Fed có thể đã chính thức tăng lãi suất cơ bản vào năm ngoái, nhưng tổng thể, lãi suất vẫn còn khá thấp. Đó là điều tuyệt vời cho người mua xe hơi hoặc người mua nhà (4% cho một khoản thế chấp 30 năm, con!), Nhưng nó không phải là một phước lành cho người về hưu, hoặc bất cứ ai dựa chủ yếu vào thu nhập đầu tư (chứ không phải là kiếm được thu nhập) để có được bởi. Gần đây, mối lo ngại về lãi suất tiêu cực vẫn chưa chạm tới U. S. (Đọc Mức lãi suất tiêu cực làm việc ), làm cho tất cả điều này thậm chí còn đáng lo ngại hơn.

Nếu bạn đang sống dựa vào lãi suất mà tài sản của bạn tạo ra, một môi trường lãi suất thấp rõ ràng có nghĩa là có thu nhập thấp hơn để sống. Kế hoạch là gì, nếu bạn đang mua sắm cho các công cụ định hướng thu nhập?

Kỹ thuật cho Kho bạc

Việc tiếp cận truyền thống cho nhiều người về hưu là trái phiếu kho bạc và Kho bạc, cung cấp luồng thu nhập ổn định và đáng tin cậy với rủi ro thấp (xem

Kho bạc là một khoản đầu tư tốt để nghỉ hưu ? ). Tuy nhiên, có một mức giá phải trả cho sự an toàn của một công cụ "được hậu thuẫn bởi đức tin và tín nhiệm của chính phủ liên bang": T-Bonds và T-notes không cung cấp mức lãi suất thấp nhất và lãi suất thấp khí hậu, họ có thể không cung cấp nhiều thu nhập ở tất cả.

Phải làm gì? Bạn có thể cố gắng kiếm tiền trong bất kỳ loại trái phiếu nào mà bạn có và sống sót từ người đứng đầu (không bao gồm bất kỳ khoản thu nhập lãi nào trong tương lai) hoặc lựa chọn đầu tư vào các công cụ nợ có rủi ro cao hơn, như trái phiếu doanh nghiệp hoặc công ty địa phương. Một ý tưởng khác là việc nới lỏng trái phiếu, trong đó một nhà đầu tư mua chứng khoán riêng lẻ với kỳ hạn khác nhau thay vì đưa tiền vào một trái phiếu dài hạn. Vì vậy, nếu tỷ giá đang giảm khi đó là thời điểm để tái đầu tư, ít hơn của danh mục đầu tư đã đi vào các trái phiếu năng suất thấp hơn; nếu tỷ lệ tăng, bạn có thể đạt được lợi nhuận cao hơn. Đọc thêm trong

Bond Ladders: Một ý tưởng tồi cho người về hưu?

Các góc độ thanh toán

Thang máy cũng có thể được thực hiện với các khoản tiền niên kim, một chế độ chờ khác cho người về hưu. Annuities là một loại sản phẩm bảo hiểm đảm bảo thanh toán thông thường (ở mức cố định hoặc biến thiên) cho một khoảng thời gian nhất định hoặc cho đến khi bạn chết, ngay cả khi bạn trở thành một trăm centenarian. Hàng năm có thể cung cấp sự an tâm, nhưng họ thường đi kèm với một mức giá rất lớn, dưới hình thức lệ phí cao và phí đầu hàng cứng, nếu bạn thay đổi ý định của bạn. Do đó, thu nhập mà họ cung cấp trong một môi trường lãi suất thấp có thể không đáng giá.

Thay vì đi tất cả vào các khoản tiền niên kim ngay bây giờ, bạn có thể thử kỹ thuật bậc thang; hoặc lựa chọn một sản phẩm có tỷ suất thay đổi, điều này sẽ cho phép bạn hưởng lợi khi lãi suất bắt đầu tăng trở lại. Xem

Cách mua hàng năm khi lãi suất thấp. Các câu đố trong kế hoạch trợ cấp

Mặc dù họ ít gặp hơn, đặc biệt là trong khu vực tư nhân, nhưng các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động (kế hoạch chính thức - lợi ích) vẫn tồn tại: Tương tự như các khoản tiền hưu, họ có thể cung cấp thu nhập hàng tháng về lịch sử tiền lương của nhân viên nghỉ hưu và thời gian của sự nghiệp.Các quỹ lương hưu này được đầu tư vào ý tưởng rằng tài sản của họ sẽ tạo ra số tiền cần thiết để trang trải các nghĩa vụ của họ đối với người về hưu. Khi lãi suất giảm, luôn có rủi ro mà các quỹ hưu trí không thể có được "biên chế" - mặc dù nếu điều đó xảy ra, Tổng công ty Bảo hiểm Trợ cấp Hưu Bổng (PBGC), đảm bảo quyền lợi lên đến một giới hạn được quy định hợp pháp như một FDIC cho ngành hưu trí), có thể trả một phần tiền trợ cấp hàng tháng của bạn.

Vì các kế hoạch hưu bổng của loại hình này được kiểm soát bởi chủ nhân, các lựa chọn của cá nhân có giới hạn. Chắc chắn, bạn không nên dựa vào lương hưu như là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất của bạn (ông nội có thể đã có thể, nhưng không phải bạn, trong thế giới tài chính ngày nay). Những người đang mong đợi một khoản tiền trợ cấp gần đây có thể cân nhắc lấy nó một lần, thay vì thanh toán annuitized, và đầu tư vào các công cụ cung cấp một khoản thanh toán tốt hơn (hoặc giữ cho số lượng lớn của nó, cho đến khi lãi suất cải thiện). Xem thêm

Kế Hoạch Hưu Bổng Làm Việc Sau Khi Hưu Trí như thế nào? Tiết kiệm ổn định nhưng an toàn

Đến thời điểm bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu, bạn nên có một khoản tiền dành riêng trong tài khoản tiết kiệm cho ngày mưa phù phép đó. Trong khi khí hậu lãi suất thấp hiện nay có vẻ như ướt, điều quan trọng là không nên di chuyển những khoản tiền đó xung quanh để kiếm thêm thu nhập. Chắc chắn, đó là cám dỗ: Sau khi tất cả, lãi suất kiếm được trên các tài khoản tiết kiệm thậm chí còn thấp hơn tỷ lệ thu được trên T-Bonds. Nhưng các khoản tiền khẩn cấp không được thiết kế để giảm lợi tức đầu tư cao, chúng tồn tại để đảm bảo bạn không mắc nợ (hoặc tệ hơn) nếu điều bất ngờ xảy ra. Nếu chiến lược của bạn là tái đầu tư tài sản của tài khoản tiết kiệm và sau đó sử dụng thẻ tín dụng để trang trải chi phí khẩn cấp lớn, hãy xem xét việc này: Việc thanh toán những khoản APR cao khi mua hàng bằng nhựa thấp hơn đáng kể so với mức thấp nhất trong số tiền tiết kiệm của bạn .

Lãi dưới

Lãi suất thấp thường không tuyệt vời đối với người về hưu: dù bạn có chiến lược ra sao, đầu tư theo thu nhập của bạn sẽ cảm thấy đau. Nhưng hãy cứ cố gắng, và đừng cố gắng tiết kiệm tiền hoặc nhúng quá nhiều vào vốn. Với vận may, lãi suất sẽ hồi phục ở một số điểm. Kế hoạch trong thời gian chờ đợi là tự làm cho mình thiệt hại ít nhất có thể.