Khi xe của bạn bị tai nạn tự động, công ty bảo hiểm của bạn trả cho bạn giá trị của chiếc xe - hoặc, chính xác hơn, nó trả cho bạn những gì nó tuyên bố giá trị được. Bạn có thể đặt số tiền này vào số tiền bạn vẫn nợ trên tổng số xe, hoặc bạn có thể sử dụng nó để mua một chiếc xe mới. Gần như tất cả mọi người đã trải qua quá trình này đều có thể chứng thực rằng phần gây bực mình nhất là chấp nhận đánh giá về giá trị xe của công ty bảo hiểm tự động. Hầu như không thay đổi, ước tính thấp hơn nhiều so với dự kiến, và số tiền bạn nhận được không đủ để mua một sự thay thế táo-to-táo. Đối với nhiều lái xe, nó không đủ để trang trải những gì họ vẫn nợ trên xe.

Rắc rối với vấn đề này là hầu hết các khách hàng bảo hiểm xe hơi đều không biết gì về phương pháp mà các công ty bảo hiểm sử dụng để đánh giá xe hơi. Các phương pháp định giá của các công ty bảo hiểm xe hơi là bí truyền, dựa vào dữ liệu trừu tượng, những chi tiết cụ thể mà họ cẩn thận không tiết lộ. Sự không đối xứng thông tin này làm cho người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc thách thức một đề nghị thấp từ một công ty bảo hiểm ô tô. Tuy nhiên, chỉ đơn giản là hiểu biết cơ bản về cách thức các công ty bảo hiểm đánh giá xe hơi và thuật ngữ họ sử dụng có thể đưa bạn đến một nơi tốt đẹp hơn để đàm phán.

Quá trình định giá bảo hiểm xe hơi

Khi bạn báo cáo tai nạn xe hơi cho công ty bảo hiểm của bạn, công ty sẽ gửi một người điều chỉnh để đánh giá thiệt hại. Lệnh đầu tiên của người điều chỉnh doanh nghiệp là xác định liệu có phân loại xe như tổng cộng hay không. Một công ty bảo hiểm có thể xem xét việc tổng số xe được tổng cộng ngay cả khi nó có thể được cố định. Nói chung, công ty tổng cộng một chiếc xe nếu chi phí để sửa chữa nó vượt quá một tỷ lệ nhất định, thường là 60 đến 70%, giá trị của nó.

Giả sử chiếc xe đã được tổng cộng, người điều khiển tiến hành thẩm định và chỉ định một giá trị cho chiếc xe. Thiệt hại do tai nạn không được xem xét trong thẩm định. Những gì mà người điều chỉnh ước tính là những gì cung cấp tiền mặt hợp lý cho chiếc xe sẽ có ngay trước khi vụ tai nạn xảy ra.

Tiếp theo, công ty bảo hiểm xin một bên thẩm định bên thứ ba đưa ra ước tính riêng về chiếc xe. Điều này được thực hiện để giảm thiểu bất kỳ sự xuất hiện của sự không chính đáng hoặc không cẩn thận và áp dụng các phương tiện đến một phương pháp định giá khác nhau. Công ty xem xét thẩm định của chính mình và của bên thứ ba khi đưa ra lời đề nghị của bạn cho bạn.

Giá trị thực tế tiền mặt Vs. Chi phí thay thế

Có sự phân biệt rất lớn giữa giá trị xe của bạn do công ty bảo hiểm xác định và số tiền mà bạn phải trả để mua một bộ phận thay thế thích hợp. Công ty bảo hiểm căn cứ trên giá trị thực tế tiền mặt (ACV).Đây là số tiền mà công ty xác định ai đó sẽ trả một cách hợp lý cho chiếc xe, giả định tai nạn đã không xảy ra. Do đó, giá trị sẽ tính đến khấu hao, mòn mòn, các vấn đề cơ học, nhược điểm của mỹ phẩm và cung và cầu ở khu vực địa phương của bạn.

Thậm chí nếu bạn mua một chiếc xe hơi mới và chỉ lái xe nó một năm trước khi xảy ra tai nạn, ACV của nó sẽ thấp hơn đáng kể so với những gì bạn đã trả cho nó. Đơn giản chỉ cần lái xe một chiếc xe mới ra lô mất giá nó càng nhiều càng tốt 20%, và các công ty bảo hiểm dings bạn hơn nữa cho tất cả mọi thứ từ dặm trên odometer để các vết bẩn soda vào bọc tích lũy trong năm đó.

Số tiền cung cấp ACV cũng sẽ thấp hơn chi phí thay thế - số tiền bạn phải trả để mua một chiếc xe mới tương tự chiếc mà bạn đã đâm xe. Trừ khi bạn sẵn sàng bổ sung khoản bảo hiểm bằng tiền của chính bạn, chiếc xe tiếp theo của bạn sẽ là một bước đi từ chiếc cũ của bạn.

Một giải pháp cho vấn đề này là mua bảo hiểm xe hơi mà phải trả chi phí thay thế. Loại chính sách này sử dụng cùng phương pháp để tổng số xe, nhưng sau đó, nó trả cho bạn mức giá thị trường hiện tại cho một chiếc xe mới trong cùng một lớp với chiếc xe của bạn bị đắm. Phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm chi phí thay thế có thể cao hơn đáng kể so với bảo hiểm xe hơi truyền thống.

Các Thách thức khác

Không có khả năng mua một chiếc xe hơi có thể so sánh với số tiền từ công ty bảo hiểm của bạn sau khi một tai nạn cực kỳ bực bội. Điều đó đang được nói, có một tình huống tiềm năng có thể kết hợp căng thẳng của một tai nạn ô tô thậm chí còn hơn nữa.

Thông thường, số tiền mà một công ty bảo hiểm cung cấp cho một chiếc ô tô tổng số thậm chí không đủ để trang trải những gì nợ trên chiếc xe bị đắm. Điều này có thể xảy ra nếu bạn xác tàu một chiếc xe mới ngay sau khi mua nó. Chiếc xe đã bị khấu hao lần đầu tiên, nhưng bạn hầu như không có thời gian để trả hết khoản tiền vay. Điều này cũng có thể xảy ra nếu bạn đã lợi dụng ưu đãi tài trợ đặc biệt để giảm thiểu hoặc loại bỏ khoản thanh toán xuống của bạn. Trong khi các chương trình này chắc chắn giữ cho bạn không phải với một phần lớn tiền mặt để mua một chiếc xe, họ gần như đảm bảo rằng bạn lái xe ra khỏi lô với vốn chủ sở hữu tiêu cực. Điều này sẽ trở thành một vấn đề nếu bạn tổng số xe trước khi khôi phục lại một vị trí cổ phần tích cực.

Khi kiểm tra bảo hiểm của bạn không thể trả hết khoản vay xe của bạn, số tiền còn lại được gọi là thiếu cân. Bởi vì đây được xem là nợ không có bảo đảm - tài sản thế chấp mà trước đây được bảo đảm là bây giờ bị phá hủy - người cho vay đặc biệt tích cực về thu thập nó.

Giống như vấn đề chi phí thay thế, vấn đề này có một giải pháp. Thêm bảo hiểm khoảng cách vào chính sách bảo hiểm xe của bạn để đảm bảo rằng bạn không bao giờ phải đối phó với số dư còn lại trên tổng số xe. Bảo hiểm này trả cho giá trị tiền mặt của chiếc xe của bạn theo quyết định của công ty bảo hiểm và trả cho bất kỳ số dư thiếu nào còn lại sau khi bạn áp dụng số tiền thu được vào khoản vay của bạn. Mức bảo hiểm Gap, như bảo hiểm chi phí thay thế, bổ sung vào phí bảo hiểm của bạn.Tuy nhiên, bạn nên xem xét nếu bạn rơi vào một trong những tình huống trên có thể làm cho cân bằng thiếu trong trường hợp xảy ra tai nạn nhiều khả năng hơn.