Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là loại hình bảo hiểm cụ thể được bán tại Hoa Kỳ, Canada và Vương quốc Anh. Sản phẩm bảo hiểm này giúp người ta trang trải chi phí chăm sóc dài hạn vượt quá thời gian định trước. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm các loại chăm sóc không được bảo hiểm y tế truyền thống, Medicare hoặc Medicaid bảo hiểm.

Những người cần được chăm sóc lâu dài không nhất thiết phải bị bệnh theo cách mà mọi người có thể nghĩ. Thay vào đó, họ thường không thể thực hiện các hoạt động cơ bản của cuộc sống hàng ngày. Những hoạt động này bao gồm ăn, tắm, đi bộ và mặc quần áo.

Trong khi những người cần được chăm sóc lâu dài được coi là người cao tuổi, điều này không chỉ là như vậy; mặc dù khoảng 70% người trên 65 tuổi cần chăm sóc dài hạn, khoảng 40% những người được chăm sóc lâu dài là từ 18 đến 64 tuổi.

Mặc dù chăm sóc dài hạn bao gồm những người có nhiều vấn đề từ các nhóm tuổi khác nhau và nguồn gốc, nó có thể không phải là lựa chọn bảo hiểm tốt nhất cho một số người. Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã tăng đều đặn trong nhiều năm. Ngay cả ở mức phí bảo hiểm cao hơn này, các công ty bảo hiểm cung cấp loại hình bảo hiểm này đang từ chối các ứng viên sau khi thăm dò sâu hơn vào lịch sử sức khoẻ của họ. Do những yếu tố này, mọi người có thể cần các lựa chọn khác để bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Sau đây là bốn lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp bảo hiểm tốt cho những người cần chăm sóc lâu dài.

1. Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, còn được gọi là bảo hiểm điều dưỡng, là một chính sách cung cấp từ 50 đến 300 đô la Mỹ một ngày bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong 180 đến 360 ngày. Vì không có cam kết dài hạn đối với các công ty bảo hiểm nên phí bảo hiểm thường ít hơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.

Kể từ khi phí bảo hiểm thấp hơn và bảo hiểm chỉ trong một năm hoặc ít hơn, nhiều người nộp đơn đã bị từ chối bởi bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có thể được chấp nhận bởi bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn. Những loại chính sách này có thời gian chờ ngắn hoặc không chờ đợi, cho phép những lợi ích bắt đầu ngay cho những người có nhu cầu.

Với bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, lợi ích thường được đặt lại. Điều này có nghĩa là nếu ai đó nộp đơn yêu cầu bồi thường nhưng sau đó hồi phục trước khi nhận được đầy đủ lợi ích thì có thể nộp đơn khiếu nại khác trong tương lai và nhận bảo hiểm. Những người dưới 85 tuổi thường đủ điều kiện cho loại bảo hiểm này.

Mặc dù loại hình bảo hiểm này có thể giúp những người bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng thời gian ngắn của bảo hiểm chỉ là một giải pháp ngắn hạn cho việc chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, Medicare cung cấp dịch vụ cai nghiện sau điều trị cho đến 20 ngày, cho phép chăm sóc dài hạn hơn một năm nếu bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn được đưa ra sau khoảng thời gian 20 ngày đó.

2. Bảo hiểm Chăm sóc Trọng yếu và Bảo hiểm Yếu Tố Bảo hiểm

Bảo hiểm quan trọng và bảo hiểm ốm đau là hai loại bảo hiểm trả tiền mặt cho những người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, đột qu, đau tim và các bệnh nghiêm trọng khác. Thêm vào đó, Aflac và Bảo hiểm Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm Nhân thọ, hai hãng vận chuyển lớn, cung cấp dịch vụ chăm sóc đặc biệt và bảo hiểm y tế với các phúc lợi hàng ngày hoặc hàng tháng cho phục hồi chức năng nội trú và chăm sóc liên tục.

Lợi ích hàng ngày của Aflac có thể kéo dài đến sáu tháng và bảo lãnh của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm Nhân thọ có thể kéo dài đến hai năm. Các khoản trợ cấp hàng ngày và hàng tháng, chăm sóc đặc biệt và bảo hiểm ốm đau thường ít tốn kém hơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Chẳng hạn, nếu một phụ nữ 60 tuổi muốn chăm sóc dài hạn, cô ấy có thể nhận được khoản thanh toán một lần $ 50,000 từ bảo hiểm chăm sóc đặc biệt hoặc bảo hiểm ốm đau chỉ với mức 100 đô la một tháng.

Ngay cả một cơ cấu bảo hiểm lợi ích hàng tháng được mua qua Công ty Bảo hiểm Bảo hiểm Nhân thọ có thể cho những ai cần chăm sóc dài hạn lên tới $ 2,000 một tháng trong hai năm và chỉ tốn khoảng 110 đô la một tháng.

Thật không may, những người đang tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua chăm sóc đặc biệt hoặc bảo hiểm ốm đau không thể nhận được bảo hiểm nếu vấn đề là từ chẩn đoán trước đây. Thay vào đó, phạm vi bảo hiểm chỉ có giá trị nếu thương tật hoặc bệnh tật là gần đây và chưa được biết trước.

3. Hàng năm với Người chăm sóc Dài hạn

Đối với những người bị các nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc lâu dài truyền thống từ chối, có thể đưa ra niên kim với người chăm sóc dài hạn. Nhờ sự thay đổi của Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service - IRS), tiền được đầu tư hàng năm với người chăm sóc dài hạn có thể được sử dụng miễn thuế để thanh toán cho việc chăm sóc dài hạn như được định nghĩa trong hợp đồng. Điều này cho phép một người thanh toán hàng tháng mà anh ta có thể sử dụng đặc biệt để thanh toán cho việc chăm sóc anh ta cần.

Bảo lãnh thanh toán y tế cho loại hình dịch vụ này ít nghiêm ngặt hơn các dịch vụ chăm sóc dài hạn truyền thống, cho phép tự do hơn trong việc sử dụng các quyền lợi chăm sóc như thế nào. Nếu việc chăm sóc dài hạn không cần thiết thì có thể lấy lại giá trị tích lũy của niên kim. Khi chủ sở hữu của chủ sở hữu đã qua đời, những người thừa kế của mình thu được trên quỹ, trừ đi bất kỳ khoản tiền thu hồi để được chăm sóc lâu dài.

Tuy nhiên, cần phải mua sắm hàng năm lên phía trước, đòi hỏi một khoản thanh toán lớn trước để đổi lấy dòng tiền mặt hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định. Các khoản tiền như thế này có mức phí bảo hiểm tối thiểu tối thiểu là 50.000 đô la, và số tiền này thường bị khóa trong 5 đến 10 năm.

4. Trợ cấp dài hạn sau khi nghỉ hưu

Chăm sóc dài hạn có thể được lập kế hoạch trước thông qua việc sử dụng một khoản tiền cố định trì hoãn. Nếu người ta tính đến 70% cơ hội cần chăm sóc lâu dài sau khi về hưu thì thật là thông minh để phòng ngừa chi phí trong tương lai bằng cách bỏ tiền ra trước khi nghỉ hưu để đổi lấy lời hứa của một hãng bảo hiểm sẽ trả số tiền hàng tháng bắt đầu khi một cụ thể tuổi đã đạt được.

Nói ví dụ, một người 60 tuổi và quyết định mua một khoản nợ hàng năm được hoãn lại với giá 100.000 đô la từ Bảo hiểm Nhân thọ New York.Khi người đó đến tuổi 70, anh ta nhận được khoản thanh toán hàng tháng là $ 1, 000, hoặc khoảng 12% hàng năm của hiệu trưởng bắt đầu.

Loại tiền niên kim này khác với niên kim với người chăm sóc dài hạn vì nó không được thiết kế dành riêng cho chăm sóc dài hạn. Thay vào đó, lựa chọn này có thể được sử dụng như là một sự an tâm rằng nếu chăm sóc dài hạn là cần thiết sau khi nghỉ hưu, thì có một dòng tiền mặt hàng tháng dành để trả cho các chi phí cần thiết. Một năm hoãn lại không bao gồm bất kỳ chăm sóc dài hạn nào cần trước khi nghỉ hưu.