Người dân ngày càng phụ thuộc vào tín dụng. Vì vậy, điều quan trọng là bạn hiểu các báo cáo tín dụng cá nhân và xếp hạng tín dụng của bạn (hoặc điểm số). Ở đây chúng tôi sẽ khám phá điểm số tín dụng là gì, nó được xác định như thế nào, tại sao lại quan trọng và cuối cùng là một số thủ thuật để có được và duy trì tín dụng tốt.

XEM: 3 Cách Để Cải thiện Điểm Tín dụng của bạn

Đánh giá Tín dụng là gì?
Khi bạn sử dụng tín dụng, bạn đang vay tiền mà bạn cam kết trả lại trong một khoảng thời gian nhất định. Điểm tín dụng là một phương pháp thống kê để xác định khả năng một cá nhân trả lại số tiền mà họ đã mượn.

AD:

Các cơ quan tín dụng phát hành các điểm này có các hệ thống đánh giá khác nhau, dựa trên các yếu tố khác nhau. Một số có thể xem xét chỉ những thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn mà chúng ta nhìn dưới đây. Các yếu tố chính được sử dụng để tính toán điểm tín dụng của một cá nhân là lịch sử thanh toán tín dụng của người đó, các khoản nợ hiện tại, thời gian của lịch sử tín dụng, sự pha trộn loại tín dụng và tần suất áp dụng tín dụng mới. Bởi vì các hệ thống tính điểm dựa trên các tiêu chí khác nhau có trọng số khác nhau, ba văn phòng tín dụng lớn ở Mỹ (Equifax, TransUnion và Experian) có thể đưa ra các điểm số khác nhau cho từng cá nhân, mặc dù điểm số dựa trên cùng một thông tin báo cáo tín dụng .

AD:

Bạn có thể nghe thuật ngữ điểm số FICO dựa trên điểm tín dụng của bạn - các từ ngữ đồng nghĩa với nhau. FICO là một từ viết tắt cho Fair Isaacs Corporation, người tạo ra phần mềm được sử dụng để tính điểm tín dụng.

Điểm số nằm trong khoảng từ 350 (có nguy cơ rất cao) và 850 (rủi ro cực kỳ thấp). Dưới đây là bảng phân tích số điểm cho dân số Hoa Kỳ năm 2003:

AD:

Điểm đánh giá tín dụng là gì?
Ngoài điểm số tín dụng (FICO), hầu hết các quốc gia (bao gồm Hoa Kỳ và Canada) sử dụng thang điểm 0-9 để đánh giá tín dụng cá nhân của bạn. Trên thang điểm này, mỗi số được đứng trước một trong hai chữ cái: "Tôi" nghĩa là tín dụng trả góp (như tài trợ nhà hoặc tự động), và "R" là tín dụng quay vòng (chẳng hạn như thẻ tín dụng).

XEM: Làm thế nào thẻ tín dụng ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn

Mỗi chủ nợ sẽ phát hành đánh giá riêng của mình cho các cá nhân. Ví dụ: bạn có thể có xếp hạng R1 với Visa (mức xếp hạng tín dụng cao nhất), nhưng bạn có thể đồng thời có R5 từ MasterCard nếu bạn đã bỏ qua việc thanh toán hóa đơn MasterCard trong nhiều tháng. Mặc dù các hệ thống "R" và "I" vẫn đang được sử dụng, xu hướng hiện tại là di chuyển khỏi thang xếp hạng nhiều theo điểm FICO một chữ số. Tuy nhiên, dưới đây là cách chia nhỏ:

Đánh giá	Mô tả
R0 hoặc I0	Bạn là người mới đến thế giới tín dụng, và bạn có lịch sử tín dụng không đủ để đưa ra phán đoán chính xác về tương lai của bạn rủi ro.
R1 hoặc I1	Bạn trả lại khoản tín dụng của bạn trong 1 tháng.
R2 hoặc I2	Bạn trả lại khoản tín dụng của bạn trong 2 tháng.
R3 hoặc I3	Bạn thanh toán tín dụng của bạn trở lại trong 3 tháng.
R4 hoặc I4	Bạn trả lại khoản tín dụng của mình trong 4 tháng.
R5 hoặc I5	Bạn đã không trả trong bốn tháng, nhưng bạn chưa phải là "9".
R7 hoặc I7	Thanh toán nợ của bạn được thực hiện theo hợp nhất.
R8 hoặc I8	Nợ đã được thanh toán bằng cách bán mặt hàng (thu hồi).
R9 hoặc I9	Bạn chính thức có nợ xấu (mặc định), thường có nghĩa là không thể thu hồi được.

Điều gì tạo nên Điểm tín dụng của bạn?
Khi bạn mượn tiền, người cho vay của bạn gửi thông tin tới một văn phòng tín dụng có chi tiết, dưới hình thức báo cáo tín dụng, bạn xử lý khoản nợ của bạn tốt như thế nào. Từ thông tin trong báo cáo tín dụng, Văn phòng quyết định điểm tín dụng dựa trên 5 yếu tố chính: 1) kết quả hoạt động tín dụng trước, 2) mức nợ hiện tại, 3) tín dụng thời gian đã được sử dụng, 4) loại tín dụng sẵn có, và 5) theo đuổi tín dụng mới.

Mặc dù tất cả các yếu tố này được bao gồm trong phép tính điểm tín dụng, nhưng chúng không được cân bằng như nhau. Đây là cách trọng số bị phá vỡ:

Như bạn thấy bằng biểu đồ hình tròn, xếp hạng tín dụng của bạn bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi xu hướng lịch sử của bạn trong việc trả nợ. Mặc dù có nhiều cách bạn có thể cải thiện điểm số tín dụng của bạn, yếu tố có thể thúc đẩy xếp hạng tín dụng của bạn nhất là có một quá khứ cho thấy bạn trả hết nợ của bạn khá nhanh chóng. Thêm vào đó, duy trì mức nợ thấp (hoặc không giữ được số dư lớn trên thẻ tín dụng hoặc các khoản tín dụng khác), có lịch sử tín dụng dài hạn và kiềm chế không ngừng áp dụng cho tín dụng bổ sung sẽ giúp cho điểm tín dụng của bạn.

Mặc dù chúng tôi muốn giải thích công thức chính xác để tính toán điểm tín dụng, Ủy ban Thương mại Liên bang có cách tiếp cận bí mật đối với công thức này.

Tại sao Đánh giá tín dụng của bạn là Quan trọng
Khi bạn xin một thẻ tín dụng, thế chấp hoặc thậm chí một kết nối điện thoại, đánh giá tín dụng của bạn được kiểm tra. Báo cáo tín dụng làm cho các cửa hàng chấp nhận séc, ngân hàng phát hành thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ và cho các công ty để quản lý hoạt động của họ. Tùy thuộc vào điểm số tín dụng của bạn, người cho vay sẽ xác định rủi ro bạn đặt ra cho họ.

Theo lý thuyết tài chính, rủi ro tín dụng gia tăng có nghĩa là phí bảo hiểm rủi ro phải được cộng thêm vào giá mà khoản tiền vay được vay. Về cơ bản, nếu bạn có điểm tín dụng thấp, người cho vay sẽ không trốn tránh bạn (trừ khi nó là khủng khiếp hoàn toàn); Thay vào đó, họ sẽ cho bạn vay tiền ở mức cao hơn số tiền do người có điểm tín dụng tốt hơn. Bảng dưới đây cho thấy các cá nhân có điểm tín dụng khác nhau sẽ phải trả lãi suất khác nhau như thế nào với số tiền thế chấp tương tự - sự khác biệt về lãi suất lại có ảnh hưởng lớn đến thanh toán hàng tháng (trả cả lãi và gốc). Như bạn thấy, điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến thế chấp của bạn bằng nhiều cách:

Nguồn: myfico.

Tín dụng là một điều mong manh
Nhận thức về tín dụng của bạn và điểm tín dụng của bạn là rất quan trọng, đặc biệt là vì bạn có thể làm hại tín dụng của bạn mà không hề nhận thức được nó.Dưới đây là câu chuyện có thật về những gì có thể xảy ra:

Paul đã nộp đơn xin thẻ khen thưởng đi du lịch, nhưng chưa bao giờ nhận được phản hồi từ công ty thẻ tín dụng. Vì nó là một thẻ du lịch cao cấp, Paul chỉ giả định rằng ông đã bị từ chối và không bao giờ nghĩ về nó một lần nữa. Hơn một năm sau, Paul đi đến ngân hàng để hỏi về thế chấp. Những người ở ngân hàng kéo lên báo cáo tín dụng của Paul và tìm một khoản nợ xấu từ công ty thẻ tín dụng. Theo báo cáo tín dụng, công ty đã cố gắng thu thập trong một năm nhưng gần đây đã viết nó như là một khoản nợ xấu, báo cáo nó như là một R9, điểm số tồi tệ nhất mà bạn có thể nhận được. Tất nhiên, tất cả điều này là tin tức với Paul.

Vâng, hóa ra có một lỗi văn phòng, và số căn hộ của Paul đã bị thiếu từ địa chỉ mà công ty thẻ tín dụng có trong hồ sơ. Paul đã được chấp thuận cho thẻ nhưng không bao giờ thực sự nhận được nó, và bất kỳ thư từ sau đó cũng không được thông qua.

Vì vậy, công ty thẻ tín dụng vẫn tính phí Paul lệ phí hàng năm, mà ông đã không trả tiền, bởi vì ông không biết các khoản nợ tồn tại. Lệ phí hàng năm thu lãi cho một năm cho đến khi công ty thẻ tín dụng viết nó đi. Cuối cùng, sau khi nhảy dù có nhiều vòng lửa, Paul đã có thể khắc phục được vấn đề và công ty thẻ đã thừa nhận lỗi và thông báo cho cơ quan báo cáo tín dụng.

Vấn đề là, mặc dù nó là một sự cân bằng nhỏ (khoảng $ 150), lỗi quản lý hầu như đã nhận được trong cách Paul nhận được thế chấp. Ngày nay, vì tất cả dữ liệu đi qua máy tính, thông tin không chính xác có thể dễ dàng nhận được vào báo cáo tín dụng của bạn.

XEM: Kiểm tra Báo cáo Tín dụng của Bạn

Các Lời khuyên để Cải thiện hoặc Duy trì Điểm Tín dụng Cao :

• Thanh toán khoản vay đúng hạn và đúng số tiền.
• Tránh quá căng thẳng tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng không được yêu cầu đến bằng thư có thể bị cám dỗ để sử dụng nhưng họ sẽ không giúp điểm tín dụng của bạn.
• Không bao giờ bỏ qua hóa đơn quá hạn. Nếu bạn gặp bất kỳ vấn đề nào trong việc trả nợ, hãy gọi cho chủ nợ của bạn để thanh toán khoản nợ. Nếu bạn nói với họ rằng bạn đang gặp khó khăn, họ có thể linh hoạt.
• Hãy nhận biết bạn có loại tín dụng nào. Tín dụng từ các công ty tài chính có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm của bạn.
• Giữ nợ chưa thanh toán của bạn ở mức thấp nhất có thể. Liên tục tăng tín dụng của bạn gần với giới hạn của bạn được xem kém.
• Hạn chế số đơn xin cấp tín dụng. Khi báo cáo tín dụng của bạn được xem xét, hoặc "hit", nó được xem là một điều xấu. Không phải tất cả các lần truy cập được xem một cách tiêu cực (chẳng hạn như những người theo dõi tài khoản, hoặc prescreens), nhưng hầu hết là.
• Tín dụng không được xây dựng qua đêm. Tốt hơn là cung cấp cho các chủ nợ một khoảng thời gian lịch sử dài hơn để xem xét: một lịch sử lâu hơn về tín dụng tốt được ưa chuộng trong một khoảng thời gian ngắn có lịch sử tốt.

XEM: Kiểm tra công cụ so sánh thẻ tín dụng của chúng tôi và tìm ra thẻ tín dụng nào phù hợp với bạn.

Dòng dưới cùng
Tầm quan trọng của tín dụng hiện nay là đáng kể; nhìn ra thực tế này có thể rất bất lợi cho sức khoẻ tài chính của bạn. Nhận thức được điểm tín dụng của bạn được tính ra sao là điều cần thiết.Bằng cách làm theo các mẹo chúng tôi đưa ra cho bạn, bạn có thể duy trì hoặc cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bây giờ bạn hiểu được tầm quan trọng của điểm tín dụng, dưới đây là một số trang web chính mà bạn có thể truy cập để kiểm tra xếp hạng tín dụng:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. thử nghiệm. com /
• Trans Union: // www. transunion. com /