Bạn có cần mượn 250 đô la hoặc ít hơn chỉ trong vài tuần? Bạn có chán với người cho vay trả tiền truyền thống và tìm kiếm một cách tốt hơn để mượn tiền? Nếu có, bạn có thể xem xét LendUp, một nhà cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay nhỏ đô la mà không yêu cầu kiểm tra tín dụng.

Nhưng liệu khoản vay của LendUp thực sự là một sự thay thế tốt hơn cho khoản vay trả trước? Dưới đây là những gì LendUp cung cấp, chi phí cho vay của ngân hàng bao nhiêu, quy trình ứng dụng hoạt động như thế nào và liệu dịch vụ của nó có hợp pháp hay không.

LendUp cung cấp

LendUp là nhà cung cấp trực tiếp chỉ cho vay trực tiếp với số tiền nhỏ, các khoản vay ngắn hạn, không có bảo đảm cho tiền mặt khẩn cấp hoặc kết thúc đáp ứng. Khi bạn bắt đầu với LendUp, bạn có thể chọn số tiền vay và thời hạn cho vay, từ 100 đô la đến 250 đô la và bảy ngày đến 30 ngày. Bạn chỉ có thể nhận được một khoản vay tại một thời điểm. Họ cũng tương tự như các khoản vay mà bạn có thể thấy được là các khoản vay thanh toán bằng payday, cho vay trả góp, cho vay trực tiếp, cho vay cá nhân hoặc tiền mặt.

Sự khác biệt giữa LendUp và người cho vay trả tiền, theo công ty, nằm ở mức giá minh bạch, lên trước và cái mà nó gọi là LendUp Ladder. Cơ cấu này cho phép khách hàng đạt được tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp tới 29% theo thời gian khi họ trả nợ vay LendUp đúng hạn và hoàn thành các khoá học giáo dục tín dụng tại trang web của LendUp. Các khóa học bao gồm xây dựng tín dụng, quyền tín dụng tiêu dùng, chi phí thực sự của tín dụng, báo cáo tín dụng, xây dựng tín dụng và tự bảo vệ mình trên mạng.

LendUp có bốn cấp độ người mượn có thể đạt được: bạc, vàng, bạch kim và nguyên tố. Bạn bắt đầu ở mức bạc, và khi bạn di chuyển lên, bạn có thể mượn đến 1 000 đô la cho đến sáu tháng. Một khi bạn đạt đến mức platinum và prime, thanh toán của bạn có thể được báo cáo cho các cơ quan tín dụng để giúp cải thiện điểm số tín dụng của bạn và vỗ béo hồ sơ tín dụng của bạn. Bạn cũng phải trả một mức lãi suất thấp hơn khi bạn thiết lập một lịch sử trả nợ tốt. Việc giảm lãi suất không hoàn toàn là một phần thưởng cho hành vi tốt, tuy nhiên: Một lý do khiến APR của bạn hạ giá là do thời gian hoàn trả dài hơn.

Nếu bạn gặp rắc rối trong việc hoàn trả một khoản vay LendUp? Không giống như một khoản vay payday tiêu chuẩn, bạn không thể chỉ đơn giản cuộn khoản vay với chi phí bổ sung. Thay vào đó, LendUp nói rằng nó sẽ làm việc với bạn để tạo ra một kế hoạch trả nợ mà không phải trả thêm chi phí. Người vay đủ điều kiện thậm chí có thể yêu cầu gia hạn tự động lên đến 15 ngày trực tuyến. Giống như các chủ nợ khác, nếu bạn không trả nợ, tài khoản của bạn có thể được gửi đến phòng thu, bạn có thể bị kiện và LendUp có thể báo cáo tình trạng nợ xấu của bạn với các cơ quan tín dụng, điều này sẽ làm tổn thương đáng kể số điểm tín dụng của bạn.

Chi phí cho khoản vay của LendUp là gì

Các khoản vay APR đối với khoản vay của LendUp cao so với các khoản vay tiêu dùng khác.Mức này dao động từ 29% đối với những khách hàng tốt nhất và được thành lập cao nhất với mức APR tối đa của pháp luật tiểu bang đối với các khoản vay ngắn hạn: ví dụ như 460% ở California. APR cao nhất với khoản vay 7 ngày, 250 đô la, ở mức 767% (hoặc thấp hơn, tùy thuộc vào luật của tiểu bang) và thấp nhất với khoản vay 30 ngày, 100 đô la, khoảng 210%.

Để đặt tỷ lệ này theo quan điểm, khoản vay thế chấp có thời hạn 30 năm có thể có APR 4%, khoản vay tự động có thể có APR 6%, khoản vay sinh viên có thể có APR từ 5% đến 8% , và một thẻ tín dụng cho người có tín dụng tốt có thể có một APR là 11%. APR là 29% thường là tỷ lệ mặc định mà người dùng thẻ tín dụng phải trả khi họ không thanh toán được khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu.

Người cho vay ngang hàng Prosper tính 6. 68% đến 35. 97% APR, và đối thủ cạnh tranh của nó, Câu lạc bộ cho vay, tính phí 7. 64% đến 28. 69% APR. Câu lạc bộ Prosper and Lending đòi hỏi điểm tín dụng tối thiểu khoảng 650. Các khoản vay tiêu dùng khác được liệt kê ở đây cũng có yêu cầu điểm số tín dụng tối thiểu, và điểm số của bạn thấp hơn, tỷ lệ của bạn càng cao. (Để đọc có liên quan, xem

Các lựa chọn hàng đầu cho người đồng ký

). Ngược lại, LendUp không có yêu cầu điểm số tín dụng tối thiểu.

Một lý do khiến khoản vay của APR đối với khoản vay của LendUp quá cao vì các khoản cho vay trong một khoảng thời gian ngắn như vậy. Khi vay mượn từ LendUp, bạn phải trả khoản phí vay 15% đến 20% trong tổng số khoản hoàn trả, trừ đi 30 xu mỗi ngày cho mỗi ngày dưới 30 ngày kể từ thời hạn vay. Vì vậy, bạn có thể vay 200 đô la trong 30 ngày với mức phí là 15% là 34 đô la. 90, và APR sẽ làm việc đến 212. 31%. Khoản vay tương tự trong 14 ngày sẽ có một khoản phí là 30 đô la. 10 và APR là 392. 38%. Nhưng LendUp làm cho lệ phí của nó rõ ràng lên phía trước, vì vậy bạn hiểu chính xác những gì bạn nợ trước khi bạn mượn. Phí bổ sung. Lệ phí cho vay có thể không phải là tất cả những gì bạn phải trả với khoản vay LendUp. Để nhanh chóng nhận được khoản tiền vay, trong vòng hai giờ đồng ý hoặc trong cùng một ngày bạn nộp đơn, LendUp sẽ phải trả phí bổ sung. Có một khoản phí để sử dụng thẻ ghi nợ của bạn để trả nợ sớm. Và nếu khoản thanh toán theo kế hoạch của bạn không rõ ràng cho tài khoản kiểm tra của bạn, LendUp sẽ tính lệ phí một lần không phải là $ 15 một lần.

Yêu cầu và quá trình đăng ký

Để có được khoản vay LendUp, bạn phải có ít nhất 18 tuổi và là cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ. Tại thời điểm viết văn, các khoản vay dành cho người tiêu dùng ở 16 bang: Texas, Louisiana, New Mexico, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota và California. Công ty đã đăng ký cấp giấy phép ở Florida, Maine, Ohio và Indiana, nhưng chưa được phép kinh doanh ở đó. LendUp không có trên toàn quốc bởi vì 18 tiểu bang giới hạn hoặc cấm cho vay trả trước; chỉ có 32 tiểu bang đặc biệt cho phép. Để áp dụng, bạn sẽ cần một tài khoản kiểm tra đang hoạt động, một điện thoại có thể nhận cuộc gọi và địa chỉ email hợp lệ. Bạn có thể đăng ký từ điện thoại thông minh, máy tính bảng hoặc máy tính của mình. Đảm bảo rằng bạn đang sử dụng kết nối Internet an toàn, không phải WiFi công cộng, để không thể đánh cắp thông tin cá nhân nhạy cảm của bạn.Sau đó cung cấp tên, địa chỉ, số An Sinh Xã Hội, số điện thoại di động và ngày sinh của bạn Bạn cũng cần phải cung cấp thông tin về việc làm và thu nhập của bạn. Sau đó, ứng dụng yêu cầu số tài khoản séc và số định tuyến của ngân hàng cho tài khoản nơi bạn muốn tiền gửi cho vay.

Tiếp theo, bạn sẽ phải trả lời một số câu hỏi bảo mật tương tự như những câu hỏi mà bạn có thể phải trả lời khi xin vay tiền hoặc thẻ tín dụng trước hoặc khi yêu cầu một bản sao của báo cáo tín dụng. Các câu hỏi có thể bao gồm "Bạn đã ở quận nào? "" Số an sinh xã hội của bạn ở đâu? "Hoặc" Bạn có biết những người sau đây? "LendUp sẽ từ chối khoản vay của bạn nếu nó không thể xác minh danh tính của bạn dựa trên thông tin bạn cung cấp.

Bạn có thể được chấp thuận cho một khoản vay LendUp mà không có tín dụng hay tín dụng xấu. Thay vì kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, LendUp có thể sử dụng dữ liệu từ hai nhà cung cấp dữ liệu lớn: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center và Clarity Services. Nếu bạn cung cấp bằng chứng về thu nhập, LendUp sẽ không thực hiện việc kéo tín dụng cứng, vì vậy việc xin vay LendUp sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Quy trình đăng ký trực tuyến của LendUp mất khoảng năm phút và bạn sẽ nhận được quyết định về đơn xin vay tiền ngay lập tức. Nếu khoản vay của bạn được chấp thuận, LendUp sẽ gửi tiền vào tài khoản séc của bạn. Với khoản phí bổ sung, bạn có thể nhận được tiền trong ít nhất là 15 phút nếu thẻ ghi nợ của bạn hỗ trợ tiền gửi trực tiếp. Sau đó bạn có thể quản lý khoản vay trực tuyến. Vào ngày đáo hạn của khoản vay, LendUp sẽ tự động thu hồi khoản tiền và phí vay từ cùng một tài khoản séc trong đó khoản tiền vay đã được gửi khi bạn rút ra.

Có hợp pháp không?

LendUp là một công ty hợp pháp. Nó được thành lập vào năm 2011 và tên chính thức của nó là Flurish, Inc. Nó có trụ sở tại San Francisco, nhưng chỉ hoạt động trên mạng, không có cửa hàng vật chất. LendUp được hậu thuẫn bởi các nhà đầu tư lớn như Google Ventures.

Biết rằng LendUp là một công ty hợp pháp, bạn nên làm ăn với nó? Điều đó tùy thuộc hoàn cảnh của bạn. Bạn có thể có được một khoản vay nhỏ đô la, còn được gọi là khoản vay ngắn hạn nhỏ, với mức lãi suất thấp hơn từ ngân hàng địa phương hoặc liên minh tín dụng của bạn. Vì bạn không thể có khoản vay LendUp mà không có tài khoản kiểm tra, tại sao không hỏi ngân hàng nơi bạn có tài khoản kiểm tra đó nếu bạn đủ điều kiện cho bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào trước khi vay tiền tại APR cao của LendUp?

Các lựa chọn khó chịu khác - nhưng vẫn có thể ít tốn kém hơn LendUp - bao gồm vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè, rút ​​tiền mặt từ thẻ tín dụng (xem

Làm thế nào A Cash Advance Works

), thương lượng ngày đến hạn thanh toán với chủ nợ của bạn, và thậm chí yêu cầu chủ nhân của bạn cho một khoản tạm ứng một lần về tiền lương của bạn. Trả lệ phí trễ hạn trên hóa đơn quá hạn hoặc một khoản phí thấu chi trên tài khoản séc cũng có thể rẻ hơn so với vay tiền vay, tùy thuộc vào tình hình của bạn.

Lợi ích của việc cải thiện điểm tín dụng của bạn là gì? Vì khoản thanh toán LendUp của bạn không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng cho đến khi bạn đạt đến mức platinum, nếu mục tiêu chính của bạn là xây dựng lịch sử tín dụng hoặc cải thiện điểm tín dụng của bạn, Về sự hài lòng của khách hàng, LendUp có đánh giá D với Better Business Bureau, dựa trên 11 đơn khiếu nại được nộp trong ba năm rưỡi qua. Dường như hầu hết những khiếu nại này đều đến từ những người tiêu dùng bị lừa đảo bắt chước theo LendUp hoặc từ những người tiêu dùng có vấn đề về kỹ thuật với trang web của công ty. LendUp có vẻ đáp ứng để giải quyết khiếu nại của khách hàng. Công ty cũng đã đánh giá tích cực dưới hình thức chứng thực video của khách hàng trên trang web của mình. Những người đánh giá này có thể đã nhận được điểm để di chuyển lên bậc thang LendUp như là bồi thường cho các bài đánh giá của họ, LendUp nêu trong việc tiết lộ của nó.

The Bottom Line

Tạp chí Fortune đã hỏi trong một bài báo năm 2012 nếu LendUp là "một mô hình tốt hơn, hoặc một khuôn mặt đẹp trên một doanh nghiệp xấu xí? "Giống như các khoản vay trực tiếp và thẻ tín dụng lãi suất cao, LendUp nhắm đến những khách hàng không có tín dụng tốt.

Công ty cho biết họ muốn tạo ra những lựa chọn thay thế tốt hơn cho các khoản cho vay ăn cắp, nhưng LendUp không thực sự cung cấp cho người vay các mức lãi suất thấp hơn khoản cho vay trả trước, ít nhất không phải là lần đầu tiên. Ngay trên trang chủ của nó, nó cho thấy một khoản vay mẫu là $ 200 trong 14 ngày với $ 29. 50 lãi suất, tương đương với mức APR 384. 55%, tương tự như mức APR 390% của một khoản vay Payday điển hình. Trường hợp khác với người cho vay trả tiền truyền thống là không cho phép khách hàng cuộn các khoản vay nhiều lần cho đến khi lãi suất cao hơn nhiều so với số tiền vay ban đầu.

Hãy thận trọng với khoản vay trả trước

)

. Các khoản cho vay tín dụng truyền thống không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng và do đó không thể giúp bạn xây dựng được lịch sử tín dụng mà các nhà cho vay thông thường dựa vào khi phê duyệt hoặc từ chối cho vay. Với LendUp, cuối cùng bạn có thể vay tiền sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng và giúp bạn xây dựng tín dụng tốt (giả sử bạn trả đúng thời hạn), nhưng điều này có nghĩa là một khách hàng lặp lại của các khoản vay lãi suất cao. Hơn nữa, trong khi LendUp nói rằng nó được thúc đẩy bởi một sứ mệnh xã hội và mong muốn "chuyển đổi ngành cho vay tiêu dùng và giúp đỡ hàng triệu người", thị trường cho vay payday phục vụ cho hàng triệu người mượn hàng tỷ đô la mỗi năm, kiếm được 7 tỷ đô la phí hàng năm. Không có câu hỏi rằng lợi nhuận tiềm năng cao sẽ là một phần của mô hình kinh doanh LendUp. Theo trang web tài chính cá nhân NerdWallet, người tiêu dùng trả tiền vay tiêu biểu thường phải trả 574 đô la phí hàng năm và nợ tiền cho người cho vay trả lãi trong suốt hơn một nửa năm. Khách hàng vay Payday có xu hướng lặp lại khách hàng, với hầu hết các khoản vay khác trong 30 ngày tới. Không có gì sai với một công ty hợp pháp kiếm được lợi nhuận từ việc cung cấp dịch vụ mà người tiêu dùng hiểu và có giá trị, nhưng người vay nên nhớ rằng trong khi LendUp có thể có một sứ mệnh xã hội, thì đó là một doanh nghiệp chứ không phải là một tổ chức từ thiện. Họ sẽ chịu trách nhiệm cho các khoản vay của họ, không phải là tài liệu phát tay. Việc cho vay LendUp có thể là một cách thay thế tốt cho khoản vay ngắn hạn thông thường, nhưng vẫn là một lựa chọn vay mượn tốn kém.Để biết thêm về vấn đề này, hãy đọc

Sự khác nhau giữa khoản vay trực tiếp và tiền mặt là gì?