Từ những năm 70, điểm tín dụng đóng một vai trò ngày càng quan trọng trong ngành cho vay. Fair Isaac and Company bắt đầu phân số điểm tín dụng cho người tiêu dùng dựa trên các yếu tố khác nhau hơn 40 năm trước và những điểm này hiện không chỉ được xem xét bởi các nhà cho vay tiềm năng, mà còn bởi các chủ nhà, hãng bảo hiểm và các cơ quan chính phủ. Nhưng quá trình tính toán cho điểm FICO có một số hạn chế; ví dụ, một người tiêu dùng phải có một đường tín dụng mở ít nhất sáu tháng trước khi nó sẽ hiển thị trên một báo cáo tín dụng FICO. Sự thiếu sót này và những thiếu sót khác đã dẫn dắt ba văn phòng lớn thành lập một mô hình điểm tín dụng mới gọi là VantageScore, đánh giá khách hàng theo một bộ tiêu chuẩn khác nhau có thể được tha thứ hơn trong một số trường hợp.
Một nỗ lực cộng tác
Ba văn phòng tín dụng lớn đã sử dụng mô hình điểm số FICO trong nhiều thập kỷ, nhưng sự khác nhau về cách thức mỗi cơ quan tính điểm của nó đã dẫn tới nhiều sai lệch thường gặp vấn đề đối với cả người cho vay lẫn người tiêu dùng. Mô hình VantageScore được thiết kế để cung cấp một hệ thống phân loại tiêu chuẩn hơn nhiều so với hệ thống được sử dụng bởi Fair Isaac and Company. Phiên bản đầu tiên của Vantage xuất hiện vào năm 2006, tiếp theo là Vantage 2. 0 trong năm 2010, được sửa đổi để đáp ứng những thay đổi tràn ngập ngành công nghiệp cho vay sau cuộc khủng hoảng thế chấp của Subprime năm 2008.
Phương pháp Mô hình VantageScore
Điểm tín dụng VantageScore được tính theo cách thức cơ bản khác so với điểm số của FICO. Họ bắt đầu bằng một bộ tiêu chuẩn khác với FICO và cũng chỉ định một trọng số khác nhau cho mỗi phân đoạn. Một sự so sánh của hai được thể hiện như sau:
FICO Score

• Lịch sử thanh toán của người tiêu dùng: 35%
• Tổng số tiền do người tiêu dùng phải trả: 30%
• Chiều dài lịch sử tín dụng của người tiêu dùng: 15%
• Các loại tín dụng sử dụng 10%
• Số tín dụng mới của người tiêu dùng: 10%

VantageScore

• Số tín dụng gần đây của khách hàng: 30%
• Lịch sử thanh toán của khách hàng: 28%
• Sử dụng tín dụng hiện tại của người tiêu dùng 23%
• Số dư tài khoản của người tiêu dùng: 9%
• Độ tín nhiệm của người tiêu dùng: 9%
• Số tín dụng khả dụng của khách hàng: 1%

Mô hình VantageScore cũng được định lượng khác với điểm FICO. Nó vẫn sử dụng một dãy số cho điểm của nó, nhưng trong một số trường hợp, nó cũng chỉ định một mức chữ cái tương ứng cho một phạm vi nhất định, giúp người tiêu dùng hiểu được chất lượng điểm số của họ. Cấp bậc dựa trên thống kê dựa trên tỷ lệ người tiêu dùng có thể tính phí so với những người sẽ trả đúng thời hạn.Hệ thống VantageScore được chia nhỏ như sau:

-> 901 đến 990 = A - 1 tính phí cho mỗi 300 người tiêu dùng thanh toán đúng hạn

• 801 đến 900 = B - 1 cước phí cho mỗi 50 người tiêu dùng thanh toán đúng hạn
• 701 đến 800 = C - 1 phí cho mỗi 10 người tiêu dùng thanh toán đúng thời gian
• 601 đến 700 = D - 1 cước phí cho mỗi 5 người tiêu dùng thanh toán đúng thời gian
• 501 đến 600 = F - 1 tính phí cho mỗi 1 người tiêu dùng thanh toán đúng thời hạn
• Như với FICO, mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng phù hợp với điểm số và cấp độ của họ. Mỗi một trong ba cơ quan tín dụng lớn tính điểm dựa trên mô hình VantageScore sử dụng dữ liệu riêng của mình. Tất nhiên, trong khi cả ba văn phòng đều sử dụng mô hình tương tự để tính điểm tín dụng VantageScore, nó vẫn có thể khác với văn phòng này bởi vì mỗi văn phòng thường ghi lại một chút thông tin khác nhau trong các tệp tin tiêu dùng của họ.

Lợi ích của VantageScore
Một trong những ưu điểm chính của mô hình VantageScore là khả năng cung cấp số điểm cho một phân khúc lớn người tiêu dùng (khoảng 30 đến 35 triệu) mà hiện nay không thể nào khống chế khi áp dụng phương pháp truyền thống. Mô hình VantageScore khác với FICO trong đó một dòng tín dụng chỉ cần được mở trong một tháng để được đưa ra, tuy nhiên mô hình này mất 24 tháng hoạt động tín dụng tiêu dùng, trong khi FICO chỉ nhìn lại trong 6 tháng. Khoảng thời gian nhìn lại lâu hơn có thể là một trợ giúp lớn cho người tiêu dùng đang làm việc để xây dựng lại tín dụng của mình và có thể cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong khoảng thời gian dài hơn. Điểm tín dụng VantageScore cũng được thiết kế để phục vụ như một "điểm dự đoán" đối với những người có lịch sử tín dụng mỏng bằng cách cho biết xác suất rằng họ sẽ đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán trong tương lai một cách kịp thời. Nó cũng có thể sử dụng tiền thuê và các khoản thanh toán tiện ích trong tính toán của nó nếu họ được báo cáo bởi chủ nhà và / hoặc nhà cung cấp dịch vụ tiện ích.
VantageScore 3. 0
Phiên bản mới nhất của mô hình VantageScore thể hiện sự cải thiện đáng kể so với hai mô hình trước. Nó được tạo ra với hơn 900 điểm dữ liệu từ 45 triệu tệp tín dụng tiêu dùng trải dài trong hai khung thời gian chồng chéo từ năm 2009 đến năm 2012. Tuy nhiên, nó chỉ sử dụng khoảng một nửa số mã lý do (có nghĩa là nhiều lý do tại sao điểm tín dụng của người tiêu dùng mang số rằng nó đã được chỉ định), và các mã này đã được viết lại bằng ngôn ngữ đơn giản mà người tiêu dùng có thể dễ dàng hiểu. VantageScore Solutions, công ty đằng sau mô hình, cũng cung cấp một tài nguyên trực tuyến, nơi người tiêu dùng có thể tìm kiếm mã số lý do của họ, có thể tìm thấy tại www. nguyên mã. org.
Như đã đề cập trước đây, công thức đánh giá rủi ro được sử dụng trong mô hình bây giờ giống hệt nhau đối với mỗi phòng chính vì nó sử dụng định nghĩa thống nhất về thông tin thanh toán và thanh toán của người tiêu dùng mà mỗi văn phòng nhận được. Mô hình VantageScore cũng tuyên bố rằng điểm dự báo trong phiên bản này sẽ chính xác hơn 25% so với phiên bản trước đó do sự gia tăng đáng kể chất lượng và số lượng dữ liệu dựa trên mô hình.
Tác động với người cho vay
Bất chấp sự cường điệu mà ba văn phòng tín dụng đã đưa ra hệ thống chấm điểm mới của họ, nó đã chậm chạp trong ngành cho vay. Mô hình VantageScore vẫn còn rất xa thứ hai so với điểm số FICO truyền thống với số lượng thị phần mà nó đã được khắc trên các công ty cho vay. Tính đến tháng 4 năm 2012, ít hơn 6% thị trường điểm tín dụng và chỉ có 10% ngân hàng lớn sử dụng mô hình VantageScore trong bảo lãnh phát hành.
Mặc dù phương pháp tính toán được coi là công bằng hơn và thực tế hơn mô hình FICO, nhưng sẽ mất thời gian để các nhà cho vay thoải mái chuyển sang phương pháp luận thay thế này. Tuy nhiên, số lượng các tổ chức chấp nhận mô hình VantageScore đang tăng lên, và sự phổ biến của nó có thể sẽ tiếp tục gia tăng với khả năng tiếp cận thị trường mới của khách hàng cho vay tiềm năng. Vì những lý do này, các văn phòng tín dụng lớn tiếp tục xem điểm tín dụng VantageScore làm mô hình cho tương lai.