Có nên mua chính sách bảo hiểm nhân thọ có đảm bảo không? Nói chung, khi bạn mua sản phẩm hoặc dịch vụ được đảm bảo, bạn đang đưa ra quyết định chuyển nhượng, với chi phí, nguy cơ thất bại của sản phẩm hoặc dịch vụ đối với nhà sản xuất hoặc nhà cung cấp dịch vụ.

Chúng ta đều có những lựa chọn về việc giữ lại (tự bảo hiểm) hoặc chuyển rủi ro (mua bảo hiểm) mỗi ngày - thỉnh thoảng cố ý và đôi khi vô ý. Ví dụ: khi chọn khoản khấu trừ cao hơn hoặc thấp hơn đối với bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tự động của chủ nhà hoặc khi quyết định mua bảo hiểm du lịch cho kỳ nghỉ hay không.

-1->

Thách thức là hiểu được rủi ro có thể ảnh hưởng như thế nào đến tình hình tài chính của bạn và liệu bạn có nên giữ lại hay chuyển nó. Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố bao gồm cả số tiền rủi ro, lý do bảo hiểm và tình hình tài chính của bạn. Ví dụ, nếu bạn là người tự làm chủ, và thanh khoản của bạn có thể thay đổi, bạn có thể lựa chọn bảo hiểm với các khoản thanh toán cố định được đảm bảo. Trong khi người có thu nhập ổn định hơn hoặc giàu có hơn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi có cơ hội thanh toán phí bảo hiểm có thể thay đổi.

Đảm bảo VS. Các chính sách không bảo đảm

Bảo hiểm là tất cả về quản lý rủi ro. Không giống các cá nhân, các công ty bảo hiểm có thể quản lý rủi ro bằng cách gộp chung một số lượng lớn các chính sách riêng lẻ. Tùy thuộc vào đánh giá rủi ro của từng người nộp đơn, họ chỉ định mức đóng phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn. Hoặc họ có thể quyết định rủi ro là quá lớn và không cung cấp bất kỳ bảo hiểm.

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể lựa chọn từ các sản phẩm có và không có bảo đảm.

Chính sách bảo đảm có nghĩa là miễn là bạn trả phí bảo hiểm dự kiến ​​đúng hạn thì bảo hiểm sẽ không chấm dứt. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm dự kiến ​​được đảm bảo. Bạn sẽ không phải trả phí bảo hiểm cao hơn nếu hãng bảo hiểm lựa chọn tăng phí và chi phí trong chính sách, hoặc nếu lợi tức đầu tư thấp hơn dự kiến ​​ban đầu. Để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn, hãng bảo hiểm giả định tất cả rủi ro.

Trong chính sách không bảo đảm, phạm vi bảo hiểm được bán bằng cách sử dụng một minh hoạ giả thuyết có chứa một số sổ cái. Sổ cái hiện tại (kịch bản tốt nhất) được tính bằng tỷ suất lợi nhuận giả định cao hơn cũng như phí chính sách và chi phí mà hãng bảo hiểm hiện đang tính phí. Sổ cái được đảm bảo (trường hợp xấu nhất) minh họa điều gì có thể xảy ra nếu hãng bảo hiểm tính lệ phí và chi phí được phép hợp đồng cao nhất cũng như trả mức thấp nhất cho phép được chính sách cho phép. Phí bảo hiểm dự kiến ​​trong một chính sách không bảo đảm thường được tính bằng cách sử dụng minh hoạ hiện tại thuận lợi hơn. Vì vậy, bạn là chủ sở hữu chính sách, có tất cả các nguy cơ. Nếu giả định không thành công như mong đợi, bạn có thể ở trong tình huống mà bạn phải trả mức phí bảo hiểm cao hơn tại một số điểm trong tương lai hoặc chính sách có thể chấm dứt.

Chính sách Thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn mang lại lợi ích cao và tử vong được đảm bảo trong một thời gian nhất định, ví dụ 10, 20 hoặc 30 năm. Tuy nhiên, một khi giai đoạn bảo lãnh kết thúc, chính sách trở thành kỳ hạn tái tạo hàng năm. Nếu bạn cần giữ bảo hiểm, bạn sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn đáng kể mà sẽ tăng mỗi năm.

Một cách để giảm nhẹ một số rủi ro đó là chọn một chính sách với một lựa chọn chuyển đổi. Bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn, nhưng bạn đảm bảo khả năng duy trì bảo hiểm với chi phí hợp lý hơn bằng cách chuyển đổi thuật ngữ này sang chính sách vĩnh viễn theo xếp hạng hiện tại của bạn. Phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào tuổi của bạn và các sản phẩm được cung cấp bởi công ty bảo hiểm khi bạn chuyển đổi. Các chính sách vĩnh viễn

Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định không được bảo đảm, trừ khi minh hoạ và hợp đồng cụ thể bao gồm người không có quyền lợi. Với người không bị mất mát, hãng bảo hiểm hợp đồng bảo đảm rằng bảo hiểm sẽ giữ nguyên hiệu lực trong một số năm nhất định. Thời hạn của bảo lãnh phụ thuộc vào phí bảo hiểm dự kiến, loại hình chính sách và công ty bảo hiểm. Một số công ty cung cấp các sản phẩm, chẳng hạn như một chính sách chỉ số hoặc biến đổi, với sự đảm bảo giới hạn (chỉ có 5 năm), trong khi các chính sách khác có bảo đảm có thể vượt quá 100 tuổi. (Xem thêm: Hiểu các minh chứng bảo hiểm nhân thọ.) > Với sự đảm bảo không mất hiệu lực, miễn là bạn trả phí bảo hiểm theo kế hoạch (rất quan trọng), bảo hiểm sẽ vẫn có hiệu lực. Ngay cả khi giá trị tiền mặt của chính sách giảm xuống. Để đổi lấy bảo lãnh, hãng bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn và chính sách có thể tạo ra ít tiền mặt hơn so với chính sách không bảo đảm tương đương.

Một số giả thuyết về cuộc sống và hiện tại Các chính sách chung về cuộc sống với quyền lợi tử vong cấp độ, khi mức phí bảo hiểm tối đa được trả, cũng có thể đóng vai trò như một chính sách bảo đảm không mất hiệu lực.

Dòng dưới

Cần cân nhắc nhiều yếu tố khi quyết định mua chính sách được bảo đảm hoặc không bảo đảm. Khi đưa ra quyết định đó, bạn cần phải kiểm tra tình hình tài chính của mình một cách thực tế và quyết định những rủi ro nào bạn có thể hấp thụ và những rủi ro cần được chuyển giao. Ví dụ, mua một chính sách được đảm bảo để cung cấp cho gia đình bạn có thể cho phép bạn tự do đầu tư vào danh mục đầu tư rủi ro cao hơn hoặc kinh doanh, nếu bạn đột nhiên qua đời trong thời gian thị trường xuống, gia đình bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính.