a:

Có sự khác biệt đáng kể về rủi ro giữa các khu vực khác nhau của các ngân hàng ở U. Do các nền kinh tế có quy mô khác nhau, các ngành công nghiệp có xu hướng tập trung vào các khu vực địa lý tập trung. Các ngân hàng khu vực có xu hướng có mức độ tiếp xúc cao với các ngành công nghiệp chiếm ưu thế trong khu vực của họ. Một số tiếp xúc này là trực tiếp, nhưng phần lớn nó cũng gián tiếp.

Tại các khu vực này, ngành công nghiệp chiếm ưu thế cũng là nơi sử dụng lao động lớn nhất. Những nhân viên này mua nhà, tiêu dùng và chi tiêu cho các dịch vụ, tạo ra một lớp các doanh nghiệp được liên kết gián tiếp với ngành này. Nếu có sự thịnh vượng cho ngành công nghiệp chiếm ưu thế, thì sẽ có nhiều việc tuyển dụng hơn và nhân viên sẽ chi tiêu nhiều hơn trong cộng đồng của họ. Mặt khác, nếu ngành công nghiệp đang gặp khó khăn, các doanh nghiệp hỗ trợ cũng sẽ bị ảnh hưởng bởi vì mọi người sẽ có ít tiền hơn trong túi của họ.

Dĩ nhiên, ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với nền kinh tế. Các ngân hàng cho vay tiền để mọi người mua nhà và bắt đầu kinh doanh. Nếu khu vực đang phát triển, thì sẽ có nhiều cơ hội cho người dân vay thêm và sẽ có thể trả lại cho họ. Nếu khu vực đang phải vật lộn về mặt kinh tế, hoạt động cho vay sẽ bị trầm cảm và sẽ có nhiều khoản nợ quá hạn.

Năm 2014, dầu sụt giảm hơn 50%, giảm từ trên 100 đô la một thùng xuống dưới 50 đô la một thùng. Nhiều ngân hàng trong khu vực ở Bắc Dakota và Texas bị áp lực, vì nhiều khoản vay được thực hiện với một số giả định về giá năng lượng. Sự sụt giảm trong dầu dẫn đến nhiều cánh đồng bị đóng cửa và các dự án khác trong giai đoạn đầu đã bị trì hoãn. Nếu giá năng lượng không hồi phục, các khoản nợ trong các khu vực này sẽ bị vỡ nợ, gây đau đớn cho các khoản vay ngân hàng trong khu vực.

Việc xếp cụm công nghiệp là khá hợp lý. Chuỗi cung ứng đang đóng, cắt giảm chi phí vận chuyển trong khi kinh doanh vẫn dễ dàng. Ngoài ra còn có một đội ngũ lao động được đào tạo và có năng lực. Các cơ sở giáo dục gần đó có năng lực trong việc đào tạo sinh viên tốt nghiệp có thể làm việc trong các ngành này. Ngoài ra, các quy định và gánh nặng thuế cũng có xu hướng thuận lợi.

Ví dụ, ngành công nghiệp công nghệ cao được nhóm lại ở Thung lũng Silicon và San Francisco. Tương tự, có nhiều cụm công nghệ cao trên quy mô nhỏ hơn ở những nơi như Boston, Austin và Chicago, tập trung vào một vài công ty lớn. Các cụm ngành khác bao gồm sản xuất ô tô nước ngoài ở các bang phía Đông Nam, sản xuất ô tô trong nước ở các bang Midwestern và các công ty dược phẩm ở bắc New Jersey.

Các ngân hàng trong những lĩnh vực này được kết nối với các ngành công nghiệp này, bởi vì những người vay tiền với họ được trực tiếp sử dụng bởi họ hoặc bán cho những người đang làm việc của các ngành công nghiệp này.Nói chung, các ngành công nghiệp khác nhau chiếm ưu thế ở các vùng khác nhau của Hoa Kỳ, vì vậy các ngân hàng khu vực khác nhau có các hồ sơ rủi ro khác nhau tùy thuộc vào mức độ tiếp xúc của chúng.