a:

Quyết định vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể phức tạp. Nếu bạn đang cân nhắc đưa ra một khoản vay từ kế hoạch của bạn, nó trả tiền để có một chiến lược tại chỗ trước thời hạn. Kế hoạch Tiết kiệm Hưu Trí đã đăng ký là một trong những nơi trú ẩn thuế tiết kiệm tốt nhất ở Canada, vì đóng góp của bạn được khấu trừ thuế và tăng trưởng đầu tư bị hoãn thuế cho đến khi bạn rút tiền. Nó không được thiết kế như một phương tiện cho vay, mặc dù nó có chức năng đó.

Tại sao bạn cân nhắc một khoản vay RRSP? Đối với một khoản vay, lãi suất cho vay RRSP tương đối thấp cộng với 1% (tính đến năm 2014) - ít nhất trong năm đầu tiên. Ngay cả khi ngân hàng của bạn sử dụng dự báo lãi suất cố định cho khoản vay, điều quan trọng là phải hiểu rằng lãi suất RRSP không bị khóa.

Nếu bạn đang trong giai đoạn tiền mặt, và các lựa chọn cho vay khác có tỷ lệ hấp dẫn thấp hơn rất nhiều, nó có thể được xem xét RRSP của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đã có rất nhiều khoản nợ, bạn sẽ không phải vay RRSP với lãi suất thấp nếu bạn có khả năng trở lại tình trạng nợ cao. Chu kỳ của việc vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn để trả các số dư tín dụng khác với mức giá cao hơn có thể sẽ làm tê liệt sự tăng trưởng trong tài khoản đầu tư của bạn.

yêu cầu bồi thường rằng số dư nợ RRSP có thể được bù đắp bởi một khoản hoàn thuế, có thể được sử dụng để trả lại phần lớn khoản vay. Điều này không nhất thiết phải đúng, và nó có xu hướng chỉ là một chiến lược hữu ích nếu bạn ở trong khung thuế thu nhập cao nhất. Khoản vay RRSP có thể dẫn đến các khoản khấu trừ làm giảm thuế suất cận biên của bạn, có nghĩa là kiểm tra hoàn phí của bạn thấp hơn mức bạn mong đợi. Lãi suất cho những khoản vay này không phải là khoản khấu trừ thuế, cũng là một cân nhắc quan trọng. Chiến lược này cũng giả định rằng bạn không sử dụng kiểm tra hoàn trả cho bất cứ điều gì khác ngoài thanh toán số dư nợ.

Thật là thuận lợi nếu bạn có thể trả hết khoản vay một cách nhanh chóng. Nhiều ngân hàng hoãn các khoản thanh toán từ 60 đến 90 ngày hoặc cho đến khi bạn nhận được hoàn thuế của mình, cho bạn cơ hội thực sự giới hạn số tiền bạn phải trả. Tuy nhiên, lãi suất bắt đầu tích lũy ngay khi tín dụng được cấp.

Lý do bạn vay vốn cũng rất quan trọng. Ví dụ, vay mượn để mua nhà, thường là một quyết định tốt hơn là vay mượn đi nghỉ mát, vì bạn có thể hưởng lợi từ Kế hoạch Người mua Nhà thông qua Cơ quan Doanh thu Canada.

RRSP của bạn là một tài khoản hưu trí dài hạn và khoản vay chỉ mang lại ý nghĩa lâu dài nếu lợi tức đầu tư của bạn cao hơn khoản thanh toán lãi của khoản nợ. Ngay cả khi đó, toàn bộ giao dịch có thể là một khoản lỗ ròng trong dài hạn nếu bạn không thể đóng góp RRSP trong năm thuế khi bạn vay tiền.