Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang chủ yếu dành cho nam giới và phụ nữ 65 tuổi trở lên, trả hóa đơn bác sĩ và viện phí cho nhiều người Mỹ lớn tuổi. Nhưng nó không bao gồm tất cả mọi thứ. Ví dụ, không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn để được giúp đỡ về "các hoạt động sinh hoạt hàng ngày" như tắm rửa, mặc quần áo và ăn uống, không được bảo hiểm.
Nhiều người cao tuổi cuối cùng sẽ cần được chăm sóc như vậy, do suy giảm thể chất hoặc tinh thần, và họ và gia đình họ sẽ phải tìm cách trả tiền. Thật không may, hiếm khi nó rẻ. Trong thực tế, nó có thể nhanh chóng quét sạch cuộc sống của một người tiết kiệm.
Theo một cuộc khảo sát năm 2012 của công ty bảo hiểm MetLife, trung tâm dưỡng lão trung bình tốn hơn 220 đô la một ngày, hay trên 6.600 đô la một tháng. Cuộc khảo sát của MetLife cho thấy một tháng trong một cộng đồng sống được trợ giúp - cho những người không cần mức chăm sóc mà một viện an dưỡng cung cấp - đã chạy Trung bình 3 tháng, 550 đô la một tháng. Phụ tá chăm sóc sức khoẻ tính khoảng $ 20 một giờ. Để biết thêm về chủ đề này, xemLựa chọn thay thế cho các nhà dưỡng lão và Chăm sóc Dài hạn: Không Chỉ Là Nhà Điều Dưỡng.
Thời gian tốt nhất để Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn là gì? và Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần? Một giải pháp khác là áp dụng cho Medicaid, chương trình liên bang và tiểu bang. Mặc dù các chi tiết cụ thể thay đổi theo quốc gia, nhưng Medicaid nói chung bao gồm các dịch vụ chăm sóc tại nhà, cũng như các dịch vụ tại nhà và cộng đồng cho những người cần trợ giúp nhưng không phải là chăm sóc điều dưỡng chuyên môn. Theo hầu hết các tiểu bang, Medicaid cũng sẽ bao gồm các dịch vụ có thể giúp mọi người ở lại nhà của họ, chẳng hạn như chăm sóc cá nhân, theo Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Đọc thêm bằng cách nhấp vào
Medicaid Vs. Medicare và Medicaid Vs. Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn . Để có đủ tiêu chuẩn, người cao tuổi phải có tổng số "tài sản có thể đếm được" dưới một số tiền nhất định, điển hình là $ 2,000 cho một cá nhân và $ 3,000 cho các cặp vợ chồng, mặc dù số tiền này thay đổi theo tiểu bang . Ví dụ như ở New York, mức trợ cấp của Medicaid năm 2014 là $ 14, 550. Tài sản có thể đếm được bao gồm tài khoản ngân hàng, cổ phiếu và trái phiếu, giá trị tiền mặt của các chính sách bảo hiểm nhân thọ, và trong một số trường hợp tài sản về hưu trí. Một ngôi nhà, nếu người đó sở hữu, có thể bị loại trừ, mặc dù mức sở hữu nhà ở ở một mức nào đó có thể ảnh hưởng đến tình trạng hội đủ điều kiện. Tuy nhiên, lưu ý rằng một khi ngôi nhà không còn là nơi cư ngụ chính của người đó, nó có thể trở thành yêu cầu bồi thường Medicaid cho việc hoàn trả.
Theo truyền thống, người ta thường đạt ngưỡng đủ điều kiện bằng cách cho tiền cho các thành viên trong gia đình hoặc thông qua việc chi tiêu xuống - chủ yếu phải trả tiền cho việc chăm sóc của chính họ cho đến khi đủ tài sản của họ đã bị cạn kiệt, thường nhanh chóng.Tuy nhiên, có những chiến lược pháp lý có thể giúp người lớn tuổi đủ điều kiện để hưởng Medicaid mà không làm cho mình nghèo đói hoặc vợ / chồng của họ. Mặc dù các quy tắc rất phức tạp nhưng một số chi tiết cụ thể sẽ khác nhau tùy theo từng bang, và các dịch vụ của một luật sư có kiến thức là rất cần thiết, đây là năm lựa chọn chính để điều tra.
1. Tín thác bảo vệ tài sản.
Một sự tin tưởng không thể huỷ ngang được thiết lập đúng cách có thể là một cách để che chở tài sản nơi chúng sẽ không ảnh hưởng đến tình trạng hội đủ điều kiện của Medicare. Một niềm tin không thể huỷ ngang, chuyển giao tài sản cho người được uỷ thác, loại bỏ chúng khỏi sự kiểm soát của người cao tuổi. Điều này trái ngược với niềm tin có thể huỷ bỏ được, trong đó người đó vẫn có quyền thay đổi cách sắp xếp. Các khoản tín thác có thể huỷ bỏ, được gọi là các ủy thác sinh sống có thể huỷ bỏ, đã được sử dụng, nhưng đủ điều kiện cho Medicaid không phải là một trong số họ.
Một lựa chọn khác, tất nhiên, đơn giản chỉ là để cho tiền cho một đứa trẻ có trách nhiệm hoặc người thân khác. Tuy nhiên, David A. Cutner, luật sư cao tuổi của Lamson & Cutner, P. C, tại thành phố New York, nói rằng có thể nguy hiểm hơn nhiều. Một khi tiền được chuyển giao, nó hợp pháp thuộc về người khác. Vì vậy, ngay cả khi người đó hoàn toàn đáng tin cậy, các sự kiện trong cuộc sống của họ - ly hôn, thất bại trong kinh doanh, vụ kiện - có thể khiến số tiền đó bị nguy hiểm. Việc tạo ra một ủy thác thay vào đó có thể tránh rủi ro đó.
Medicaid hiện đang có khoảng thời gian "nhìn lại" 5 năm, vì vậy nếu có ai đó chuyển tài sản vào một ủy thác và vào viện an dưỡng hơn năm năm sau đó, số tiền trong ủy thác sẽ không được tính vào tình trạng đủ điều kiện của Medicaid. Tuy nhiên, nếu tiền được chuyển giao trong thời gian năm năm nhìn lại, điều đó sẽ ảnh hưởng đến tình trạng hội đủ điều kiện trong một khoảng thời gian.
Luật sư Cutner đưa ra ví dụ đơn giản này, sử dụng các quy tắc của tiểu bang: Giả sử một người chuyển $ 100,000 đến một ủy thác không thể thu hồi và ngay sau đó sẽ vào nhà dưỡng lão và áp dụng cho Medicaid. Nếu trung tâm chăm sóc điều dưỡng trung bình $ 10, 000 một tháng trong khu vực đó, Medicaid sẽ xem xét bao nhiêu tháng chăm sóc mà 100.000 đô la sẽ phải trả và xem xét người đó không đủ điều kiện trong 10 tháng, trong thời gian đó ai đó sẽ phải trả tiền nuôi con hóa đơn nhà. Sau đó, tuy nhiên, nếu người đó áp dụng cho Medicaid, anh / cô ấy sẽ phải hội đủ điều kiện. (Lưu ý rằng ở New York, khoảng thời gian nhìn lại chỉ áp dụng cho các nhà dưỡng lão chứ không phải để được trợ giúp về cuộc sống hoặc chăm sóc tại gia, ở các tiểu bang khác có thể áp dụng cho tất cả ba)
Trong trường hợp này có thể là người lớn tuổi sẽ được ra $ 100, 000 một trong hai cách. Đó là nơi mà chiến lược tiếp theo đi vào.
2. Hưu bổng cá nhân hoặc hối phiếu nhận nợ.
Nếu một người cần nộp đơn xin trợ cấp Medicaid trước khi thời hạn nhìn lại năm năm trở lên, vẫn có thể giữ được một phần đáng kể tài sản của mình bằng cách sử dụng một khoản nợ hưu bổng tư nhân hoặc hối phiếu nhận nợ được soạn thảo hợp lệ phù hợp với luật liên bang, Cutner nói.
Giả sử người trong ví dụ trên đã chuyển 50.000 đô la vào một ủy thác và sử dụng số tiền còn lại 50.000 đô la để mua một khoản nợ do tư nhân lập ra bởi một công ty luật lớn tuổi. Các khoản thanh toán niên kim hàng tháng, cùng với An Sinh Xã Hội của người đó và bất kỳ khoản thu nhập nào khác, có thể được sử dụng để thanh toán hóa đơn nhà dưỡng lão trong năm tháng mà người đó hiện không hội đủ điều kiện nhận Medicaid (50.000 Đô la Mỹ chia cho $ 10,000). Sẽ không có khoản tiền chuyển khoản cho số tiền được sử dụng để mua niên kim, theo các quy định hiện tại của Medicaid, vì vậy sẽ không ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện của người đó. Thêm vào đó, khoản tín dụng trị giá 50.000 đô la bây giờ sẽ được bảo toàn.
Người đó cũng có thể đã chuyển khoản 50 ngàn đô la đó cho ai đó để đổi lấy một khoản dự trữ với thời hạn hoàn vốn hàng tháng tương tự như $ 10,000. Giống như một niên kim tư nhân, một thỏa thuận như vậy cần được cấu trúc bởi một luật sư cao tuổi về luật pháp để đảm bảo rằng nó đáp ứng các yêu cầu của Medicaid.
Cutner nói. Các cá nhân có giá trị ròng cao, với, ví dụ, có từ 1 triệu USD trở lên trong tài sản sẽ không có lợi. Một người chuyển $ 500,000 đến một tin tưởng vào một địa điểm nơi các nhà dưỡng lão tốn trung bình 10 000 đô la mỗi tháng sẽ không đủ tiêu chuẩn trong 50 tháng, một khoảng thời gian có thể vượt quá thời gian ở nhà dưỡng lão.
3. Góp vốn tín thác.
Các quốc gia khác nhau về cách họ điều trị thu nhập vì các mục đích của Medicaid. Nhìn chung, người nhận Medicaid ở trong viện an dưỡng phải chuyển toàn bộ thu nhập của mình, trừ một khoản trợ cấp nhỏ hàng tháng, để trả chi phí chăm sóc. Nếu người đó cần chăm sóc tại nhà hoặc sống trong một cộng đồng hưu trí chăm sóc liên tục, tiểu bang có thể xem xét bất kỳ khoản thu nhập nào vượt quá giới hạn nhất định để vượt quá hoặc dư thừa và yêu cầu phải chi phí chăm sóc. Trong những trường hợp đó, sự tin tưởng lẫn nhau có thể là một cách để bảo vệ một phần thu nhập đó.
Với sự tin tưởng chung, người cao tuổi sắp xếp thu nhập quá mức của mình để được trả cho một tổ chức từ thiện. Người không còn kiểm soát được tiền nữa nhưng có thể gửi hóa đơn cho tổ chức từ thiện để thanh toán. Một người nào đó vẫn còn sống ở nhà có thể sử dụng nó cho thực phẩm và các tiện ích, ví dụ. Điều này cho phép người đó trả lại chi phí sinh hoạt hàng ngày có thể vượt quá giới hạn tương đối thấp của Medicaid. Lưu ý rằng chỉ có khoảng một số tiểu bang hạn chế cho phép ủy thác như vậy.
4. Thoả thuận chăm sóc cá nhân.
Một khoản tiền trả một lần cho người chăm sóc cho các dịch vụ trong tương lai có thể không được coi là một hình phạt bị phạt nếu nó có cấu trúc chính xác. Điều đó có thể phục vụ một số mục đích. Một là để giảm kích thước của bất động sản để người đó sẽ đủ điều kiện cho Medicaid. Một cách khác là mua người lớn tuổi chăm sóc vượt quá mức mà Medicaid cung cấp.
Loại thỏa thuận chăm sóc cá nhân này cũng có thể giúp giảm bớt căng thẳng về tài chính đối với một đứa trẻ hoặc người khác đã từ bỏ công việc và hy sinh thu nhập để chăm sóc. Thông thường, Cutner nói, nó có thể giúp ngăn ngừa rạn nứt gia đình khi gánh nặng chăm sóc không thành vấn đề đối với một đứa trẻ đặc biệt.Một thỏa thuận như vậy cũng có thể được sử dụng với một cơ quan cung cấp các dịch vụ chăm sóc tại nhà.
5. Chuyển giao người vợ / chồng và từ chối.
Việc chuyển giao tài sản từ một người kia sang vợ khác không bị phạt dưới Medicaid, vì vậy một động thái chung là dành cho một người phối ngẫu cần phải vào nhà an dưỡng để chuyển tài sản của mình cho người phối ngẫu tốt. Mặc dù vậy, người phối ngẫu giỏi vẫn có nghĩa vụ pháp lý để cung cấp chăm sóc người phối ngẫu khác, và tài sản tập thể của họ sẽ được xem xét cho mục đích đủ điều kiện của Medicaid. Tuy nhiên, khi ký kết một sự từ chối phối ngẫu, người phối ngẫu tốt có thể từ bỏ trách nhiệm đó, làm cho người phối ngẫu kia ngay lập tức đủ điều kiện để hưởng Medicaid.
Sau đó, Medicaid có thể cố gắng thu thập hoàn trả từ người phối ngẫu tốt, mặc dù Cutner nói rằng có các chiến lược có thể làm giảm tác động. Ngay cả khi Medicaid thu thập, đôi vợ chồng này có thể sẽ được hưởng lợi vì việc hoàn trả của Medicaid sẽ dựa trên mức chiết khấu mà nó trả cho các nhà điều dưỡng hơn là mức lương cá nhân mà cặp vợ chồng này sẽ phải trả. Tùy chọn này có thể không khả dụng ở tiểu bang của bạn.
Dòng dưới
Nếu người cao niên thiếu tiền để trả cho sự chăm sóc mà họ cần khi họ trở nên yếu đuối về tinh thần hoặc thể chất, hãy điều tra những cách này để giúp trả các hóa đơn mà không làm mất nhân thân hoặc vợ / chồng của họ. Người cao niên khỏe mạnh nên sử dụng thông tin này để lên kế hoạch cho sự chăm sóc mà họ có thể cần trong tương lai. Cũng xem
Quyền năng của luật sư: Bạn có cần một?