Báo động đã được nghe. Chuyên gia tài chính muốn bạn thực sự nghiêm túc về kế hoạch nghỉ hưu. Các nghiên cứu cho thấy phần lớn người Mỹ không được cứu; trên thực tế, họ đang nguy hiểm phía sau.

Nhưng có nhiều hơn thế. Chi phí chăm sóc sức khoẻ trọn đời cho một cặp vợ chồng 65 tuổi khỏe mạnh nghỉ hưu vào năm 2015 được bảo hiểm bởi Medicare Parts B, D và chính sách bảo hiểm bổ sung sẽ là 266, 589 đô la. Thêm vào nha khoa, thị lực và các chi phí khác, và con số đi lên $ 394, 954. Đó là rất nhiều tiền. Nếu bạn đã tiết kiệm được 1 triệu đô la và hầu hết mọi người không phải là khoảng 40% trứng làm tổ của bạn (trừ lợi tức liên tục và An Sinh Xã Hội).

Vì chăm sóc sức khoẻ sẽ ăn một khoản tiền lớn như vậy của quỹ hưu trí, bạn nên lên kế hoạch cho nó một cách chính xác. Vấn đề là chăm sóc sức khoẻ, bắt đầu với Medicare, là không dễ hiểu. Dưới đây là tổng quan để giúp bạn hiểu về nó.

Medicare

Medicare là hệ thống chăm sóc sức khoẻ của quốc gia dành cho người cao niên và một số người khác. Bạn thường đủ điều kiện khi bạn đạt đến độ tuổi 65 hoặc có đủ điều kiện khuyết tật. Bạn có thể đã nhìn thấy quảng cáo nói về tất cả các bộ phận của Medicare nhưng có thể bị nhầm lẫn bởi những gì họ đang có.

Phần A bao gồm bất kỳ chi phí nào bạn phải gánh chịu khi ở trong cơ sở y tế, bao gồm bệnh viện, cơ sở điều dưỡng chuyên khoa và các nhà chăm sóc y tế. Bạn không phải trả tiền cho Phần A giả định bạn đã thanh toán đủ cho Medicare trong khi bạn làm việc. Xin lưu ý rằng bạn chịu trách nhiệm về $ 1, 288 đầu tiên về chi phí chăm sóc sức khoẻ; sau đó, Phần A cạo vào. Cũng cần lưu ý rằng chỉ có một phần nhỏ các chi phí chăm sóc dài hạn được Medicare đài thọ. Xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Chúng ta sẽ nói về điều đó sau.

Phần B bao gồm bác sĩ, xét nghiệm, thiết bị y tế, dịch vụ cứu thương và nhiều hơn nữa. Thông thường, bất cứ điều gì được thực hiện cho bạn đều được bảo vệ bởi Phần B. Bạn phải đăng ký vào Phần B nếu bạn không có "bảo hiểm có bảo đảm từ một nguồn khác" - một công việc hoặc vợ / chồng của bạn, ví dụ. Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ vào khoảng 123 đô la một tháng, và bạn sẽ có khoản khấu trừ $ 167 bắt đầu vào năm 2016.

Thông tin thêm về Phần C sẽ đến sau, nhưng vào Phần D, đó là khoản bảo hiểm thuốc theo toa của bạn. Phần D được điều hành bởi một công ty bảo hiểm tư nhân và có phí bảo hiểm hàng tháng dựa trên mức thu nhập của bạn. Nếu bạn kiếm được hơn $ 85,000 mỗi năm, bạn sẽ phải trả khoảng $ 73 một tháng. Nếu bạn thực hiện ít hơn, phí bảo hiểm của bạn đi xuống. (Để biết thêm chi tiết, xem Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận? )

Cũng có khoản khấu trừ. Mỗi kế hoạch có một số vĩ độ trong bao nhiêu chi phí khấu trừ nó nhưng hơn một nửa báo cáo lập kế hoạch để tính phí tối đa Medicare cho phép: $ 360.

Medicare Advantage

Có tất cả các loại vấn đề với Medicare.Một trong những bạn nên lo lắng nhất là khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm. Phần A có khoản khấu trừ $ 1, 288 và Phần B đòi hỏi bạn phải trả 20% chi phí của bạn bất kể chi phí y tế của bạn tăng cao bao nhiêu. Đó có thể là rất nhiều tiền.

Do những khoảng trống đó, đa số những người nhận Medicare mua thêm bảo hiểm để đóng khoảng trống. Medicare Advantage, còn được gọi là Phần C, giúp cắm các lỗ hổng đó. Sau khi tham gia vào Phần A và B, bạn có thể đăng ký Phần C, sẽ bao gồm những gì A và B - và thường là D - không. Các chương trình Medicare Advantage này tương tự như bảo hiểm y tế tư. Bạn có thể mua một kế hoạch HMO hoặc PPO, và hầu hết sẽ có một số loại hạn chế về số tiền bạn phải trả ra khỏi túi hàng năm.

Giống như bất kỳ kế hoạch nào, bạn phải so sánh các lựa chọn của bạn và quyết định cách nào là tốt nhất cho bạn. Medicare giúp bạn bằng cách chuẩn hóa kế hoạch. Mỗi công ty phải cung cấp tất cả mọi thứ được Medicare (Phần A và B) bảo hiểm trừ trường hợp chăm sóc bệnh viện. Hầu hết cũng sẽ cung cấp một số loại bảo hiểm thuốc theo toa, nhưng không phải tất cả làm. Bạn có thể sử dụng Finder Plan Finder của Medicare để tìm các lựa chọn trong khu vực của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem Năm Đặc điểm Khác nhau của Medicare Advantage .)

Medigap

Chính sách Medigap, còn gọi là Bảo hiểm Bổ sung của Medicare, là một phần bổ sung cho bảo hiểm Medicare ban đầu của bạn tất cả những khoảng trống đó. Trong trường hợp tất cả các chữ này không gây nhầm lẫn, bảo hiểm Medigap có trong Các kế hoạch A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Nhưng điều tốt về những thư này là tất cả các chính sách Medigap chuẩn. Bạn không phải so sánh chi tiết về phạm vi bảo hiểm như bạn muốn cho một chương trình Medicare Advantage. Nếu bạn muốn Chương trình Medicare F, bạn có thể so sánh các công ty khác nhau cung cấp kế hoạch. Đó là một so sánh táo-to-táo. Tất nhiên, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cho chính sách Medigap trên phần phí bảo hiểm Medicare khác của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem Medigap Vs. Medicare Advantage: Cái nào tốt hơn? )

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn vẫn còn có việc làm?

Câu trả lời dễ dàng là tất cả mọi người đều phải có bảo hiểm sức khoẻ. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng ủy quyền cho việc này. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên và vẫn làm việc, bạn có thể sử dụng bảo hiểm của chủ lao động, bảo hiểm của vợ / chồng, Medicare hoặc kết hợp Medicare và các khoản bảo hiểm khác.

Bất kể, bạn có thể phải đăng ký phần A và B ngay cả khi bạn vẫn đang làm việc hoặc chính sách của người phối ngẫu của bạn. Trong nhiều trường hợp, bạn không phải trả phí bảo hiểm Phần B nếu bạn được bảo hiểm theo chính sách khác.

Các lần khác, chủ nhân có thể yêu cầu bạn đăng ký Medicare để sử dụng nó như là đồng bảo hiểm. Tùy thuộc vào quy mô của công ty bạn, Medicare hoặc chính sách công ty của bạn có thể trả tiền trước. Những quy tắc này có thể trở nên khá phức tạp, do đó, hãy nói chuyện với phòng nhân sự của vợ / chồng của bạn để tìm hiểu thêm. Vấn đề khác với Medicare Mặc dù đây là hãng bảo hiểm lớn nhất của quốc gia, các bác sĩ đang không tham gia chương trình với tần suất ngày càng tăng. Các bác sĩ trích dẫn mức hoàn trả thấp hơn, thời gian chờ đợi lâu để được thanh toán và các nhiệm vụ giới hạn cách họ chăm sóc cho bệnh nhân của họ.Trước khi bạn chuyển bảo hiểm chính của bạn từ một chương trình khác sang Medicare, hãy tìm hiểu xem bác sĩ của bạn có điều trị bệnh nhân Medicare hay không. Nếu câu trả lời là không, bạn sẽ phải lấy một bác sĩ mới nếu bạn chọn Medicare. (Để biết thêm chi tiết, xem

Cần làm gì khi bác sĩ của bạn không lấy Medicare

.) Bảo hiểm chăm sóc dài hạn Đang chăm sóc một căn bệnh hoặc chỉ dành cho ai đó bị ảnh hưởng của lão hóa đắt tiền Các cơ sở chăm sóc tại nhà một mình có thể có giá từ $ 150 đến $ 300 hoặc nhiều hơn mỗi ngày. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm tất cả hoặc một phần của những khoản phí này khi bạn đạt đến 65 hoặc bị một tình trạng tàn tật trước đó trong cuộc sống. Hầu hết các đại lý khuyên bạn nên nhận được bảo hiểm chăm sóc lâu dài một khi bạn đạt đến giữa 50 của bạn.

Mặc dù bạn có thể khỏe mạnh ở độ tuổi 50, bạn càng đợi lâu, chi phí càng thấp chính sách. Giống như hầu hết các sản phẩm bảo hiểm, có nhiều loại chính sách khác nhau khi nói đến bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều quan trọng là phải tìm ra một chính sách với một tỷ lệ bao gồm hầu hết các chi phí và cũng điều chỉnh theo lạm phát.

Một chính sách chung sẽ tính khoảng $ 5, 100 cho một cặp vợ chồng và trả tối đa $ 200 mỗi ngày với người điều khiển lạm phát 3%. Với chi phí trung bình chăm sóc tại nhà khoảng $ 250 mỗi ngày cho một phòng riêng, chính sách này sẽ không bao gồm tất cả các chi phí của bạn. (

Chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Tốt nhất?

) Dây đáy Bảo hiểm y tế không phải dễ chủ, nhưng trước khi đến những năm cuối của bạn nơi bạn có thể sẽ cần bảo hiểm sức khỏe của mình để nâng cao hơn, bắt buộc bạn phải có chính sách phù hợp tại chỗ. Về mặt nghỉ hưu, lập kế hoạch với một đại lý đủ điều kiện mà bạn tin tưởng. Bạn có thể không thay đổi bất cứ điều gì ngay bây giờ, nhưng biết những gì bạn nên làm vào những thời điểm nhất định trong cuộc sống của bạn sẽ giúp bạn dự đoán chi phí và tác động của họ đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.