Mặc dù thị trường chứng khoán hồi phục và lợi tức nhà ở gần đây, nghỉ hưu thoải mái vẫn là một mục tiêu khó nắm bắt cho phần lớn người Mỹ. Nhiều người có kế hoạch cho "năm vàng" của họ đã bị gián đoạn bởi cuộc suy thoái gần đây vẫn phải làm việc lâu hơn và tiết kiệm nhiều hơn để có được trở lại trên đường đua.

Fidelity Investments, có 12,5 triệu người tham gia trong kế hoạch 401 (k), cho biết 35% những người bỏ việc trong chín tháng đầu năm ngoái đã thu được trung bình gần 16 000 USD. cao nhất đối với những người từ 20 đến 39 tuổi; 41% lao động trẻ tuổi bị mất việc làm đã tiết kiệm được 401 (k) quỹ hưu trí.

Đối với những người lao động trẻ tuổi, ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí của họ là đáng kể. Theo một tính toán của Fidelity, một người giả định 30 tuổi giả định đã thu được 16.000 đô la từ kế hoạch tiết kiệm hưu trí có thể bị mất 471 đô la một tháng vào thu nhập hưu trí, giả định rằng anh ta nghỉ hưu ở tuổi 67 và sống đến tuổi 93. Cá nhân cũng sẽ phải trả $ 3, 200 về số tiền đó trong các khoản thuế và $ 1, 600 trong hình phạt cho việc thu hồi sớm, chỉ bằng với $ 11, 200 bằng tiền mặt. Tính toán của Fidelity giả định mức hoàn vốn thực tế hàng năm là 4,7% cho tiết kiệm.

Nghiên cứu vào tháng 12 năm 2013 của Trung tâm nghiên cứu về hưu trí tại Boston College cho thấy chỉ số rủi ro về hưu trí quốc gia chỉ tăng nhẹ từ năm 2010, khi phát hiện 53% người Mỹ có nguy cơ không thể duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu. Vào cuối năm 2013, tỷ lệ này đã được cải thiện xuống chỉ còn 50% mặc dù thị trường chứng khoán tăng 45% và giá nhà tăng 6% trong ba năm trước, chủ yếu là do chỉ có một phần ba số hộ gia đình Mỹ đầu tư đáng kể trong cổ phiếu.

"Mặc dù đã có sự hồi phục trong thị trường nhà ở, nhưng giá nhà thực tế đã không trở lại vị trí của họ trong năm 2007", ông Anthony nói. Webb, chuyên gia kinh tế nghiên cứu cấp cao và là tác giả của nghiên cứu này. "Họ chỉ hồi phục một phần từ điểm thấp mà họ đạt được sau đó. Và đối với thị trường chứng khoán, nó đang đạt mức cao kỷ lục, nhưng sự thực của vấn đề là hầu hết các hộ gia đình không có đủ vốn đầu tư vào thị trường chứng khoán để làm cho nó có nhiều sự khác biệt. Vì vậy phần lớn lợi ích tăng lên đã được tạo ra cho những người khá giả vốn có nguy cơ rơi vào tình trạng nghỉ hưu tương đối thấp. Đồng thời, đối với những người sinh năm 1960 và sau đó, tuổi hưởng trợ cấp hưu trí xã hội hoàn toàn tăng lên 67 từ 65 tuổi.

Một nghiên cứu khác về an ninh nghỉ hưu của Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên cũng kết luận xác suất của Baby Những người kỳ vọng và những người thế hệ X'er thiếu tiền về hưu đã được cải thiện đôi chút trong năm 2013."Thật ra, tiết kiệm nhiều hơn và làm việc lâu hơn là những lựa chọn khả thi duy nhất và bất cứ ai nói khác là không thành thật", Webb nói.

Tiết kiệm nhiều hơn và làm việc lâu hơn nói dễ hơn làm, tuy nhiên, vào thời điểm nhiều người Mỹ buộc phải nghỉ hưu sớm hơn kế hoạch do mất việc làm hoặc bệnh tật, theo các nghiên cứu cho thấy. Thách thức dài hạn cũng có thể sẽ phải cắt giảm lương khi họ trở lại làm việc, theo các nghiên cứu khác cho thấy. Việc tăng lương chậm và tăng chi phí lương thực, nhiên liệu và các nhu yếu phẩm khác cũng không giúp ích gì.

Các ý tưởng cho Thay đổi

Mỹ hiện đang tiết kiệm khoảng 2% thu nhập quốc gia ròng và đầu tư 4% (với sự khác biệt là do người nước ngoài đầu tư vào U. S). Nhà kinh tế học Laurence Kotlikoff thuộc trường Đại học Boston, người ủng hộ việc loại bỏ hệ thống hưu trí hiện tại dựa trên việc làm và thay thế nó bằng một Tài khoản Bảo mật Cá nhân vào đầu những năm 1950, tỷ lệ tiết kiệm quốc gia là 15% và tỷ lệ đầu tư ròng trong nước của Mỹ là 15% . Theo Beth McHugh, Phó Chủ tịch Market Insights tại Fidelity Investments, những người trẻ tuổi bắt đầu và những người trong sự nghiệp của họ nên cố gắng đóng góp ít nhất là mức tối thiểu cần thiết cho công ty trong kế hoạch 401 (k) của họ và tăng đóng góp của họ ít nhất 1% mỗi năm cho đến khi họ đạt được 15% thu nhập, lợi dụng ngày mục tiêu hoặc quỹ được quản lý.

Từ năm 2006, các nhà tuyển dụng đã thực hiện việc ghi danh tự động trong kế hoạch 401 (k) của họ với mức đóng góp mặc định là 3%, nhưng nhiều công nhân không tăng tỷ lệ tiết kiệm sau đó, McHugh nói. Đồng thời, nhân viên nên cố gắng hết sức để tránh tiết kiệm 401 (k) vì bất kỳ lý do gì nhưng nghỉ hưu.

"Nó không phải là nguồn đi-tới cho các khoản tiết kiệm khẩn cấp", bà nói.

Công nhân trên 50 tuổi nên tận dụng các quy định bắt kịp để tăng khoản đóng góp 401 (k) của họ, và những người có khoảng cách về việc làm nên cố gắng quay trở lại với mức đóng góp 401 (k) cao hơn khi họ làm tìm một công việc mới.

Bán nhà

Sự gia tăng số người Mỹ làm việc tự lập, độc lập hoặc hợp đồng lao động cũng phải dành tiền cho nghỉ hưu một cách có hệ thống, sử dụng IRA và các chương trình hưu bổng vì thuế khác.

"Chắc chắn, bất cứ ai tự khám phá mình hay tự nghĩ ra đi thì nên nghỉ hưu và cố gắng nhân rộng nó với một cố vấn tài chánh và ngồi xuống và hiểu các tác động ngắn hạn và dài hạn và chi phí liên quan đến đó, "cô nói.

Kotlikoff gợi ý rằng một số người có thể cần phải bắt đầu một doanh nghiệp phụ hoặc công việc thứ hai đặc biệt để giúp quỹ hưu trí, và rằng các chính phủ liên bang và tiểu bang nên làm cho nó có thể bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ trong một ngày.

Webb gợi ý rằng nhiều người Mỹ đang đến tuổi nghỉ hưu nên cân nhắc giảm tiền nhà của họ trước đó để dành thêm tiền để nghỉ hưu.

"Hầu hết những người bùng nổ có số vốn nhà ở tương đối lớn và thu hẹp quy mô có lợi thế là giúp họ tiết kiệm và giảm chi phí", ông nói."Thay vì đốt nóng căn phòng trống rỗng, tiền đó có thể đi vào trong 401 (k) của bạn," anh nói.

Dòng dưới

Bất chấp sự gia tăng giá trị tài sản, bao gồm cả chứng khoán, phần lớn người Mỹ chưa nghỉ hưu sẽ khó có thể đầu tư vào những năm vàng của mình.