Nếu bạn có truyền thống 401 (k), bạn sẽ phải trả thuế khi bạn phân phối. Thật không may, 401 (k) là loại thuế tồi tệ nhất - thuế thu nhập bình thường. Số tiền bạn trả dựa trên khung thuế của bạn, và nếu bạn dưới 59-1 / 2, hãy thêm 10% (để phân phối sớm) trong hầu hết các trường hợp. Điều đó có thể đưa mức thuế của bạn ở mức 43% hoặc cao hơn - ouch!

Bạn có thể nhìn vào Roth 401 (k) hoặc Roth IRA để trả thuế ngay bây giờ chứ không phải là muộn hơn (xem Sự khác biệt chính giữa Roth 401 (k) và Roth IRA >), nhưng chúng tôi muốn biết làm thế nào các chuyên gia giúp khách hàng của họ giảm thiểu gánh nặng thuế của họ. Chúng tôi hỏi, và đây là những gì họ nói.

1. Trace Tisler, CFP®, chủ sở hữu của Epic Financial, LLC, nếu bạn có cổ phần công ty trong 401 (k) của mình, bạn có thể đủ điều kiện cho việc điều trị tăng giá chưa thực hiện. phần cổ phần của công ty 401 (k) của bạn được phân phối cho một tài khoản chịu thuế - ví dụ như một tài khoản môi giới có tính thuế. Khi bạn làm việc này, bạn vẫn phải nộp thuế thu nhập vào giá mua ban đầu của cổ phiếu, nhưng thuế thu nhập từ việc đánh giá cổ phiếu sẽ thấp hơn.

Vì vậy, thay vì giữ tiền trong số 401 (k) của bạn hoặc chuyển nó sang IRA truyền thống, hãy xem xét chuyển tiền của bạn vào một tài khoản chịu thuế thay thế. (Để biết thêm về sự đánh giá chưa được thực hiện, xem

Cổ phần của Công ty Cổ phần: Một quyết định để suy nghĩ Hai lần Khoảng

.) 2. Sử dụng ngoại lệ 'Vẫn đang làm việc' Hầu hết mọi người đều biết rằng chúng phải tuân theo các phân bố tối thiểu bắt buộc ở tuổi 70-1 / 2, ngay cả trên Roth 401 (k). Nhưng nếu bạn vẫn còn làm việc khi bạn đạt được độ tuổi đó, thì RMDs này không áp dụng cho bạn 401 (k) với chủ nhân hiện tại của bạn. Tuy nhiên, "có những vấn đề với chiến lược này nếu bạn là chủ một công ty", cảnh báo Christopher Cannon, CFP® của RetireRight Pittsburgh. Nếu bạn sở hữu trên 5% công ty, bạn không đủ điều kiện để được miễn thuế này.

3. Xem xét Thu hẹp Lợi nhuận

Một chiến lược khác, được gọi là thu hoạch mất thuế, liên quan đến việc bán chứng khoán kém hiệu quả. Các khoản lỗ trên chứng khoán bù đắp các khoản thuế cho việc phân phối 401 (k) của bạn. Kevin Pollack, đồng sáng lập kiêm giám đốc điều hành của Chamberlain Warden, LLC, cho biết: "Thực hiện đúng cách, việc thu hái thất thu thuế sẽ bù lại một phần hoặc toàn bộ gánh nặng thuế của nhà đầu tư phát sinh từ việc phân phối 401 (k). (Lưu ý rằng có những hạn chế trong chiến lược này, xem

Thu thuế Lợi nhuận: Giảm tổn thất Đầu tư

.) 4. Tránh khấu trừ 20% Bắt buộc Khi bạn phân phối 401 (k), nhà cung cấp dịch vụ phải khấu trừ 20% thuế thu nhập liên bang. Nếu bạn chỉ phải đóng thuế 15% vào thời điểm thuế, điều này có nghĩa là bạn sẽ phải đợi cho đến khi bạn nộp thuế để hoàn lại 5%.Thay vào đó, "lướt qua cân bằng 401 (k) vào tài khoản IRA và lấy tiền mặt ra khỏi IRA", Peter Messina, đại diện của cố vấn đầu tư tại ABG Consultants, cho biết. "Không có khoản khấu trừ thuế thu nhập liên bang bắt buộc 20% bắt buộc đối với IRA, và bạn có thể chọn nộp thuế của mình khi bạn nộp đơn thay vì phân phối. "

5. Mượn Từ 401 (k)

Một số kế hoạch cho phép bạn vay tiền từ số dư 401 (k) của bạn. Nếu có, bạn có thể mượn từ tài khoản của bạn, đầu tư vào quỹ và tạo ra một dòng thu nhập nhất quán vẫn tồn tại vượt quá khoản trả nợ của bạn.

"IRS nói chung cho phép bạn vay tối đa 50% số dư nợ vay của bạn (lên đến $ 50,000) với thời gian hoàn vốn lên đến 5 năm", Ravi Ramnarain, CPA giải thích. "Trong trường hợp này, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với phân phối này, hãy để một mình hình phạt 10%. Thay vào đó, bạn phải trả lại số tiền này ít nhất là hàng quý trong suốt thời gian khoản vay. "Với các thông số này," Ramnarain tiếp tục, "hãy xem xét tình huống này: Bạn vay 50.000 đô la trong năm năm. Với lãi suất, giả sử khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong khoảng thời gian 60 tháng này là 900 đô la. Bây giờ hãy tưởng tượng lấy số tiền chính là 50.000 đô la và mua một ngôi nhà cho thuê nhỏ, căn hộ hoặc căn hộ song song ở vùng Nam giá rẻ tương đối. Cho rằng bạn sẽ mua bất động sản này mà không có thế chấp, giả sử rằng tiền thuê ròng của bạn mỗi tháng đi đến $ 1, 100 (sau thuế và phí quản lý).

"Bạn đã làm gì có hiệu quả, hãy thiết lập một chiếc xe đầu tư có giá 200 đô la trong túi mỗi tháng ($ 1, 100- $ 900 = $ 200) trong năm năm. Và sau năm năm, bạn sẽ hoàn trả hết khoản vay 501.000 k (000) của bạn, nhưng bạn sẽ tiếp tục bỏ ra khoản tiền thuê ròng 1 tỉ đô la cho cuộc sống! Bạn cũng có thể có cơ hội để bán ngôi nhà / căn hộ / căn hộ hai chiều sau đó với số tiền đã được đánh giá cao, vượt quá lạm phát. "

Tất nhiên, một chiến lược như thế này đi kèm với rủi ro đầu tư. Bạn nên liên tục nói chuyện với cố vấn tài chính trước khi thực hiện loại rủi ro này.

6. Giữ con mắt trên khung giá thuế của bạn …

Vì tất cả (hoặc, một trong những hy vọng, chỉ một phần) của phân phối 401 (k) của bạn dựa trên khung thuế của bạn tại thời điểm phân phối, chỉ phân phối đến giới hạn trên của khung thuế của bạn.

"Một trong những cách tốt nhất để giữ thuế tối thiểu là lập kế hoạch thuế chi tiết hàng năm để giữ thu nhập chịu thuế [thu nhập sau khi khấu trừ] ở mức tối thiểu", Neil Dinndorf, CFP, cố vấn về tài sản tại EnRich Financial Partners . "Chẳng hạn, giả sử bạn nộp đơn xin kết hôn cùng nhau. 'Cho năm 2015, bạn có thể ở trong khung thuế 15% bằng cách giữ thu nhập chịu thuế dưới $ 74,900. Lợi ích khác của việc giữ thu nhập của bạn trong khung thuế 15% là bạn có thể nhận ra lợi nhuận từ tài khoản đầu tư sau thuế của bạn và trả 0% thuế lợi tức vốn.

-1->

"Bằng cách lập kế hoạch cẩn thận, bạn có thể giới hạn khoản rút tiền 401 (k) của bạn để họ không đẩy bạn vào khung 25% và sau đó lấy phần còn lại từ các khoản đầu tư sau thuế, tiết kiệm tiền hoặc Roth tiết kiệm.Tương tự với các khoản chi phí lớn khi nghỉ hưu, như mua xe hơi hoặc nghỉ hè lớn: Hãy cố gắng hạn chế số tiền bạn nhận từ 401 (k) của bạn bằng cách lấy 401 (k) và Roth / rút sau khi rút tiền. "

-9-> 7 … Và trên Thu Nhập Vốn của Bạn Thu Nhập

Chỉ cố gắng rút tiền từ 401 (k) của bạn lên số thu nhập kiếm được, điều đó sẽ cho phép lợi tức vốn dài hạn của bạn được đánh thuế ở mức 0 %, đề nghị Nathan Garcia, CFP, giám đốc điều hành của Westbourne Investments. "Khi bạn thêm vào khấu trừ tiêu chuẩn và miễn trừ cá nhân của bạn - giả định bạn và vợ / chồng của bạn là cả 65 và không liệt kê các khoản khấu trừ - bạn có thể kiếm được lên đến $ 96, 750 mỗi năm và vẫn còn trong tỷ lệ tăng vốn 0% dài hạn, "Garcia nói.

-1->

"Nếu chi tiêu hàng năm của bạn dưới 96 đô la, 750, bạn có thể sử dụng phương trình này: trước tiên bạn phải khấu trừ tiền cấp dưỡng của bạn khỏi số tiền chi tiêu hàng năm. Tiếp theo, hãy tính toán phần phải đóng thuế của các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn và trừ đi khoản này khỏi số dư từ phương trình trước đó. Sau đó, nếu bạn trên 70 tuổi, hãy trừ phân bổ tối thiểu bắt buộc của bạn. Phần còn lại, nếu có, là của bạn từ 401 (k), tối đa là $ 96, 750. Bất kỳ thu nhập cần thiết trên số tiền này nên được rút khỏi các vị trí với lợi nhuận vốn dài hạn trong tài khoản môi giới của bạn hoặc Roth IRA. "

8. Cuộn qua Cũ 401 (k) vào Kế hoạch của Nhà Tuyển Dụng hiện tại của bạn

Hãy nhớ rằng, bạn không cần phải nhận khoản tiền phân phối cho khoản tiền 401 (k) của bạn nếu bạn vẫn làm việc. Tuy nhiên, "nếu bạn có 401 (k) s với các nhà tuyển dụng trước đây hoặc IRA, bạn sẽ được yêu cầu lấy RMDs từ các tài khoản đó," Mindy S. Hirt, CFP®, phó chủ tịch và cố vấn tài sản của Công ty Trust Argent.

Để tránh yêu cầu, "cuộn 401 (k) và IRA cũ của bạn vào 401 (k) hiện tại của bạn trước năm bạn chuyển 70-1 / 2. Có một số ngoại lệ đối với quy tắc này và không phải 401 (k) cho phép IRA rollovers, nhưng nếu bạn có thể tận dụng kỹ thuật này, bạn có thể tiếp tục trì hoãn thu nhập chịu thuế cho đến khi nghỉ hưu, tại thời điểm đó phân phối có thể ở khung thuế thấp hơn (

9. Chờ đợi bảo hiểm xã hội

Để giữ thu nhập chịu thuế của bạn thấp hơn, hãy xem xét đưa các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn cho đến sau Frank St. Onge, CFP® tại Total Financial Planning, LLC khuyên một số khách hàng của mình hoãn các khoản thanh toán An sinh xã hội như là một phần của chiến lược tiết kiệm thuế bao gồm chuyển đổi một số quỹ thành Roth IRA "Tôi khuyên bạn nên [một số khách hàng] hãy chờ đến 70 tuổi để bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của họ ", Onge nói." Với một người phối ngẫu đang sử dụng cơ hội để bắt đầu phúc lợi, người kia có thể có hồ sơ của vợ / chồng của họ ở tuổi 67 và sau đó lấy phúc lợi của họ ở tuổi 70, gần như gấp đôi so với tuổi 62. Ngoài ra, họ sẽ không bị giới hạn bởi bất kỳ thu nhập kiếm được họ có thể muốn có từ tuổi 62 đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của [66 hoặc] 67. "

10. "Đối với những người sống ở những khu vực dễ bị bão lốc, lốc xoáy, động đất hoặc các dạng thiên tai khác", IRNs cho hay, IRS định kỳ hỗ trợ cho việc phân phối 401 (k) - có hiệu lực, từ bỏ mức phạt 10% trong một khoảng thời gian nhất định.Một ví dụ có thể là trong những mùa bão nghiêm trọng ở Florida. "Nếu bạn sống ở một trong những khu vực này và cần phải phân phát sớm, hãy xem liệu bạn có thể chờ đợi một trong những thời điểm này.

Dòng dưới

Hãy nhớ rằng đây là những chiến lược tiên tiến được các chuyên gia sử dụng để giảm gánh nặng thuế của khách hàng tại thời điểm phân phối. Đừng cố gắng thực hiện chúng một mình trừ khi bạn có một mức độ cao về kiến ​​thức về tài chính và thuế. Thay vào đó, hãy hỏi người lập kế hoạch tài chính nếu bất kỳ trong số đó là phù hợp với bạn. Giống như bất cứ điều gì liên quan đến thuế, đều có những quy tắc và điều kiện với từng trường hợp, và một động thái sai có thể dẫn đến các hình phạt.