Hai tuần - bạn nhận được tiền khi bạn đồng ý ký vào khoản vay dự phòng hoàn thuế (RAL). Người khai thuế của bạn nhận được những gì? Một khi mức phí được tính, khoản vay hai tuần này, được đề nghị rất hào phóng, thường hoạt động tốt hơn mức tỷ lệ hàng năm là 100% trong khoản vay của người cho vay. Và bạn nghĩ rằng lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn là xấu! Theo thống kê của Trung tâm Luật tiêu dùng Quốc gia (NCLC), năm 2008, hơn 8 triệu người nộp thuế đã vay được khoản vay như vậy. Trong bài này chúng tôi sẽ xem xét kỹ lưỡng các khoản vay này để bạn có thông tin cần thiết để quyết định liệu họ có xứng đáng với mức giá mà bạn trả. (Để có thể hiểu rõ hơn về những cách xây dựng để chi tiêu tiền hoàn lại của bạn, hãy đọc
Không Xử lý hoàn thuế .) -1->
Khái niệm cơ bảnCác khoản vay dự phòng hoàn vốn, còn được gọi là RAL hoặc hoàn trả tức thì, là các khoản vay ngắn hạn được cung cấp dựa trên hoàn thuế của bạn. Với một RAL, người khai thuế sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán nhỏ hơn khoản hoàn lại thực tế của bạn, nhưng làm cho nó có sẵn ngay lập tức, vì vậy bạn sẽ không phải chờ IRS cắt bớt một ngân phiếu hoặc gửi tiền vào tài khoản của bạn. Người chuẩn bị sẽ lấy toàn bộ số tiền hoàn thuế của bạn.
Chi phí
Các khoản phí mà hầu hết các nhà chuẩn bị khai thuế tính cho các khoản vay hoàn lại thuế đánh vào các khoản tiền vay mượn, giống như các khoản vay trả trước và các khoản vay tiêu đề. Mặc dù mức phí có vẻ nhỏ so với quy mô hoàn thuế, một chiếc RAL có thể cực kì đắt tiền khi bạn cân nhắc thời hạn sử dụng của khoản vay. Sau khi tất cả, với việc nộp đơn điện tử hiện đại, bạn có thể hoàn tiền thuế của bạn trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn trong vòng chưa đầy hai tuần. Năm 2006, NCLC và Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ đã tiến hành một nghiên cứu chung về các khoản vay hoàn thuế. Họ phát hiện ra rằng một người tiêu dùng sẽ phải trả khoảng $ 100 cho một khoản hoàn lại khoảng $ 2, 150.Có hiệu quả, sự thiếu kiên nhẫn của bạn chi phí bạn gần 5% lợi tức của bạn. (Để tìm hiểu thêm về một khoản vay ngắn hạn, có chi phí cao khác, hãy đọcCác khoản cho vay trả trước không phải trả .) Vì khoản vay quá ngắn ngủi nên chi phí cho khoản vay thường lớn hơn hữu dụng. Theo một báo cáo từ CreditResearchCenter của GeorgetownUniversity, APR thực tế của nhiều khoản vay hoàn lại thuế là hơn 100%. APR là gì? APR Vs. APY: Làm thế nào phân biệt ảnh hưởng đến bạn
.) Là một lựa chọn thay thế ít tốn kém, bạn có thể điều chỉnh mẫu W-4 của bạn với chủ nhân của bạn để giảm bớt khoản khấu trừ từ tiền lương của bạn ; bạn sẽ có một khoản hoàn thuế nhỏ hơn, nhưng có nhiều tiền hơn cho bạn trong mỗi khoản tiền lương. Hơn nữa, tùy chọn này không có phí liên quan đến nó. (999) Các nhà cung cấp dịch vụ RAL cho rằng chi phí của khoản vay được chứng minh bằng rủi ro của khoản vay, trên cơ sở có cơ hội rằng IRS sẽ không hoàn lại tiền cho một bản khai thuế nhất định hoặc sẽ phát hành hoàn lại tiền. Đối với hầu hết các RAL, không có thủ tục để người khai thuế yêu cầu trả lại khoản vay. Các khoản vay này có thể thực hiện bằng cách nộp đơn điện tử: khi người khai thuế nộp tờ khai thuế thu nhập của bạn bằng điện tử, người đó sẽ nhận được xác nhận trong vòng 24 giờ rằng tờ khai thuế của bạn không có lỗi. RAL là một hợp đồng tốt đối với người chuẩn bị thuế bởi vì có một cơ hội rất tốt mà khoản vay sẽ được hoàn trả đầy đủ. Mặc dù các nhà chuẩn bị thuế cho rằng thời gian chờ đợi 24 giờ cho thấy một rủi ro từ phía họ, nhưng thực tế sẽ không có cơ hội để người khai thuế mất tiền nếu người đó chuẩn bị khai thuế đúng mức. Do đó, những khoản vay này không phải là giải pháp tốt nhất cho người đóng thuế, đặc biệt là những người có thể đủ khả năng để chờ đợi hai tuần thường phải nhận khoản hoàn thuế của liên bang từ một khoản hoàn lại bằng điện tử. (Để tránh phải có RAL, hãy tìm hiểu làm thế nào để tự lập quỹ khẩn cấp của mình trong
Xây dựng chính sách khẩn cấp và Bạn đang sống quá gần với bờ vực?
) Hành vi phi đạo đức
IRS đã cố gắng nhiều lần để thay đổi hệ thống khoản vay dự kiến hoàn lại tiền để giảm lạm dụng. Những nỗ lực đó đã không thành công. NCLC cũng cho rằng nhiều nhà chuẩn bị thuế không giáo dục khách hàng của họ về RALs: nhiều người nộp thuế không biết khi nào họ có thể mong đợi nhận được hoàn phí của họ và hầu hết họ không hiểu các khoản phí liên quan đến khoản vay của họ. Ngay cả những người khai thuế nổi tiếng đã bị cáo buộc về những hành vi cho vay mạo hiểm: trong năm 2002, H & R Block đã giải quyết một vụ kiện do Vụ Khách hàng Thành phố New York đưa ra cho các thủ tục cho vay RAL của họ, và trong năm 2006 công ty đã ra tòa với Tiểu bang của California. Có những mối quan tâm về đạo đức liên tục khác với RALs. Người chuẩn bị thuế có thể tăng lợi tức thuế mong muốn để cải thiện lợi nhuận của họ: trong khi thủ tục này là phi đạo đức, cờ bạc đôi khi có thể đáng giá. Những người khai thuế này chủ yếu đặt cược rằng IRS sẽ không bắt kịp những thay đổi được thực hiện đối với khai thuế của khách hàng và thu phí cao hơn để kiếm lợi nhuận. Tương lai của việc hoàn phí tức thời IRS hy vọng sẽ đưa ra một hệ thống nộp thuế mới vào năm 2012 gọi là Công cụ Dữ liệu Tài khoản Khách hàng (CADE). Hệ thống này sẽ có thể xử lý tờ khai thuế thu nhập và hoàn trả trong vòng 24 giờ và người nộp thuế sẽ nhận được tiền hoàn lại trong vòng ba ngày. Hệ thống CADE được dự kiến sẽ loại bỏ RALs hoàn toàn. Trong thời gian chờ đợi, các khoản vay dự phòng hoàn thuế đã có sẵn. Những người ủng hộ RAL mô tả họ như một cách hữu ích để xử lý những chi phí y tế bất ngờ, các khoản tín dụng quá hạn và các chi phí khác. Tuy nhiên, bản chất ngắn hạn của các khoản vay này làm cho họ có vấn đề tốt nhất.