Kế hoạch 401 (k) cho phép nhân viên đóng góp giảm lương dựa trên cơ sở thuế sau khi nộp thuế và / hoặc trước thuế. Các nhà tuyển dụng cung cấp 401 (k) có thể đóng góp những khoản đóng góp không tự nguyện hoặc phù hợp cho kế hoạch. Họ cũng có tùy chọn để thêm một tính năng chia sẻ lợi nhuận vào kế hoạch. Tất cả thu nhập của kế hoạch 401 (k) được tính trên cơ sở hoãn thuế.

Thông thường, mũ được đặt trên 401 (k) đóng góp. Các quy định của IRS (Internal Revenue Service) hạn chế tỷ lệ phần trăm đóng góp của tiền lương. "Mức đóng góp tối đa cho 401 (k) vào năm 2017 là 18.000 đô la. Đối với một người kiếm được hơn 150.000 đô la một năm, có nghĩa là đóng góp 401 (k) max sẽ cho họ một tỷ lệ tiết kiệm là 12% hoặc thấp hơn càng nhiều người làm cho trên $ 150, 000, tỷ lệ phần trăm đóng góp nhỏ hơn của họ sẽ được .. Một tỷ lệ tiết kiệm 12% có lẽ là quá thấp để đạt được một quỹ hưu trí thoải mái. Andrew Marshall Financial, LLC, Carlsbad, Calif cho biết: "Lưu ý rằng nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm một khoản đóng góp 6 nghìn đô la Mỹ với con số đó, với tổng cộng là 24.000 đô la.]

Cũng có những hạn chế về cách nhân viên có thể thu hồi các tài sản này. Và có những hạn chế về mặt khi họ được phép làm như vậy mà không bị phạt về thuế.

Đây là lý do tại sao, ngay cả khi bạn tiết kiệm tối đa, 401 (k) của bạn có lẽ không đủ để nghỉ hưu.

1. Lạm phát và Thuế

Chi phí sinh hoạt tăng liên tục. Hầu hết các cá nhân đánh giá thấp tác động của lạm phát trong thời gian dài. Nhiều người nghỉ hưu tin rằng họ có nhiều tiền để nghỉ hưu trong các tài khoản 401 (k) của họ, và rằng họ đang âm thanh về tài chính, chỉ để thấy rằng họ phải hạ cấp lối sống của họ và vẫn có thể phải vật lộn để kiếm tiền.

Thuế cũng là một vấn đề. Lợi ích của 401 (k) s là chúng được hoãn thuế. Nó cũng có nghĩa là 401 (k) sẽ phát triển mà không có thuế. Tuy nhiên, một khi người về hưu bắt đầu thu hồi tiền tiết kiệm, những khoản phân phối này sẽ được cộng vào thu nhập hàng năm của người về hưu và sẽ bị đánh thuế thu nhập hiện tại. Tỷ lệ, giống như lạm phát, có thể cao hơn các cá nhân có thể đã dự đoán trước 20 năm. Các trứng tổ mà các cá nhân đã được xây dựng trong 401 (k) s trong 20 hoặc 30 năm có thể không được như dồi dào như họ có thể đã mong đợi.

"Tất cả các đô la đều bị hoãn thuế, nghĩa là mỗi 1 đô la bạn tiết kiệm được ngày hôm nay, bạn sẽ chỉ có 65 đến 80 xu dựa trên khung thuế của bạn. Đối với người có thu nhập cao hơn, Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Giám đốc điều hành, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth, cho biết: "Chúng tôi không phải là những người có thu nhập cao, Md.

"Chúng tôi nói với khách hàng của chúng tôi để lên kế hoạch 30% trong số 401 (k) của họ đi. Nó sẽ kết thúc trong tay của chú Sam, do đó, không được gắn liền với 100% giá trị đó là của bạn", David nói S. Hunter, CFP®, chủ tịch Horizons Wealth Management, Inc., ở Asheville, NC

2. Chi phí và Chi phí Kết hợp

Ảnh hưởng của 401 (k) s và các quỹ tương hỗ có thể là nghiêm trọng. Những chi phí này có thể nuốt được hơn một nửa số tiền tiết kiệm của một cá nhân. Mức 401 (k) thường có hơn một chục khoản phí không được tiết lộ, chẳng hạn như phí ủy thác, phí sổ sách kế toán, phí tìm kiếm hoặc phí pháp lý.

Làm thế nào để biết Nếu khoản phí 401 (k) của bạn quá Cao đưa ra một số chi tiết. Đây là khoản phí bổ sung cho bất kỳ khoản phí nào. Các quỹ tương hỗ trong khoản 401 (k) thường phải trả lệ phí 2% ngay từ đầu. Nếu một quỹ tăng 7% trong năm, nhưng phải mất 2% phí, nó sẽ để lại cho cá nhân 5%. Có vẻ như cá thể nhận được số tiền lớn hơn, nhưng sự kỳ diệu của kinh doanh quỹ làm cho lợi nhuận của một cá nhân biến mất. Điều này là do hợp chất 7% sẽ trở lại hàng trăm ngàn hơn một kết hợp bù 5%. Lệ phí 2% bắt đầu từ đầu cắt giảm số lần trả về theo cấp số nhân. Đến thời điểm bạn nghỉ hưu, một quỹ tương hỗ có thể chiếm tới 2/3 lợi nhuận của bạn.

3. Thiếu thanh khoản

Khoản tiền 401 (k) chủ yếu được khóa trong két sắt mà không thể mở được cho đến khi một cá nhân đến một độ tuổi nhất định. Nó sẽ bị xử phạt và phí nếu có sự rút lui sớm. Quỹ thiếu tính thanh khoản.

"Đây không phải là quỹ khẩn cấp của bạn, hoặc tài khoản bạn định sử dụng nếu bạn đang mua hàng chính. Nếu bạn truy cập vào tiền, đây là một cuộc rút tiền rất đắt!" Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Mass. "Nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½, bạn có thể bị phạt 10% trên số tiền rút tiền. các tài khoản là các sự kiện chịu thuế tại khung thuế hiện tại của bạn Tùy thuộc vào số tiền thu hồi, có thể bạn có thể vượt qua khung thuế cao hơn, thêm vào chi phí. "

Cá nhân không thể đầu tư hoặc chi tiền để cuộc sống mà không có một lượng lớn đàm phán khó khăn và một hit tài chính lớn. Ngoại lệ duy nhất cho điều này là một khoản trợ cấp để mượn một khoản tiền hạn chế từ 401 (k) trong một số trường hợp nhất định, với gánh nặng phải trả nợ trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu bạn bị mất việc làm hoặc thu nhập, giao dịch sẽ thay đổi vì điều kiện tồi tệ hơn, đòi hỏi bạn phải hoàn trả đủ số dư khoản vay trong vòng 60 ngày. Xem

Khi sự Khó Khăn Trắc Nghiệm 401 (k) tạo nên Cảm giác và 8 lý do không bao giờ Mượn từ 401 (k) của bạn. Dòng dưới

Vì 401 (k) có thể không đủ để nghỉ hưu một cá nhân, điều quan trọng là phải xây dựng các điều khoản về nghỉ hưu khác, chẳng hạn như đóng góp riêng biệt, thường xuyên cho một tài khoản hưu trí cá nhân hoặc theo truyền thống của Roth (IRA).

"Khi bạn đạt đến giai đoạn" phân phối "trong cuộc sống của mình, bạn luôn luôn có nhiều lựa chọn hơn.Nếu tất cả mọi thứ được ràng buộc trong thuế trước 401 (k), bạn sẽ không có bất kỳ sự linh hoạt nào khi rút tiền. Tôi luôn khuyên bạn nên, nếu có thể, có một tài khoản chịu thuế, Roth IRA và IRA (hoặc 401k). Điều này thực sự có thể giúp trong phạm vi kế hoạch thuế ", Carol Berger, CFP®, Quản lý Tài chính Berger, Thành phố Peachtree, Ga cho biết thêm về những gì cần làm, xem

Tôi Maxed Out My 401 (k)! "Thực tế là nhiều người về hưu cần phải kiếm được một chút tiền trong thời gian nghỉ hưu để gây áp lực lên tài khoản hưu trí của mình", Craig Israelsen, tiến sĩ, người sáng tạo ra 7Twelve Portfolio, Springville, Utah cho biết. "Thêm vào đó, việc làm bán thời gian sẽ giúp một người dễ dàng thoát khỏi lực lượng lao động chứ không chỉ đơn giản là chấm dứt công việc làm việc của họ."