Nếu bạn đang phải đối mặt với sự nghỉ hưu trong tương lai không xa và không có đủ tiền tiết kiệm, đó là lúc để hành động. Thống kê khác nhau, nhưng takeaway không. Hầu hết mọi người ở ngưỡng cửa nghỉ hưu đều hoảng hốt khi nhận tiền. Một phân tích Văn phòng Giải trình Trách nhiệm Chính phủ tháng 6 năm 2000 cho thấy rằng người Mỹ trung bình ở độ tuổi từ 55 đến 64 đã tích lũy được khoảng 104.000 đô la tiền tiết kiệm hồi hưu (tất cả 310 đô la một tháng nếu bạn đầu tư vào một khoản tiền hằng đời). Một cuộc khảo sát về Ngân hàng GoBanking cho thấy rằng, trong khi 22,4% người từ 55 tuổi trở lên đã tiết kiệm được 300.000 đô la, 28% không có khoản tiết kiệm hưu trí. Trên thực tế, chỉ có 26% những người ở độ tuổi 60 tuổi đã tiết kiệm ít nhất mức chuẩn được đề nghị là 260 đô la Mỹ, 494 đô la.

Những năm "vàng" sẽ tiếp tục là "năm làm việc" cho nhiều người vì thiếu tiền tiết kiệm (xem 5 Tài khoản Tiết kiệm Hưu trí thiết yếu ). Có cách nào để thay đổi đó? Chúng tôi đã hỏi một số chuyên gia lập kế hoạch về hưu trí cho họ.

1. Nghỉ hưu sau đó

Adam Vega, quản lý tài sản của Cố vấn Tài chính Capital Capital cho biết: "Tôi đề nghị nghỉ hưu một năm sau đó. Điều này cho phép tiết kiệm thêm một năm, ít hơn một năm để hưu trí và thêm một năm nữa để cho phép lãi suất vẫn ở trong công việc. "

2. Nhận một công việc bán thời gian

Aimee Bennett, một hiệu trưởng của Fagan Business Communications, nói: "Không có viên đạn ma thuật nào nếu bạn không có đủ tiền để nghỉ hưu. Có nghĩa là không nghỉ hưu ngay khi bạn định làm công việc hiện tại (xem Tôi nên bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu bao lâu? ). Hoặc nó có thể có nghĩa là bắt đầu sự nghiệp "encore" hoặc làm một công việc bán thời gian. Điều này có thể là một cái gì đó như tư vấn, dạy kèm, làm việc bán thời gian trong một công việc bán lẻ thú vị hoặc biến một sở thích thành một moneymaker. Thời gian để bắt đầu lên kế hoạch - và có lẽ bắt đầu làm việc đó - giờ đây. "(Xem Hưu trí không có nghĩa là bạn phải ngừng làm việc .)

3. Đóng góp của Catch-Up

Ted Jenkin, CFP, đồng giám đốc điều hành và người sáng lập của oXYGen Financial khuyến cáo những người mới bắt đầu sớm tận dụng lợi ích của việc bắt kịp đóng góp nếu có thể. "Những người từ 50 tuổi trở lên có thể thêm $ 6,000 401 (k) cho khoản đóng góp tối đa là 24.000 đô la cho năm nếu ngân sách của bạn ở mức hợp lý. Đối với tài khoản IRA / Roth IRA, bạn có thể kiếm được thêm $ 1, 000 để nhận được $ 6,500 cho khoản đóng góp hàng năm. "

4. Bán đồ vật của bạn

Không được thoát khỏi những gia bảo gia đình quý mến nhất của bạn, nhưng bạn có thể có một số lượng hợp lý các mặt hàng có giá trị từ cha mẹ bạn hoặc ông bà nội hoặc thậm chí cuộc sống sớm hơn của bạn - đó không phải là cá nhân. Một số có thể giữ rất nhiều giá trị mà bạn có thể khai thác.Bennett cho biết: "Đối với những người gần gũi với nó, có thể kiếm được thêm $ 1,000 đến 2,000 đô la trong năm bằng cách làm những thứ như dọn dẹp nhà cửa và bán đồ không cần thiết trên eBay, mua lại phần thưởng bằng thẻ tín dụng và cắt giảm ngân sách bằng cách tạo ra một số thói quen mới - từ tránh cà phê buổi sáng tại quán cà phê để rửa bằng nước lạnh. Làm thế nào để trang sức giá trị được kế thừa từ một người thân yêu .) Nhiều chuyên gia của chúng tôi đã nói về các chiến lược đã áp dụng cách tiếp cận "mỗi chút giúp đỡ" . 5. Biết An Sinh Xã Hội của Bạn Hầu hết những người đã làm việc toàn thời gian sẽ không có vấn đề gì hội đủ điều kiện nhận Trợ Cấp An Sinh Xã Hội đầy đủ, nhưng có thể không biết họ sẽ nhận được bao nhiêu. Sử dụng máy tính hưu trí của cơ quan để ước tính lợi ích hàng tháng của bạn để bắt đầu.

Nhưng có một số chiến lược khác để giúp tối đa hóa lợi ích của bạn. Jeff Weeks, CFP, người sáng lập công ty tại ATX Portfolio Advisors đề xuất một chiến lược ít được biết đến nếu bạn làm việc trong một ngành nghề với kế hoạch 403 (b). "Nếu người sử dụng lao động cung cấp kế hoạch 403 (b) (phi lợi nhuận, trường học, bệnh viện, vv), có một tính năng" catch-up "bổ sung nếu nhân viên đó có 15 năm phục vụ nhưng chưa đóng góp trước đó. Đây là bổ sung cho điều khoản "bắt kịp" tuổi 50. "

Ông tiếp tục:" Để đủ điều kiện nhận 15 năm phục vụ (nếu kế hoạch của người sử dụng lao động bao gồm điều khoản này), nhân viên phải có 15 năm phục vụ với cùng một chủ nhân đủ điều kiện 403 (b). Giới hạn về việc trì hoãn lựa chọn đối với tài khoản 403 (b) của người tham gia có thể được tăng lên đến $ 3,000 vào bất kỳ năm tính thuế nào (thời gian sử dụng lao động dài nhất là $ 15,000) nếu nhân viên đó có ít nhất 15 năm làm việc với cùng một chủ nhân. "Tìm hiểu thêm tại trang web IRS.

6. Chiến lược an sinh xã hội cho cặp vợ chồng

Mặc dù chiến lược "Tạm ngưng và Tạm ngưng" cho An sinh Xã hội không còn nữa, các cặp vợ chồng vẫn còn một số cách để đảm bảo lợi ích tối đa cho An Sinh Xã Hội (xem

Các Chiến Lược Thay Thế để Tệp và Tạm Ngưng >). Một cá nhân đã lập gia đình được sinh ra từ ngày 1 tháng 1 năm 1954 trở về trước có thể nộp đơn xin "hạn chế" khi đủ tuổi nghỉ hưu nếu vợ / chồng của anh / chị ấy đã đủ tuổi nghỉ hưu và đã nộp đơn xin trợ cấp An Sinh Xã Hội. Điều này cho phép người nhận trợ cấp nhận trợ cấp cho người phối ngẫu của họ trong khi lợi ích của chính họ khi công nhân tiếp tục tăng lên đến 70 tuổi. Tuy nhiên, đôi vợ chồng trẻ hơn đã mất đi lợi ích này.

Tôi có mất quyền thu thập phúc lợi An sinh Xã hội trước khi tôi thu nhận

của riêng tôi không? sẽ cho bạn thêm thông tin. 7. Kết hợp HDHP và HSA Kế hoạch sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP) kết hợp với tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) có thể giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn nếu bạn có sức khoẻ tốt. Hạn chế là bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn từ túi cho chăm sóc sức khoẻ cho đến khi bạn đạt được khoản khấu trừ. Trong năm 2016, bạn có thể đưa lên đến $ 6, 750 ($ 7, 650 nếu bạn trên 55 tuổi) vào một HSA nếu bạn có một kế hoạch gia đình ($ 3, 350 cho cá nhân.Tiền "không chỉ là tiền thuế mà là tiền FICA nếu nó là một phần của kế hoạch căng tin của chủ nhân", Weeks nói. "Nếu bạn không chi tiêu tất cả trong năm, nó sẽ tiếp tục tăng thuế cho chi phí chăm sóc ngoài túi của bạn trong tương lai. 8. Không được trả nợ thế chấp Scott Stratton, CFP, người sáng lập Good Life Wealth Management, khuyên bạn không nên trả thế chấp trong hầu hết các trường hợp. Đó là sự thật, nhưng lấy $ 100, 000 hoặc $ 200, 000 ra khỏi danh mục của bạn để trả một thế chấp 3% hoặc 4% có thể là một xấu ý tưởng về lâu dài ".

Ông nói:" Trong lịch sử, danh mục đầu tư có thể trả lại nhiều hơn 3% hoặc 4% theo thời gian. nhưng nếu bạn không đủ tiền để nghỉ hưu, bạn có thể giữ khoản thế chấp tại chỗ "(Xem

Làm thế nào Do một công việc thế chấp ngược lại?

)

9. Đừng Rủi ro Outsized

Nếu bạn đang ở đằng sau, không cố gắng và bù đắp cho nó bằng cách tích cực với các khoản đầu tư của bạn. Giao dịch ngắn hạn hoặc ngày, các chiến lược lựa chọn tích cực, và hành động theo các lời khuyên về chứng khoán không có khả năng giúp đỡ, và trên thực tế, có thể làm hại danh mục của bạn. Stratton nói, "Một số người nghĩ rằng nếu họ vọt cho hàng rào, họ có thể bù đắp cho thời gian bị mất. Thật không may, hầu hết các câu chuyện tôi biết về người về hưu kinh doanh ngày kết thúc không tốt. Bỏ qua các lựa chọn khóa học và dính với một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp với khả năng chịu đựng rủi ro của bạn. " 10. Kiếm tiền từ kinh nghiệm Bạn có thể không có nhiều tiền, nhưng bạn có thể có rất nhiều kinh nghiệm. Tại sao không biến điều đó thành một doanh nghiệp? Joshua E. Self, CFP, bây giờ là đối tác quản lý của PLC Wealth Management, nói về việc giúp đỡ nhiều khách hàng "thiết lập các doanh nghiệp tư vấn để tận dụng kinh nghiệm làm việc của họ, hoặc là một sự hối hả bên cạnh hoặc làm việc toàn thời gian. doanh thu (và nhiều người trong số họ đã được tư vấn nhiều hơn là làm việc như là một nhân viên), có nhiều lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu mà chúng tôi đã sử dụng cho kế hoạch thuế cũng như đặt một tấn tiền đi để nghỉ hưu.Một số ví dụ sẽ là SEP IRA, Individual 401 (k), hoặc một kế hoạch 401 (k) cá nhân kết hợp với kế hoạch tiền lương định nghĩa số dư. "

Dòng dưới cùng

Bạn có thể phải làm việc lâu hơn bạn mong đợi, nhưng có nhiều cách để có được nhiều tiền hơn vào các tài khoản hưu trí của bạn trước khi bạn nghỉ hưu.Tất nhiên, các chuyên gia của chúng tôi chỉ có thể cung cấp thông tin tổng quát.Có thể có các chiến lược khác cụ thể cho tình hình tài chính của bạn có thể giúp bạn nhiều hơn nữa.Xem một kế hoạch tài chính đủ điều kiện er để giúp bạn di chuyển đúng hướng.