Annuities là một trong những chiếc xe tiết kiệm hưu trí phức tạp và độc đáo nhất trên thị trường hiện nay. Những công cụ đa năng này có thể cung cấp cho người mua việc trì hoãn thuế, miễn chấp thuận chứng thực, bảo vệ khỏi các chủ nợ trong nhiều trường hợp và cũng có thể là bảo đảm chính và thu nhập trong nhiều trường hợp. Nhưng họ không phải là tất cả mọi thứ cho tất cả mọi người. Có cách đúng và sai để sử dụng các sản phẩm này và sự phức tạp của chúng đã làm cho chúng trở thành một trong những công cụ hiểu lầm và lạm dụng nhất trên thị trường tài chính. Cách chính xác để sử dụng các sản phẩm này thường bắt đầu bằng cách hỏi khi nào chúng nên mua, và các kịch bản sau đây thường phù hợp với hóa đơn.

-1->

Khi bạn không cần thanh khoản

Một trong những nhược điểm lớn nhất của các khoản tiền chuộc là chúng không phải là dụng cụ lỏng. Nhiều người trong số họ có lịch trình tính phí bán hàng trì hoãn mà có thể kéo dài trong 15 hoặc thậm chí 20 năm trong một số trường hợp. Trong khi những người thường cho phép rút tiền hạn chế, chẳng hạn như 10% giá trị hợp đồng hàng năm, những người không cần phải rút tiền cho đến khi hết thời hạn biểu phí bán hàng có thể là ứng viên tốt cho những chiếc xe này. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Hưu trí và Người lớn trẻ em: Những thuận và chống .)

AD:

Khi bạn muốn có bảo lãnh của hiệu trưởng

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục và lập chỉ mục có thể đảm bảo trực tiếp cho hiệu trưởng miễn là các quy tắc nhất định được tuân thủ và không được rút tiền sớm. Người vận chuyển hàng năm được yêu cầu theo luật của tiểu bang để thực hiện dự trữ tiền mặt bằng số tiền phí bảo hiểm chưa thanh toán được phát hành trong các hợp đồng này. Nếu một hãng vận chuyển bị mất khả năng thanh toán, thì các công ty tái bảo hiểm của tiểu bang sẽ tiến hành và thanh toán từng hợp đồng lên đến một khoản tiền nhất định, chẳng hạn như $ 300,000. Tiền của bạn thường rất an toàn trong vòng một năm, đặc biệt nếu bạn đang sử dụng một hãng hàng không đánh giá cao.

Khi bạn muốn có thu nhập bảo đảm

Rất nhiều niên kim được lập chỉ mục và biến thiên đi kèm với người đi làm thu nhập tùy chọn mà bạn có thể mua bằng tiền thu được trong hợp đồng. Những tay đua này sẽ cung cấp cho những người annuitize hợp đồng của họ một khoản thanh toán được đảm bảo dựa trên một tỷ lệ giả định bảo đảm tăng trưởng, chẳng hạn như 6%. Nếu giá trị thực tế của hợp đồng tăng lên đến mức trả tiền dựa trên giá trị thực tế vượt quá bảo lãnh, thì bạn sẽ nhận được điều đó thay vì đó (nhưng điều này hiếm khi xảy ra). Điều này cho phép bạn cơ bản chuyển đổi hợp đồng niên kim của bạn thành một nguồn thu nhập hưu trí cá nhân. Lợi thế lớn khác mà bạn nhận được khi ký hợp đồng (có nghĩa là bạn bắt đầu nhận khoản thanh toán dựa trên tuổi thọ duy nhất hoặc chung của bạn) là bạn sẽ tiếp tục được thanh toán miễn là bạn sống, ngay cả khi bạn đã cạn kiệt toàn bộ giá trị hợp đồng cộng với thu nhập hợp nhất.() Khi bạn muốn có một sự trở lại tốt hơn so với CD hoặc trái phiếu chính phủ

Mặc dù các khoản thu năm không phải là công cụ tăng trưởng hiệu quả nhất, họ vẫn có thể thu được lợi nhuận thường có thể cung cấp tỷ lệ lợi tức vượt quá các công cụ bảo đảm khác như chứng chỉ tiền gửi (CD). Tỷ lệ lãi suất cố định thường có sản lượng cao hơn so với đĩa CD, và các niên kim được lập chỉ mục thường mang lại lợi nhuận cao hơn so với hợp đồng cố định miễn là chúng được giữ cho đến khi hết hạn đầu tư. Các hợp đồng biến đổi có rủi ro thị trường, nhưng những người đầu tư vào chúng trong một khoảng thời gian dài thường sẽ đi trước các đợt chào bán được đảm bảo khác. Khi bạn muốn tránh các chủ nợ và chứng cứ Nếu bạn có một khoản tiền lớn nằm xung quanh mà bạn muốn bảo vệ khỏi các chủ nợ và phải chịu trách nhiệm về chi phí mà không cần phải lập một ủy thác sống, sau đó một năm có thể là chiếc xe Bạn đang tìm. Tất cả các hợp đồng niên kim được chuyển trực tiếp cho người hưởng lợi của họ mà không qua giấy chứng nhận chứng thực, và hầu hết các hợp đồng cũng cung cấp ít nhất là một phần bảo vệ từ các chủ nợ. Các quy tắc cụ thể và miễn trừ cho điều này khác nhau từ một tiểu bang khác. Mặc dù nhiều nhà hoạch định tài chính sẽ cho những khách hàng muốn hoãn tiền không đủ điều kiện cho đến khi nghỉ hưu. đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp sẽ đủ điều kiện để được điều trị tăng vốn, một năm biến thiên có thể cung cấp nhiều dịch vụ quản lý tiền tệ như tính trung bình chi phí bằng đồng USD và tái cân bằng danh mục đầu tư trong ô được hoán trả thuế. Chỉ cần nhớ rằng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho tất cả các khoản thu nhập khi bạn rút tiền từ hợp đồng khi nghỉ hưu.

Một số hợp đồng niên kim sẽ tăng gấp đôi hoặc gấp ba lần khoản thanh toán hàng tháng của họ nếu bạn đã báo trước hợp đồng và không thể thực hiện ít nhất hai trong số sáu hoạt động của cuộc sống hàng ngày. Bảo lãnh thanh toán y tế có thể là cần thiết tại thời điểm mua.

Dòng dưới cùng

Hàng năm là công cụ phức tạp có thể làm những điều tuyệt vời cho người tiêu dùng muốn bảo vệ tiền của họ khỏi thuế, chứng thực và các chủ nợ. Tuy nhiên, chúng không phải lúc nào cũng thích hợp cho mọi tình huống, và những người tìm kiếm tổng thanh khoản từ các khoản đầu tư của họ có lẽ tốt hơn đặt tiền của họ ở nơi khác. Nhưng các khoản tiền hưu bổng có thể là công cụ lý tưởng cho những người tìm kiếm nguồn thu nhập chính và bảo đảm miễn là họ hiểu được những hạn chế đi kèm với những sản phẩm này. (Để biết thêm thông tin, xem:

Bạn có nên chờ đợi mức tăng trước khi mua hàng? )