Nếu bạn có khoản nợ lớn mà bạn không thể trả được, đang ở trong các khoản thanh toán thế chấp và có nguy cơ bị tịch biên, đang bị các nhà sưu tập sách nhiễu quấy rối - hoặc tất cả những tuyên bố phá sản ở trên có thể là câu trả lời của bạn.
Hoặc nó có thể không được.
Phá sản có thể, trong một số trường hợp, giảm hoặc loại bỏ các khoản nợ của bạn, tiết kiệm nhà của bạn và giữ cho những người thu phí ở vị trí. Nhưng nó cũng có những hậu quả nghiêm trọng, bao gồm cả thiệt hại lâu dài đối với điểm tín dụng của bạn. Điều đó lần lượt có thể cản trở khả năng của bạn để mượn trong tương lai, nâng cao tỷ lệ bạn trả cho bảo hiểm và thậm chí làm cho nó khó khăn để có được một công việc.
Mặc dù có những tiêu cực, hơn 1 triệu người Mỹ đã nộp đơn xin phá sản trong thời gian 12 tháng kết thúc vào ngày 30 tháng 9 năm 2013. 999 Các loại phá sản Các vụ kiện phá sản được xử lý bởi các tòa án liên bang , và luật liên bang định nghĩa sáu loại khác nhau. Hai loại phổ biến nhất được sử dụng bởi các cá nhân là Chương 7 và Chương 13, được đặt tên theo các phần của mã phá sản liên bang nơi chúng được mô tả. Chương 11 phá sản, vốn thường nằm trong tiêu đề, chủ yếu dành cho các doanh nghiệp.
Chương 7 phá sản, loại hồ sơ cá nhân nhất, cũng được gọi là phá sản thẳng hoặc thanh lý. Một người quản lý được chỉ định bởi tòa án có thể bán một số tài sản của bạn và sử dụng số tiền thu được để trả nợ một phần các chủ nợ của bạn, sau đó các khoản nợ của bạn được coi là đã được giải phóng. Một số loại tài sản có thể được miễn thanh lý, tùy thuộc vào các giới hạn nhất định. Bao gồm xe của bạn, quần áo và hàng gia dụng, công cụ buôn bán, tiền cấp dưỡng, và phần vốn sở hữu mà bạn có trong nhà. Bạn nên liệt kê các tài sản bạn đang tuyên bố là miễn trừ khi bạn nộp đơn xin phá sản. Để biết thêm thông tin, hãy đọc
File Chapter 7 Phá sản
.
Một số loại nợ nhất định không thể giải phóng thông qua việc phá sản. Bao gồm hỗ trợ nuôi con, tiền cấp dưỡng, tiền vay cho sinh viên và một số nghĩa vụ thuế. Quy trình Phá sản Có một số bước bắt buộc phải có trong văn bản yêu cầu phá sản. Việc không hoàn thành chúng có thể dẫn đến việc bãi nhiệm vụ kiện của bạn.
Trước khi nộp đơn xin phá sản, cá nhân phải hoàn thành buổi tư vấn tín dụng và nhận được giấy chứng nhận để nộp đơn xin phá sản. Nhân viên tư vấn nên xem lại tình hình cá nhân của bạn, đưa ra lời khuyên về lập ngân sách và quản lý nợ, và thảo luận các phương án thay thế cho phá sản.
Bạn có thể tìm thấy tên của cơ quan tư vấn tín dụng được chính phủ chấp thuận trong khu vực của bạn bằng cách gọi cho tòa án về phá sản liên bang gần nhất với bạn hoặc bằng cách truy cập trang web của mình. Để tìm toà án về phá sản gần nhất, hãy kiểm tra sổ điện thoại hoặc nhấp vào đây để sử dụng công cụ tìm kiếm Tòa án của chính quyền liên bang.
Việc nộp đơn xin phá sản bao gồm việc đệ trình một đơn kiện về phá sản và báo cáo tài chính cho thấy thu nhập, nợ và tài sản của bạn. Bạn cũng sẽ được yêu cầu nộp một mẫu kiểm tra phương tiện, xác định xem thu nhập của bạn có đủ thấp để bạn đủ điều kiện cho Chương 7. Nếu không, bạn sẽ phải nộp đơn xin phá sản theo Chương 13. Bạn cũng sẽ phải trả lệ phí nộp hồ sơ, mặc dù đôi khi nó được miễn nếu bạn có thể chứng minh bạn không có khả năng.
Bạn có thể lấy các mẫu bạn cần từ tòa án về phá sản. Nếu bạn tham gia các dịch vụ của một luật sư về phá sản, mà thường là một ý tưởng tốt, họ cũng có thể cung cấp cho họ.
Một khi bạn đã nộp đơn, người được ủy thác phá sản giao cho trường hợp của bạn sẽ sắp xếp cuộc họp các chủ nợ, còn được gọi là cuộc họp 341 đối với phần của bộ luật phá sản nơi nó được uỷ nhiệm. Đây là cơ hội cho mọi người hoặc doanh nghiệp mà bạn nợ tiền để đặt câu hỏi về tình hình tài chính và kế hoạch của bạn, nếu có, để trả nợ.
Trường hợp của bạn sẽ do một thẩm phán phá sản quyết định dựa trên thông tin bạn cung cấp. Nếu tòa xác định rằng bạn đã cố gắng giấu tài sản hoặc gian lận khác, bạn có thể không chỉ mất trường hợp của bạn mà còn phải đối mặt với truy tố hình sự. Trừ trường hợp của bạn là rất phức tạp, bạn thường sẽ không phải xuất hiện trước tòa án trước thẩm phán.
Sau khi bạn nộp đơn xin phá sản - nhưng trước khi các khoản nợ của bạn có thể được giải ngân - bạn phải tham dự một khoá học giáo dục của người nợ, sẽ cung cấp lời khuyên về lập ngân sách và quản lý tiền bạc. Một lần nữa, bạn sẽ cần phải có chứng chỉ cho thấy rằng bạn đã tham gia. Bạn có thể có được danh sách các nhà cung cấp dịch vụ cho vay nợ đã được chấp thuận từ tòa án về phá sản hoặc trên trang web của Sở Tư pháp.
Giả sử tòa án quyết định sự ủng hộ của bạn, nợ của bạn sẽ được giải phóng, trong trường hợp của Chương 7. Trong Chương 13, kế hoạch trả nợ sẽ được chấp thuận. Có một khoản nợ được thải ra có nghĩa là chủ nợ không còn có thể thu thập nó từ bạn.
Phải thuê luật sư
không?
Nó phụ thuộc vào ai đang nộp đơn. Không giống các tập đoàn và quan hệ đối tác, cá nhân có thể nộp đơn xin phá sản nếu không có luật sư. Nó được gọi là nộp đơn kiện "pro se." Nhưng vì việc nộp đơn xin phá sản rất phức tạp và phải được thực hiện đúng để thành công, không khôn ngoan nếu không có sự trợ giúp của luật sư có kinh nghiệm về thủ tục phá sản. Để biết chi tiết, xem
Làm thế nào để thuê luật sư phá sản .
Hậu quả của phá sản Cả hai loại phá sản cá nhân đều có một số hậu quả tiêu cực. Chương 7 phá sản sẽ vẫn còn trong hồ sơ tín dụng của bạn trong 10 năm, trong khi một vụ phá sản theo Chương 13 nói chung sẽ còn lại trong bảy năm. Theo Experian, một trong ba cơ quan tín dụng lớn của quốc gia, "tuyên bố phá sản có tác động lớn nhất đến điểm số tín dụng."Nó cũng có thể làm cho bạn có nguy cơ thấp đối với các công ty yêu cầu báo cáo của bạn, bao gồm cả các công ty cho vay khác, các công ty bảo hiểm và các nhà tuyển dụng tiềm năng.
Lưu ý rằng, có giới hạn về mức độ thường xuyên bạn có thể có các khoản nợ của bạn được giải phóng thông qua phá sản. Chẳng hạn, nếu bạn đã có các khoản nợ được thanh toán thông qua phá sản theo Chương 7, bạn phải đợi 8 năm trước khi bạn có thể làm lại.
Các giải pháp thay thế cho phá sản
Phá sản đôi khi là cách tốt nhất để thoát khỏi những gánh nặng tài chính, nhưng đó không phải là cách duy nhất. Có những lựa chọn thay thế đôi khi có thể làm giảm nghĩa vụ nợ của bạn mà không có hậu quả lộn xộn của phá sản.
Đàm phán với các chủ nợ của bạn, mà không liên quan đến tòa án, đôi khi có thể làm việc vì lợi ích của cả hai bên. Thay vì không nhận được gì, chủ nợ có thể đồng ý với lịch trình trả nợ làm giảm nợ của bạn hoặc thanh toán các khoản thanh toán của bạn trong một thời gian dài hơn.
Nếu bạn không thể thanh toán tiền nhà, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang khuyên bạn nên gọi cho người chăm sóc thế chấp của bạn để biết bạn có đủ điều kiện cho Chương trình Đổi mới Giá cả phải chăng (Home Affordable Foreclosure Alternatives hay HAFA) hay trợ giúp khác hay không. Bạn có thể tìm hiểu thêm thông tin về sửa đổi khoản vay tại trang web của chính phủ này.
Nhưng hãy cẩn thận với những lời chào mời không mong muốn từ các công ty tuyên bố rằng họ có thể giữ nhà của bạn không bị tịch biên. Họ có thể là gì khác ngoài các nghệ sỹ lừa đảo. Xem
Tránh Gian lận Foreclosure
Nếu bạn nợ tiền của IRS, bạn có thể đủ điều kiện để được "thỏa thuận thỏa hiệp", cho phép bạn thanh toán với cơ quan một khoản tiền ít hơn bạn nợ. Trong một số trường hợp, IRS cũng cung cấp kế hoạch thanh toán hàng tháng cho người nộp thuế không thể thanh toán nghĩa vụ thuế của họ cùng một lúc. Luật về phá sản có tồn tại để giúp những người có khoản nợ không thể quản lý, thường là do các hóa đơn y tế lớn hoặc các chi phí bất ngờ khác, để bắt đầu một khởi đầu mới. Nhưng đó không phải là một quá trình đơn giản và không phải lúc nào cũng dẫn tới một kết thúc có hậu. Vì vậy, trước khi thực hiện bước rất nghiêm trọng, hãy chắc chắn để khám phá tất cả các lựa chọn của bạn. Và để xem dấu hiệu bạn có thể đạt được điểm đó, hãy kiểm tra
5 Dấu hiệu Bạn đang sống Ngoài các phương tiện của bạn.
ĐIều gì xảy ra khi một công ty tuyên bố phá sản?
Hiểu những lựa chọn nào sẵn có cho các công ty bảo vệ phá sản và tìm hiểu những gì xảy ra sau khi đệ đơn phá sản.
ĐIều gì xảy ra với cổ phiếu và trái phiếu của công ty khi tuyên bố bảo vệ phá sản theo chương 11?
Việc nộp đơn xin bảo hộ phá sản theo chương 11 chỉ đơn giản có nghĩa là một công ty đang trên bờ vực phá sản, nhưng tin rằng nó có thể một lần nữa trở nên thành công nếu nó được tạo cơ hội để tổ chức lại tài sản, nợ và các vấn đề kinh doanh. Mặc dù quá trình tổ chức lại chương 11 rất phức tạp và tốn kém nhưng hầu hết các công ty nếu được lựa chọn thì thích chương 11 hơn các điều khoản về phá sản khác như chương 7 và chương 13, chấm dứt hoạt động của công ty và dẫn đến việc thanh lý tài sản cho c
Tôi có thể giữ gìn tài sản / tài sản sau khi nộp đơn khai phá sản?
Khám phá những loại tài sản mà bạn có thể giữ lại sau khi nộp đơn xin phá sản bằng cách liệt kê chúng như là không phải là thủ tục thanh lý thông thường.