Nếu bạn bị nhầm lẫn bởi lời khuyên mà một số người đưa ra về phúc lợi An Sinh Xã Hội, bạn không phải là một mình. Trong có lẽ không có khu vực khác của tài chính cá nhân là thông tin sai lạc hơn luôn cung cấp. Kết quả là mọi người thường đưa ra quyết định sai lầm về thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội của họ. Bài viết này nhằm mục đích để thiết lập hồ sơ thẳng.

Nguồn thông tin về An sinh Xã hội
Hãy bắt đầu với một số hướng dẫn chung. Khi bạn đến tuổi 62, tuổi sớm nhất mà phúc lợi về hưu trí của Social Security có thể bắt đầu, bạn có quyền tư vấn miễn phí từ văn phòng An Sinh Xã Hội tại địa phương. Mặc dù chất lượng tư vấn nói chung là tốt, nhưng nó có thể thay đổi chiều sâu và rõ ràng tùy thuộc vào kiến ​​thức và kinh nghiệm của nhân viên An Sinh Xã Hội.

Nơi cuối cùng để có thông tin rõ ràng, chính xác là trang web toàn diện của Cục An sinh Xã hội. Một khi bạn ở đó, hầu hết những gì bạn cần là nằm dưới trình đơn "Hưu Trí". Mục đích của bài viết này không phải là để thay thế thông tin từ Cục An sinh Xã hội (SSA), nhưng chỉ đơn thuần là tóm tắt những điểm chính trong khi tập trung và sửa chữa những quan niệm sai lầm phổ biến. (Muốn biết thông tin cơ bản về An Sinh Xã Hội, hãy đọc Giới thiệu về An Sinh Xã Hội và Mười Câu Hỏi Thường Gặp về An Sinh Xã Hội .)

Chuyện hoang đường số 1 - Bạn nên bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 62 ngay khi bạn đủ điều kiện.
Có hai trường phái tư tưởng đằng sau ý tưởng này. Thứ nhất là ngay cả khi bạn không cần tiền để trang trải các chi phí sinh hoạt của mình, bạn nên lấy nó để nó có thể được đầu tư. Giả sử bạn có thể đầu tư tiền thành công, sau đó bạn có thể có nhiều tiền hơn trên đường nếu bạn đợi cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ để bắt đầu nhận trợ cấp. ( Lưu ý: Đối với hầu hết những người sẽ nghỉ hưu trong thập kỷ tới, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 tuổi)

Trường học thứ hai cho rằng một con chim (hoặc có lợi trong trường hợp này) trong tay có giá trị hơn hai cây bụi. Lý thuyết cho biết bạn nên lấy mọi đồng đô la càng sớm càng tốt vì phúc lợi về hưu trí của An sinh Xã hội (ở mức hiện tại) có thể không kéo dài nữa. Khái niệm này dựa trên một nỗi sợ hãi rằng Quốc hội sẽ làm giảm lợi ích để tăng cường kinh phí.

Thực tế Khi nào bắt đầu An Sinh Xã Hội là một quyết định phức tạp nên được cá nhân hóa cho từng cá nhân, và nó có thể bao gồm nhiều yếu tố, từ tiềm năng tiếp tục làm việc, đến thái độ về tuổi thọ và lạm phát. Việc giảm vĩnh viễn lợi ích bắt đầu trước khi nghỉ hưu đầy đủ được đánh giá hàng tháng, do đó không vội vàng đưa ra quyết định bắt đầu. Bằng cách chờ đợi để bắt đầu cho đến khi ba tháng sau khi 62 tuổi, ví dụ, bạn có thể tránh được giá trị giảm lợi tức vĩnh viễn trong ba tháng.Rõ ràng, các cá nhân có mức độ tự tin khác nhau về khả năng "đầu tư khác biệt" thành công. Một số người không muốn có thêm áp lực phải đầu tư tài sản nghỉ hưu quan trọng vào các thị trường không chắc chắn.

Đối với các cuộc tranh luận dựa trên sự sợ hãi, lợi ích an sinh xã hội không được bảo đảm, và Quốc hội có thể thực hiện bất kỳ thay đổi trong tương lai mà họ mong muốn. Nhưng vì cả lý do thực tế và chính trị, có thể sẽ khó khăn hơn để giảm lợi ích của người về hưu, những người đã kiếm được chúng bằng công thức. Có hai lứa tuổi quan trọng cho mục đích này:

1. Ở tuổi 60, bạn tính trung bình thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục (AIME), kể cả năm cuối cùng của việc lập chỉ mục cho Chỉ số lương quốc gia.
2. Ở tuổi 62, cá nhân đủ điều kiện để nhận khoản bảo hiểm chính (PIA), là khoản trợ cấp phải trả hàng tháng ở tuổi nghỉ hưu.

SSA có một khoản đầu tư đáng kể trong lĩnh vực công nghệ và tư vấn sau những tính toán này, và những cá nhân ở độ tuổi 60+ phụ thuộc vào họ để đảm bảo an ninh về kế hoạch nghỉ hưu. Vì vậy, ngay cả khi Quốc hội quyết định giảm trợ cấp, thì cũng có thể ông nội đã đạt được độ tuổi 60 trở lên. (999) Chuyện hoang đường số 2 - Nếu bạn không bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội sớm, bạn phải đợi đến năm X "Bạn có thể nghe thấy một số chuyên gia tài chính đưa ra các tuyên bố như:" Tuổi thuyên hưởng của bạn khi bắt đầu các khoản trợ cấp An sinh Xã hội là 77 tuổi. " Bằng cách này, họ có nghĩa là: Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62 thay vì đợi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ có nhiều tiền trong tay (dựa trên thời gian) đến tuổi 77. Thực tế Không có tuổi thọ hoà vốn phổ quát vì các biến số đằng sau phép tính có thể thay đổi. Chúng bao gồm:

tỷ lệ chiết khấu hoặc giá trị thời gian của tiền,
tỷ lệ lạm phát và

liệu người hưởng lợi là người lao động hoặc người phối ngẫu không làm việc. Giảm trợ cấp vĩnh viễn khi bắt đầu sớm hơn đối với người phối ngẫu không làm việc so với người lao động. Vì vậy, hầu hết vợ chồng không làm việc có thể mong đợi sống lâu hơn tuổi thọ của họ Bạn cũng có thể nghĩ ra tỷ lệ chiết khấu hoặc giá trị thời gian của tiền như là lợi nhuận sau thuế mà bạn có thể kiếm được bằng cách đầu tư lợi ích an sinh xã hội sau thuế từ 62 tuổi thông qua nghỉ hưu toàn phần tuổi tác. Tuy nhiên, hãy ghi nhớ rằng có tới 85% lợi ích có thể phải chịu thuế cho những người cao niên có thu nhập cao. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc

• Hiểu giá trị thời gian của tiền
• .)
• Cuối cùng, điểm hoà vốn thường không phải là vấn đề quan trọng nhất trong việc đưa ra quyết định bắt đầu ngày. Nếu bạn không cần thu nhập để hỗ trợ cuộc sống của bạn từ tuổi 62 đến 66, tốt nhất bạn nên đợi.

Chuyện hoang đường số 3 - Nếu bạn tiếp tục làm việc sau khi bạn bắt đầu trợ cấp An sinh Xã hội sớm, bạn có thể mất một phần vĩnh viễn hoặc thậm chí tất cả các khoản trợ cấp của bạn. Trong năm 2013, An Sinh Xã Hội hiện giảm trợ cấp xuống $ 1 cho mỗi $ 2 thu nhập kiếm được trên $ 15, 120.Mức giảm này tiếp tục cho đến khi bắt đầu năm mà bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Thực tế

- Lợi ích của bạn sẽ giảm nếu lợi tức kiếm được của bạn vượt quá ngưỡng. Ví dụ: giả sử bạn làm việc và kiếm được 23 đô la, 120 đô la (8.000 đô la qua giới hạn $ 15, 120) vào năm 2013. Trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn sẽ bị giảm $ 4,000 ($ 1 cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên giới hạn), nhưng bạn sẽ vẫn nhận được $ 5,600 trợ cấp $ 9600 cho năm 2013. Một số nhà bình luận nói rằng lãng phí để bắt đầu lợi ích sớm và sau đó tiếp tục làm việc và mất đi lợi ích trong nhiều năm. Tuy nhiên, đây không phải là như vậy. Bất kỳ khoản giảm lợi ích nào chỉ được hoãn lại, và An Sinh Xã Hội sẽ ghi nhận những khoản tiền đó vào phúc lợi của quý vị khi quý vị đạt đủ tuổi nghỉ hưu. Có những lý do tốt để không bắt đầu các khoản phúc lợi trước tuổi nghỉ hưu toàn phần, nhưng khoản này không cao trong danh sách. (999).

Câu chuyện thần thoại số 4 - Nếu bạn tiếp tục làm việc sau khi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ phải trả tiền FICA vào hệ thống nhưng bạn đã thắng 't kiếm được bất kỳ khoản tín dụng phúc lợi xã hội khác.
Hầu hết người lao động và người sử dụng lao động của họ phải tuân theo Đạo luật Đóng góp Bảo hiểm Liên bang (FICA) giữ lại thu nhập kiếm được, không phân biệt tuổi của người lao động. Những người tự làm chủ trả thuế như nhau trong thuế tự doanh (SE). Tổng số khấu trừ FICA hoặc thuế SE vào năm 2013 là 13,3%, lên đến 113 đô la, 700 đô la.

Thực tế - Mỗi đô la thu nhập kiếm được, đến bất kỳ độ tuổi nào, có thể dẫn đến tăng phúc lợi An Sinh Xã Hội. An Sinh Xã Hội sẽ tự động tính lại số tiền bảo hiểm chính của quý vị (PIA) mỗi năm mà quý vị làm việc. Nếu một trong 35 năm có thu nhập được lập chỉ mục cao nhất của bạn đạt được sau khi bạn bắt đầu các khoản trợ cấp, thì bạn sẽ được hưởng khoản lợi ích cao hơn. Tuy nhiên, bạn không nhận được sự trợ giúp từ lập chỉ mục tiền lương hàng năm sau khi tính toán được thực hiện trong năm thứ 60 của bạn. Miễn là bạn vẫn phải trả thuế FICA hoặc SE, tuy nhiên, bạn có thể có khả năng tiếp tục tăng lợi ích của bạn. Không có gì ngăn cản trong hệ thống An sinh Xã hội để tiếp tục làm việc sau khi bạn bắt đầu có lợi.

Chuyện hoang đường số 5 - Thuế về trợ cấp An sinh xã hội không đủ để lo lắng. Những người cao niên khiêm tốn khiêm tốn bây giờ phải trả thuế lên đến 85% lợi ích. Ví dụ: một người cao tuổi giàu có 85% lợi ích hàng năm $ 20,000 được đánh thuế ở mức thuế suất 25% của liên bang. Thuế đối với các khoản trợ cấp là $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25). Thực tế

- Có hai vấn đề với việc giảm bớt tác động thuế đối với các khoản trợ cấp. Thứ nhất, có thể và có lẽ phần thu nhập có thể tăng lên 100% trong tương lai như là một cách hấp dẫn về chính trị để tăng cường tình trạng tài chính của hệ thống. Thứ hai, vì lợi ích được trả hàng tháng, họ không có nhiều cơ chế lập kế hoạch thuế, không giống như nhiều nguồn thu nhập hưu trí khác như thu hồi IRA truyền thống trước tuổi 70. 5.
Tác động thuế phải được xem xét khi đưa ra quyết định về An sinh Xã hội. Trong ví dụ trên, nếu 100% lợi ích phải chịu thuế 28%, thay vì 85% ở mức 25%, thuế sẽ tăng lên $ 5, 600, tăng $ 1, 350.(Để biết thêm thông tin về thuế thu nhập hưu trí, đọc

Năm Thuế (ing) Các sai lầm về hưu trí và

Tránh thuế an sinh xã hội
.)

Sai số 6 - không thực sự giúp người cao niên bù đắp lạm phát. Sai lầm này phát sinh từ việc thiếu hiểu biết về mức chi phí điều chỉnh sinh hoạt hàng năm của An Sinh Xã Hội (COLA). Ngoài ra, nó có thể bao gồm cả niềm tin rằng những người về hưu có những công cụ phòng ngừa lạm phát tốt hơn để bảo vệ thu nhập hưu trí của họ.

Thực tế - COLA có lẽ là lợi ích quy hoạch dài hạn nhất của An sinh Xã hội. Đối với một người 85 tuổi đã bắt đầu có lợi từ 20 năm trước đây, COLA hiện có tích lũy nhiều hơn lợi ích ban đầu. Mỗi năm, tất cả các phúc lợi về hưu trí của An sinh Xã hội được điều chỉnh theo lạm phát (CPI) đối với lạm phát chỉ số giá tiêu dùng (đô la Mỹ), tạo ra một sự bù đắp trực tiếp với lạm phát (được đo bằng chỉ số này). Đối với nhiều người về hưu, COLA cung cấp nguồn thu nhập hưu trí được điều chỉnh theo lạm phát duy nhất có liên quan trực tiếp tới COLA và làm thế nào để giúp chống lạm phát, đọc Tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của bạn . CPI. Một lợi ích tương tự chỉ có ở một số loại khoản tiền cấp dưỡng và lương hưu trước mắt. Đối với những cá nhân không nhận được khoản thu nhập từ các khoản trợ cấp hưu bổng hoặc trợ cấp hưu bổng, tối đa hoá lợi ích An Sinh Xã Hội có thể là một trong những cách tốt nhất để phòng ngừa thu nhập hưu trí so với lạm phát cao. Đối với cá nhân sống một thời gian rất dài, bất kỳ quyết định nào bắt đầu hưởng lợi sớm ở mức giảm vĩnh viễn sẽ làm giảm bảo vệ tuổi thọ của các lợi ích suốt đời và sự bảo vệ lạm phát của COLA. Do đó, những cá nhân có sức khoẻ và có "tuổi thọ" trong gia đình nên cân nhắc kỹ lưỡng về chi phí dài hạn để bắt đầu lợi ích sớm. Hãy lưu ý rằng COLA hiện tại không được đảm bảo và có thể được Quốc hội thay đổi trong tương lai.

Kết luận
Tóm lại, biết được thực tế về các phúc lợi An Sinh Xã Hội của bạn có thể có giá trị trong việc đưa ra các lựa chọn hợp lý - đặc biệt là khi nào bắt đầu có lợi và làm thế nào để tối đa hóa tuổi thọ và bảo vệ lạm phát. Nếu bạn vẫn còn nghi ngờ về các chi tiết cụ thể, hãy dành thời gian để nghiên cứu sự giàu có của thông tin hiện có từ trang web của Cơ quan An sinh Xã hội.