Bạn có $ 150,000 khoản nợ vay sinh viên và thu nhập hàng năm của bạn là $ 30,000. Bạn không thấy cách nào bạn có thể trả hết nợ. Bạn suy nghĩ về phá sản, nhưng bạn đã nghe những bằng cấp khá dốc để xả các khoản vay cho sinh viên. Làm thế nào để bạn biết nếu phá sản là một lựa chọn cho bạn? Và nếu không, bạn có bất kỳ lựa chọn để quản lý nợ dường như không thể vượt qua được không? Tuyên bố phá sản là không dễ dàng .
Ai có thể giải quyết khoản cho vay sinh viên trong phá sản Để giải quyết khoản vay sinh viên trong bất kỳ hồ sơ phá sản, bạn cần phải chứng minh "quá khó khăn." Trách nhiệm không mong muốn có ý nghĩa gì đối với các điều khoản không hợp pháp? Theo thẩm phán phá sản John Ninfo, bạn hoặc người phụ thuộc của bạn phải có tình trạng tinh thần hoặc thể xác để ngăn cản bạn làm việc. Chỉ cần không có khả năng thanh toán của bạn không cắt giảm nó.
The Brunner kiểm tra hầu hết các thẩm phán phá sản sử dụng để xác định khó khăn vượt qua là ba mọc:
1. Nợ không thể duy trì mức sống tối thiểu, dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại, nếu buộc phải trả nợ;
2. Những hoàn cảnh bổ sung cho thấy rằng tình trạng này của công việc có thể vẫn tồn tại cho một phần đáng kể trong thời gian hoàn trả của khoản vay sinh viên.
3. Nợ đó đã có những nỗ lực thiện chí để trả nợ.
Khoản vay dành cho sinh viên cá nhân
Nếu bạn có khoản vay sinh viên tư nhân thì sao? Năm 2005, các khoản vay dành cho sinh viên cá nhân cũng được coi là không hoàn trả, ngoại trừ các tiêu chuẩn gian lận khiếm nhã thông qua Đạo luật Bảo vệ người tiêu dùng và Bạo lực Ngạt thở (BAPCPA). (Để biết thêm, xem
Khoản vay Đại học: Private Vs. Federal .)
Ví dụ: nếu bạn có khoản nợ vay sinh viên trị giá 150.000 đô la với mức lương hàng năm là 30.000 đô la, bạn sẽ là ứng viên tốt hơn trong việc tiêu hao thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ khác. Điều này là do khoản thanh toán nợ vay của sinh viên của bạn sẽ làm cho thẻ tín dụng và các khoản thanh toán nợ khác khó có khả năng hơn.
Tuy nhiên, ngay cả trong trường hợp này, bạn vẫn nên xem lại các lựa chọn để giảm thanh toán cho vay sinh viên trước khi tự mình đánh giá tín dụng về phá sản.
Các lựa chọn thay thế
Chỉ vì bạn không đủ điều kiện để khoản nợ vay sinh viên của mình bị tòa án loại trừ, điều đó không có nghĩa là bạn không có lựa chọn để giảm thanh toán hoặc tạm thời hoàn trả.Hãy thử một trong các giải pháp sau: 1. Hãy thử một kế hoạch trả nợ mới
Chẳng hạn, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho các khoản vay của sinh viên liên bang được thanh toán hàng tháng cho số tiền bạn có thể mua được. Thời gian trả nợ tối đa cho các khoản vay giáo dục là 25 năm. Tuy nhiên, thanh toán dựa trên thu nhập thường lớn hơn tổng nợ và lãi của bạn được chia ra 25 năm. Tại sao? Dựa trên công thức sử dụng để trả nợ dựa trên thu nhập, bạn thường sẽ phải trả thêm chi phí nếu bạn có khả năng chi nhiều hơn thanh toán hợp nhất cơ bản. Nếu thu nhập của bạn vẫn đủ để bạn có thể trả được khoản thanh toán lớn hơn, bạn sẽ trả hết khoản vay trong ít hơn 25 năm. Tuy nhiên, một kế hoạch hoàn trả khoản vay hợp nhất cung cấp một khoản thanh toán hàng tháng cố định cho cuộc đời của khoản vay, bất kể thu nhập của bạn tăng lên hay giảm. Mỗi kế hoạch có những điểm mạnh và điểm yếu ngắn hạn và dài hạn khác nhau, do đó việc lựa chọn giữa chúng phụ thuộc vào việc bạn cần giải phóng tiền mặt ngay bây giờ hoặc trong tương lai. (Để tìm hiểu về hợp nhất, xem
Bạn nên Hợp nhất Khoản vay của Sinh viên? ) 2. Nhận Thanh toán Trả Tiền
Hãy nghỉ ngơi từ các khoản vay của sinh viên liên bang của bạn bằng cách yêu cầu một khoản tiền hưu bổng hoặc sự hoãn lại của nhân viên trợ cấp sinh viên của bạn. Đây là những khoản bồi thường tạm thời được cấp cho các lý do như các vấn đề tài chính ngắn hạn hoặc nghĩa vụ quân sự tích cực. 3. Đàm phán với Bên Cho vay
Các khoản vay của các khoản vay cá nhân có thể cung cấp cho bạn một khoản thanh toán hoãn hoặc giảm thời hạn thanh toán trong một thời gian ngắn. Bạn có thể được chấp thuận cho một lịch trình thanh toán mở rộng làm giảm thanh toán của bạn đáng kể.
4. Nhìn vào tương lai
Pháp luật được đề xuất tại Quốc hội thường xuyên thay đổi tiêu chuẩn cho việc thải các khoản vay của sinh viên trong tình trạng phá sản để không có khả năng chi trả là một yếu tố. Mặc dù có nhiều nỗ lực, tiêu chuẩn vẫn còn. Tuy nhiên, bạn có thể theo dõi luật pháp trong tương lai bằng cách tìm kiếm các điều khoản cho vay sinh viên và phá sản đối với Thomas.
Kết luận
Nếu bạn đang nghĩ đến việc cố gắng xả các khoản vay của sinh viên thông qua phá sản, bạn phải có khả năng làm cho bạn không thể làm việc trở lại. Nếu đây không phải là mô tả chính xác tình huống của bạn, thì bạn sẽ phải khám phá các tùy chọn khác. Xả các khoản cho vay sinh viên thông qua phá sản không phải là một lựa chọn cho hầu hết mọi người, nhưng việc nghỉ giải ngân của sinh viên hoặc chuyển sang trả nợ dễ dàng hơn trên ví. (Để kiểm tra chi tiết hơn
Ngăn chặn Phá sản Với Những Mẹo .)