưu ký thay đổi theo từng công ty nhưng thường là danh nghĩa, chẳng hạn dưới 100 đô la một năm; tuy nhiên, chúng có thể cao hơn đối với các tài khoản có tỷ lệ thấp hơn. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass nói: "Các nhà đầu tư nên yêu cầu một nhà tư vấn tài chính xem họ có giấy phép nào". Họ có một loạt giấy phép 3, 6 hoặc 7? Họ có giấy phép bảo hiểm không? Nếu họ giữ bất kỳ thứ gì khác với hàng loạt 65, họ có thể được bồi thường bằng hoa hồng hoặc các phương pháp khác mà khách hàng không thể trực tiếp nhìn thấy. Cố vấn được cấp phép của Series 65 chỉ có thể được bồi thường trực tiếp từ khách hàng. Đây là sự sắp xếp minh bạch nhất. " Đảm bảo bạn hiểu được các khoản phí liên quan đến các khoản đầu tư cơ bản mà bạn chọn. Nếu bạn đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ, bạn phải trả một khoản hoa hồng khi mua và bán; bao nhiêu phụ thuộc vào việc bạn sử dụng một nhà môi giới dịch vụ đầy đủ hoặc một nhà môi giới giảm giá, và số tiền của thương mại. Nếu đầu tư vào quỹ tương hỗ, hãy theo dõi tỷ lệ chi phí của quỹ - phí dựa trên tài sản hàng năm, tất cả các nhà quản lý đầu tư đều tính phí cho các nhà đầu tư quỹ tương hỗ. Tỷ lệ chi phí cho các quỹ được quản lý chủ động rất khác nhau giữa các hộ gia đình và là một chức năng của từng loại tài sản và phong cách của một quỹ. Các quỹ chứng khoán, ví dụ, đắt hơn các quỹ trái phiếu, và một quỹ cổ phiếu thị trường mới nổi thường chi phí cao hơn quỹ cổ phiếu trong nước.Các chiến lược thụ động, chẳng hạn như các quỹ chỉ số, là những lựa chọn ít tốn kém nhất.

Lưu ý rằng quy tắc ủy thác mới, có thể hoặc không có hiệu lực, sẽ cấm các nhà tư vấn xử lý các tài khoản hưu trí từ việc lựa chọn sản phẩm đầu tư cho những tài khoản cung cấp cho họ các khoản phí béo không mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng. Xem

Trump Orders Review của Dodd-Frank, Loại bỏ Quy tắc Ủy thác

để cập nhật tình hình này. Thậm chí nếu quy tắc được bãi bỏ, bạn vẫn có thể đặt câu hỏi chi tiết để đảm bảo rằng cố vấn bạn chọn thực sự là người được ủy thác và giữ nguyên tiêu chuẩn đó. Để biết thêm thông tin, xem

Ý kiến: Sự tự do để được hăng hái . "Các quỹ chỉ số, đến nay, có một số tỷ lệ chi phí thấp nhất trong ngành. Điều này là bởi vì các quỹ chỉ số không dành nhiều tiền cho đội quân nhân viên đang cố gắng vượt trội thị trường ", Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc, ở Irvine, Calif, và tác giả của "Các Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. " 2. Đầu tư phù hợp với Tài khoản Hưu Trí của Tôi? Đảm bảo bạn đã hiểu đầy đủ các khoản đầu tư tiềm ẩn trong tài khoản hưu trí của bạn. Họ là cổ phiếu / trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ? Liệu chúng đại diện cho một tư thế đầu tư bảo thủ hoặc hung dữ? Cùng nhau làm gì, chúng có phản ánh một danh mục đầu tư đa dạng?

Ngoài ra, kể từ khi tài khoản hưu trí đã được ưu đãi về thuế, bạn không cần phải điền nó vào các khoản đầu tư ưu đãi thuế như trái phiếu thành phố. Lưu những khoản đầu tư này vào tài khoản đầu tư thông thường của bạn, khoản nợ mà bạn nợ khoản lợi nhuận khi bạn kiếm tiền. Biết câu trả lời cho những câu hỏi này ngay cả khi bạn đang làm việc với một cố vấn tài chính.

3. Tôi có thể rút tiền từ tài khoản này trong khi vẫn còn làm việc không?

Khi rút tiền từ tài khoản hưu trí, bạn cần phải hiểu các quy tắc của IRS và bất kỳ khoản phí nào bạn phải trả để thoát khỏi khoản đầu tư cơ bản. Các quy tắc khác nhau tùy thuộc vào loại IRA bạn có.

IRA truyền thống.

Quy tắc IRS cho phép bạn rút tiền bất kỳ lúc nào từ IRA thông thường của bạn; bắt là bạn phải nộp thuế đối với số tiền thu hồi vì bạn đã sử dụng tiền thuế trước thuế để tài trợ cho tài khoản. Số tiền bạn nhận được đưa vào thu nhập thông thường của bạn trong năm mà bạn rút tiền.

Hơn nữa, bạn dưới 59 tuổi, thu hồi của bạn có thể bị phạt thuế 10% trừ khi bạn gặp một số ngoại lệ giới hạn. (Tìm hiểu xem họ đang ở đây: 9 hình phạt miễn phí IRA rút tiền.)

Roth IRA. Bạn có thể rút chỉ số tiền mà bạn

đóng góp

(không phải bất kỳ thu nhập nào mà tiền có thể kiếm được) từ Roth IRA theo ý của bạn. Để biết chi tiết, xem Cách Sử dụng Roth IRA làm Quỹ Khẩn cấp . Miễn là bạn không thu hồi thu nhập (chỉ đóng góp), bạn sẽ không bị phạt thuế 10%. 4. Tôi có phải rút tiền ra khỏi IRA của tôi sau khi tôi nghỉ hưu? Bắt đầu từ tuổi 70½, bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản IRA thông thường của bạn; điều này không bắt buộc đối với IRA Roth.Amy Irvine, CFP®, hiệu trưởng, Irvine Wealth Planning Strategies ở Corning, NY nói "Số tiền RMD hàng năm của bạn được" tính bằng cách lấy số dư cuối kỳ của bạn từ năm trước và chia cho số tiền đó theo bảng thời gian cuộc sống mà IRS cung cấp " Đây là một bảng tính tuyệt vời, "cô nói thêm. Việc không thực hiện phân bổ tối thiểu bắt buộc có thể dẫn đến các khoản phạt tiền đáng kể. Bạn luôn có thể rút nhiều hơn số tiền yêu cầu tối thiểu bất cứ lúc nào.

5. Tôi có thể Góp phần Mỗi Năm vào Tài khoản IRA bao nhiêu?

Tất cả các tài khoản hưu trí có số tiền đóng góp hàng năm được điều chỉnh theo định kỳ trở lên cho chi phí sinh hoạt. Vào năm 2017, giới hạn đóng góp cho IRA thông thường là $ 5, 500 nếu bạn dưới 50 tuổi và $ 6, 500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Roth IRA hoạt động hơi khác một chút; khả năng đóng góp tối đa của bạn dựa trên tình trạng nộp thuế của bạn và thu nhập gộp đã điều chỉnh được điều chỉnh của bạn (MAGI). Khi MAGI của bạn tăng lên, đóng góp của bạn có thể bị giảm và cuối cùng sẽ được loại bỏ. Nhấn vào đây để biết thêm chi tiết.

Dòng dưới

Hãy chắc chắn bạn hài lòng với câu trả lời bạn đã thu thập được cho những câu hỏi này khi bạn chuyển tiếp bằng các tài khoản hưu trí. Làm như vậy có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, tránh các vấn đề về thuế tiềm ẩn và đảm bảo đầu tư bạn chọn là đúng đối với bạn.