Đóng cửa phiên bản thử nghiệm gần đây của "WeBank chỉ Internet" từ Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2. 53% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) Ant Financials sẽ bắt đầu một MYBank internet tương tự vào tháng Sáu. Bài báo này giải thích khái niệm về các ngân hàng "chỉ có trên internet", hoạt động của họ như thế nào, lợi thế và thách thức của họ, và sự phát triển như thế nào có thể ảnh hưởng đến nền kinh tế và dân số Trung Quốc.

Ngân hàng "Chỉ Internet" là gì?

Ngân hàng chỉ internet, còn được gọi là ngân hàng ảo, ngân hàng trực tuyến hoặc ngân hàng trực tiếp, tách khỏi mô hình truyền thống của ngân hàng nhánh và ngân hàng dựa trên mạng và cung cấp tất cả các dịch vụ ngân hàng có thể có từ xa với sự trợ giúp của công nghệ. Trong số các dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng như ngân hàng trực tuyến, ngân hàng ứng dụng di động, ngân hàng điện thoại, ki-ốt ngân hàng tự phục vụ và máy ATM (sở hữu hoặc chia sẻ cơ sở). Tất cả các giao diện được cung cấp cho khách hàng là do khách hàng vận hành, màn hình / ứng dụng dựa trên chỉ dẫn hoặc dựa trên giọng nói. Các kỹ thuật xác thực bao gồm xác minh bằng mật khẩu hoặc các câu hỏi bảo mật, nhận dạng khuôn mặt và thậm chí quét võng mạc. Các giao dịch thực tế và hoạt động xảy ra ở một vị trí trung tâm - thường là một văn phòng dựa trên máy tính với một trung tâm dịch vụ song song hoạt động. (Để đọc có liên quan, xem bài viết: Những ưu và nhược điểm của các ngân hàng trên Internet .)

Các khái niệm "ngân hàng chi nhánh" này đã được khoảng một thời gian, với trực tiếp đầu tiên của Vương quốc Anh trực tiếp là người đầu tiên "điện thoại-chỉ Ngân hàng ", ra mắt vào năm 1989. Tiếp theo đó là sự phát triển tương tự như finatiQ, được khởi xướng như là một hoạt động ngân hàng hoàn toàn trên nền Internet ở Singapore vào năm 2000.

Khi Internet trở thành một phần không thể tách rời của cuộc sống hàng ngày của người trung bình, tất cả các ngân hàng truyền thống đều bổ sung cho dịch vụ ngân hàng qua internet. Các ngân hàng "Internet thuần khiết" không thể theo kịp những sự phát triển này, bởi các ngân hàng truyền thống dựa trên các ngân hàng nhánh dẫn dắt họ qua các kênh đa kênh của họ, cung cấp giao diện tốt hơn và đa dạng hơn cho khách hàng cuối. lần đầu tiên trực tiếp tiếp tục hoạt động tại Vương quốc Anh như một ngân hàng internet và điện thoại, trong khi FinetiQ đã đóng cửa các hoạt động chỉ trong tháng 6 năm 2011. Các ngân hàng truyền thống phải chịu chi phí khởi sự cao trong quá trình thành lập chi nhánh tại nhiều địa điểm và thuê nhân viên ngân hàng. Các ngân hàng chỉ có ngân hàng Internet tiết kiệm đáng kể cho bất động sản, tiền lương và chi phí hoạt động mà họ có thể chuyển qua cho khách hàng cuối bằng cách cung cấp phí dịch vụ rất thấp, tỷ suất lợi nhuận cao hơn, hoặc cả hai.Những lợi ích đáng kể khác bao gồm khả năng của khách hàng để truy cập các dịch vụ ngân hàng qua khoảng cách địa lý rộng lớn. Một nông dân sống trong một ngôi làng xa xôi có thể không có chi nhánh ngân hàng ở gần, nhưng anh ta có thể hưởng lợi từ các ngân hàng "chỉ có internet" như vậy bằng cách truy cập vào các dịch vụ ngân hàng điện tử và di động được cung cấp để tiết kiệm, thanh toán, thương mại điện tử và chuyển tiền .

Thách thức đối với các ngân hàng chỉ có trên Internet

Một trong những thách thức chính mà các ngân hàng ảo phải đối mặt là sự cam kết của khách hàng. Nhiều khách hàng đã trở nên quen với mô hình ngân hàng truyền thống và họ nhận thấy các chi nhánh ngân hàng mà họ có thể thăm viếng và nơi họ có thể nói chuyện trực tiếp với nhân viên ngân hàng chính thức là đáng tin cậy hơn. Việc ủy ​​thác số tiền khó kiếm được của họ cho các tổ chức ảo là một viễn cảnh không đáng lo ngại đối với một số

Ngoài ra, các ngân hàng truyền thống cũng đang cung cấp dịch vụ internet, điện thoại di động và điện thoại ngoài mạng lưới chi nhánh của họ. Khách hàng cuối ngày hôm nay có nhiều sự lựa chọn, nơi họ có thể chọn để tận dụng lợi thế của tài khoản internet-only, no-frill với chi phí thấp, ngay cả với các ngân hàng truyền thống.

Tại sao các ngân hàng "chỉ có internet" đang ngày càng phổ biến?

Hai doanh nghiệp lớn của Trung Quốc, Alibaba và Tencent Holdings gần đây đã mạo hiểm vào không gian ngân hàng internet. Mặc dù tốc độ tăng trưởng cao của nền kinh tế Trung Quốc, hệ thống ngân hàng của Trung Quốc vẫn còn trong sự kiểm soát của chính phủ, với sự có mặt của quyền sở hữu tư nhân là rất không đáng kể. Tuy nhiên, đó là các doanh nghiệp lớn có khả năng tiếp cận tốt nhất hệ thống ngân hàng, mặc dù đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo ra phần lớn các cơ hội việc làm trong nước. Thật không may, khu vực rộng lớn này của các công ty nhỏ hơn vẫn nằm ngoài danh sách hưởng lợi để nhận được nguồn tài trợ từ các định chế tài chính truyền thống ở Trung Quốc. Cho đến nay, các doanh nghiệp nhỏ như vậy đã không được tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng từ các ngân hàng truyền thống hoặc đã phải chịu chi phí vay vốn cao. Tính đến hôm nay, Ngân hàng Minsheng là ngân hàng tư nhân duy nhất ở Trung Quốc, mặc dù sáu doanh nghiệp tư nhân khác đã nhận được sự chấp thuận thí điểm cho việc bắt đầu dịch vụ ngân hàng hoạt động. Việc tư nhân hóa các dịch vụ ngân hàng ở Trung Quốc (bao gồm cả các ngân hàng "chỉ có internet") dự kiến ​​sẽ mở đường cho việc cung cấp các dịch vụ tài chính tổng thể trên một nền kinh tế rộng lớn hơn và sâu sắc hơn của quốc gia. Với nhiều người chơi hơn trong không gian tài chính, những lợi ích sẽ đạt được trong phạm vi rộng lớn của các doanh nghiệp nhỏ đủ điều kiện, có khả năng tiếp cận vốn dễ dàng hơn, dẫn đến tăng tốc tăng trưởng kinh tế của Trung Quốc. Các cá nhân sẽ được hưởng lợi từ các loại dịch vụ được cung cấp, cũng như mức lãi suất huy động tốt hơn, và khả năng tiếp cận vốn đầu tư cho các hoạt động kinh doanh. Hơn nữa, sự tham gia của các doanh nghiệp tư nhân sẽ dẫn đến việc cải thiện dịch vụ tài chính và sự xuất hiện của các giải pháp tài chính sáng tạo vì sự cạnh tranh sẽ buộc các tổ chức tài chính hiện hành kiểm soát của chính phủ phải tạo ra các dịch vụ và dịch vụ mới để theo kịp cuộc đua.

Đồng thời, tuy nhiên, các quy định chặt chẽ áp đặt bởi nhà nước sẽ đảm bảo rằng thất bại được chứa. Thực tế là thị trường giao dịch quyền chọn ở Trung Quốc vẫn chưa cất cánh mặc dù đã có hơn hai năm chuẩn bị và sự chậm trễ lặp đi lặp lại nhưng đây lại là phản ánh của môi trường được điều chỉnh mạnh mẽ này. (Xem:

Một cái nhìn chi tiết về Thị trường Tuỳ chọn của Trung Quốc

.)

Do Alibaba và Tencent có lợi thế?

Alibaba và Tencent là thương hiệu nổi tiếng cả trong và ngoài nước. WeBank của Tencent được đặt tên sau khi ứng dụng nhắn tin tức thời của WeChat được sử dụng rộng rãi ở Trung Quốc, trong khi MYBank là một liên doanh của Alibaba, nhà lãnh đạo được biết đến của Trung Quốc về thương mại điện tử. Hai sáng kiến ​​này có những điểm tương đồng sau: (Xem bài báo:

Alibaba là gì?) Cả hai đều có sự thâm nhập sâu rộng vào một cơ sở người sử dụng rộng rãi thông qua công nghệ, ứng dụng, thương mại điện tử và các luồng liên quan. Cả hai đều có dịch vụ thanh toán di động cho phép người dùng cuối lưu trữ quỹ một cách an toàn trong tài khoản của họ.

Cả hai đều chứng minh được sự hiểu biết về kinh doanh thông qua việc bán các quỹ thị trường tiền tệ thông qua các trang web và ứng dụng di động của họ.

Xây dựng trên cơ sở người dùng đã có và mạng lưới rộng khắp này sẽ kết hợp lợi ích cho cả hai người tham gia vào không gian tài chính của Trung Quốc. Thách thức Thắng lợi của người dân để họ có thể huy động vốn trong những loại ngân hàng mới này, và chuyển từ các chi nhánh ngoại tuyến sang các giao diện trực tuyến sẽ là những thách thức ngay lập tức. Sự mong đợi của giới trẻ và kỹ thuật hiểu biết, những người tạo thành phần của thị trường sẽ mở ra nhất cho khái niệm ngân hàng internet chỉ vì sự thoải mái của họ với việc sử dụng công nghệ, sẽ cao. Có một tiềm năng to lớn cho phần thanh niên trẻ tuổi, công nghệ cao này trở thành một cơ sở khách hàng quan trọng của các ngân hàng này.

Các ngân hàng mới cũng sẽ phải đối mặt với thách thức của việc xác định và đánh giá mức độ tin cậy của dữ liệu dựa trên dữ liệu của các cá nhân (và các doanh nghiệp) nếu hoạt động cho vay của họ sẽ có lãi.

Dòng dưới cùng

Được hỗ trợ bởi cơ sở hạ tầng kỹ thuật và chuyên môn của họ trong các dịch vụ trực tuyến, cũng như một cơ sở người sử dụng rộng lớn, đã được kết nối tốt, WeBank và MYBank xuất hiện đầy đủ trang thiết bị để bước đột phá thành công vào Internet- chỉ có ngành ngân hàng ở Trung Quốc. Khách hàng Trung Quốc đã quen với hệ thống ngân hàng truyền thống được thống trị bởi nhà nước và giới hạn của nó và có thể nổi lên như các khách hàng trung thành và cam kết cho các sáng kiến ​​mới nếu các tổ chức này cung cấp các tùy chọn chi phí thấp hơn và các dịch vụ nâng cao.