Có lý do tại sao các công ty thẻ tín dụng luôn tìm kiếm thêm người sử dụng dịch vụ của họ. Các nhà phát hành phải trả hàng triệu đô la cho các giao dịch mua hàng do khách hàng của họ thực hiện, và họ thường thu thập hàng tỷ đô la. Cục Dự trữ Liên bang cho thấy tính đến tháng 5 năm 2016, tổng số nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán ở Hoa Kỳ là $ 953. 3 tỷ. Thẻ tín dụng là nguồn thu lớn cho các công ty phát hành. Dưới đây là cách họ kiếm tiền.

Các công ty thẻ tín dụng tính phí khoảng từ 2% đến 3% mỗi lần mua thẻ tín dụng. Ví dụ: nếu bạn sử dụng Visa để thanh toán 100 đô la cho một túi hàng tạp hóa, thì cửa hàng mà bạn đã mua hàng nhận được 98 đô la từ Visa, trong khi số tiền còn lại 2 đô la vào nhà phát hành thẻ tín dụng và Visa. Khi bạn xem xét tất cả hàng tỷ giao dịch hàng ngày được thực hiện bởi những người sử dụng Visa, phí thương gia, còn được gọi là phí đổi hàng, là nguồn thu lớn cho các công ty thẻ tín dụng.

Các công ty thẻ tín dụng tính lệ phí trễ

Một số lượng đáng kể người sử dụng thẻ không thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng. Số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán của khách hàng bắt đầu chịu lãi suất ở mức 12% trở lên, số tiền này sẽ chuyển đến công ty thẻ tín dụng. Nghiên cứu Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia năm 2016 (NBER) do Hồng Ru và Antoinette Schoar đưa ra cho thấy các công ty thẻ tín dụng có thể cố ý nhắm mục tiêu vào những người có trình độ học vấn thấp, và do đó có thể thiếu tinh tế về tài chính và đưa ra những quyết định tài chính sai lầm. Các công ty thẻ tín dụng tiếp cận những người như vậy với các phiếu mua hàng bắt đầu với mức giá thấp hấp dẫn nhưng tăng nhanh với r phí muộn và quá giới hạn. Những người có trình độ học vấn cao thường không sử dụng các loại tài khoản này.

Tương tự như vậy, người phát hành màn hình cho tư duy phi lý tưởng bằng cách sử dụng các chương trình phần thưởng. Những người có trình độ thấp có xu hướng nhận được thẻ tín dụng khuyến khích những phần thưởng cao hơn những người được cung cấp cho những người có trình độ học vấn cao hơn. Chúng đi cùng với lệ phí nạp trở lại dốc. Không có gì ngạc nhiên khi một nghiên cứu của Demos 2012 cho thấy những hộ gia đình có người thất nghiệp ít nhất hai tháng trong ba năm trước năm 2012 có khả năng mang nợ thẻ hơn 14% so với các hộ gia đình, trong đó tất cả cư dân người lớn có việc làm.

Nghiên cứu này cũng cho thấy gia đình có trẻ em dưới 18 tuổi có nguy cơ mắc nợ nhiều hơn 15% so với các gia đình không có con hoặc có con trên 18 tuổi. Cuối cùng, nghiên cứu cho thấy những người trả lời có trình độ đại học thấp hơn 22% bị nợ đọng hơn những người chỉ học trung học. Các công ty tín dụng biết rằng họ nhận được hơn một nửa lợi nhuận từ những khách hàng ít được giáo dục.

Phí Thẻ Tín dụng

Các công ty thẻ tín dụng đóng nhiều loại phí ngoài lệ phí muộn.Một số công ty bao gồm phí hàng năm, mà khách hàng phải trả hàng năm để giữ cho tài khoản của họ mở. Các lệ phí hàng năm này phụ thuộc vào công ty thẻ tín dụng, với phí thu phí của các công ty cao cấp có thể kéo dài hàng trăm đô la. Một khoản phí khác, gọi là chi phí chuyển khoản, được tính khi khách hàng chuyển nợ từ thẻ này sang thẻ khác. Thẻ nhận nợ được tính. Hầu hết các công ty trích một khoản phí 3% trên số dư chuyển khoản. Cuối cùng, nhưng không dứt khoát, các công ty tín dụng thêm khoản phí 2% đến 5% tiền mặt khi khách hàng vay tiền từ tài khoản thẻ tín dụng của họ.