Nếu bạn mất trợ cấp bảo hiểm sức khoẻ cho nhân viên vì bạn đang nghỉ việc hoặc đã cắt giảm giờ làm việc và bạn làm việc cho một công ty với 20 nhân viên trở lên thì chủ lao động của bạn nên thông báo cho bạn về Bản Thoả thuận Ngân sách Chung Hợp nhất của Omnibus Act (COBRA) đủ điều kiện bảo hiểm. Nhưng COBRA là gì? Làm thế nào nó hoạt động? Nó đắt không? Bạn nên đăng ký? Chúng ta hãy khám phá những sự kiện căn bản bạn cần để trả lời những câu hỏi này.

Nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm sức khoẻ của chủ lao động (thường là do nghỉ việc) , chủ lao động của bạn có thể sẽ ngừng trả phần đóng phí bảo hiểm y tế của bạn. Tuy nhiên, luật pháp liên bang cho phép bạn giữ cùng mức bảo hiểm y tế nếu bạn sẵn sàng trả tiền. Kể từ năm 1986, COBRA đã cho phép cựu nhân viên, người về hưu, vợ / chồng, vợ hoặc chồng cũ và con còn phụ thuộc để được bảo hiểm sức khoẻ liên tục theo các mức giá theo nhóm. (Để tìm hiểu thêm, xem

Cách Công ty Bảo hiểm Xác định Phí bảo hiểm của bạn .

) Trong khi cụm từ "tỷ lệ nhóm" cho thấy rằng bạn sẽ được giảm giá để phí bảo hiểm có thể chấp nhận được, chúng thường đắt hơn nhiều so với con người mong đợi. Khi bạn làm việc, bạn có thể trả một phần nhỏ khoản phí bảo hiểm y tế thực tế của bạn. Bạn có thể đã trả 10% trong khi chủ nhân của bạn đã trả 90%. Theo COBRA, bạn phải trả 100% phí bảo hiểm. Đôi khi bạn phải trả thêm 2% phí hành chính. Phí bảo hiểm tổng cộng có thể cao và khó trả.

Ai đủ điều kiện? Thử nghiệm đầu tiên về việc liệu bạn có đủ điều kiện cho COBRA hay không là quy mô của người sử dụng lao động của bạn. Nếu bạn làm việc cho một công ty rất nhỏ, bạn đang trên sự may mắn. Để hội đủ điều kiện cho COBRA, chủ nhân phải là một cơ quan chính phủ tiểu bang hoặc tiểu bang hoặc một công ty tư nhân với 20 nhân viên hoặc nhiều nhân viên làm việc toàn thời gian. (Các giờ làm việc bán thời gian có thể được cộng lại để tạo ra một nhân viên làm việc toàn thời gian)

Thử nghiệm thứ hai là bạn đã tham gia vào kế hoạch bảo hiểm y tế nhóm do công ty tài trợ vào ngày trước sự kiện hội đủ điều kiện xảy ra. Các sự kiện vòng loại phải khiến bạn mất bảo hiểm sức khoẻ. Những sự kiện có phẩm chất bao gồm việc rời công việc của bạn tự nguyện hoặc vô tình (trừ trường hợp có hành vi sai trái nghiêm trọng) hoặc giảm giờ của bạn. Người sử dụng lao động cũng được yêu cầu cung cấp COBRA cho những người được bảo hiểm theo kế hoạch của một nhân viên đã qua đời hoặc đã trở thành đủ điều kiện cho Medicare. Đôi vợ chồng, vợ / chồng cũ (đôi khi) và trẻ em phụ thuộc cũng đủ điều kiện cho COBRA nếu họ đã có kế hoạch của bạn. (Muốn biết thêm về Medicare, xem

Medicare Cover là gì?

)

Thử nghiệm thứ ba là liệu người sử dụng lao động vẫn cung cấp cho nhân viên kế hoạch sức khoẻ hay không. Nếu bạn mất việc vì chủ của bạn không còn hoạt động hoặc nếu chủ của bạn không cung cấp bảo hiểm sức khoẻ cho bất kỳ ai, bạn sẽ không đủ điều kiện cho COBRA. Bảo hiểm COBRA

Nếu bạn hội đủ điều kiện cho COBRA, bạn sẽ không phải học các dây của một kế hoạch bảo hiểm y tế mới cho thời gian. COBRA cung cấp bảo hiểm giống hệt với những gì công ty cung cấp cho nhân viên hiện tại. Thông thường, đây là bảo hiểm tương tự mà bạn đã có trước khi bạn mất trợ cấp bảo hiểm sức khoẻ. Tuy nhiên, nếu chủ của bạn thay đổi kế hoạch, kế hoạch COBRA của bạn cũng sẽ thay đổi. Các kế hoạch bao gồm thuốc theo toa, chăm sóc răng miệng và thị lực đều được coi là bảo hiểm y tế. Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật không được bao gồm. Bạn sẽ phải tự tìm kiếm vùng phủ sóng mới trong những khu vực này. ( Chọn Bảo hiểm Tàn tật Tồi tệ nhất

.)

Đối với những người mất bảo hiểm sức khoẻ do chấm dứt hoặc giảm giờ, hãy xem 10 câu chuyện bảo hiểm nhân thọ hàng đầu

và COBRA bảo hiểm thường kéo dài 18 tháng. Chiều dài trung bình của thất nghiệp tại Hoa Kỳ vào tháng 7 năm 2011, một trong những tháng tồi tệ nhất trong lịch sử, là hơn 9 tháng. Có một cơ hội tốt bạn sẽ tìm được một công việc mới với các quyền lợi trước khi hết thời gian bảo hiểm COBRA của bạn. Một số trường hợp cho phép 36 tháng bảo hiểm COBRA. Thời gian bảo hiểm có thể ngắn hơn 18 hoặc 36 tháng nếu chủ lao động ngừng cung cấp bất kỳ chương trình y tế nào, nếu bạn không đóng phí bảo hiểm, nếu bạn đủ tiêu chuẩn cho một kế hoạch nhóm thông qua một người chủ khác hoặc nếu bạn đủ điều kiện cho Medicare. Chi phí Bảo hiểm COBRA đắt hơn những gì mà nhân viên hoạt động được bảo hiểm trả vì chủ lao động không còn trợ cấp một phần chi phí của kế hoạch đó. Bạn phải trả 100% tổng chi phí của kế hoạch, cộng với người sử dụng lao động có thể tính lệ phí hành chính 2%. Nếu bạn hiện đang được chương trình bảo hiểm sức khoẻ của chủ lao động đài thọ nhưng dự đoán rằng bạn có thể mất quyền lợi cho khoản trợ cấp đó, có nhiều cách để biết ý nghĩa của những khoản phí bảo hiểm COBRA của bạn. Một là chỉ cần nói chuyện với bộ phận nhân sự của chủ lao động để tìm hiểu chi phí bảo hiểm của bạn là bao nhiêu. Một là để xem W-2 của năm ngoái. Nó có thể báo cáo số tiền mà chủ của bạn đã trả cho bảo hiểm của bạn. Bạn có thể cộng thêm số tiền đó trong năm (cũng được báo cáo trên W-2 của bạn) để có được tổng số hàng năm và chia cho 12 kết quả. (Để tìm hiểu thêm, xem

Danh mục Kiểm tra Thời gian Tối đa về Thuế

Lợi ích

Nếu bạn chọn bảo hiểm tiếp tục dùng COBRA, bạn sẽ không phải thay đổi bác sĩ bởi vì bạn sẽ có cùng một chương trình bảo hiểm y tế và các nhà cung cấp trong mạng tương tự. Bạn cũng sẽ vẫn giữ bảo hiểm cho các điều kiện đã có và bất kỳ loại thuốc theo đơn nào bạn sử dụng thường xuyên. Ngoài ra, mặc dù COBRA có thể tốn kém, nhưng dường như là một món hời so với hóa đơn y tế giá cả phải trả nếu bạn bị bệnh hoặc bị thương và bạn không có bảo hiểm. Hạn chế Hạn chế rõ ràng của COBRA là nó có vẻ rất tốn kém.Ngoài ra, bảo hiểm không kéo dài mãi mãi. Và nếu chủ nhân của bạn không bắt buộc phải tham gia vào COBRA, bạn sẽ không có nó như là một lựa chọn. Nếu chủ nhân của bạn thay đổi kế hoạch bảo hiểm y tế, bạn sẽ nhận được kế hoạch mới, nhưng bạn phải chấp nhận những thay đổi. Tất nhiên, bạn sẽ có được ở cùng một vị trí nếu bạn vẫn đủ điều kiện cho lợi ích sức khoẻ của người sử dụng lao động đó. Ngoài ra, kế hoạch của hãng sở có thể không phải là kế hoạch tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Nó có thể cung cấp phạm vi bảo hiểm nhiều hơn hoặc ít hơn bạn cần (ví dụ: dịch vụ được bao trả nhiều hơn hoặc ít hơn, khấu trừ cao hơn hoặc thấp hơn và đồng thanh toán).

Các lựa chọn thay thế cho COBRA Theo Sở lao động Hoa Kỳ, mức độ bao phủ của COBRA thường ít tốn kém hơn so với kế hoạch cá nhân. Điều này có đúng không? Không cần thiết. Kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp có thể có thêm nhiều tiếng chuông và còi hơn kế hoạch cá nhân bạn sẽ chọn cho mình nếu bạn biết bạn đã trả giá đầy đủ. Bạn nên mua sắm một kế hoạch mới, bởi vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, nếu bạn lớn hơn hoặc có tình trạng sẵn có, hoặc nếu bạn đang mang thai hoặc có ý định mang thai, bảo hiểm cá nhân có thể tốn kém hoặc không thể đạt được, và COBRA thực sự là lựa chọn tốt nhất và giá cả phải chăng nhất của bạn. (

Mua bảo hiểm sức khoẻ tư nhân và

Bảo hiểm sức khoẻ: Thanh toán phí bảo hiểm trước

.)

Nếu bảo hiểm y tế tư không phải là một lựa chọn, hãy tìm hiểu xem bạn và bất kỳ người phụ thuộc nào đủ điều kiện cho một chương trình trợ cấp công cộng như Medicaid hoặc các chương trình của tiểu bang hoặc địa phương khác (ví dụ Healthy San Francisco). Những chương trình này thường chỉ dành cho những người có thu nhập thấp và tài sản hạn chế, tuy nhiên, mức độ chăm sóc và dịch vụ có thể không phải là những gì bạn đã quen. Các điều kiện hội đủ điều kiện khác nhau tùy theo tiểu bang. Nếu bạn có sức khoẻ tốt, bạn có thể có được với kế hoạch giảm giá chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, trong tương lai bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ khó khăn hơn nếu bảo hiểm của bạn bị gián đoạn, và kế hoạch chiết khấu không được tính là bảo hiểm (cũng không phải là Medicaid). ( Nhận giá bán chăm sóc sức khoẻ với kế hoạch giảm giá .) Các mẹo hữu ích để quản lý một khoản phí bảo hiểm cao của COBRA Nếu bạn biết bạn sắp mất việc làm và bạn có một tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), bạn có thể chi toàn bộ số tiền mà bạn đã bầu để đóng góp cho FSA trong năm trước khi bạn thất nghiệp. Nếu bạn sẽ đóng góp $ 1, 200 cho năm nhưng nó chỉ là tháng 1 và bạn chỉ có $ 100 bị giữ lại từ tiền lương của bạn cho FSA của bạn, bạn vẫn có thể chi tiêu toàn bộ $ 1, 200 mà bạn định đóng góp. Điều này có nghĩa là bạn có thể thử ghé thăm tất cả các bác sĩ của bạn và điền vào tất cả các đơn thuốc của bạn ngay lập tức. Nhưng khi bạn mất việc, bạn thường mất FSA của mình.

Nếu bạn chọn COBRA, bạn có thể thay đổi kế hoạch của mình trong thời gian tuyển sinh hằng năm của người chủ. Tùy chọn này có thể làm cho bạn có thể chuyển sang một kế hoạch ít tốn kém hơn (ví dụ như PPO tới HMO).

Các khoản khấu trừ thuế cũng có thể giúp giảm gánh nặng phí bảo hiểm cao hơn.Khi bạn nộp tờ khai thuế hàng năm, đừng quên khấu trừ phí bảo hiểm COBRA của bạn và các chi phí y tế khác vượt quá 7,5% thu nhập của bạn trên Bảng A của tờ khai thuế liên bang nếu bạn liệt kê chi tiết. Ngoài ra, nếu bạn đang trả phí bảo hiểm cao hơn theo COBRA, hãy tìm cách để giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ khác của bạn, chẳng hạn như chuyển sang thuốc generic hoặc mua các vật dụng lớn hơn giảm giá và ghé thăm các phòng khám bán lẻ hoặc cộng đồng có chi phí thấp để các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cơ bản. Cuối cùng, nếu bạn có tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA), bạn có thể sử dụng các quỹ này để đóng phí bảo hiểm COBRA cũng như các chi phí y tế khác của bạn, điều này có thể làm giảm đáng kể nguy cơ mất quyền lợi bảo hiểm sức khoẻ của bạn. COBRA là một lựa chọn thuận tiện để giữ bảo hiểm y tế nếu bạn mất các khoản trợ cấp sức khoẻ do người chủ lao động bảo trợ, và đôi khi nó cũng là lựa chọn tốt nhất. Tuy nhiên, chi phí thường cao và kế hoạch không phải lúc nào cũng tốt nhất để phù hợp với nhu cầu của một cá nhân hoặc gia đình.